8 Estratégias de proteção de ativos - Como proteger sua riqueza de processos judiciais

Vamos ser sinceros: os EUA estão se tornando cada vez mais litigiosos e, quanto mais ativos as pessoas pensam que você tem, mais tentador será o alvo de suas ações frívolas.

Ameaças possíveis

Responsabilidade profissional

Se você é um profissional de negócios ou se possui um negócio, poderá ser atingido por qualquer um dos seguintes itens:

1. Processos por violação de marca comercial. Você pode pensar que está apenas parodiando uma música conhecida, ou pode não ser grande coisa pintar personagens da Disney na parede da creche que você possui e opera. O proprietário da marca registrada original pode discordar - e processar por danos.
2. Acusações de assédio sexual. Só porque você acha que o processo é sem mérito, não significa que o autor não avance com o caso.
3. Discriminação no emprego. Novamente, um processo poderia ser justificado ou injustificado. Um gerente de contratação bem-intencionado pode expô-lo a um processo de discriminação apenas perguntando a uma candidata grávida: "Quando o bebê deve nascer?" Você também precisará tomar cuidado para demitir um funcionário legalmente.
4. Produtos defeituosos. Você poderia fabricar uma cadeira, e alguém poderia machucar suas costas quando ela desabar embaixo dele. Os tribunais podem considerá-lo responsável por danos.
5. Reivindicações por negligência. Estes não são apenas para médicos e advogados. Um consultor financeiro pode ser acusado de vender um investimento inadequado e ser responsabilizado pessoalmente.
6. Violação de Reivindicações de Contrato. Se você estiver fazendo negócios sob os termos de um contrato e não cumprir esses termos, a contraparte poderá ser economicamente danificada por sua falha. Seja intencional, não intencional ou devido a negligência, um júri pode responsabilizá-lo.
7. Acidentes com Veículos no Trabalho. Você possui uma pizzaria. Seu motorista atropela um pedestre enquanto entrega uma pizza em seu nome. Ele é o culpado - mas é você quem tem os bolsos fundos. Os advogados da vítima virão depois que você ou sua companhia de seguros.
8. Incidentes de compensação de trabalhadores. O mesmo funcionário volta ao trabalho no dia seguinte ... e corta o dedo enquanto corta uma torta. Você, novamente, está disposto a pagar pelo tratamento e reabilitação, embora as leis de seguro de remuneração dos trabalhadores geralmente exijam que você seja portador de seguro para proteger sua empresa e seu trabalhador..
9. Acidentes de escorregar e cair. O mesmo funcionário leva o dedo para cima e volta ao trabalho. Ele limpa o chão da sala de jantar. Um cliente escorrega e cai e quebra o quadril. Novamente, os advogados dela podem visar você como a parte responsável e ir atrás de você e sua empresa.

Responsabilidade pessoal

Sua empresa não é a única fonte de responsabilidade potencial. Considere as seguintes possibilidades:

1. Divórcio. O divórcio pode representar uma grande ameaça para suas finanças por vários motivos. Primeiro de tudo, seu ex-cônjuge provavelmente tem um conhecimento mais detalhado de suas finanças totais do que a maioria dos credores. Diferentemente de outros credores, seu cônjuge pode interromper um plano de aposentadoria de acordo com uma QDRO (ordem qualificada de relações domésticas) obtida nos tribunais e, além disso, você não pode quitar pensão alimentícia ou pagar dívidas de pensão alimentícia em falência, e pensão alimentícia não remunerada tem prioridade sobre seus herdeiros. tribunais de sucessões. Por fim, diferentemente de seus outros credores, seu ex-cônjuge pode levá-lo à prisão por não pagar pensão alimentícia. Outra circunstância difícil surge quando um ex-cônjuge recebe um número de ações de uma corporação que você possui com ele. Nesse caso, seu ex terá acesso total aos seus livros e terá direito a um dividendo sempre que você retirar dinheiro da corporação para si mesmo - apesar de não contribuir mais com nada de valor para os negócios. Para se proteger contra essa situação potencial, considere um contrato pré-nupcial ou outro contrato de compra e venda para garantir que ambas as partes possam ser satisfeitas e os negócios livres de ônus.
2. Acidentes automobilísticos. Você não precisa ser o único naufrágio para ser responsabilizado. Por exemplo, digamos que seu adolescente sem seguro ou com seguro insuficiente cause um acidente - mesmo que ele esteja seguro, você poderá ser responsabilizado se o seu seguro de carro não for adequado. Verifique sua própria cobertura para garantir que também seja suficiente. Seu estado terá requisitos mínimos de responsabilidade, mas, com os júris de hoje, prêmios de milhões de dólares não estão fora do campo de possibilidade. Essa também pode ser a oportunidade perfeita para comprar ao redor para garantir que você obtenha a melhor tarifa. Obtenha cotações de taxas de várias empresas, incluindo Liberty Mutual e Allstate.
3. Responsabilidade Social do Host. Isso se aplica se você fizer uma festa, servir álcool e um hóspede causar um acidente ou lesão após sair. Como alternativa, seus filhos podem fazer uma festa enquanto você estiver fora da cidade, beber algumas cervejas no seu deck e expô-lo à responsabilidade, mesmo que você não estivesse no mesmo estado na época..
4. Responsabilidade indireta. Se o seu parceiro de negócios ou funcionário se deteriorar, sim, você poderá ser processado.
5. Ações dos funcionários. Se o seu funcionário causar danos, isso poderá resultar em uma responsabilidade para a empresa. Essa responsabilidade também pode ser atribuída a você pessoalmente se você não tomar medidas específicas para proteger seus ativos pessoais de dívidas comerciais.
6. Dívida. Isso ocorre se você perder o emprego e deixar de pagar dívidas, levando à eventual falência.
7. Problemas medicos. Se você tiver um problema médico sério e não puder pagar suas contas, poderá ser responsabilizado. Afinal, se você não puder trabalhar por um período de tempo, perderá parte ou toda a sua renda, mesmo se tiver um seguro de renda por invalidez. Mesmo se você tiver uma boa cobertura, poderá sofrer com as despesas não cobertas, como o cosseguro, novamente levando à falência.
8. Empréstimo exigível. Em alguns casos, os credores se reservam o direito de "pedir" um empréstimo, exigindo reembolso imediato. Isso significa que você terá que refinanciar rapidamente a dívida (se você tiver os meios) ou vender o ativo para levantar o dinheiro. Se você não puder fazer isso, a falência pode ser o resultado.
9. Execução duma hipoteca. Se você ficar para trás em seus pagamentos de hipoteca, o banco poderá apreender a propriedade em um processo chamado de execução duma hipoteca. A lei federal limita a responsabilidade de dívidas garantidas por sua residência pessoal. No entanto, não existem restrições a empréstimos comerciais, e uma execução duma hipoteca comercial pode colocar outros ativos em risco, a menos que você tome medidas antecipadas para conter o risco.

Como se Proteger

Não se engane - coisas ruins acontecem a pessoas boas o tempo todo. Você não precisa ser irresponsável ou negligente para ser processado. Para proteger o que você tem, é vital tomar algumas medidas defensivas, para tornar mais difícil para os credores apreender seus ativos no caso de você perder uma ação judicial, ter um julgamento contra você ou forçar a falência.

1. Usar entidades comerciais

Se você é um empresário de qualquer tipo, é importante separar seus bens pessoais dos de sua empresa. Se você deixar de tomar medidas legais específicas para criar uma entidade comercial separada, como uma corporação, sociedade de responsabilidade limitada (LLC) ou parceria limitada, uma simples disputa comercial pode custar tudo o que você possui. Você pode configurar facilmente sua entidade comercial através de LegalZoom.

Há várias entidades comerciais a serem consideradas:

• Propriedade exclusiva. Propriedade exclusiva não oferece limite de responsabilidade pessoal. Um erro pode custar sua casa, dependendo do seu estado.
• Parcerias Gerais. Parcerias gerais são as piores. Se o seu parceiro de negócios tiver uma disputa pessoal que não tem nada a ver com você e ele ou ela perder uma ação judicial, vocês dois estarão unidos na moda. Tecnicamente, advogados podem procurá-lo por causa das ações de seu parceiro, seja na empresa ou na vida pessoal dele.
• Parcerias limitadas. Parcerias limitadas podem ajudar a limitar sua responsabilidade. Se você investe como um parceiro limitado em uma parceria, não pode ser processado por nada além do que investiu no negócio. O pior que pode acontecer é que seu investimento seja aniquilado. Mas os advogados não podem ir atrás de você para fazer uma reclamação contra a empresa. Aqui está o problema: você não pode ter um papel ativo na administração dos negócios. Se o fizer, é um parceiro geral e seus ativos são justos.
• Corporações. As empresas fornecem excelente proteção de ativos para seus proprietários. Com exceção dos casos de fraude flagrante - como se você deixar de pagar impostos sobre a folha de pagamento ao IRS ou se não tratar sua corporação como uma entidade separada de si mesmo - seus bens pessoais não poderão ser retirados de você no caso de sua o negócio perde uma ação judicial. Existem dois tipos de empresas: empresas S e empresas C. Eles são tributados de maneira diferente e têm restrições diferentes de propriedade, mas ambos fornecem proteção de ativos semelhante para seus proprietários.
• Empresas de responsabilidade limitada. As empresas de responsabilidade limitada também fornecem proteção de ativos contra ações judiciais de negócios para seus proprietários, mas com menos restrições de propriedade do que as empresas S. Eles também permitem que seus proprietários optem por arquivar impostos federais como uma corporação ou como uma parceria. Há uma grande vantagem das LLCs em algumas jurisdições: cobrança da proteção de pedidos. Se a sua empresa perder uma ação, um juiz poderá conceder uma série de ações da empresa ao credor. Isso lhes dá acesso aos seus livros. Com uma LLC, mesmo que o requerente receba um interesse de membro, ele não pode forçar uma distribuição de dinheiro, mas ainda é tributado como se o recebesse. Esta "pílula de veneno" pode ajudá-lo a impedir uma ação judicial ou a se estabelecer em termos favoráveis.

2. Seguro Próprio

Algumas profissões geram mais exposição à responsabilidade do que outras. Se você é um consultor financeiro, um OBGYN, um agente imobiliário ou um profissional em qualquer outro campo que gere muitos processos por negligência, mantenha a cobertura de erros e omissões paga e, se puder, invista em cobertura extra ou expandida. Mas não pare por aí - você também precisa aprovar esses tipos de coberturas:

• Seguro de proprietário. Seguro de proprietário ajuda a cobri-lo se alguém se machucar em sua propriedade. Escolha uma franquia que possa cobrir com suas economias e verifique se a cobertura de responsabilidade é adequada no caso de alguém se machucar em sua propriedade e decidir processá-lo. Se já faz algum tempo desde que você comparou os preços das políticas, confira PolicyGenius. Eles enviarão cotações de algumas das maiores seguradoras em questão de minutos.
• Seguro de Responsabilidade Comercial. Esse tipo de seguro protege seus negócios se alguém se machucar no local ou se machucar como resultado de uma ação de um funcionário.
• Seguro de Compensação do Trabalhador. Isso é obrigatório na maioria das jurisdições. A remuneração do trabalhador protege você e seus funcionários, garantindo que haja liquidez suficiente para cuidar de qualquer funcionário que se machuque no trabalho e que as despesas não saiam do seu bolso.
• Seguro automóvel. Não aceite a cobertura mínima de responsabilidade legal - a cobertura adicional geralmente é acessível. Compre cobertura adicional suficiente para o seu seguro de automóvel, para que você tenha proteção significativa no caso de seu veículo estar envolvido em um acidente e gerar uma ação judicial. Como regra geral, verifique se a cobertura total do passivo é pelo menos igual ao total de ativos.
• Cobertura de guarda-chuva. A cobertura da Umbrella é um seguro de backup que pode ser usado caso suas outras coberturas sejam inadequadas. No caso de esgotar suas coberturas de automóveis, imóveis ou outras responsabilidades, a cobertura guarda-chuva paga benefícios até o limite da apólice. Por exemplo, se você tiver US $ 1 milhão em responsabilidade civil e for julgado com um julgamento de US $ 2 milhões, sua política abrangente receberá US $ 1 milhão adicional em cobertura. Caso contrário, os demandantes poderão começar a perseguir você para apreender ativos por danos. Normalmente, essas políticas são subscritas por US $ 1 a US $ 5 milhões em valor nominal. Geralmente é muito acessível.
• Seguro de assistência a longo prazo. O seguro de assistência a longo prazo protege você contra os custos financeiramente devastadores da assistência domiciliar ou em enfermagem para doenças crônicas, como demência, Alzheimer, derrames, paralisia, esclerose múltipla, lesões na medula espinhal e similares. O Medicare não oferece muita cobertura para essas aflições, e a maioria das principais apólices de seguro médico não oferece nenhuma. Sem o seguro de assistência a longo prazo, você pode ficar mais de US $ 200 por dia em custos com asilos - até que as despesas o levem à pobreza para que você possa se qualificar para o Medicaid. Quanto mais você esperar, maiores serão os prêmios. Além disso, você pode desenvolver uma doença que o impeça de obter cobertura ou, pelo menos, a torne proibitivamente cara. Como alternativa, considere a compra de um seguro de assistência a longo prazo para seus pais, caso contrário você estará disposto a pagar por essa despesa.

3. Use contas de aposentadoria

A lei federal fornece proteção ilimitada de ativos aos planos de aposentadoria qualificados pela ERISA e até US $ 1 milhão em ativos em um IRA em caso de falência. Alguns estados fornecem ainda mais proteção às IRAs, embora alguns tenham optado por isentar as isenções federais de falência da Lei de Reforma de Falências de 2005 e isentem uma quantia menor.

Verifique as leis do seu estado para ver quanta proteção é fornecida aos fundos nessas contas. Fale com um advogado familiarizado com as leis do seu estado para determinar se os credores podem optar entre os valores de isenção federal e estadual.

Se seu estado tiver uma isenção generosa, considere transferir dinheiro que você não precisará até atingir pelo menos 59 anos e meio de idade em uma dessas entidades protegidas. Lembre-se de que você será restringido por um limite de contribuição anual, que varia de acordo com o tipo de plano de aposentadoria. Se você ultrapassar esse limite ou retirar fundos antes dos 59 anos e meio, poderá receber multas. As contas de aposentadoria são excelentes veículos para proteger economias de longo prazo e fornecer benefícios fiscais substanciais, mas precisam ser completamente compreendidas e usadas com cuidado.

4. Isenções de Homestead

Alguns estados fornecem muita proteção ao patrimônio da casa, o que significa que, se você declarar falência, a lei proíbe os tribunais de conceder o patrimônio da casa aos credores. Em alguns estados, incluindo Texas e Flórida, a lei estadual protege uma quantidade ilimitada de patrimônio líquido. Outros estados fornecem relativamente pouca proteção ao patrimônio líquido em caso de falência.

Verifique as leis do seu estado - se o seu estado fornecer uma generosa isenção de propriedade, considere contribuir com capital extra para pagamentos de hipotecas para proteger esses fundos. As principais contribuições para os caprichos do mercado imobiliário estão sujeitas a riscos, pois você perderá o acesso ao patrimônio e ao dinheiro se os valores das propriedades caírem.

Como alternativa, se o seu estado conceder uma isenção mínima de propriedade, acelerar os pagamentos de hipotecas ou pagar o principal pode não fazer sentido se você estiver procurando proteger ativos de credores.

5. Titulação

Examine como sua casa é intitulada. Se você possui sua casa como seu cônjuge como inquilino por inteiro, você e seu cônjuge possuem um interesse indivisível pela casa. Se apenas um de vocês for nomeado em um processo, os credores não poderão forçar o outro cônjuge a vender seu interesse na casa. Como o interesse é indivisível, isso pode ajudar a proteger o patrimônio da casa, onde a lei estadual não fornece uma isenção suficiente de propriedade.

Essa opção está disponível apenas em alguns estados e se aplica apenas à sua residência pessoal, não propriedade para investimento. Outras formas de titulação incluem a locação em comum: inquilinos conjuntos com direitos de sobrevivência.

A maneira como você tem uma propriedade intitulada pode ter ramificações profundas no caso de um credor tentar aproveitá-la. Fale com um advogado licenciado em seu estado para obter informações específicas sobre sua situação.

6. Anuidades e seguro de vida

Alguns estados fornecem proteção significativa aos saldos de anuidades e a ativos em apólices de seguro de vida com valor em dinheiro. Por exemplo, a Flórida oferece proteção ilimitada a esses ativos, enquanto o Oregon oferece proteção de até US $ 500 por mês em renda de anuidade. Cada estado tem suas próprias leis; portanto, consulte um advogado licenciado em seu estado para obter isenções específicas.

Dica profissional: Se você não possui uma apólice de seguro de vida configurada, comece hoje mesmo com Escada. Você pode se inscrever em apenas cinco minutos e receber uma decisão instantânea.

7. Livre-se disso

Os credores não podem apreender ativos que você não possui mais. Portanto, considere transferir a propriedade para relações de confiança irrevogáveis, das quais os membros da família podem obter uma renda ou fornecer os ativos aos membros da família, como parte de um programa estratégico de doação. A partir de 2012, você poderá doar até US $ 13.000 por pessoa, sem incorrer em um imposto sobre doações, sujeito a uma exclusão vitalícia de US $ 5 milhões.

Se você tem uma profissão de alto risco, considere transferir ativos para seus herdeiros o mais cedo possível - chame isso de "avanço em sua vontade". Se você não espera precisar do dinheiro enquanto estiver vivo, poderá se beneficiar ao vê-los desfrutar da herança.

8. Não espere para se proteger

Você não pode esperar até que o processo seja iminente antes de fazer esses movimentos. Se o fizer, os tribunais podem decidir que sua transferência de fundos para uma classe protegida é um transporte fraudulento e não permitir a transferência, deixando esses ativos expostos.

Acima de tudo, não se torne um alvo tentador e evite exibições de consumo conspícuo. Isso poderia atrair advogados de julgamento e levá-los a tomar o caso de um demandante onde, caso contrário, o repassariam.

Palavra final

Este artigo não é de forma alguma um guia abrangente para medidas e estratégias de proteção de ativos. Cada caso é diferente, e o campo do planejamento financeiro e jurídico faz uma interface significativa com as leis estaduais. Esta é apenas uma visão geral de alguns dos principais problemas e fatores de risco envolvidos, e não há substituto para o trabalho com um profissional qualificado e experiente, licenciado em seu estado..