Como se preparar e planejar a aposentadoria

Com um planejamento cuidadoso, você pode evitar essa situação. Planejar com antecedência a aposentadoria permite que você decida quando e como vai se aposentar e se continuará trabalhando. Mesmo que você não tenha começado a planejar, ainda pode começar a se preparar a qualquer momento - se planeja se aposentar nos próximos anos ou nas próximas décadas. É importante dar a si mesmo a melhor chance de um futuro feliz e seguro!

O que fazer se você estiver perto da aposentadoria

Mesmo se você estiver próximo da idade da aposentadoria, ainda terá tempo para planejar o futuro.

Negocie seus benefícios de aposentadoria e seguro de saúde

Se o seu empregador lhe fornecer seguro de saúde e outros benefícios durante a aposentadoria, você não precisará se contentar com o que eles oferecem. Dependendo das políticas do seu empregador, você pode negociar o valor que pagará pelo seguro de saúde, o que ele cobre e se pode manter seu plano odontológico ou de visão.

Peça ao seu representante de RH que revise todas as opções disponíveis durante a aposentadoria. Além disso, descubra se você pode estruturar sua pensão de maneira diferente. Isso pode significar levar um valor fixo em vez de um pagamento anual ou mensal. Observe que, se você optar por um montante fixo, poderá perder outros benefícios de aposentadoria, como os cuidados de saúde fornecidos pela empresa. Pese suas opções com cuidado, porque suas decisões terão repercussões de longo alcance.

Não comece a coletar benefícios de seguridade social até que seja absolutamente necessário

Muitas pessoas ponderam quando é o momento certo para começar a coletar benefícios da seguridade social. Você pode começar a receber benefícios a partir dos 62 anos; no entanto, pode fazer mais sentido adiar esses benefícios até atingir a idade de aposentadoria completa, entre 66 e 67 anos, dependendo do ano em que você nasceu.

Se você adiar o recebimento de benefícios da previdência social até os 70 anos, receberá um cheque mensal maior. Se você já começou a receber cheques, mas deseja ter esperado, pode pagar o que recebeu e começar a receber benefícios posteriormente.

Entre em contato com o escritório local da Administração de Seguridade Social para obter detalhes e instruções. Mesmo que você adie a obtenção de benefícios do seguro social, entre em contato com o Seguro Social para se inscrever nos benefícios do Medicare dentro de três meses após o seu 65º aniversário. Caso contrário, os benefícios do Medicare serão adiados e podem se tornar mais caros.

Salvar fundos IRA para mais tarde ou converter para um Roth

Você deve esperar até atingir a idade de 59 anos e meio para acessar os IRAs tradicionais ou acessar o plano de 401k da sua empresa sem incorrer em grandes penalidades, com poucas exceções. Mesmo quando você pode sacar dinheiro sem pagar multas, considere deixar dinheiro em contas de investimento por períodos mais longos, para que o dinheiro continue crescendo.

O IRS exige que os indivíduos comecem a fazer distribuições mínimas exigidas dos planos 401k e IRAs tradicionais (não dos Roth IRAs) quando atingirem os 70 anos e meio. Lembre-se de que, se você desenvolver um saldo robusto, seus saques poderão colocá-lo em uma faixa de imposto mais alta.

Para atenuar isso - especialmente se você planeja deixar seus fundos crescerem durante a aposentadoria - considere converter toda ou parte da sua conta IRA ou 401k em uma Roth IRA. Dessa forma, os fundos podem ficar isentos de impostos após a conversão e você não precisa retirá-los no seu aniversário de 70 anos.

Obviamente, você deve pagar impostos sobre a conversão do Roth IRA, mas nunca precisará pagar impostos sobre o crescimento da conta, nem quando fizer saques. Além disso, como você não precisa fazer saques tributáveis ​​de um Roth, poderá repassar esses fundos facilmente como herança, se desejar.

Seja realista sobre os empregos ou passatempos que você deseja seguir

Os planejadores financeiros costumam dizer que você gastará menos dinheiro na aposentadoria do que quando trabalhava. No entanto, assumir um hobby caro ou voltar à escola pode fazer com que suas contas mensais subam rapidamente. Antes de se arriscar em novas experiências, teste as águas com cuidado para garantir que você realmente pode gastar dinheiro e tempo.

Por exemplo, se você sempre quis comprar um veleiro, inscreva-se nas lições antes você compra um barco para se manter atualizado com os desafios físicos da navegação. Considere que daqui a dez anos você pode não se sentir tão brincalhão no comando. Pode até fazer mais sentido alugar um barco quando você quiser velejar, em vez de comprá-lo. Ou talvez você decida comprar um veleiro menor e usado para ver com que frequência o usa antes de fazer um investimento caro em seu novo hobby..

Encontre um equilíbrio entre "aproveitar o dia" e planejar com antecedência. A sua aposentadoria permite que você aproveite os frutos do seu trabalho, mas você não quer se exceder com dívidas.

O que fazer se você é uma década ou dois da aposentadoria

Se você não planeja se aposentar por uma década ou mais, tem tempo e flexibilidade para aproveitar ao máximo suas economias existentes e maximizar suas contribuições para a aposentadoria. No entanto, você está em um momento crítico em que pode se beneficiar incorporando criatividade e bom senso ao seu planejamento de aposentadoria, além de investir mais dinheiro.

Reduza o tamanho da sua casa

Depois que as crianças voarem da gaiola e você não precisar mais usar quartos extras, você ainda poderá morar em uma casa muito grande para suas necessidades. Embora você possa encontrar conforto em manter a casa que você conhece há anos, essa opção pode afetar seriamente suas finanças e sua saúde.

Considere mudar da casa grande da família para uma casa menor e mais acessível. Ao reduzir o tamanho da sua casa, você pode liberar muito dinheiro para economizar na aposentadoria. Além disso, à medida que você envelhece, sua casa de família maior pode precisar ser reformada para alguém com mobilidade limitada. Isso leva tempo e dinheiro e pode dificultar a venda da casa. Independentemente disso, se você precisar renovar sua casa para facilitar a navegação, provavelmente não recuperará esse investimento quando finalmente vender.

Procure uma casa menor que exija menos manutenção e seja fácil de navegar. Isso pode incluir a compra de uma casa térrea ou de uma casa com balcões e tomadas elétricas de fácil acesso. A mudança de local não fica mais fácil com a idade. Se alguma coisa, torna-se mais difícil.

Reduza suas despesas mensais

O downsizing para uma casa menor e mais barata também ajuda a prepará-lo para a aposentadoria, diminuindo suas despesas mensais. Se você puder usar o patrimônio em sua casa maior para receber um adiantamento significativo na nova casa, poderá reduzir bastante os pagamentos mensais da hipoteca.

Se você se mudar para uma casa menor, também poderá economizar dinheiro em contas de serviços públicos, prêmios de seguro, impostos sobre a propriedade e custos de manutenção. Se você pagar US $ 2.000 todos os meses por sua hipoteca, impostos sobre propriedades e seguros em uma casa com quatro quartos e pagar US $ 500 adicionais por contas e manutenção de serviços públicos, imagine quanto economizaria ao mudar para um condomínio ou moradia de dois quartos . Agora imagine o que você poderia fazer com todo o dinheiro que economizaria!

Refinanciar sua hipoteca

Mesmo se você decidir ficar em sua casa atual, poderá obter uma hipoteca menor refinanciando. Muitos proprietários de imóveis que têm a mesma hipoteca há anos ficam surpresos com o quão baixos seus pagamentos se tornam quando refinanciam. De fato, se você efetuou pagamentos de hipotecas por muitos anos, redefinir o "relógio" para um prazo de 30 anos reduzirá definitivamente seus pagamentos mensais.

Se você decidir refinanciar sua hipoteca, faça sua lição de casa e faça compras. Compare as taxas para saber mais sobre custos de fechamento, pontos e taxas de juros razoáveis. Escolha um corretor de hipoteca com o qual você se sinta bem e leia atentamente as letras miúdas de todos os contratos.

Por exemplo, certifique-se de não ter uma penalidade de pagamento antecipado da hipoteca, se você não quiser uma. Além disso, determine quanto tempo você levará para se equilibrar comparando quanto economizará com um refinanciamento e quanto o refinanciamento realmente custa.

Reduza a dívida, evite novas dívidas e não toque no seu patrimônio líquido

Pagar a dívida que você tem agora pode lhe dar mais retorno do que simplesmente guardar dinheiro extra no seu IRA. A taxa de retorno que você receberá do seu dinheiro em um IRA também é o interesse que você não pagar para sua dívida. Se você se concentrar em pagar sua dívida, essa é outra fatura mensal com a qual você não terá que se preocupar depois de se aposentar.

Tente evitar assumir novas dívidas neste momento da sua carreira, pois sua capacidade de pagar a dívida pode diminuir quando você deixar o emprego em período integral. Da mesma forma, evite usar seu patrimônio líquido a menos que seja absolutamente necessário. Abrir uma linha de crédito de home equity (HELOC) pode parecer uma medida prudente, mas quando vencer dentro de 5 ou 10 anos, talvez você não consiga pagar esses pagamentos.

Além disso, se você decidir obter uma hipoteca reversa e não tiver muitas dívidas em sua casa, a quantidade de capital que você pode utilizar é muito maior, gerando um pagamento maior do banco.

Comece a mover seus 401k e IRAs para investimentos mais estáveis

Muitas pessoas descobrem da maneira mais difícil que o mercado de ações não produz retornos anuais confortáveis ​​e previsíveis. Quando você atingir o ponto médio da sua vida profissional, comece a transferir parte de seu dinheiro de investimentos mais arriscados e em direção a oportunidades de investimento mais seguras.

A quantidade de dinheiro que você move durante esse tempo depende de quanto você economizou, a que taxa deseja que seus investimentos cresçam e sua tolerância ao risco de investimento. Embora você ache que vai perder dinheiro transferindo algumas de suas economias para títulos ou anuidades de grau de investimento, isso fornecerá uma rede de segurança se o mercado de ações der um mergulho repentino, como costuma acontecer.

Além de transferir dinheiro para títulos ou anuidades, você também pode comprar ações de fundos mútuos do ciclo de vida, que redistribuem automaticamente o risco do portfólio de acordo com a sua idade ou escolher títulos individuais que reduzam o risco do portfólio. No entanto, se você decidir alocar suas economias, revise seu portfólio regularmente para garantir que ele reflita suas metas financeiras e planos de aposentadoria.

Treinar em uma idade mais jovem para uma nova carreira

Se você estiver interessado em trabalhar após a aposentadoria e planeja embarcar em uma nova carreira, treine-a mais cedo ou mais tarde para determinar se isso é adequado para você. O treinamento anterior também o prepara melhor para encontrar um emprego nesse campo quando se aposentar de sua posição atual.

Por exemplo, muitas pessoas idosas buscam novas carreiras em enfermagem ou medicina, e as escolas de enfermagem oferecem convenientemente aulas noturnas e de fim de semana para estudantes que têm um emprego em período integral. Isso pode funcionar especialmente bem se você puder trabalhar em período parcial nesse campo enquanto ainda trabalha em período integral. Se você receber treinamento agora, poderá competir com aqueles que têm mais experiência em campo depois de se aposentar.

O que fazer se você tiver várias décadas de aposentadoria

Se você ainda tem décadas até a aposentadoria, pode garantir que seja confortável, pois o tempo é o fator mais importante na preparação para o seu futuro financeiro. Embora a introdução agora possa não parecer muito importante quando a aposentadoria estiver a muitos anos, ela pode ter um enorme impacto no tamanho do seu ninho de ovos. Além disso, isso pode ajudá-lo se você desejar uma aposentadoria antecipada.

Comece a economizar mais para a aposentadoria agora

Muitas pessoas não começam a pensar em se aposentar antes dos 40 ou 50 anos. Até então, eles perderam a oportunidade de deixar suas economias crescerem com o tempo. Você pode não ganhar muito dinheiro durante seus primeiros anos de trabalho, e tentar economizar para a aposentadoria pode ser um desafio.

No entanto, quando você começa a economizar no início de sua carreira, não precisa economizar muito mais tarde para atingir sua meta de aposentadoria. Anular até 3% do seu salário em um 401k ou em um IRA aumenta ao longo do tempo. Ao incluir o planejamento de aposentadoria em seu orçamento em uma idade mais jovem, você também desenvolve bons hábitos desde o início, em vez de tentar aprendê-los mais tarde na vida..

Projeto Quanto você precisa economizar

Existem várias calculadoras online que explicam quanto você deve economizar para se aposentar. Isso pode fornecer uma meta aproximada de economia e pode ser especialmente útil se você não gosta de trabalhar com números. No entanto, para determinar verdadeiramente as metas lógicas de economia de aposentadoria pessoal, considere suas despesas atuais, como espera que elas mudem durante a aposentadoria, seu retorno sobre investimentos em aposentadoria e quanto tempo espera viver.

Por exemplo, suponha que suas despesas anuais atuais, incluindo sua hipoteca, contas de serviços públicos, contas médicas, mantimentos, gás, roupas, viagens, entretenimento e prêmios de seguro totalizem US $ 40.000. Além disso, suponha que você planeja reduzir o tamanho antes de se aposentar e, portanto, nos dólares de hoje, espera que suas despesas com aposentadoria reduzam para US $ 35.000 anualmente.

Em seguida, considere quanto esses US $ 35.000 valerão quando você se aposentar com base na inflação. Embora a inflação tenha variado amplamente ao longo dos anos, sua média na última década foi de quase 3% ao ano.

Neste exemplo, se você planeja se aposentar em 2 anos, precisará receber US $ 63.214 anualmente, ajustados pela inflação quando se aposentar. Além disso, se você espera viver 30 anos após se aposentar e também espera dedicar 5% de seus investimentos após o ajuste pela inflação, precisará de um ninho de ovos pouco abaixo de US $ 1 milhão para fornecer essa renda.

Depois de determinar uma meta de economia, você precisa garantir que suas contribuições para a aposentadoria e o crescimento do portfólio de investimentos o ajudem a atingir sua meta. Por exemplo, se você começou a economizar e tem 20 anos até a aposentadoria, pode maximizar um Roth IRA e um 401k todos os anos até se aposentar para atingir sua meta. Isso significa que você contribuirá com US $ 21.500 para sua aposentadoria anualmente. No entanto, você teria que ganhar pelo menos 7,9% nesses fundos anualmente até perto da marca de US $ 1 milhão.

Para atingir esse objetivo, você precisa alocar seu portfólio para se concentrar principalmente em investimentos em crescimento que possam gerar um retorno anual de 7,9%. Os investimentos em crescimento podem incluir um fundo mútuo ou vários fundos mútuos. Você pode ver o histórico de desempenho para ver o que o fundo fez no passado e também obter uma idéia sólida dos retornos projetados que você espera receber. No entanto, não é necessário dizer que o desempenho passado não é garantia de resultados futuros.

Mesmo com um planejamento cuidadoso, a meta de economia que você calcula não garante uma aposentadoria confortável. Esses cálculos complexos exigem habilidades matemáticas avançadas e são afetados por várias variáveis ​​variáveis, como o retorno dos seus investimentos e a inflação. De fato, muitos desses cálculos não representam impostos. Use qualquer número de meta de economia apenas como referência e revise suas metas de economia - e maneiras de reduzir despesas - regularmente.

Se você deseja personalizar seu cálculo de aposentadoria, considere encontrar um consultor financeiro que tenha as ferramentas para projetar uma meta de economia e possa oferecer vários métodos para atingir essa meta..

Planejar pessimista

Quando você usa uma calculadora de aposentadoria para projetar quanto precisa economizar, pode ter que escolher a idade em que planeja se aposentar e estimar com que rapidez seu dinheiro crescerá. Você não pode controlar nenhum desses fatores determinantes; portanto, apenas examinar o melhor cenário possível praticamente garante que você não atingirá suas metas de economia..

Não assuma que você pode trabalhar o tempo que quiser e não assuma que você passará todos os seus anos trabalhando. Você pode passar por períodos em que não pode contribuir muito para sua economia de aposentadoria: perda de emprego, lesões e flutuação do mercado de ações podem afetar negativamente suas economias. Isso não significa que você deve assumir o pior se não conseguir cumprir suas metas de economia, mas deve não suponha que enormes ganhos no mercado de ações e anos extras trabalhando com um bom salário alto.

Economize para sua própria aposentadoria antes da faculdade de seus filhos

A maioria dos pais se preocupa muito mais com os custos de enviar seus filhos para a faculdade do que com os custos de financiar sua própria aposentadoria. Parece que a idéia de se priorizar em relação aos seus filhos é praticamente um anátema para a maioria dos pais.

Mas vamos considerar os fatos: seu filho pode estudar muito e obter bolsas de estudos universitárias, escolher uma escola pública bem conceituada ou fazer dois anos de faculdade comunitária para reduzir os custos. Além disso, existem muitos programas diferentes de empréstimos para estudantes, com baixas taxas de juros e planos de pagamento flexíveis, e você pode deduzir com frequência os juros que paga nos empréstimos de seus impostos. Seus filhos também podem explorar maneiras de pagar e pagar pela faculdade sem dívidas de empréstimos para estudantes. Agora que você já considerou isso, liste todos os programas de bolsas que pagarão por sua aposentadoria.

Seus filhos certamente apreciarão se você economizar algum dinheiro para a educação universitária e ajudá-los com os custos. Mas o que eles podem apreciar ainda mais é não ter que emprestar dinheiro durante a aposentadoria ou apoiá-lo.

Ir a uma escola mais barata ou contrair empréstimos não prejudicará os seus filhos de maneira alguma. No entanto, se você não economizar dinheiro suficiente para sua aposentadoria, certamente tornará sua vida muito mais difícil. Uma criança que tem idade suficiente para ir para a faculdade tem idade suficiente para entender quanto custa a faculdade e pode avaliar se uma escola mais cara vale o dinheiro - tanto seu dinheiro quanto seus empréstimos.

Se você conseguir economizar dinheiro suficiente para cumprir suas metas de poupança de aposentadoria razoavelmente pessimistas e construir um fundo de faculdade e, em todos os aspectos, fazê-lo. Mas não se engane e se entregue a décadas de dificuldades quando for mais velho, para poupar seu filho de empréstimos para estudantes ou de uma escola estadual.

Palavra final

Como em muitas outras coisas da vida, quanto mais cedo você começar, melhor será. Mas mesmo que você já esteja perto da aposentadoria, conhecer suas opções e tomar decisões informadas com base em suas finanças e objetivos pessoais será recompensado a longo prazo. Reduzir o tamanho, redistribuir seu 401k, calcular uma meta de economia de aposentadoria e refinanciar uma hipoteca pode não ser divertido, mas você se agradecerá mais tarde por reservar um tempo para se preparar agora.

Que dicas você tem para economizar para a aposentadoria? Você começou a economizar para sua aposentadoria?