Qual é a taxa de juros principal atual e como é calculada para empréstimos
Nesse contexto, o termo "prime" refere-se à taxa de juros básica, também conhecida como taxa básica de juros ou taxa básica de juros. É a taxa mais baixa na qual um banco permite que qualquer pessoa que não seja outro banco peça dinheiro emprestado. Somente os mutuários mais escolhidos - empresas e indivíduos com pontuação de crédito muito alta - pagam essa taxa. Outros têm que pagar a taxa básica de juros mais uma porcentagem, assim como as taxas que os bancos estão lhe oferecendo pelo seu empréstimo.
Como a taxa básica de juros é definida
Tecnicamente, não existe taxa de juros oficial oficial em todo o país; em vez disso, cada banco define o seu próprio. No entanto, a maioria dos bancos define suas taxas prime no mesmo nível e as ajusta ao mesmo tempo.
Quando as pessoas falam sobre a “principal” taxa de empréstimo, geralmente se referem à WSJ Prime Rate, uma referência calculada pelo The Wall Street Journal com base em uma pesquisa dos 10 maiores bancos dos EUA. Se pelo menos 70% desses bancos ajustar suas taxas prime, a WSJ Prime Rate muda em resposta.
A taxa básica de juros e o Fed
Há uma crença comum de que o Federal Reserve define a taxa de juros principal, mas isso não é rigorosamente verdade. O que o Fed define é a taxa de fundos federais, a taxa pela qual os bancos emprestam dinheiro a outros bancos.
No entanto, a maioria dos bancos baseia suas taxas prime na taxa de fundos federais, aumentando e diminuindo-as em sincronia com as alterações nessa taxa. Isso significa que a taxa básica de juros é tipicamente cerca de 3% superior à taxa dos fundos federais.
A taxa básica de juros e a Libor
Somente os bancos dos EUA usam a taxa básica de juros. Os bancos internacionais têm sua própria taxa de referência denominada London Interbank Offer Rate, ou Libor, que é a taxa pela qual os bancos internacionais emprestam fundos uns aos outros. A maioria dos bancos internacionais também usa a Libor para definir suas taxas de empréstimos a clientes.
Não existe uma conexão oficial entre a taxa de fundos federais dos EUA e a Libor. No entanto, os dois tendem a subir e descer em conjunto, com a taxa Libor de três meses pairando alguns décimos de 1% acima da taxa dos fundos federais. Assim, a Libor é geralmente 2,5% a 3% abaixo da taxa básica de juros dos EUA.
Quando a taxa da Libor e dos fundos federais diverge, geralmente é um sinal de que há algum tipo de problema nos mercados financeiros. Por exemplo, durante a crise das hipotecas subprime de 2007 a 2008, o Fed continuou baixando a taxa de fundos federais, mas a Libor não se mexeu para igualar. Os bancos internacionais não queriam facilitar para os bancos americanos os empréstimos deles porque tinham medo de serem sobrecarregados com uma dívida hipotecária subprime de alto risco como garantia.
Os bancos estavam tão preocupados com isso que, a certa altura, à medida que a taxa dos fundos federais continuava caindo, a Libor realmente aumentou. Em outubro de 2008, era quase o mesmo da taxa básica de juros nos EUA. Demorou mais de um ano para o pânico desaparecer e a Libor voltar ao seu nível normal, um pouco acima da taxa de fundos federais..
Alterações na taxa básica de juros
O grupo encarregado de definir a taxa de fundos federais é o Comitê Federal de Mercado Aberto (FOMC). A cada seis semanas, aproximadamente, o FOMC se reúne para discutir se essa taxa de juros deve mudar.
Quando a economia está fraca, o FOMC provavelmente reduzirá a taxa de fundos federais. Isso leva os bancos a baixar suas taxas prime, facilitando o empréstimo de dinheiro. Colocar mais dinheiro nos bolsos de pessoas e empresas incentiva os consumidores a gastar mais e as empresas a investirem mais em seus negócios, e essas duas coisas podem ajudar a economia a crescer.
Quando a economia está em expansão e parece haver um risco de inflação descontrolada, o FOMC tende a diminuir a taxa de fundos federais. Isso diminui a taxa básica de juros e desencoraja os empréstimos, levando pessoas e empresas a controlar os gastos. Gastos menores do consumidor incentivam os comerciantes a manterem seus preços baixos, o que ajuda a controlar a inflação.
Um gráfico do JPMorgan Chase mostra como a taxa básica de juros mudou nos últimos 35 anos. Durante os anos de boom da década de 1980, a taxa básica de juros subiu 13% quando o FOMC tentou controlar a inflação crescente. Por outro lado, durante a recessão iniciada em 2008, a taxa básica de juros caiu para 3,25% e permaneceu lá por anos enquanto o FOMC tentava impulsionar a economia em dificuldades..
Por que a taxa básica de juros é importante
Mudanças na taxa básica de juros podem afetar sua vida de duas maneiras diferentes. Primeiro, eles afetam a taxa de juros que você provavelmente pagará em qualquer tipo de dívida, de uma hipoteca a um cartão de crédito. Segundo, eles podem desencadear mudanças na economia como um todo. Dessa forma, a taxa básica de juros pode influenciar indiretamente tudo, desde os preços que você paga na loja até as chances de conseguir um emprego.
Como a taxa básica afeta os mutuários
Sempre que a taxa básica de juros aumenta, as taxas de juros de todos os tipos de empréstimos aumentam junto com ela. Se você tiver empréstimos com uma taxa de juros ajustável - como um cartão de crédito, uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) ou uma linha de crédito de ações sobre imóveis - um salto na taxa básica de juros poderá causar um aumento na taxa de juros desses empréstimos. imediatamente. Como resultado, você pode enfrentar pagamentos mensais mais altos no seu BRAÇO ou pagamentos mínimos mais altos na dívida do seu cartão de crédito.
Uma alteração na taxa de juros básica não afetará seus pagamentos em uma hipoteca de taxa fixa ou em qualquer outro tipo de empréstimo com uma taxa de juros fixa. No entanto, se você estiver comprando um novo empréstimo, como um empréstimo para carro ou um empréstimo pessoal, qualquer alteração na taxa básica afetará a taxa de juros que o banco lhe oferece. As taxas nas hipotecas de 30 anos não mudam automaticamente sempre que a taxa básica de juros muda, mas se a taxa básica subir ou descer e permanecer lá, a taxa de juros da hipoteca provavelmente seguirá eventualmente.
Essa é uma das razões pelas quais as fontes de notícias prestam tanta atenção às reuniões do FOMC e a quaisquer declarações feitas pelo presidente do Federal Reserve. Quando o Fed começa a falar sobre a possibilidade de aumentar ou diminuir as taxas de juros, pode afetar as decisões das pessoas sobre a possibilidade de emprestar dinheiro. Se você está pensando em comprar um carro ou em refinanciar sua hipoteca, e ouve que as taxas de juros provavelmente subirão em breve, provavelmente vai querer se apressar e tomar seu empréstimo agora, enquanto as taxas ainda estão baixas. Por outro lado, se as notícias sugerem que as taxas de juros podem cair, é mais provável que você espere e veja se pode obter uma melhor taxa de juros no seu empréstimo daqui a algumas semanas ou meses.
Como a taxa básica afeta a economia
Uma mudança na taxa básica de juros é obviamente importante para os mutuários, mas seus efeitos não param por aí. Os impactos sobre os mutuários afetam seu comportamento de compra e gasto, o que, por sua vez, afeta todas as outras pessoas e empresas que fazem negócios com eles. Eventualmente, isso pode se espalhar para fora, causando grandes mudanças na economia como um todo..
Por exemplo, suponha que você seja proprietário de um braço. Se a taxa de juros principal cair, o pagamento mensal da hipoteca também cairá, liberando dinheiro no seu orçamento. Você pode responder gastando mais dinheiro em luxos que economizou no passado, como refeições em restaurantes, entretenimento ou férias. Seu aumento de gastos nessas áreas, por sua vez, coloca mais dinheiro nos bolsos de restaurantes, cinemas, companhias aéreas e hotéis.
Obviamente, seu comportamento individual por si só não faz uma enorme diferença para essas empresas. No entanto, se todos os outros detentores de ARM em todo o país reagirem da mesma maneira que você, com mais dinheiro no bolso, o aumento nos gastos aumentará. Essas empresas verão seus lucros aumentarem e terão maior probabilidade de contratar mais funcionários ou abrir novas agências. Isso criará novos empregos, e a economia como um todo terá mais chances de prosperar.
Taxas de juros mais baixas também afetam diretamente as empresas. Eles facilitam o empréstimo de dinheiro para que possam contratar mais trabalhadores, construir novos locais ou investir em novos equipamentos. Em suma, as taxas de juros mais baixas contribuem para a expansão dos negócios e o crescimento econômico mais rápido.
Tudo isso significa que, quando o jornal diz que o Fed planeja cortar as taxas de juros, isso é um sinal de que em breve você poderá ver um impulso para uma economia lenta. No entanto, esse crescimento pode levar a uma inflação mais alta, por isso pode ser uma boa ideia tomar algumas medidas para se proteger do aumento dos preços. Por outro lado, se as taxas de juros estiverem prestes a subir, é provável que a economia desacelere um pouco e talvez seja hora de pensar em se preparar para a próxima recessão.
Palavra final
Você não pode fazer nada a respeito de mudanças na taxa básica de juros, mas pode tomar algumas medidas para amortecer seu impacto sobre você. Se você souber que as taxas de juros subirão em breve, poderá se proteger pagando dívidas no cartão de crédito e outros empréstimos a taxas ajustáveis antes que fiquem muito mais caros. Se você possui um empréstimo de taxa ajustável que não pode pagar tão rapidamente, como um ARM, pode evitar custos crescentes refinanciando-o para um empréstimo de taxa fixa. E se você sabe que precisará de um novo empréstimo em breve, obtenha-o agora enquanto as taxas de juros ainda estão baixas.
Outra maneira de se preparar para um aumento na taxa básica de juros é começar a poupar mais dinheiro. Taxas de juros mais altas são más notícias para os mutuários, mas são ótimas para poupadores, pois ganham mais com o dinheiro que têm no banco. No entanto, não se prenda a nenhum CD de longo prazo ainda. Aguarde o aumento das taxas de juros para obter um melhor retorno sobre elas.
Por outro lado, se se espera que as taxas de juros caiam, vale a pena esperar um pouco para conseguir um novo empréstimo. Se você puder adiar até a taxa básica cair, poderá obter seu novo empréstimo a uma taxa mais baixa. Enquanto isso, concentre-se em melhorar sua pontuação de crédito. Dessa forma, quando chegar a hora de contratar seu novo empréstimo, você poderá se qualificar para a taxa básica de juros, em vez de ter que pagar um ou dois pontos percentuais a mais..
Com o que você se preocupa mais: aumento das taxas de juros ou queda nas taxas de juros? Por quê?
