Administração Nacional da União de Crédito (NCUA) - História, Função e Função

Fartos de bancos hostis, muitos clientes estão transferindo seu dinheiro para cooperativas de crédito - instituições de depósito sem fins lucrativos que compartilham muitas semelhanças com bancos com fins lucrativos, mas tendem a ser mais amigáveis ao cliente. De acordo com o Conselho Mundial de Cooperativas de Crédito, existem cerca de 6.500 cooperativas de crédito e mais de 100 milhões de membros individuais de cooperativas de crédito somente nos Estados Unidos..

Todas as cooperativas de crédito dos EUA devem possuir uma carta do governo. Um punhado de cooperativas de crédito menores são constituídas por governos estaduais. No entanto, a maioria - pelo menos 6.200 em meados de 2015 - possui cartas federais e, portanto, é conhecida como cooperativas de crédito federais..

Todas as cooperativas federais de crédito operam sob a supervisão da Administração Nacional da União de Crédito (NCUA), uma agência federal encarregada de regular suas atividades e proteger os depósitos de membros individuais. O alcance do NCUA se estende à maioria das cooperativas de crédito estatais.

Funções da Administração Nacional da União de Crédito

O NCUA possui uma equipe permanente de cerca de 1.200 pessoas e um orçamento anual de aproximadamente US $ 280 milhões. Com esses recursos, ele busca vários papéis e objetivos relacionados.

Para consumidores e proprietários de pequenas empresas, os mais importantes incluem o seguinte:

Fundo Nacional de Seguro de Ações da União de Crédito (NCUSIF)

Indiscutivelmente, o papel mais importante da Administração Nacional da União de Crédito - e o mais provável de afetar os depositantes individuais - é administrar um programa de seguro de depósito chamado Fundo Nacional de Seguro de Ações da União de Crédito (NCUSIF), que opera continuamente desde 1970.

Assim como a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) administrada pelo governo federal e os esquemas estaduais de seguro de depósito, como o Fundo de Seguro de Depositantes de Massachusetts (DIF), o NCUSIF garante os depósitos dos membros das cooperativas de crédito contra perdas devido a falha ou insolvência institucional. O NCUSIF garante a cada conta da união de crédito (geralmente chamada de "ação") até US $ 250.000.

Os tipos de ações específicos cobertos pelo seguro NCUSIF incluem o seguinte:

Verificação ou rascunho de contas
Contas poupança
Contas de participação no mercado monetário ou contas de alto rendimento (não confundir com fundos do mercado monetário, que normalmente não são emitidos por cooperativas de crédito)
CDs e contas de depósito a prazo
Certos instrumentos negociáveis, como caixas

O NCUSIF é financiado por depósitos das cooperativas de crédito membros da NCUA e mantém um fundo de seguro separado para cada união individual. O saldo do fundo de cada união deve ser igual ou superior a 1% do saldo total do depósito segurado da união. Por exemplo, uma união de crédito com US $ 10 milhões em depósitos de clientes segurados deve manter um saldo de pelo menos US $ 100.000 em seu fundo de seguro NCUSIF. NCUSIF investe a maior parte de seu fundo em instrumentos do Tesouro dos EUA.

De acordo com a lei federal, o saldo total do NCUSIF - a soma de todos os depósitos das cooperativas de crédito dos membros da NCUA - deve permanecer entre 1,2% e 1,5% da soma de todos os depósitos segurados nas cooperativas de crédito dos membros. Se o índice cair abaixo de 1,2%, seja devido a perdas seguradas ou a um aumento no total de depósitos de clientes nas instituições membros, o fundo avalia prêmios especiais nas cooperativas de crédito dos membros até que o índice ultrapasse novamente o limite mínimo. Se o índice exceder em média 1,3% em qualquer exercício fiscal, o NCUSIF paga a cada cooperativa de crédito um dividendo proporcional à sua participação no fundo.

Educação e Divulgação

Além do seguro de depósito, o NCUA fornece uma série de serviços e recursos de informação e divulgação para as cooperativas de crédito e seus membros. Eles se enquadram em várias categorias:

Relatórios e divulgações financeiras. O NCUA emite relatórios regulares de desempenho financeiro e mantém um banco de dados digital abrangente desde o início dos anos 90.
Recursos para Cooperativas de Crédito. O NCUA fornece orientação e assistência individual para uma variedade de questões que afetam as operações diárias das cooperativas de crédito, como tecnologia da informação e comunicação com o cliente.
Regulamentos e estatutos de texto completo. O NCUA mantém um extenso banco de dados público das regras e regulamentos que governam as cooperativas de crédito federais, como a Lei de Sigilo Bancário, a Lei Federal da União de Crédito e as várias leis que cobrem as conversões de banco a união de crédito.
MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov é um portal para consumidores com amplo conteúdo informativo sobre cooperativas de crédito, leis de proteção financeira e vários assuntos de finanças pessoais. O portal também possui um banco de dados pesquisável de todas as cooperativas federais de crédito e um portal educacional separado chamado Pocket Cents, que oferece lições, artigos e multimídia on-line sobre finanças voltados para idades e origens específicas (por exemplo, “adolescentes” e “membros do serviço”).

Governança e Regiões da NCUA

O NCUA é governado por um conselho de administração de três membros, com sede em Alexandria, Virgínia, perto de Washington, D.C. Os membros do conselho são nomeados diretamente pelo Presidente dos Estados Unidos. Por lei, não mais que dois membros do conselho podem pertencer ao mesmo partido político.

O NCUA divide os Estados Unidos e seus territórios em cinco regiões, cada uma com seu próprio escritório administrativo e hierarquia gerencial local, operando sob a supervisão do conselho de três membros:

Região I. Sediada em Albany, Nova York, e supervisionando cooperativas de crédito localizadas nos seguintes estados: Connecticut, Maine, Massachusetts, Michigan, New Hampshire, Nova York, Rhode Island, Vermont e Wisconsin.
Região II. Baseado em Alexandria, Virgínia, e cobrindo os seguintes estados e jurisdições: Washington, DC, Delaware, Maryland, Nova Jersey, Ohio, Pensilvânia, Virgínia e Virgínia Ocidental.
Região III. Com sede em Atlanta, Geórgia, e cobrindo os seguintes estados e territórios: Alabama, Arkansas, Flórida, Geórgia, Indiana, Kentucky, Louisiana, Mississippi, Carolina do Norte, Porto Rico, Carolina do Sul, Tennessee e Ilhas Virgens Americanas.
Região IV. Baseado em Austin, Texas, e cobrindo os seguintes estados: Colorado, Illinois, Iowa, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Novo México, Dakota do Norte, Oklahoma, Dakota do Sul, Texas e Wyoming.
Região V. Baseado em Tempe, Arizona, e cobrindo os seguintes estados e territórios: Alasca, Arizona, Califórnia, Guam, Havaí, Idaho, Nevada, Oregon, Utah e Estado de Washington.

Origens e História da Administração Nacional da União de Crédito

Nos Estados Unidos, as cooperativas de crédito existem de forma reconhecível desde os anos 1900. No entanto, como os bancos com fins lucrativos, as cooperativas de crédito eram levemente reguladas até os sucessivos choques financeiros da Grande Depressão..

Organizações predecessoras

No início dos anos 30, durante as profundezas da Depressão, o Presidente Franklin D. Roosevelt assinou uma legislação que cria uma carta federal para as cooperativas de crédito - um conjunto uniforme de padrões para governá-las do Maine à Califórnia..

O Bureau of Federal Credit Unions - a primeira organização pública nacional encarregada de supervisionar as uniões de crédito federais - surgiu nessa época. No início e meados do século 20, a maioria das cooperativas federais de crédito se concentrou nos depositantes rurais, muitos dos quais eram agricultores ou pequenos empresários que operam no setor agrícola. Consequentemente, o Bureau de Cooperativas Federais de Crédito operava sob a égide da Administração de Crédito Agrícola.

Com o tempo, o Bureau de Cooperativas Federais de Crédito migrou para o FDIC, a agora extinta Agência Federal de Segurança e, finalmente, o Departamento de Saúde, Educação e Bem-Estar (agora o Departamento de Saúde e Serviços Humanos).

A ascensão do NCUA

No final da década de 1960, o setor de cooperativas de crédito era grande demais para o Bureau das Cooperativas de Crédito Federais gerenciar com eficácia. Para garantir que as cooperativas de crédito fretadas pelo governo federal continuem sendo mantidas sob alguma medida de responsabilidade e para fornecer proteção de depósito adequada aos membros das cooperativas de crédito, o Congresso dos EUA aprovou uma legislação que cria o NCUSIF e o NCUA. Tecnicamente, o NCUA foi formado por meio de uma reestruturação e expansão do Bureau of Federal Credit Unions, em conjunto com uma mudança de nome para refletir melhor a missão subseqüente da organização.

Durante a década de 1970, a primeira década da existência do NCUA, a organização introduziu serviços e salvaguardas adicionais ao setor de cooperativas de crédito. Em 1980, o NCUA apoiou os esforços das cooperativas de crédito dos membros para emitir empréstimos hipotecários ao consumidor, que antes não estavam disponíveis em muitas cooperativas de crédito. Ele também assumiu sua atual estrutura de liderança baseada no conselho e implementou o Central Liquidity Facility, um credor de último recurso encarregado de apoiar as cooperativas de crédito à beira da insolvência.

Desenvolvimentos recentes

Durante os anos 80, más condições econômicas e altas taxas de juros ameaçaram a estabilidade do NCUSIF pela primeira vez desde sua criação em 1970, provocando preocupações de que não seria capaz de cumprir suas obrigações se várias cooperativas de crédito falhassem em rápida sucessão. Em 1985, o Congresso aprovou uma lei de recapitalização obrigando todas as cooperativas de crédito membros da NCUA a contribuir com 1% de seus depósitos segurados.

Até o momento, o evento de 1985 é a única instância de recapitalização forçada do NCUSIF. No entanto, o NCUA cobrou prêmios das cooperativas de crédito dos membros em vários pontos nas décadas seguintes: em 1991, nas profundezas da crise de poupança e empréstimos; e todos os anos de 2009 a 2013, um período em que várias cooperativas de crédito ao consumidor faliram devido à ressaca do colapso do mercado imobiliário dos EUA e à crise financeira global.

Além disso, como resultado da mais recente crise financeira, o NCUA instituiu uma série de novos sistemas e procedimentos para avaliar objetivamente a saúde financeira das uniões de crédito e detectar possíveis problemas de liquidez antes que ameaçassem a solvência das uniões. Parte do papel de supervisão da NCUA agora envolve a condução regular dessas medidas.

Organizações Relacionadas

A Administração Nacional da União de Crédito não é a única organização pública de destaque que lida com cooperativas de crédito. Não deve ser confundido com as seguintes organizações, embora possa trabalhar com elas ou conduzir iniciativas sobrepostas de tempos em tempos.

Associação Nacional da União de Crédito (CUNA)

A CUNA é uma associação comercial sediada em Washington, D.C., que trabalha com cooperativas de crédito estaduais e federal, incluindo alguns não membros da NCUA. Suportadas principalmente por taxas cobradas das cooperativas de crédito membros, as principais atribuições da CUNA incluem:

Fornecer seguro de vida e produtos relacionados a funcionários de sindicatos membros (através do CUNA Mutual Group, uma companhia de seguros afiliada que opera em vários países)
Oferecendo serviços de desenvolvimento profissional para funcionários de cooperativas de crédito
Engajamento e captação de recursos para programas de educação financeira e ajuda humanitária
Defesa política e lobby por regulamentos favoráveis às cooperativas de crédito e seus depositantes

Associação Nacional de Cooperativas Federais de Crédito (NAFCU)

A NAFCU, com sede em Arlington, Virgínia, é uma organização de lobby e organização de lobby apoiada em quotas que advoga em nome das cooperativas de crédito federais. É mais conhecido por produzir relatórios originais sobre vários aspectos do setor de cooperativas de crédito e finanças em geral, além de sediar eventos periódicos e manter relações com os legisladores federais. Como o NCUA, o NAFCU também mantém um extenso banco de dados regulatório e financeiro para organizações e consumidores membros.

American Share Insurance

A American Share Insurance (ASI) é uma empresa privada com fins lucrativos com sede em Dublin, Ohio, que fornece seguro de ações (depósito) privado para uniões de crédito dos EUA. Os fundos de seguros da ASI cobrem algumas cooperativas de crédito estatais que não participam do esquema NCUSIF da NCUA, diminuindo os riscos associados aos depósitos nessas instituições..

A ASI também oferece seguro suplementar para cooperativas de crédito que procuram proteger depósitos que excedam o valor máximo de US $ 250.000 por conta. Essa proteção é conhecida como seguro de participação excessiva.

É fundamental observar que o ASI não é afiliado ao governo federal de nenhuma maneira especial. Se você depositar em uma cooperativa de crédito que garante depósitos por meio da ASI, seu dinheiro não será garantido pela fé e crédito dos Estados Unidos..

Palavra final

Se você está pensando em mudar para uma cooperativa de crédito, provavelmente está certo de saber que o NCUA estará lá para garantir seus depósitos caso sua instituição falhe. E provavelmente não faz mal que, em comparação com os grandes bancos com pegadas costa a costa, a associação ao NCUA seja amplamente favorável e amigável ao cliente.

Por outro lado, tenha cuidado ao colocar demasiada ênfase no seguro de depósito - ou na associação à NCUA em geral - enquanto pensa em mudar sua lealdade de um banco tradicional para uma união de crédito sem fins lucrativos. Muitas cooperativas de crédito são pequenas instituições locais que carecem dos recursos e da visibilidade dos principais bancos. Embora o NCUA faça muito pelas instituições membros, ele não pode compensar sozinho os déficits de atendimento ao cliente ou dar a cada união membro uma presença bancária on-line equivalente à do Ally Bank. Antes de mergulhar, olhe além do rótulo da NCUA e verifique se a instituição escolhida é realmente adequada para você.

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