Como o orçamento baseado em zero pode ajudá-lo a gerenciar melhor suas finanças

Os métodos tradicionais de orçamento solicitam que você examine quanto dinheiro espera ganhar em um mês e quanto espera gastar. É uma fórmula pronta para o fracasso, pois está cheia de suposições. Mesmo estratégias progressivas, como orçamento de envelope e sistema anti-orçamento, nem sempre funcionam.

O objetivo final do orçamento é fazer com que suas despesas sejam menores que sua receita, mas os orçamentos tradicionais nem sempre dizem o que fazer quando você tem dinheiro extra no orçamento. Mesmo se você não exceder o orçamento, pode acabar desperdiçando dinheiro em excesso e perdendo suas metas financeiras. O sistema de orçamento baseado em zero resolve esse problema.

O que é orçamento baseado em zero?

O orçamento baseado em zero é diferente de um orçamento tradicional de duas maneiras significativas. Primeiro, você atribui um papel a cada dólar de renda. Se você somar sua receita para o mês e subtrair suas despesas e, de alguma forma, conseguir sobrar US $ 250, precisará encontrar algo para esses US $ 250. Ele não pode simplesmente ficar na sua conta corrente para o proverbial dia chuvoso. O objetivo é ter sua receita menos despesas iguais a zero no final de cada período.

Você pode usar o dinheiro "extra" para quitar dívidas, adicionar ao seu fundo de emergência ou aumentar sua IRA ou outras contas de aposentadoria. Você também pode usar o dinheiro para comprar algo discricionário. O importante é que você dê aos fundos algo para fazer.

A outra grande diferença entre o orçamento baseado em zero e o orçamento tradicional é a fonte do dinheiro. Você vive do dinheiro que ganhou no mês anterior ou do período de pagamento, em vez do dinheiro que espera ganhar nesse mês. Isso significa que, em fevereiro, você está usando o dinheiro que ganhou em janeiro para pagar suas contas. Qualquer dinheiro que você ganhar em fevereiro será usado em março.

Quais são os problemas do orçamento tradicional?

Eu tentei dezenas de programas de orçamento, mas nenhum funcionou até que eu mudei para o orçamento baseado em zero. Se eu estava acompanhando minhas despesas e receitas manualmente ou usando um programa on-line como o Mint, sempre acabava repassando o orçamento em determinadas categorias.

Embora possa funcionar para algumas pessoas, há muitos problemas com o orçamento tradicional que podem deixar muitos de nós querendo ou precisando de mais.

1. Falta de flexibilidade

Muitos programas de orçamento têm um espaço para renda e esperam que você ganhe o mesmo valor todos os meses. Eles só funcionam se você sempre recebe um salário constante. Caso contrário, surgem grandes problemas.

Outra questão é que eles assumem que o dinheiro que você recebe é seu para manter - que os impostos foram retirados. Como freelancer, sou responsável pelos meus impostos, então reservei uma porcentagem de cada pagamento para colocar nos meus impostos trimestrais estimados.

Embora você sempre possa criar uma categoria para impostos ou outras deduções, os sistemas geralmente são deselegantes. Eu nunca consegui fazer as coisas se encaixarem corretamente usando programas tradicionais e uma categoria de impostos.

Além disso, muitos programas assumem que você tem as mesmas despesas todos os meses e não oferecem a opção de custos trimestrais ou anuais. Além disso, se você passar por uma categoria, não há espaço de manobra ou capacidade de alocar fundos de uma categoria diferente para compensar esse excesso..

2. Seu cérebro humano

Quando se trata de orçamento tradicional, seu cérebro geralmente trabalha contra seus objetivos financeiros. Você é pago na segunda sexta-feira do mês e, por um breve momento, está cheio de dinheiro!

Os orçamentos tendem a falhar porque é difícil ver a floresta financeira para as árvores. Quando seu depósito na folha de pagamento atinge sua conta, é fácil pensar em "eu sou rico!" É ainda mais fácil gastá-lo com uma roupa nova, um jantar chique ou férias. Você não atribuiu uma função ao seu dinheiro ou contabilizou as próximas contas, por isso é muito fácil gastá-lo de uma só vez.

Enquanto isso, sua conta de energia elétrica, pagamento de carro e pagamento de empréstimo de estudante vencem em alguns dias. Mas como não são necessidades imediatas, você não pensa nelas até gastar o dinheiro e é tarde demais.

Como alternativa, seu cérebro pode fazer você se rebelar contra seu orçamento. Você é pago na sexta-feira, sabe que suas contas são devidas e se sente irritado porque trabalhou duro pelo dinheiro, mas não o gasta em coisas divertidas. Então você se revolta contra o orçamento e faz uma onda de gastos.

3. Não há "por que"

Por que seguir um orçamento? Se você usa um programa de orçamento tradicional ou baseado em zero, ter um motivo para criar e manter um orçamento aumenta muito a probabilidade de segui-lo. Se você não sabe por que não está gastando dinheiro, é muito mais difícil dizer não aos custos excessivos.

Como você atribui cada centavo que ganha ao criar um orçamento com base em zero, é mais fácil entender o objetivo do orçamento.

Quais são os benefícios do orçamento baseado em zero?

Desde que comecei a usar um sistema de orçamento baseado em zero, minha imagem financeira melhorou consideravelmente. Paguei parte dos meus empréstimos estudantis restantes enquanto economizava para a aposentadoria. Existem várias vantagens em mudar para esse tipo de orçamento.

1. Quebra o ciclo de vida de salário em salário

Quando você vive de salário em salário, depende de salários futuros para cobrir contas e despesas. Se sua renda mudar, você se encontrará em uma situação difícil, possivelmente recorrendo a um fundo de emergência.

Antes de mudar para o orçamento baseado em zero, muitas vezes me via estressando se os clientes pagavam com atraso ou se o cheque não chegava a tempo. Eu não tinha dívida com cartão de crédito, mas usaria os cartões para me segurar até minha renda chegar. Então, eu me preocupava em pagar esses cartões e costumava retirar as contas de poupança para cobrir excedentes ou pagamentos em atraso.

Como você usa a renda do mês passado para cobrir as despesas deste mês, não precisa mais se preocupar com salários atrasados ​​ou inexistentes. O orçamento baseado em zero não elimina a necessidade de ganhar dinheiro, mas elimina parte do estresse relacionado. Se você perder o emprego, suas despesas imediatas serão cobertas, oferecendo uma pequena almofada.

Mudar de salário para salário para usar a renda do mês passado para as contas deste mês não acontece da noite para o dia. É o maior obstáculo que você enfrenta ao mudar de um método tradicional de orçamento para um orçamento baseado em zero.

Há duas maneiras de parar de depender da renda futura para pagar as contas correntes:

• Esconder dinheiro extra além de cada mês. Crie uma linha do tempo e reserve uma certa quantia de dinheiro todos os meses até que você economize as despesas de um mês. Por exemplo, digamos que suas despesas sejam de US $ 2.000 por mês e você queira mudar para um orçamento com base em zero em seis meses. Você precisará economizar US $ 333 por mês antes de ter as despesas de um mês inteiro.
• Use suas economias. Se você já tem um mês inteiro de economia, toque nele para interromper o ciclo de pagamento em pagamento antecipado. Isso é o que eu fiz. Embora inicialmente tenha causado algum estresse devido ao meu saldo bancário mais baixo, consegui compensar rapidamente o valor que levei para chegar um mês antes.

2. Permite que você veja o que está gastando

Antes de mudar para um orçamento com base em zero, acompanhe todas as suas despesas por alguns meses. Essa parte do processo pode ser reveladora. Por exemplo, eu descobri que estava gastando centenas mais em compras por mês do que havia orçado, principalmente ao longo de viagens ao supermercado para "pegar uma coisa".

Depois de ver para onde seu dinheiro está indo, você pode reduzir em determinadas categorias ou gastar mais em outras categorias para ajudá-lo a pagar dívidas ou economizar mais.

3. Muda sua relação com o dinheiro

O maior benefício do orçamento baseado em zero é que ele muda completamente sua conexão com o dinheiro. Eu costumava me estressar com minhas finanças, apesar de ter poupança e minha única dívida é um empréstimo federal para estudantes. Desde que mudei minha maneira de fazer o orçamento, agora vejo o quadro geral financeiramente.

Alterar meu orçamento me permitiu adotar uma abordagem mais detalhada das metas financeiras. Estou trabalhando ativamente para aumentar minhas contas de poupança e pagar meus empréstimos.

Ver o que eu gastava todos os meses me ajudou a diminuir. Agora, como menos e compro menos itens não essenciais. Se surgir uma despesa surpresa - como uma máquina de lavar quebrada que precisa de reparos - posso ficar tranqüilo sabendo que o dinheiro está disponível em uma conta de emergência e que não precisarei me esforçar para reorganizar meu orçamento para compensar um inesperado despesa.

Como você pode mudar para o orçamento baseado em zero?

A mudança para o orçamento baseado em zero requer algum planejamento. Torna-se mais fácil quando você começa a usar o pagamento do mês passado para cobrir as despesas deste mês, mas não deixe que a falta de economia o impeça de experimentar..

1. Acompanhe suas despesas e gastos

Antes de começar, tenha uma ideia clara de como você está gastando seu dinheiro. Mantenha um registro preciso de suas compras, economias, pagamentos de dívidas e outros custos por um período de alguns meses. Quanto mais você acompanhar seus gastos, mais fácil será ver para onde vai seu dinheiro.

Você pode usar um programa tradicional de rastreamento de orçamento para esta etapa, mas acho que é mais simples e eficaz rastrear manualmente ou usar uma planilha. Quando você registra manualmente suas compras e gastos, pode ver para onde vai o dinheiro.

Não se esqueça de acompanhar as despesas que não ocorrem todos os meses, como seguro de carro, presentes de aniversário e compras de fim de ano. Se você precisar rastrear seus impostos, avalie quanto está deixando de lado.

2. Preste atenção à sua renda

Para algumas pessoas, a parte da renda do orçamento baseado em zero é muito rápida. Se você ganhar a mesma quantia todos os meses, registre quanto ganha.

Se sua renda flutuar - talvez você seja um freelancer ou seja pago em comissão -, você desejará dar tanta atenção à sua renda quanto às despesas. Uma opção é usar o valor médio que você ganha por mês como linha de base. Se você ganhar mais do que o normal em um mês, crie uma categoria de "excedente de renda" e armazene o valor extra para quando sua renda for menor que o esperado. Dessa forma, você não está se esforçando para cortar seu orçamento nos meses em que sua renda é menor.

3. Crie categorias de despesas com base em suas necessidades

Depois de saber para onde está indo seu dinheiro e como seus gastos estão relacionados à sua renda, comece a aparar e modelar seu orçamento para atender às suas necessidades. Lembre-se de que o objetivo é acabar com zero no final de cada mês, o que significa que sua receita menos despesas precisa ser igual a zero.

Digamos que sua renda média seja de US $ 2.500. O pagamento da habitação é de US $ 500, o pagamento do empréstimo é de US $ 300, você gasta US $ 100 em gasolina e US $ 350 em mantimentos. Utilitários chegam a US $ 150 no total. Você tem um pagamento de seguro de carro de US $ 200 com vencimento a cada trimestre, o que equivale a US $ 50 por mês. Até agora, US $ 1.450 da sua renda de US $ 2.500 foram gastos, deixando-o com US $ 1.050.

Muitas pessoas gastam US $ 1.050 por mês em refeições, roupas novas e outros luxos. Agora que você sabe quanto precisa trabalhar, pode se concentrar em dar uma tarefa a esse dinheiro extra. Talvez você envie US $ 350 para um IRA a cada mês, doe US $ 100 para refeições em restaurantes e coloque os US $ 600 restantes em seu empréstimo.

Digamos que você receba US $ 500 extras durante um mês. Cabe a você encontrar uma casa para esse dinheiro. Você pode colocá-lo no seu fundo de emergência ou fazer uma contribuição extra para o seu IRA. Você pode criar um fundo de férias ou usar o dinheiro para se tratar.

Agora, digamos que em um mês diferente, sua renda seja $ 500 a menos que o normal. Você vai ter que fazer cortes. Felizmente, como as despesas necessárias são inferiores aos ganhos médios, reduzir custos é menos desafiador. Você pode cortar restaurantes naquele mês e fazer um pagamento menor para seus empréstimos.

4. Faça seu orçamento funcionar para você

É incrivelmente importante que você crie um orçamento com base em zero que funcione para você. Como o método de orçamento é muito flexível, você pode ajustá-lo para atender às suas necessidades.

Por exemplo, embora existam ferramentas disponíveis, como Você precisa de um orçamento, descobri que usar uma planilha para rastrear minhas finanças é mais fácil. Todo mês, totalizo o que ganhei no mês anterior e subtraio impostos e economias para obter meu lucro líquido. Em uma seção separada, listo minhas despesas necessárias.

Abaixo disso, tenho uma seção para despesas flexíveis, que mudam com base na estação, mês ou renda. Eu sempre odiei ter categorias específicas para gastar, então coisas como restaurantes, roupas e cuidados pessoais são todos agrupados em "diversos". Se tenho renda extra para o mês, dedico-a ao meu empréstimo de estudante ou adiciono-o a economias de longo prazo ou a um fundo de férias.

Descobrir um sistema de rastreamento que funcionou foi metade da batalha, mas agora que está no lugar, manter um orçamento zero é fácil. Como o dinheiro já está na minha conta corrente antes do vencimento das contas, não preciso me preocupar com o cheque especial ou com a falta de pagamento.

Palavra final

Maus hábitos financeiros são fáceis. Alterar seu orçamento é difícil. Reserve um tempo para mudar e se acostumar a viver com a renda do mês passado hoje.

As pessoas geralmente assumem que os orçamentos têm tudo a ver com restrições. A verdade é que seu orçamento deve ajudá-lo e ser algo que você deseja seguir. Por ser flexível, um orçamento com base em zero pode ser o método que finalmente funciona para você.

Você já tentou um orçamento com base em zero? Quais métodos de orçamento funcionaram para você?