16 maneiras de reduzir e evitar dívidas esmagadoras sobre empréstimos para estudantes universitários

Quando se trata de evitar imensas dívidas, uma grama de prevenção realmente vale um quilo de cura. Existem várias coisas que você pode fazer antes de começar a faculdade, bem como o que pode fazer durante os anos de faculdade, para manter o peso da dívida o mais baixo possível.

Antes de você começar a escola

Idealmente, você deve começar a pensar em como pagará os anos de faculdade antes de se inscrever em uma única escola. Talvez seus pais tenham começado a reservar dinheiro para você quando você era jovem - mas mesmo que não o tenham, ainda há maneiras de minimizar sua dívida potencial com empréstimos para estudantes.

1. Consiga um emprego e comece a economizar cedo

Uma das melhores maneiras de conseguir dinheiro para a faculdade é conseguir um emprego de meio período depois da escola ou nos fins de semana ou - pelo menos durante as férias de verão. Conseguir um emprego também tem outros benefícios, como ganhar um senso de responsabilidade e aprender como a empresa funciona.

Quantos anos você tem que ter para trabalhar depende de onde você mora e do tipo de trabalho que está considerando. Geralmente, não há limites de idade para trabalhos como entrega de jornais, babá ou tarefas domésticas ou trabalho para os negócios da sua família (desde que não esteja fazendo algo perigoso).

Para conseguir um emprego remunerado oficial - como em um restaurante ou loja - você geralmente precisa ter pelo menos 14 anos, de acordo com a lei federal. Alguns estados têm requisitos de idade diferentes, portanto, verifique novamente antes de começar a aplicar em várias empresas. Alguns empregadores preferem contratar pessoas com mais de 16 anos, em parte porque existem regras estritas sobre quanto tempo e com que idade os jovens de 14 e 15 anos podem trabalhar. Você não pode trabalhar antes das 7h ou depois das 19h nas noites escolares, não pode trabalhar mais de 18 horas por semana e não pode trabalhar mais de três horas por dia durante o ano letivo.

Depois de obter o show de meio período, é importante economizar seu dinheiro. Antes de conseguir um emprego, determine quanto de cada salário será destinado à economia da faculdade e quanto você manterá por suas despesas (como o custo de trabalhar) e por lazer. Quando eu era adolescente, meus pais me fizeram economizar 50% de toda a minha renda do meu emprego de meio período, que eu coloquei em uma conta no mercado monetário com uma alta taxa de juros. Eu realmente não gostei na época, mas foi muito bom ter uma quantia considerável reservada quando eu estava pronto para ir para a faculdade.

Dica profissional: Recomendamos o uso de uma conta do Savings Builder de alto rendimento da CIT Bank. Eles oferecem até 1,80% nos saldos das contas.

Você também pode pensar cuidadosamente sobre onde esconde suas economias da faculdade. Você tem várias opções de conta, cada uma com seus próprios benefícios e desvantagens:

Coverdell ESA. Qualquer dinheiro que você depositar em um Coverdell ESA é "pós-imposto", o que significa que você não pode deduzir o valor da sua declaração anual de imposto. No entanto, quando é hora de usar o dinheiro para pagar a faculdade, você não precisa pagar impostos adicionais sobre o valor da contribuição original ou sobre os ganhos. A desvantagem de uma ESA é que suas contribuições são limitadas a US $ 2.000 por beneficiário, por ano. O dinheiro em uma ESA precisa ser usado para pagar despesas educacionais qualificadas, como propinas e alojamento e alimentação..
529 Plano. Os planos 529 são frequentemente operados por um estado ou por uma universidade. Eles oferecem vantagens fiscais, como nenhum imposto federal sobre ganhos e deduções do imposto de renda estadual, em alguns casos. O limite de contribuição para um plano 529 depende do plano escolhido, mas geralmente é consideravelmente superior ao limite anual de US $ 2.000 para o Coverdell ESA. O dinheiro que você contribui para um plano 529 deve ser usado para cobrir o custo das mensalidades e outras despesas relacionadas à escola.
Conta poupança padrão. Você pode optar por depositar suas economias da faculdade em uma conta bancária padrão. Embora você perca as vantagens fiscais de um plano Coverdell ESA ou 529 ao escolher uma conta poupança básica, você também não se limita apenas a usar seu dinheiro para pagar a escola, caso acabe mudando de ideia sobre a faculdade . As contas de poupança geralmente não têm a melhor taxa de retorno, mas, como são seguradas pelo governo federal, também são uma maneira de baixo risco para economizar na escola.
Roth IRA. Um Roth IRA pode ser destinado ao uso na aposentadoria, mas existe uma brecha que permite retirar e utilizar até US $ 10.000, sem penalidade, para o ensino superior. Se você tiver a conta aberta há mais de cinco anos, não precisará pagar a renda dos ganhos que retirar para pagar a escola. Como você já pagou imposto sobre suas contribuições originais, não precisa pagá-lo novamente quando retirar o dinheiro.

Dica profissional: Se você ainda não configurou um Roth IRA, poderá fazê-lo com Melhoramento.

2. Dê à Escola o seu Tudo

Um professor me disse uma vez que, se um programa não lhe custasse bolsas de estudo e financiamento, ele realmente não o queria. Ele estava falando sobre a faculdade, mas o pensamento se aplica também aos programas de graduação. Cabe a você criar as escolas às quais se candidata realmente quero você.

Isso significa preparar-se para o SAT ou ACT para obter a maior pontuação possível ou fazer os testes várias vezes para obter a melhor pontuação possível. Também significa desafiar-se na escola, para que você obtenha as notas mais altas que puder. Se as suas notas estiverem sinalizando, peça a ajuda de um tutor e converse com seus professores sobre possíveis atribuições de crédito extras.

Quando se trata de atividades extracurriculares, você quer ser bem-arredondado, mas não muito disperso. Não se inscreva em todos os clubes, pois você não pode se comprometer com tudo. Escolha as duas ou três atividades que mais lhe interessam e concentre-se em se destacar nessas áreas. Se você é realmente bom em um esporte, pode conseguir uma bolsa esportiva. O mesmo vale para música, arte ou teatro. Se você pode conseguir várias bolsas de estudo e subsídios, o custo da sua educação universitária pode cair drasticamente.

3. Obtenha crédito na faculdade sem pagar por aulas na faculdade

Se o seu ensino médio oferece cursos de estágio avançado (AP), faça quantos você se qualificar e faça o exame de AP oferecido no final do ano. Embora as regras e os requisitos variem de escola para escola, muitas faculdades oferecem crédito ao curso em troca de uma pontuação alta no teste de AP.

Talvez você não precise fazer cursos introdutórios de matemática, ciências, idioma ou redação em nível de faculdade se tiver uma pontuação acima de 4 - a maior pontuação possível é 5 - em seus testes de PA. Dependendo do número de exames aceitos, talvez você possa pular um semestre inteiro dos cursos de educação geral, economizando uma quantia considerável do custo total da sua educação.

4. Preencha seu FAFSA o mais rápido possível

Mesmo se você acha que você e seus pais ganham muito dinheiro para se qualificar para receber ajuda financeira com base nas necessidades, não faz mal preencher o Formulário Grátis para Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA). Você pode preencher o formulário antes de decidir em qual escola frequentará - e, de fato, concluí-lo antes de tomar sua decisão pode ajudá-lo a avaliar a ajuda oferecida por uma escola e a ajuda oferecida por outra.

Antes, você não podia enviar sua FAFSA até 1º de janeiro do ano em que planejava começar a escola. No entanto, a partir do ano letivo acadêmico de 2017-2018, a data de início da inscrição mudou para 1º de outubro do ano anterior. Isso significa, por exemplo, que você pode registrar sua FAFSA em 1º de outubro de 2016 para admissão no outono de 2017.

Alguns dias ou semanas após o envio do seu FAFSA, você recebe o que é chamado de relatório de auxílio ao estudante (SAR). Seu SAR informará se você se qualifica para um subsídio federal, como o Pell Grant, ou se você se qualifica para estudos de trabalho e outros programas de ajuda federal. Faz não informar a quantidade real de ajuda para a qual você se qualifica, conforme determinado pela escola.

Algumas escolas têm mais recursos do que outras e esse financiamento é limitado. É por isso que é importante obter o seu FAFSA mais cedo. Quanto mais cedo você arquivar, mais cedo as escolas às quais você se inscreveu poderão dizer a você que tipo de pacote de ajuda você se qualifica. Se você esperar demais para arquivar, todos os subsídios e financiamento para estudos de trabalho disponíveis nas escolas de primeira escolha podem não estar mais disponíveis.

5. Procure alta e baixa para bolsas de estudo

Algumas escolas concedem bolsas de estudo automaticamente a estudantes com base em seus GPAs ou realizações extracurriculares - mas não pense que você esteja limitado às bolsas de estudo oferecidas pelas escolas às quais você se inscreve..

Muitas organizações - como clubes voluntários sem fins lucrativos, organizações religiosas e grupos cívicos - oferecem bolsas de estudos a estudantes destacados ou a estudantes que atendem a determinados critérios. Por exemplo, você pode verificar com seu banco ou cooperativa de crédito, os empregadores de seus pais ou uma organização dedicada ao campo ou setor que você está interessado em estudar. Inicie sua pesquisa de bolsa de estudos com uma simples pesquisa no Google, visitando um oficial de ajuda financeira nas faculdades nas quais você se inscreveu ou conversando com seus orientadores de ensino médio.

6. Repensar sua escolha de faculdade

Você pode realmente querer frequentar uma escola cara da Ivy League, mas não pode arcar com os custos sem tomar muitos empréstimos. Se for esse o caso, pode valer a pena reconsiderar sua escolha de escola. A obtenção de um diploma em uma escola da Ivy League pode ter alguma influência, mas você precisa se perguntar se vale a pena cair em um curso de designer..

Se o custo da escola for muito alto, você terá outras opções:

Vá para uma faculdade comunitária e transfira. As faculdades comunitárias oferecem uma maneira acessível de iniciar sua carreira na faculdade. Você pode frequentar uma faculdade comunitária local por um ano ou dois e depois se transferir para a faculdade dos seus sonhos, obtendo um diploma superior com um grande desconto.
Frequentar uma escola estadual. As universidades e faculdades públicas tendem a ser mais acessíveis que as escolas particulares, porque recebem apoio financeiro do governo estadual. Se você frequentar uma escola pública no estado em que mora, provavelmente pagará menos do que se freqüentar uma escola particular ou instituição fora do estado.

7. Evite empréstimos privados para estudantes

O programa federal de empréstimos a estudantes limita quanto você pode emprestar a cada ano. Você pode emprestar entre US $ 5.500 e US $ 12.500 do programa federal de empréstimo direto na graduação e até US $ 5.500 por ano no programa de empréstimos Perkins (a partir do ano letivo de 2016-2017). Embora você queira reduzir o seu empréstimo quando contrai empréstimos federais, os programas de proteção podem oferecer a possibilidade de adiar se você perder o emprego, voltar à escola ou se inscrever no Peace Corps ou em uma variedade de planos de pagamento, tornando-os preferíveis a empréstimos privados.

Os empréstimos privados para estudantes não têm esses limites, por isso é muito fácil entrar em sua cabeça. Eles também tendem a ter taxas de juros mais altas do que os empréstimos federais e freqüentemente não oferecem planos de pagamento flexíveis ou a opção de adiar seus empréstimos se você estiver desempregado ou de volta à escola.

Quando você está na escola

Você escolheu sua faculdade com cuidado e recebeu doações e bolsas de estudos e empréstimos mínimos para cobrir o primeiro ano de escola. Agora, sua preocupação não é endividar-se muito durante os anos restantes da faculdade. Existem várias maneiras de impedir que os empréstimos para estudantes se acumulem, mesmo depois de quatro anos estudando.

8. Trabalho a tempo parcial

Independentemente de você receber ou não uma oferta de estudos de trabalho da sua escola, você ainda pode conseguir um emprego de meio período durante o ano acadêmico para ajudar a pagar suas despesas. Se você conseguir um estágio remunerado, o que ajuda a desenvolver suas habilidades, ainda melhor.

Trabalhar em um emprego de meio período, em vez de participar de um programa de estudo e trabalho, pode ter várias vantagens. Você poderá ajustar o trabalho à sua agenda com mais facilidade e, se o tempo permitir, poderá trabalhar mais - e, portanto, ganhar mais. Muitos trabalhos de estudo e trabalho têm um limite de ganhos, o que significa que sua renda potencial é limitada.

9. Tire um semestre de folga

Dependendo da sua situação financeira, pode fazer sentido tirar um semestre para trabalhar em período integral e economizar mais dinheiro. Obviamente, essa não é uma situação ideal, mas pode ser muito melhor do que pegar milhares de dólares em empréstimos privados, que você precisará pagar com juros.

10. Continue arquivando seu FAFSA

O FAFSA não é um negócio completo - você precisa apresentar um para cada ano escolar, refletindo sua renda e situação financeira atual. Arquive-a no início de cada ano para obter a melhor chance de receber o melhor pacote de ajuda financeira.

11. Faça um orçamento

Ter uma idéia razoável de quanto você gasta por mês em comparação com o valor que está ganhando pode ajudar a evitar a contratação de mais empréstimos para cobrir custos inesperados. Criar e seguir um orçamento pessoal quando você ainda está na faculdade também ajuda a aprender o básico sobre gerenciamento de dinheiro.

Dica profissional: Como estudante universitário, você provavelmente tem um orçamento bastante básico. Leme pode ajudá-lo a aproveitar ao máximo. Este programa importa automaticamente todas as suas transações para uma Planilha do Google, mostrando para onde seu dinheiro está indo todos os meses. Você pode experimentar o Tiller gratuitamente por 30 dias.

12. Evite cartões de crédito

A dívida com cartão de crédito, com altas taxas de juros e taxas ocasionais, pode ser ainda mais cara que a dívida com empréstimos para estudantes. Se você provavelmente se formar com alguma dívida de empréstimo para estudantes, é melhor não adicionar uma dívida de cartão de crédito cara sobre ela.

13. Encontre maneiras de reduzir seus custos

Procure maneiras de reduzir seus custos enquanto estiver na escola para reduzir a necessidade de pedir dinheiro emprestado. Se você precisar obter um plano de refeições na escola, compre a opção mais barata e, em seguida, complete as refeições na sala de jantar com os alimentos que compra no supermercado. Compre livros usados, verifique-os fora da biblioteca, se puder, ou compartilhe livros caros com amigos que estão na mesma aula. Atualize seu guarda-roupa trocando roupas com amigos ou colegas de classe ou fazendo compras em um brechó próximo.

Depois de sair da escola

Mesmo ganhando doações e bolsas de estudos e trabalhando em período parcial durante a faculdade, ainda pode ser difícil evitar completamente a contratação de empréstimos estudantis. Depois de sair da escola, é importante ter um plano para pagar seus empréstimos e evitar a inadimplência, o que pode acontecer se você não pagar seus empréstimos a tempo. Dependendo da sua carreira, pode ser possível encontrar trabalho que permita cancelar parte do saldo dos seus empréstimos.

14. Escolha seu plano de reembolso

O programa federal de empréstimos para estudantes oferece uma variedade de planos de pagamento projetados para reduzir parte da tensão de efetuar pagamentos mensais de empréstimos para estudantes. De acordo com o plano de pagamento padrão, você paga uma quantia fixa todo mês para que seu empréstimo seja quitado em 10 anos.

No entanto, uma variedade de planos de pagamento baseados em renda determinam o pagamento mensal do empréstimo com base em sua renda. Se você não está obtendo muito lucro fora da escola, os planos de pagamento baseados em renda podem ajudar a tornar seus pagamentos mais gerenciáveis no curto prazo - embora você possa acabar pagando mais com o tempo.

Dica profissional: Se os juros dos empréstimos para estudantes forem maiores do que deveriam, você pode refinanciar com SoFi e reduzir drasticamente o valor pago em juros.

15. Examinar os programas de perdão

O programa federal de empréstimos também possui vários programas de perdão de empréstimos, o que significa que você não precisa mais pagar seus empréstimos após um certo período de tempo, desde que atenda a certos requisitos. Nem todo empréstimo é elegível para perdão, e geralmente leva vários anos para você se qualificar. Geralmente, os programas de perdão estão disponíveis para pessoas que trabalham em ambientes sem fins lucrativos ou em áreas que se concentram em melhorar o bem maior.

Aqui estão alguns dos programas disponíveis:

Perdão de Empréstimo para Professor. O programa de perdão e cancelamento de empréstimos para professores está aberto a pessoas que primeiro tomaram empréstimos após outubro de 1998. Para se qualificar para o perdão, você precisa ensinar em tempo integral em uma escola primária ou secundária por pelo menos cinco anos consecutivos. A escola para a qual você trabalha deve atender a alunos de baixa renda, qualificar-se para o financiamento do Título I e ser listada no Diretório Anual de Escolas de Baixa Renda Designadas para Benefícios de Cancelamento de Professores. Até US $ 17.500 de seus empréstimos podem ser perdoados pelo programa, com base na disciplina que você ensina.
Cancelamento do empréstimo do professor. Se você tiver um empréstimo da Perkins, até 100% do seu saldo do empréstimo poderá ser cancelado, o que significa que você não precisará pagá-lo novamente, se você leciona em uma escola de baixa renda, ensina educação especial ou ensina uma matéria em que há há falta de professores, como matemática, ciências ou uma língua estrangeira. Você precisa ensinar em período integral por um ano acadêmico completo para se qualificar. Até 15% do seu empréstimo Perkins pode ser cancelado durante o primeiro e o segundo ano de ensino, até 20% pode ser cancelado no terceiro e quarto anos e até 30% pode ser cancelado no quinto ano como professor.
Perdão de Empréstimo de Serviço Público. Se você tiver um emprego de serviço público (como trabalhar em uma organização sem fins lucrativos ou governamental) por 10 anos e fizer 120 pagamentos pontuais de seus empréstimos diretos federais, o saldo restante de seus empréstimos poderá ser perdoado. Seus empréstimos devem estar em um plano de pagamento qualificado, incluindo planos gerados por renda e o plano de pagamento padrão.
Outras opções de cancelamento de empréstimo Perkins. Se você possui empréstimos da Perkins e participa de determinadas atividades de serviço público ou trabalha em determinadas profissões, parte do seu saldo do empréstimo pode ser cancelado a cada ano de serviço. Por exemplo, até 70% do seu saldo do empréstimo pode ser perdoado se você servir nos programas Peace Corps ou Americorps VISTA. Até 100% do seu saldo do empréstimo pode ser perdoado se você trabalha como bibliotecário em uma escola do Título 1 ou em uma biblioteca que atende alunos das escolas do Título I. Advogados que trabalham em áreas de interesse público, funcionários em período integral nos programas Head Start e funcionários em período integral em agências de serviços familiares ou infantis também podem ter até 100% de seus empréstimos Perkins cancelados.

16. Faça um show lateral

Os programas de perdão de empréstimos podem ser úteis, mas são abertos apenas para pessoas em posições de serviço público. Eles também levam anos para começar. Por exemplo, você precisa fazer 120 pagamentos e trabalhar por uma década antes que seus empréstimos sejam perdoados no âmbito do programa de perdão de empréstimos ao serviço público.

Se você deseja se livrar rapidamente da dívida, mas não está ganhando muito em seu emprego principal, uma opção é conseguir uma apresentação paralela para aumentar sua renda. Pode ser qualquer coisa, desde tricô e venda de artesanato no Etsy, até alguns turnos por semana em uma loja de roupas no shopping.

Contanto que a renda do seu trabalho de período integral seja suficiente para pagar suas contas e aumentar suas economias, você poderá dedicar toda a renda do seu show paralelo aos empréstimos estudantis. Dependendo do tamanho dos seus empréstimos e da quantia que você ganha, você pode acabar pagando toda a sua dívida de estudante em apenas alguns anos, em vez de exigir 10 (ou mais).

Palavra final

De acordo com o College Board, o custo médio da faculdade varia de US $ 9.410 por ano para matrícula como estudante no estado de uma escola pública a US $ 32.410 para matrícula em uma escola particular de quatro anos. Esses preços incrivelmente altos podem tornar quase impossível evitar empréstimos para estudantes. Ainda assim, com algum planejamento nos anos anteriores à escola, um orçamento cuidadoso enquanto você está na escola e movimentos inteligentes após a faculdade, sua dívida com empréstimos para estudantes não vai melhorar em você.

O que você está fazendo para evitar grandes dívidas de empréstimos a estudantes?