Top 5 dicas de finanças pessoais para recém-formados

Mas, às vezes, encontrar um emprego em período integral pode ser mais difícil do que você pensava - e você ainda se encontra nesse emprego de meio período, mesmo tendo um diploma em mãos. E mesmo se você Faz conseguir um emprego em período integral, seu salário de pós-graduação pode não ser tão alto quanto você pensou que seria.

A vida após a faculdade pode não ser o paraíso financeiro que você esperava. De fato, você pode estar desejando que alguém lhe dissesse o quão complicado isso seria. Enquanto você não pode voltar no tempo, você pode faça o possível para se preparar para o futuro, organizando suas finanças, não importa quanto ou quão pouco você gere. Aqui estão alguns conselhos que podem ajudá-lo a seguir o caminho certo.

1. Descobrir seu orçamento

Uma das melhores coisas que você pode fazer quando terminar a escola é viver abaixo de suas possibilidades. Agora que você ganha mais de US $ 7,50 por hora, pode ficar tentado a começar a se interessar por coisas extravagantes, como jeans de grife de US $ 250 ou aquele edredom de US $ 300 que você viu na Crate & Barrel. Embora fazer splurging ocasionalmente para evitar fadiga frugal seja totalmente bom, você deseja estabelecer limites. A melhor maneira de fazer isso é criar um orçamento de pós-graduação.

Quando você faz um orçamento pessoal, calcula suas receitas e despesas e compara as duas. Existem vários métodos de orçamento por aí, e pode levar algumas tentativas e erros antes de encontrar um que realmente clique com você.

O orçamento da prática

Muitos dos conselhos orçamentários por aí assumem duas coisas: que você tem uma renda e que sabe quais são suas despesas. Se você ainda não encontrou um emprego, não sabe o que vai ganhar. Se você ainda não se mudou da casa de seus pais, talvez não tenha uma noção clara de suas despesas.

Você não está fora do gancho quando se trata de orçamento. Agora é a hora de adivinhar qual será o seu orçamento após a faculdade. Faça alguma pesquisa para obter um valor aproximado para algumas despesas comuns e a renda média de entrada em seu campo.

Renda. Descubra qual é o aluguel médio na área em que você planeja morar. Você pode navegar pelas listagens de apartamentos atuais no Zillow ou no Craigslist para ver o que os estúdios ou um quarto oferecem ou dar uma olhada nos valores médios de aluguel da área em um site como o Rent Jungle. Embora você esteja cansado de viver com outras pessoas, não descarte a vida com colegas de quarto neste momento. Veja o que custa compartilhar um apartamento ou casa.
Serviços de utilidade pública. Tenha uma idéia do que você pode pagar por serviços públicos quando finalmente conseguir um lugar. Pergunte aos ex-colegas de classe que vivem na área o que eles pagam. Você também pode visitar os escritórios de leasing dos complexos de apartamentos do bairro e perguntar quais utilitários estão incluídos no aluguel e quais não estão..
Comida. O USDA oferece relatórios úteis que informam o valor médio que as pessoas gastam em compras semanalmente ou mensalmente, com base na idade e no sexo. Seus hábitos alimentares podem diferir dos outros, mas você pode usar os relatórios para estimar o que gastará em comida todos os meses.
Transporte. Veja o custo mensal de um passe de trânsito na cidade para a qual você planeja mudar. Se você possui um carro, provavelmente já sabe o que custa possuir e usá-lo todos os meses. Lembre-se de que a mudança para um novo estado ou cidade pode significar uma alteração no custo do seguro e do gás. Se você está recebendo sua própria apólice de seguro de carro depois de anos na mamãe e no papai, espere um aumento na taxa.
Empréstimos estudantis. Independentemente de você esperar ou não os seis meses alocados após a formatura para começar a pagar seus empréstimos, você provavelmente já sabe o valor mensal devido. Se parecer alto, e você tiver empréstimos federais, considere se inscrever em um plano de pagamento diferente, como o Plano Pagar ao Ganhar ou o Plano de Reembolso Baseado em Renda. Ambas as opções reduzem seu pagamento mensal com base em sua renda, mas estendem o prazo de reembolso.
Plano de saúde. Aqui estão algumas boas notícias sobre o seguro de saúde: Você pode permanecer no plano de seus pais até os 26 anos, graças à Affordable Care Act. Isso significa que isso pode não ser uma despesa com a qual você tenha que se preocupar ainda. Se você precisar pensar em seguro de saúde, poderá procurar planos no mercado HealthCare.gov para ter uma noção do que precisa pagar todos os meses.
Poupança. É difícil pensar em economia quando você ainda não tem renda, mas deseja deixar algum espaço no seu orçamento para um fundo de emergência e economia de aposentadoria. Use um número de espaço reservado aqui por enquanto, como 10% da sua renda prevista, e ajuste-a conforme necessário quando começar a trabalhar.
Roupas, entretenimento e vida em geral. Essa última categoria pode ser a mais difícil de orçar, pois pode variar mais. Por exemplo, talvez você precise gastar mais de um mês em um casaco de inverno caro ou em um terno novo. Analise seus gastos na faculdade para ter uma noção decente de suas despesas aleatórias na vida todos os meses. Se necessário, esta é a categoria que você selecionou primeiro para fazer face às despesas.

Adivinhar sua renda antecipada não deve ser tão difícil. O Bureau of Labor Statistics tem detalhes como salários médios e médios para praticamente qualquer ocupação nos EUA. Ao analisar os dados de renda, sempre adivinhe pelo lado baixo. Se você acabou de terminar a faculdade e não trabalhou em seu campo antes, pode esperar estar no fundo da pilha quando se trata de ganhos.

O orçamento de trabalho

Depois de ter um emprego e seu próprio local, você pode montar um orçamento muito mais concreto. Substitua os valores estimados que você usou no seu orçamento de prática pelos seus rendimentos reais, pagamento de aluguel e outras despesas. Agora você pode ver como sua renda compensa suas despesas, quanto você pode gastar para economizar e se precisa cortar as coisas ou não.

Talvez você tenha sorte e sua renda seja muito maior do que suas despesas. Resista ao desejo de aumentar suas categorias “divertidas” ou não essenciais, como jantar fora, entretenimento e roupas, e redirecionar a maior parte (se não toda) de sua renda extra para poupança ou pagamento de dívidas.

Seu orçamento de trabalho não está definido. Ajuda a revisitá-lo a cada poucos meses e fazer os ajustes necessários, conforme suas despesas ou receitas mudam.

Acostumar-se a viver com um orçamento e gastar menos do que ganha na escola cria bons hábitos financeiros para o futuro. À medida que sua renda aumenta, continue se concentrando em economizar ou pagar seus empréstimos, em vez de aumentar seus gastos em outras áreas.

Aprender a criar e manter um orçamento é apenas o primeiro passo a tomar em direção à responsabilidade financeira após a faculdade. Você também deseja começar a planejar o futuro quando se trata de pagamentos de poupança e dívida. Certifique-se de que as escolhas que você faz hoje não causem danos financeiros a longo prazo.

2. Controle seu crédito

Se você é como a maioria dos graduados modernos, saiu da escola com uma dívida considerável de empréstimos para estudantes. De acordo com o Institute for College Access & Success, o graduado médio da faculdade em 2013 devia 28.400 dólares em empréstimos federais e privados. Você também pode ter um cartão de crédito ou dois em seu nome.

É bastante fácil deixar essas duas fontes de dívida descontroladas nos primeiros anos da pós-escola, especialmente se você receber um cartão de crédito logo após a formatura ou com seu primeiro emprego e não pagar o saldo a cada mês. Se você tem uma combinação de empréstimos estudantis e dívida de cartão de crédito, faz sentido financeiro se concentrar em pagar primeiro os cartões de crédito. A taxa média de juros do cartão de crédito é muito superior à taxa paga em seus empréstimos estudantis. A taxa de juros do seu cartão de crédito pode ser superior a 20% e você não pode deduzi-la da sua receita na sua declaração de imposto.

As decisões que você toma sobre empréstimos, gastos e pagamento de contas quando você tem 22 anos ainda podem assombrá-lo quando você tem 32 ou 42 anos. Concentre-se em manter a dívida do seu cartão de crédito o mais baixa possível (se não zero), em aumentar seu crédito pontuar pagando a tempo e pensando com cuidado antes de abrir novas contas.

Sempre pague a tempo. Os pagamentos em atraso, sejam em empréstimos para estudantes ou cartões de crédito, custam em termos de pontuação de crédito e podem doer financeiramente. Sua pontuação sofre quando você paga tarde regularmente. A falta de datas de vencimento também geralmente significa uma taxa de atraso de até US $ 25 na primeira vez que você se atrasa, ou até US $ 35 se você pagar tarde novamente dentro de seis meses, mais um salto na sua taxa de juros.
Não use um cartão se você não puder pagá-lo. É comum que os graduados da faculdade tomem empréstimos contra sua renda futura cobrando coisas. O pressuposto é que você pagará quando conseguir um emprego. Isso pode ser verdade, mas, nesse ponto, sua dívida pode ter aumentado consideravelmente, graças aos juros. Se você tiver um saldo de US $ 1.000 em um cartão com uma taxa de juros de 20% e pagar US $ 25 por mês no cartão, acabará pagando juros adicionais de US $ 662 durante a vida do empréstimo.
Cuidado ao abrir cartões. Obter um novo cartão de crédito pode significar novas vantagens, como um programa de recompensas melhor ou uma taxa de juros mais baixa. No entanto, não abra cartas apenas porque uma parece oferecer uma oferta melhor do que as que você já possui. Sempre que você abre uma nova conta, sua pontuação de crédito é atingida. Quanto mais cartas você tiver, mais tentador será usá-las e elevar sua balança..
Guarde seu crédito com sua vida. Monitore seus relatórios de crédito regularmente para garantir que ninguém roubou sua identidade. Destrua toda a papelada que conseguir para impedir que os ladrões obtenham seus detalhes. E não entre na sua conta bancária ou de cartão de crédito on-line quando estiver usando uma rede aberta e não segura em uma cafeteria ou em outro local - o roubo de identidade é caro, tanto em termos de tempo quanto em dinheiro.
Não tenha medo de crédito. Quando usado com cuidado, o crédito ajuda você a progredir na vida e a alcançar metas financeiras. Por exemplo, você precisa dele para obter um empréstimo hipotecário. Não evite empréstimos completamente, pois você precisa usar o crédito para criar um histórico de crédito e obter uma pontuação de crédito favorável. Certifique-se de emprestar apenas o que você pode pagar facilmente, na íntegra, no final de cada ciclo de faturamento, antes ou no vencimento.

3. Não ignore empréstimos para estudantes

Embora eles tenham taxas de juros mais baixas, leve seus empréstimos estudantis tão a sério quanto qualquer outro tipo de dívida. Faça seus pagamentos no prazo, se puder. Se você estiver com problemas com pagamentos, considere mudar para um plano de pagamento diferente para empréstimos federais.

Planos de reembolso de empréstimos federais. As opções incluem o Plano de reembolso com base em renda, que limita seu pagamento mensal em 15% da sua renda discricionária, por até 25 anos, ou o Plano Pay As You Earn, que limita os pagamentos em 10% da renda discricionária por até 20 anos . Renda discricionária é a diferença entre sua renda bruta ajustada em sua declaração de imposto e 150% da diretriz de pobreza em seu estado para o tamanho da sua família. Qualquer saldo remanescente no empréstimo é perdoado após 20 ou 25 anos, desde que você permaneça no Pay As You Earn ou no plano de reembolso baseado em renda.
Adiamento. Você também pode se qualificar para o adiamento de seus empréstimos federais, se voltar à escola, participar de um programa de serviços, como o Peace Corps, ou não conseguir encontrar um emprego. Quando você adia seus empréstimos, não precisa efetuar pagamentos até que o período de adiamento termine, ou por até três anos, se você estiver sem trabalho. No caso de empréstimos subsidiados, o governo paga os juros dos empréstimos durante o período de diferimento, mas você é responsável pelos juros dos empréstimos não subsidiados.
Paciência. Você pode se qualificar para tolerância em seus empréstimos federais se estiver com dificuldades para encontrar trabalho ou não ganhar o suficiente para pagar o valor mensal devido e não se qualificar para adiamento. A tolerância normalmente não dura mais de 12 meses e você permanece responsável pelos juros dos empréstimos durante.

Embora os credores privados normalmente ofereçam menos programas de suporte do que o programa federal de empréstimos, seu credor pode estar disposto a trabalhar com você se estiver com dificuldades para pagar seus empréstimos. Pergunte ao credor se ele oferece programas de tolerância ou se é capaz de trabalhar com você para criar um plano de pagamento que você pode pagar.

4. Priorize seus objetivos

De um modo geral, existem quatro objetivos básicos para os quais as pessoas trabalham. Eles economizam para a aposentadoria, uma emergência, uma despesa importante (como férias, casa ou carro novo) e pagam dívidas. Qual objetivo é mais importante para você depende de onde você está na vida.

Geralmente, quando você acaba de se formar, deseja se concentrar em economizar para uma emergência, economizar para a aposentadoria e pagar dívidas. Economizar para as grandes coisas da vida, como férias divertidas ou uma casa, pode vir mais tarde, depois que você acabar com sua dívida e tiver uma quantia considerável de dinheiro guardada "apenas por precaução".

Reembolso da dívida. Se você estiver lidando com dívidas, concentre-se primeiro nos empréstimos com as taxas de juros mais altas, como dívidas de cartão de crédito. Efetue os pagamentos mínimos de quaisquer outras dívidas.
Estabelecer um fundo de emergência. Olhe para sua renda mensal e multiplique por seis. Esse é o valor mínimo que você deseja obter no seu fundo de emergência. Este fundo destina-se a cobrir coisas como uma conta médica alta, problemas no carro ou ajudar você a perder o emprego. Você não precisa criar o fundo em tempo recorde - comece contribuindo com o que pode pagar após as despesas necessárias, poupança de aposentadoria e pagamentos de dívidas.
Comece a economizar para a aposentadoria. Mesmo que a aposentadoria esteja a décadas de distância, neste momento, você deseja começar a economizar algo agora, seja em um plano patrocinado pelo empregador ou em uma conta de aposentadoria individual (IRA). Contribua o máximo que puder todos os meses, mesmo que sejam apenas US $ 10. Pode não parecer muito, mas graças aos juros compostos, US $ 10 por mês agora podem valer mais de US $ 100 por mês daqui a uma década.

Não importa qual objetivo você coloque em primeiro lugar, você pode mudar suas prioridades com o tempo. Por exemplo, você decide primeiro pagar sua dívida com cartão de crédito e dedica uma certa quantia de sua renda a essa dívida todos os meses. Depois que os cartões são pagos, você pode se concentrar em um novo objetivo, como aumentar suas economias de aposentadoria ou reservar dinheiro para um adiantamento em uma casa.

Conversar com um planejador financeiro geralmente é a melhor opção se você não tem certeza de onde se concentrar quando se trata de objetivos financeiros. Um consultor pode mostrar-lhe os altos e baixos do foco na economia da aposentadoria e o pagamento rápido de qualquer dívida.

5. Encontre diversão frugal

Você trabalhou duro na faculdade para chegar onde está hoje. Embora você esteja começando financeiramente e queira estabelecer as bases para um futuro financeiro sólido, as coisas não precisam ser sombrias e desoladoras, nem todas as economias e não são divertidas. Dê a si mesmo espaço para se divertir um pouco no seu orçamento todos os meses, mesmo que seus fundos sejam limitados.

Divertir-se não significa quebrar o banco, estourar o limite de seu cartão de crédito ou retirar seu novo fundo de emergência. Divirta-se enquanto economiza algum dinheiro.

Aprenda a cozinhar. Saber cozinhar algumas refeições simples pode ajudar a economizar dinheiro com comida, pois é mais barato comprar comida no supermercado do que pedir comida para viagem ou pizza. Cozinhar também é uma habilidade essencial se você deseja organizar um jantar ou impressionar uma data. Suas receitas não precisam ser complicadas. Combinar arroz e feijão oferece muitas opções por pouco dinheiro.
Realize uma noite de cinema. Seja você um cortador de cordão ou não, é mais barato do que nunca assistir a um filme com os amigos. Não há necessidade de ir ao teatro e gastar mais de US $ 10 por pessoa por ingresso, além de outros US $ 10 em lanches. Escolha um filme do Netflix, Hulu ou Amazon Prime, pegue alguns sacos de pipoca e está tudo pronto.
Aproveite o Happy Hour. Muitos bares e restaurantes oferecem bebidas com preços razoáveis ou com preços íngremes, além de aperitivos baratos por algumas horas todos os dias da semana. Se você está cansado de ficar, trate você e um amigo ou um amigo com uma bebida e um lanche, depois saia antes do fim do especial.
Encontre coisas grátis perto de você. Atividades gratuitas estão por toda parte, se você souber onde procurar. Confira o Meetup para ver quais grupos estão perto de você. Descubra quando os museus locais oferecem entrada gratuita, visite um parque local e passe algumas horas lendo na grama ou faça uma caminhada ao longo de uma trilha. Visite sua biblioteca local e peça todos os livros, filmes e músicas emprestados, totalmente de graça.

Palavra final

Pode haver uma curva acentuada de aprendizado quando se trata de descobrir suas finanças depois da faculdade - assim, quanto mais cedo você dominar seus detalhes financeiros, melhor será. Seja cauteloso com seu dinheiro e pense no futuro sempre que sentir vontade de gastar mais do que realmente pode pagar.

Mais importante, não tenha medo de cometer erros. Você pode enfrentar alguns contratempos, como um trabalho que não dá certo ou uma despesa inesperada. No entanto, mantenha seus olhos em seus objetivos financeiros enquanto trabalha para o sucesso.

Você é um recém formado? Que conselho financeiro você achou particularmente útil?