Hipoteca de 15 anos versus 30 anos - Comparação, Prós e Contras

Pagar um empréstimo hipotecário por 30 anos é típico e, de fato, muitos compradores assumem que preciso aceite um prazo de hipoteca de 30 anos. No entanto, esse comprimento padrão da hipoteca não está escrito em pedra e você pode pagar sua hipoteca mais cedo com um empréstimo de 15 anos.

Vantagens de uma hipoteca de 15 anos

Existem vários benefícios de um período de 15 anos:

1. Pagar a hipoteca mais rapidamente. Um dos maiores benefícios de um prazo de hipoteca de 15 anos é a capacidade de pagar rapidamente seu empréstimo à habitação. Essa opção é perfeita se você planeja ficar parado e não deseja pagar sua hipoteca por um longo período de tempo. Os pagamentos de hipoteca são enormes, mas com o pagamento fora de cena, você pode se concentrar em outras coisas, como se preparar para a aposentadoria, trabalhar menos horas e aproveitar a liberdade de não ter um pagamento de hipoteca.
2. Economize dinheiro com juros. Se você já contratou um empréstimo, conhece os juros e a rapidez com que isso pode aumentar. Fatores como sua pontuação de crédito e adiantamentos podem afetar a taxa de juros de uma hipoteca. No entanto, quanto menor o seu prazo financeiro, menos você paga em juros; portanto, escolher uma hipoteca de 15 anos em detrimento de uma hipoteca de 30 anos economiza uma tonelada de dinheiro a longo prazo. Por exemplo, se você financiar uma propriedade por US $ 200.000 com juros de 4% em 15 anos, pagará US $ 66.288 em juros. No entanto, se você financiar uma casa pelo mesmo valor e com a mesma taxa de juros por 30 anos, pagará US $ 143.739.
3. Crie patrimônio mais rapidamente. Equidade é a diferença entre o valor da sua casa e o que você deve ao seu credor. O valor do patrimônio líquido aumenta à medida que o valor da propriedade aumenta e o saldo da hipoteca diminui. Infelizmente, o patrimônio cresce lentamente com uma hipoteca de 30 anos, porque leva mais tempo para pagar o saldo do principal. No entanto, como você paga menos juros em uma hipoteca de 15 anos, pode aumentar o patrimônio a uma taxa mais rápida.

Antes de tomar uma decisão final de solicitar uma hipoteca de prazo reduzido, é importante observar que prazos mais curtos de hipoteca não são adequados para todos os compradores. O pagamento mensal mais alto é uma grande desvantagem e pode não ser viável para você se você estiver com um orçamento pessoal apertado. Além disso, depois de assinar seus papéis hipotecários e concordar com um prazo de 15 anos, você é obrigado a fazer esses pagamentos mais altos pela duração do empréstimo à habitação.

Vantagens de uma hipoteca de 30 anos

Mesmo que você reconheça as vantagens de um prazo reduzido de empréstimo à habitação, não é demais explorar os benefícios de uma hipoteca tradicional de 30 anos. Hipotecas mais longas envolvem juros adicionais, mas podem fazer sentido financeiramente para muitos compradores.

1. Menor pagamento mensal. A capacidade de fazer pagamentos mensais baixos e acessíveis pode superar os benefícios de uma hipoteca de 15 anos. As situações financeiras podem mudar imediatamente - um dia você está ganhando muito dinheiro e no dia seguinte está no escritório de desemprego. Adotar um termo de hipoteca tradicional e manter seus pagamentos baixos pode fornecer uma medida de segurança e tranquilidade. Um prazo mais longo alivia uma dívida mensal maior, permitindo que você gerencie melhor os contratempos financeiros.
2. Dinheiro extra para aumentar suas economias. Manter uma hipoteca de 30 anos e guardar dinheiro no bolso oferece a oportunidade de aumentar suas economias pessoais. Você pode pagar a dívida do cartão de crédito com o dinheiro extra ou fazer melhorias na casa para aumentar o valor da sua propriedade. Depois de atingir esses objetivos, você sempre poderá adicionar dinheiro extra aos pagamentos da hipoteca voluntariamente. Essa ação simples ajuda a pagar seu saldo mais rapidamente - mas, diferentemente de um prazo de 15 anos, você pode parar de fazer pagamentos mais altos a qualquer momento.

Diferença de pagamento mensal

Se você estiver pagando seu empréstimo à habitação com um prazo de 15 anos, é razoável esperar um aumento no pagamento mensal do empréstimo, em oposição a um prazo de 30 anos. No entanto, pagar uma hipoteca na metade do tempo não dobrar o pagamento da hipoteca.

Por exemplo, se você fizer um empréstimo hipotecário de US $ 200.000 por 30 anos e pagar juros de 4%, o pagamento mensal (antes dos impostos e custos de seguro) será igual a US $ 954,83. Pegue o mesmo empréstimo exato e diminua o prazo da hipoteca para 15 anos, e o pagamento salta para US $ 1.479,38 - uma diferença de apenas US $ 524,55 por mês.

Determinando o que é melhor para você

Decidir entre uma hipoteca de 15 anos e uma de 30 anos é uma decisão importante que terá efeitos duradouros em suas finanças pessoais. Antes de escolher um prazo, considere sua situação financeira atual e suas metas financeiras de longo prazo. Por exemplo, se você planeja se aposentar nos próximos 15 anos e deseja eliminar sua hipoteca antes de se aposentar, revise atentamente suas finanças para ver se sua renda pode suportar pagamentos mais altos. Leve em consideração suas outras dívidas e contas domésticas.

Se você estiver comprando sua primeira casa, considere a quantidade de renda disponível e as economias pessoais que possui. Uma hipoteca de 15 anos pode ter uma parcela significativa de sua renda e, se você não tiver muita renda extra ou uma conta poupança significativa, é provável que seja do seu interesse pular o curto prazo e ficar com uma dívida de 30 anos. hipoteca.

Além disso, os juros pagos em um empréstimo hipotecário são dedutíveis de impostos. Como as hipotecas de 30 anos envolvem pagamentos de juros mais altos, esse tipo de hipoteca pode ser mais adequado para pessoas que precisam de baixas adicionais. Por exemplo, pessoas com altos salários, trabalhadores independentes e contratados independentes podem se beneficiar de uma hipoteca de longo prazo. Mesmo se você for um funcionário com uma renda modesta, ainda poderá tirar proveito de uma hipoteca de 30 anos para reduzir sua obrigação fiscal.

Palavra final

Credores hipotecários, familiares e amigos bem-intencionados podem oferecer conselhos sobre o melhor termo de hipoteca. No entanto, eles não podem tomar a decisão por você. Você é responsável pelo pagamento mensal e, portanto, é importante selecionar um termo que possa ser utilizado. Analise cuidadosamente os prós e os contras de uma hipoteca de 15 e de 30 anos e, se você duvida de sua capacidade de acompanhar pagamentos mais altos, escolha o prazo mais longo.

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