Dívida zumbi O que é e como lidar com colecionadores

No entanto, nos últimos anos, uma nova geração de cobradores de dívidas começou a comprar essas dívidas antigas e está tentando cobrá-las novamente..

Dada a sua propensão a subir do túmulo, essas dívidas são conhecidas como "dívida de zumbi".

O que é dívida zumbi?

Quando uma pessoa não pode ou não quer pagar uma dívida, o credor tem vários métodos diferentes para recuperar seu dinheiro. Isso geralmente inclui telefonemas, cartas e possivelmente até penhora de salários.

Em muitas situações, no entanto, o devedor se afastou e não pode ser encontrado, ou simplesmente não tem dinheiro. Depois de um tempo, não é econômico para o credor continuar as tentativas de cobrança e as contas são "debitadas" e retiradas dos livros do credor. A maioria dos credores deixará de tentar cobrar totalmente quando a dívida tiver seis anos, porque nesse momento passou o prazo prescricional e o devedor não precisa mais legalmente de pagá-la.

No entanto, essas dívidas antigas ainda têm algum valor e, embora o credor original não consiga mais valer a pena tentar cobrar, outras empresas o fazem. Dívidas incobráveis ​​são frequentemente vendidas por uma pequena porcentagem de seu valor nominal original a outras empresas de cobrança de dívidas, mesmo se o prazo de prescrição sobre se a dívida pode ser cobrada já passou.

Como a empresa de cobrança de dívidas zumbis paga tão pouco pelas dívidas que adquiriu, ser pago em até uma fração dos empréstimos contribui para um modelo de negócios rentável. A maioria das empresas que compram dívidas incobráveis ​​paga cerca de 3% do valor nominal do empréstimo. Ou seja, se a dívida original era de US $ 1.000, o novo credor pagará cerca de US $ 30 por ela. Se essa empresa conseguir que apenas uma pessoa pague uma dívida total de US $ 1.000, isso cobre os custos de compra de mais de trinta empréstimos semelhantes.

Na maioria das vezes, no entanto, essa dívida tem anos, o devedor não se lembra dela e talvez nem apareça mais no relatório de crédito. Ou, talvez, o devedor declarou falência, mas esqueceu de incluir essa dívida na petição de falência. Independentemente disso, se a dívida tiver idade suficiente, o devedor poderá não ser obrigado legalmente a liquidá-la. A maioria dos estados tem um estatuto de limitações sobre quanto tempo um credor pode tentar cobrar uma dívida. Embora a dívida ainda seja considerada válida mesmo após o prazo de prescrição, você não é legalmente obrigado a pagá-la.

O que fazer se você for contatado sobre a dívida zumbi

Siga as etapas abaixo para entender seus direitos e se proteger se alguém tentar cobrar uma dívida de zumbi de você.

1. Não gaste tempo com alguém ao telefone. Se ligar, basta pedir o endereço da empresa de cobrança e enviar uma carta para eles, conforme as instruções abaixo.
2. Nunca reconheça que a dívida é sua. Pode muito bem não ser, mas dar a eles alguma dica de outra forma permite que eles a usem como evidência contra você.
3. Se eles lhe enviarem uma carta, mantenha-a.
4. Envie uma carta certificada para a empresa de cobrança de dívidas no prazo de 35 dias após o contato. Disputa de que você deve a dívida e peça que eles provem que você deve. Veja este modelo para saber como escrever esta carta.
5. Não entre em contato ou converse com o coletor por qualquer motivo até receber uma prova por escrito da validade da dívida ou uma sentença contra você, bem como o nome e o endereço do credor original se a dívida foi revendida. A Lei de Práticas de Cobrança da Dívida Justa (FDCPA) exige que a agência de cobrança da dívida forneça todas essas informações.

Depois de receber as informações sobre a dívida, você poderá determinar se o prazo de prescrição passou ou se é mesmo sua dívida. Em alguns casos, a dívida zumbi pode ser o resultado de roubo de identidade, erro no computador ou tentativa fraudulenta de obter dinheiro por uma dívida que não existe..

Se a dívida fez parte de uma falência que você registrou (e, portanto, deveria ter sido perdoada), o credor original pode não ter recebido a ordem de quitação ou processado indevidamente. Você pode obter uma cópia da ordem de quitação no tribunal de falências e enviá-la a eles novamente.

O prazo de prescrição começa na última data em que houve “atividade” na dívida. Normalmente, este é o último pagamento. Sob o FDCPA, um devedor não pode ser processado para cobrar a dívida após seis anos. Após sete anos, a dívida deve ser removida dos relatórios de crédito. Estados individuais geralmente têm um estatuto de limitações ainda mais curto sobre dívidas.

Se você decidiu não tomar nenhuma ação sobre uma dívida zumbi, mas continua a ser contatado pela agência de cobrança de dívidas, escreva-lhes outra carta (você pode usar modelos para elaborá-las). Nesta carta, informe a eles que eles não podem entrar em contato com você, a menos que seja por escrito ou se eles vão processar você. Como a maioria das dívidas zumbis está além do prazo de prescrição, a agência de cobrança de dívidas provavelmente não poderá buscar recursos legais.

Devo pagar esta dívida?

Praticamente não há cenários nos quais você se beneficiará pagando uma dívida que está além do prazo de prescrição. A dívida zumbi é tão barata justamente porque é incobrável. A agência de cobrança lucra com os devedores que eles podem convencer a pagar, mesmo que esses devedores não sejam legalmente obrigados a pagar.

Muitas agências de cobrança de dívidas motivam os devedores a pagar usando a culpa, a falta de conhecimento do devedor ou incutindo medo. Mas se a dívida ultrapassar o prazo prescricional, que pode variar muito de acordo com o estado e a natureza da dívida, você não precisa pagar nada.

Às vezes, a agência de cobrança de dívidas pode dizer que você pode liquidar a dívida por menos do que deve. Mas isso pode ser a pior coisa a se fazer! A menos que eles estejam dispostos a conceder a você uma oferta formal de compromisso por escrito, pagar qualquer quantia da dívida pode torná-lo responsável pela dívida. Especificamente, qualquer valor pago reinicia o estatuto de limitações.

Em outras palavras, não é mais uma dívida zumbi e é tão válida quanto a dívida que você possui em seus cartões de crédito ou hipotecas atuais. Por esse motivo, a dívida se torna legalmente cobrável e o coletor terá maior incentivo para persegui-lo. Também pode aparecer no seu relatório de crédito. De fato, mesmo se você pagar a dívida zumbi completamente, ela aparecerá no seu relatório de crédito. Isso pode prejudicar seriamente sua pontuação de crédito, pois recuperará uma dívida incobrável e adicionará pagamentos em atraso ao seu relatório.

Se você quiser pagar a dívida, certamente tem o direito de fazê-lo, mas saiba quem está se beneficiando. O dinheiro não vai para o credor original, mas para a agência de cobrança de dívidas. Por exemplo, se você quiser pagar uma dívida com seu médico de família para começar a vê-lo novamente, saiba que a clínica provavelmente vendeu a dívida há muito tempo. Nessa situação, você pode entrar em contato com o credor original e se oferecer para pagá-lo diretamente.

Que proteções a lei sobre práticas de cobrança de dívidas justas fornece?

A lei fornece várias medidas importantes para proteger os consumidores de serem assediados quando as empresas tentam cobrar dívidas. Também estabelece regras estritas sobre práticas de cobrança de dívidas. O mais importante é aplicar um estatuto de limitações à cobrança de dívidas antigas.

1. Você não pode ser processado por dívidas que estão inativas por pelo menos seis anos e, após sete, a dívida deve ser retirada do seu relatório de crédito.
2. Os cobradores de dívidas devem abster-se de mentir sobre a dívida ou sobre o que acontecerá com você se você não a pagar.
3. Eles são proibidos de transmitir informações falsas sobre a dívida, inclusive para agências de relatórios de crédito.
4. Se você enviar uma carta de cessação e desistência, eles deverão parar de entrar em contato com alguém associado a você sobre a dívida. Em outras palavras, eles são proibidos de contatar seus parentes ou seu local de trabalho. Além disso, se você acha que a agência de cobrança de dívidas está violando essas regras, considere gravar suas conversas telefônicas com elas. Apenas certifique-se de notificar a pessoa do outro lado que está gravando. Muitas pessoas realmente receberam dinheiro de agências de cobrança de dívidas na forma de multas associadas a pegá-las no ato de quebrar a FDCPA.

Palavra final

Dívida zumbi é um negócio lucrativo, então você pode contar com essas dívidas "saindo do túmulo". No entanto, você tem direitos legais que permitem verificar a dívida e interromper o assédio. Lembre-se de que é melhor não pagar a dívida se ela for muito antiga para ser legalmente processada. Descubra qual é o estatuto de limitações em seu estado e veja se a dívida aparece em um relatório de crédito atual.

Você já foi contatado sobre uma dívida antiga? O que você decidiu fazer sobre isso?