8 maneiras de economizar dinheiro com seguro de proprietário

No entanto, proteger um investimento tão grande não precisa custar uma fortuna. Depois de pensar cuidadosamente em quanto seguro de proprietário você precisa para se proteger adequadamente, há várias maneiras de reduzir custos.

Vejamos o que as seguradoras veem quando cotam um preço e repassamos várias dicas diferentes que você pode usar para economizar no seguro residencial.

Custos médios de seguro residencial

De acordo com Insurance.com, o prêmio médio anual de seguro residencial para uma casa de US $ 200.000 é de US $ 1.228.

No entanto, os custos variam muito, dependendo de onde você mora. Na Flórida, onde as casas correm um risco muito maior de danos causados por tempestades e inundações, os prêmios são 191% mais altos; o custo médio anual aqui é de US $ 3.575. Você encontrará outros estados com os preços mais altos, como Louisiana, Oklahoma, Alabama, Mississippi, Arkansas, Texas e Kansas, também são os estados mais afetados pelas piores tempestades (o que significa que há uma chance maior de você dia tem que registrar uma reclamação).

O Havaí, com seu clima tropical e baixo risco de tempestades, tem os prêmios mais baixos. Os custos aqui são 73% mais baixos que o resto da nação, com média de US $ 337 por ano.

Como você pode imaginar, os preços continuam subindo a cada ano. Por exemplo, o Insurance Information Institute informa que entre 2013 e 2014, as taxas de seguro do proprietário aumentaram 3%. Em alguns anos, os aumentos foram tão altos quanto 7-8%.

O que afeta os custos de seguro residencial?

As seguradoras analisam dezenas, senão centenas, de fatores ao calcular os prêmios para uma região específica. Aqui estão apenas alguns dos fatores que eles consideram:

Localização. A localização da sua casa é o maior fator que afeta seu prêmio. Se você estiver em uma região com maior risco de desastres naturais, como furacões, tornados, inundações, invernos rigorosos ou terremotos, pagará mais. O Insurance Information Institute afirma que os danos causados pelo vento e pelo granizo representam a maior porcentagem de reclamações, seguida de perto pelos danos causados pela água e pelo congelamento. Então, quanto pior o tempo estiver, mais você pagará.
Exposição a outros riscos. As seguradoras também observam a proximidade da sua casa com outras casas ou empreendimentos comerciais; casas localizadas perto de prédios comerciais ou em áreas com muita população podem estar em maior risco de danos devido a distúrbios ou crimes. Se sua casa estiver na floresta (aumentando o risco de danos por incêndio), você pagará mais do que uma casa localizada no deserto. A proximidade de ruas movimentadas ou cruzamentos perigosos também aumentará suas taxas.
Proximidade com Bombeiros. Se sua casa estiver localizada perto de um corpo de bombeiros com equipe completa (versus um corpo de bombeiros voluntários), você provavelmente pagará menos pelo seguro de casa.
Idade do Lar. As casas mais antigas geralmente têm fiação e encanamento antigos, aumentando o risco de que ocorram incêndios ou inundações no futuro. Os prêmios geralmente são mais altos para casas mais antigas.
Idade do telhado. É provável que um telhado velho vaze ou seja danificado por detritos que voam.
Material de construção da casa. Casas de madeira são consideradas um risco maior do que tijolos, pois são mais propensas a pegar fogo. No entanto, se você mora perto de uma linha de falha, pode economizar mais com uma casa com estrutura de madeira, pois é mais provável que ela se dobre e se flexione com o tremor de um terremoto.
Fogões a lenha ou lareiras. Uma chama aberta dentro de casa aumenta o risco de incêndio. O Insurance Information Institute relata que o incêndio é a reivindicação de seguro do proprietário mais cara; a reivindicação média é superior a US $ 39.000.
Cães. De acordo com a Wells Fargo, 50% de todas as mordidas de cães ocorrem na propriedade do proprietário, e um terço de todas as reivindicações de responsabilidade do proprietário são devidas a mordidas. Se a raça do seu cão é considerada agressiva, você pode ser negado totalmente a cobertura.
Ocupação. Se você estiver alugando sua casa para outra pessoa, mesmo que esteja compartilhando um espaço (como alugar um quarto ou um apartamento no porão), terá um prêmio mais alto. A companhia de seguros não pode avaliar quem estará morando em casa, o que aumenta o risco.
Reivindicações anteriores. Se você já fez várias reivindicações de seguro residencial no passado, é mais provável que faça novamente, de modo que suas taxas serão mais altas.
Pontuação de crédito. Se você acha justo ou não, sua pontuação de crédito afeta seu prêmio. As seguradoras afirmam que pessoas com maior pontuação de crédito fazem menos reclamações.

Como poupar dinheiro no seguro do seu imóvel

Muitos dos fatores que afetam suas taxas de seguro estão fora de seu controle. No entanto, existem etapas que você pode seguir para reduzir suas taxas e economizar dinheiro.

1. Receba várias citações

Comprar seguros é importante, pois os custos podem variar bastante entre as empresas. Você pode economizar de algumas centenas de dólares a mil.

Converse com amigos, familiares e colegas. Quem fornece seu seguro residencial? Há quanto tempo eles negociam com eles? Eles estão felizes com a empresa? Eles já tiveram que fazer uma reclamação? Nesse caso, como foi a experiência deles?

As pessoas que você conhece podem fornecer ótimas pistas sobre quais são as melhores empresas e quais devem ser evitadas.

A desvantagem de fazer compras é que pode demorar um pouco. Você precisa ligar ou ficar on-line e fornecer informações detalhadas para todas as empresas das quais deseja obter uma cotação. Sim, vale a pena o esforço, porque você pode economizar muito dinheiro, mas precisará reservar várias horas para fazer isso.

Uma maneira de evitar isso é entrar em contato com um agente de seguros local independente. Agentes independentes geralmente não são afiliados a uma empresa específica; o trabalho deles é coletar suas informações e fazer compras para encontrar a melhor tarifa e responder a perguntas sobre cada política.

Lembre-se de que agentes independentes trabalham em comissão; no entanto, os melhores agentes são honestos e informados sobre quanto seguro você realmente precisa. Também é bom ter um recurso local no caso de você precisar registrar uma reclamação, pois eles podem responder a perguntas e ajudá-lo no processo. Você pode encontrar um agente independente no Trusted Choice, um site recomendado pelo Consumer Reports.

Quando se trata de escolher sua seguradora, não considere apenas o custo. Considere o histórico de atendimento ao cliente, que se tornará muito importante se uma árvore cair na sua sala de estar ou se sua cozinha pegar fogo. Com que rapidez cada empresa envia um ajustador de sinistros? Com que rapidez eles pagam pelos reparos? Quão bem os clientes os avaliam?

Confira as classificações das companhias de seguros através da J.D. Power and Associates; eles classificam os provedores de seguros domésticos em satisfação geral do cliente, ofertas de apólices, preço, cobrança, interações e reclamações.

Por fim, pesquise o registro de reclamações de uma empresa por meio da Associação Nacional de Comissários de Seguros. Você pode obter um bom negócio através de uma empresa, mas se eles têm um histórico de dificuldades para os clientes com uma reivindicação legítima, não vale a pena economizar.

2. Vá com franquias mais altas

Sua franquia é quanto dinheiro você paga do próprio bolso ao registrar uma reclamação junto à companhia de seguros. Depois de pagar sua franquia, a companhia de seguros assume e paga o restante. Portanto, quanto maior sua franquia, menor seu prêmio mensal.

Embora isso possa economizar seu dinheiro a curto prazo, pode ser um erro caro se você não tiver pelo menos o valor da sua dedução em sua poupança.

Por exemplo, ao aumentar sua franquia de US $ 500 para US $ 1.000, você pode economizar até 25% em seu prêmio. No entanto, se você não tiver pelo menos US $ 1.000 para pagar sua franquia, ficará sem sorte quando algo acontecer e terá que registrar uma reclamação.

Use ferramentas como contas de poupança automáticas para ajudá-lo a reservar dinheiro todos os meses para pagar franquias de seguro e custos de reparo.

3. Melhore sua pontuação de crédito

Goste ou não, na maioria dos estados, sua pontuação de crédito afetará diretamente seu prêmio. As companhias de seguros usam a pontuação de crédito para prever perdas. Quanto maior sua pontuação, menor a probabilidade de você registrar uma reclamação. Em outras palavras, você é uma aposta mais segura, financeiramente, do que alguém com uma pontuação mais baixa.

É uma boa ideia descobrir sua pontuação de crédito antes de começar a comprar um seguro; Dessa forma, você não será surpreendido quando começar a conversar com agentes. Se não for perfeito, você poderá começar a tomar medidas para reconstruir sua pontuação de crédito.

4. Não se preocupe com as pequenas coisas

Muitos proprietários não registram pedidos de pequenos reparos porque têm medo de aumentar seu prêmio ao longo do tempo. No entanto, a Consumer Reports constatou que 57% dos proprietários que apresentaram uma queixa inferior a US $ 5.000 não viram aumento no prêmio. Aqueles que viram um aumento relataram que era menos de US $ 200 por ano.

Obviamente, um aumento no custo dos prêmios após uma reclamação varia dependendo da empresa e do custo da reclamação. É por isso que é importante conversar com cada agente quando você recebe uma cotação para descobrir quanto pode aumentar o seu prêmio - e por quanto tempo - se você registrar uma reclamação que é maior do que a sua dedução.

Esse conhecimento pode economizar bastante dinheiro no caminho. Por exemplo, se você sabe que seu prêmio não aumenta por uma pequena reivindicação, faz mais sentido financeiramente fazer com que a companhia de seguros pague pelos danos causados pela água causados por um vazamento na banheira.

5. Verifique se você tem cobertura suficiente

Embora seja importante reduzir custos e coberturas para que você não fique com excesso de seguro, também não deseja ser subestimado. De acordo com a Consumer Reports, 8% dos proprietários que registram reclamações descobrem que estão com seguro insuficiente. Este é um lugar ruim para se estar e pode se transformar em um desastre financeiro se você não estiver preparado.

Por exemplo, imagine que sua casa arde no chão. Embora você tenha pago US $ 200.000 por sua casa, vai custar muito mais para reconstruí-la, porque os custos de mão-de-obra e material aumentaram bastante nos três anos desde que você adotou sua política. Agora vai custar pelo menos US $ 300.000 para reconstruir - mas sua política cobre apenas uma reconstrução de US $ 250.000.

Seus limites de cobertura não aumentam ou diminuem automaticamente, dependendo dos custos de material e mão-de-obra, ou do aumento e queda do valor de mercado da sua casa. A Consumer Reports afirma que 60% de todas as casas nos EUA têm um seguro insuficiente de 20% ou mais. É por isso que é tão importante conversar com seu agente todos os anos para garantir que sua cobertura seja ajustada para atender às suas necessidades.

Convém comprar uma política abrangente para garantir que você tenha proteção completa. Uma política abrangente cobrirá suas necessidades financeiras se elas ultrapassarem o que sua política atual cobre.

Por exemplo, se alguém cai em sua propriedade e decide processar, ou seu adolescente coloca o carro em marcha à ré, em vez de em Drive, e bate na parte de trás da garagem (e na sala de estar do seu vizinho), você está fora do gancho danificar. Para a maioria das pessoas, uma apólice guarda-chuva custa algumas centenas de dólares por ano e ajudará a garantir que você não seja exterminado financeiramente se ocorrer uma grande calamidade que esteja fora do escopo do seguro do seu imóvel.

6. Agrupe suas políticas

As empresas que oferecem vários tipos de apólices (como seguro de automóvel, casa, vida e barco) oferecem descontos quando você agrupa suas apólices. Os descontos variam, mas podem chegar a algumas centenas de dólares. Por exemplo, em todo o território nacional, geralmente oferece um desconto de 20% no seguro do proprietário quando ele é fornecido com o seguro de automóvel. Com Progressivo, é de cerca de 7%.

Vai demorar mais tempo para obter cotações de novas empresas, pois você precisará fornecer informações sobre sua casa e automóveis, mas no final, pode valer a pena.

7. Pergunte sobre outros descontos

As companhias de seguros oferecem descontos para todos os tipos de circunstâncias. Aqui estão alguns descontos aos quais você pode se qualificar por meio de empresas maiores:

Desconto por idade. Pessoas com mais de 55 anos e aposentadas costumam ter mais em casa, o que significa que é menos provável que sejam vítimas de roubo. Algumas empresas oferecem um "desconto sênior", que pode chegar a 10%.
Desconto Condomínio Fechado. Se sua casa estiver em um condomínio fechado, você poderá receber um desconto, pois é menos provável que seja assaltado. Os descontos médios variam de 5 a 20%.
Desconto sem reivindicações. Se você não fizer nenhuma reclamação em 10 anos, poderá economizar até 20% no seu seguro residencial. Obviamente, isso significa que você precisa se comprometer com uma empresa durante esse período e não fazer uma única reivindicação; no entanto, algumas pessoas chegam a esse desconto.
Desconto da Associação de Proprietários. Se você mora em um bairro com um HOA, poderá obter um desconto de 5 a 10%, porque as seguradoras veem essas comunidades como menos arriscadas.
Desconto para não fumantes. Se você fuma, pagará mais pelo seguro residencial devido ao risco adicional de incêndio. Não fumantes podem se beneficiar de um desconto de até 15%.
Desconto de sensor de água. Os sensores de água podem detectar vazamentos antes de se transformarem em cheias. Você pode comprar sensores passivos ou ativos em qualquer uma das grandes lojas de artigos para a casa. Depois de instalados (o que é fácil de fazer), você pode se qualificar para um desconto de até 10%.

8. Pense com cuidado nas reformas

Há muitas reformas que você pode fazer para aumentar o valor da sua casa. Também há algumas reformas que reduzirão seus prêmios de seguro residencial.

Por exemplo, um novo telhado pode reduzir em até 20% o seu prêmio de seguro residencial. Melhorar a fiação ou o encanamento da sua casa pode economizar 10-15% adicionais. No entanto, adicionar uma nova sala pode aumentar os custos significativamente, pois sua casa custaria mais para ser reconstruída se ela fosse destruída ou danificada.

Antes de fazer uma grande reforma em sua casa, converse com seu agente de seguros para descobrir como suas taxas de seguro serão afetadas.

Considere os custos de seguro antes de comprar uma casa

Quando as pessoas estão comprando uma casa, elas analisam a qualidade da construção, o fluxo da casa e a comunidade local. O custo do seguro geralmente é a última coisa em suas mentes.

No entanto, antes de comprar uma casa, é importante considerar esses custos. Prêmios mais altos aumentarão os custos de propriedade de uma casa e, se seu orçamento já estiver muito apertado, poderá se transformar em um desastre financeiro.

Então, o que você deve procurar?

O tijolo ou a madeira da casa? Casas de tijolos geralmente têm prêmios mais baratos.
Existe um sistema de segurança? Fechaduras de trava? Alarmes de incêndio? Nesse caso, você pagará 5% menos, em média. Um sistema de aspersão interno de alto nível pode economizar até 20%.
Há uma piscina? Uma piscina no quintal pode ser divertida, mas pode aumentar significativamente seu prêmio.
É a casa localizada em uma rua movimentada? Nesse caso, há um risco maior de que um carro pule a calçada e atinja sua casa (sim, isso acontece); portanto, você pagará mais.
Quais são as taxas de criminalidade na vizinhança? Entre em contato com o departamento de polícia local para saber as taxas de roubo em casa, danos à propriedade e roubo.
Quantos anos tem o lar? Nova construção significa prêmios mais baixos.
Quantos anos tem o telhado? Quanto mais novo, melhor aqui. Se o teto for feito de material resistente ao fogo, como asfalto, borracha ou metal, você economizará ainda mais.
É a casa em uma zona de inundação? Mesmo que a área não seja oficialmente classificada como zona de inundação, ainda é importante conversar com as autoridades da cidade para descobrir se a área foi inundada no passado. O Realtor.com relata que 90% de todos os desastres envolvem inundações e 25 a 30% de todas as perdas pagas por inundações estão em áreas não designadas como zonas de inundação. Você pode procurar uma casa através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações (que é administrado pela FEMA) para avaliar seu risco e obter uma cotação para o seguro contra inundações.
É o lar em uma zona de furacão? Em caso afirmativo, a casa possui persianas, tapume de furacões e um telhado com o código atual? Esses recursos ajudarão sua casa a suportar ventos fortes e detritos voadores em furacões e, como resultado, você pagará menos pelo seguro.
Você viu o relatório da C.L.U.E? O CLUE (Comprehensive Loss Underwriting Exchange) é um banco de dados que detalha todas as reivindicações de seguro residencial feitas em casa. Casas com muitas reivindicações em sua história custarão mais para garantir.
A casa possui uma nova fiação? Uma casa antiga com fiação nova representa menos risco de incêndio, e você pode obter um desconto de até 10%. O mesmo se aplica ao novo encanamento; atualizações aqui reduzirão os custos de seguro.

Palavra final

O seguro pode não ser o tópico mais emocionante do mundo, mas é uma das necessidades da vida que está lá quando você precisa, e definitivamente vale a pena tempo e energia para encontrar a melhor cobertura pelo preço mais acessível. Descobrir que você não está coberto pelo deslizamento de terra que acabou com sua garagem e cozinha não é uma situação em que você deseja se encontrar.

Estou na Progressive há quase 15 anos. Não costumo dizer que amo uma empresa, mas amo a Progressive. Eles são fáceis de trabalhar, o site é simples e abrangente e, nas poucas vezes em que fiz uma reivindicação, eles foram incrivelmente rápidos e úteis. Eles são consistentemente classificados como uma das melhores companhias de seguros porque eliminam os problemas do seguro.

Qual é o seu relacionamento com sua companhia de seguros? Você sente que está recebendo um bom preço? Se você já teve que registrar uma reclamação, foi fácil lidar com elas?