401k vs 403b - Qual a diferença nesses planos de aposentadoria?

403b é um plano de aposentadoria com imposto diferido muito semelhante a um 401k. Ou seja, permite que você reserve dólares antes dos impostos do seu salário para economizar na aposentadoria - até US $ 16.500 por ano e, para algumas pessoas, o limite pode ser maior.

O 403b é administrado por uma empresa de gestão financeira escolhida pelo seu empregador (ou por uma dentre várias que você pode escolher) e você seleciona fundos mútuos e anuidades para investir seu dinheiro.

Diferença entre 401k e 403b

Elegibilidade

A diferença básica é que o 403b é usado por empresas sem fins lucrativos, grupos religiosos, distritos escolares e organizações governamentais. A lei permite que essas organizações sejam isentas de certos processos administrativos que se aplicam aos planos 401k. Em outras palavras, os custos administrativos para um 403b são mais baixos. Isso permite que organizações com orçamentos muito pequenos ajudem seus funcionários a economizar para a aposentadoria.

Custo

A diferença de custo entre um 401k e um 403b pode ser pequena ou substancial. Seu custo será determinado pelo que você investe, pelo nível de serviço prestado pela empresa de gerenciamento e por quem ela é.

Por exemplo, uma anuidade variável em qualquer plano consumirá pouco os seus ganhos, pois as taxas associadas são geralmente altas. Dito isto, os custos administrativos de 401k podem ser muito maiores do que os de um 403b, independentemente do investimento interno. Para descobrir quanto você está pagando pela administração do seu plano, provavelmente precisará procurar além do extrato, pois as informações geralmente não são visíveis lá.

Em qualquer um dos planos, descubra quanto o próprio investimento - fundo mútuo ou anuidade - também está cobrando. Se necessário, ligue para quem quer que se aposente no local de trabalho ou com a própria empresa de administração. Você não quer taxas desnecessárias que consomem grande parte do seu fundo de aposentadoria. Além do custo, as diferenças são pequenas entre os dois tipos de plano e provavelmente terão pouca influência em seus investimentos.

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Limites de diferimento eletivos

Os planos 401k e 403b têm limites de quanto um funcionário pode contribuir para eles (ou seja, limites máximos de contribuição de 401k). Para 2011, o limite de diferimento eletivo padrão é de US $ 16.500 para ambos os planos. Além disso, ambos permitem contribuições de recuperação para funcionários com 50 anos ou mais. Esses trabalhadores podem contribuir com um total de US $ 22.000 em 2011 ou US $ 5.500 adicionais.

No entanto, em um plano 403b, alguns trabalhadores com pelo menos 15 anos de serviço podem adicionar outros US $ 3.000 ao seu limite de diferimento a cada ano. Essa opção deve ser gravada no plano 403b específico e os trabalhadores não são mais elegíveis depois de terem contribuído com um total de US $ 15.000 sob esta regra. Os funcionários com um plano de 401k não têm essa opção disponível para eles.

Opções de Investimento

Como no 401k, as opções de investimento disponíveis no plano geralmente são selecionadas pela empresa de gerenciamento financeiro ou pelo local de trabalho. Se você desejar opções de investimento diferentes, peça ao seu empregador que as disponibilize. Você também pode ser elegível para abrir um IRA tradicional ou um Roth IRA por conta própria, se quiser investir dinheiro adicional ou investir de uma maneira diferente. Isso pode ser feito facilmente através de um corretor como a Zacks Invest ou a TD Ameritrade.

Se você optar por não participar de um plano 403b ou 401k, certifique-se de não deixar uma correspondência de empregador. Como benefício de funcionário, seu empregador pode corresponder a uma porcentagem do que você contribui para o plano ou o valor total. Isso é essencialmente "dinheiro grátis" para a aposentadoria e não deve ser abandonado levianamente.

No passado, os planos 403b restringiam as opções de investimento de seus participantes principalmente a anuidades variáveis. No entanto, essa restrição foi removida anos atrás, e agora a maioria dos planos 403b permite investir em uma ampla variedade de fundos mútuos e anuidades.

Posso escolher qual eu quero?

A maioria dos locais de trabalho qualificados para oferecer um 403b o fará porque os custos administrativos são mais baixos. No entanto, você não poderá abrir um 401k se o seu empregador não o oferecer. Em outras palavras, você não pode escolher qual plano deseja. No meu primeiro emprego, tive 403b porque trabalhava em um hospital estadual, que, como entidade governamental, era elegível para esse plano.

Palavra final

Se seu trabalho oferece 401k ou 403b, é importante avaliar os investimentos disponíveis e entender as despesas e os custos administrativos do plano geral. A partir de uma posição informada, você pode decidir melhor onde e como investir seu dinheiro. Lembre-se de que, quando uma correspondência do empregador está disponível, contribuir para um plano caro ainda pode ser uma jogada inteligente.

Que tipo de plano de aposentadoria você tem no trabalho? Quanto você está pagando em custos administrativos para contribuir com isso?