9 Melhores Investimentos de Curto Prazo para Estacionar Seu Dinheiro com Segurança por Menos de um Ano
Eu ouço essa pergunta o tempo todo. E a boa notícia é que os investidores de curto prazo têm mais opções hoje do que nunca. Embora frequentemente - mas não inerentemente - seguros, os investimentos de curto prazo normalmente produzem retornos mais baixos do que os investimentos de longo prazo.
Muitas das opções abaixo são tão seguras que são garantidas pelo governo federal. Outros oferecem retornos que rivalizam com investimentos de longo prazo, mas também trazem uma porção extra de risco. No mínimo, você deve evitar perder dinheiro com a inflação com pouco ou nenhum risco.
Aqui está o que todos os investidores precisam saber sobre investimentos de curto prazo antes de investirem menos de um ano.
Antes de investir…
Antes de tomar qualquer decisão de investimento, analise de perto as suas dívidas. Se você tiver alguma dívida com cartão de crédito com juros altos ou outras dívidas quirografárias, pode ser melhor usar seu dinheiro extra para pagá-las, em vez de economizar ou investir.
Se você tiver a opção entre pagar 20% de juros a um cartão de crédito ou ganhar 2% de juros em um CD, é um acéfalo pagar sua dívida com cartão de crédito. Fazer o contrário é perder efetivamente 18% do seu dinheiro.
É verdade que, se você souber que precisará acessar o dinheiro em menos de um ano, pagar dívidas pode não ser uma opção. É por isso que é tão importante entender suas necessidades financeiras exclusivas antes de investir dinheiro em qualquer lugar.
Objetivos do investimento a curto prazo
Em um horizonte de tempo suficientemente longo, você pode esperar pelos altos e baixos das oscilações e correções do mercado. Sua prioridade é simples: obtenha o maior retorno possível.
Porém, no investimento de curto prazo, outras necessidades geralmente superam os retornos.
1. Liquidez
Com que rapidez você precisará acessar seu dinheiro? Todas as contas de depósito permitem que você acesse seu dinheiro imediatamente, embora algumas cobram uma multa pela retirada antecipada. E alguns investimentos são mais fáceis de liquidar em dinheiro duro e frio do que outros.
2. Não Perdendo Dinheiro para Inflação
Se você não estava preocupado em perder dinheiro com a inflação, basta deixar seu dinheiro na sua conta corrente. Mas, em última análise, todo dólar que você deixa em dinheiro perde dinheiro a cada ano. Entre 1914 e 2019, o ano médio registrou 3,26% do valor consumido em cada dólar, de acordo com a Trading Economics.
Investir dinheiro sempre envolve algum grau de risco, por menor que seja. Mas quando você falha em investir, não corre o riscoperda; você garante.
3. Perder dinheiro, período
Quando perguntado sobre suas regras de investimento, Warren Buffett respondeu: “A primeira regra de investimento é não perder. E a segunda regra de investimento é não se esqueça da primeira regra. E essas são todas as regras que existem.
Esse conselho vale o dobro para investimentos de curto prazo. Se você pudesse se dar ao luxo de esperar quedas no mercado, investiria a longo prazo para obter um retorno mais alto. O fato de você estar considerando investimentos de curto prazo sugere que não pode se dar ao luxo de perder muito dinheiro, se é que existe algum.
Investimentos de curto prazo mais seguros
Então, quais são alguns lugares relativamente seguros para estacionar seu dinheiro, se você precisar dentro de um ano, sem perder valor para a inflação? Aqui estão nove opções para investimentos de curto prazo, em ordem crescente de risco.
1. Economias de alto rendimento
As contas de poupança, incluindo contas de poupança on-line e automatizadas, são seguradas pelo governo federal através da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Seus primeiros US $ 250.000 são garantidos com segurança.
Muitos bancos não pagam nada ou quase nada nos saldos das contas de poupança, mas algumas contas oferecem rendimentos percentuais anuais (APYs) tão altos quanto 2,5%. Isso pode não ser muito comparado com retornos de ações ou imóveis, mas é impressionante para uma conta segura garantida, sem risco.
Confira a conta poupança de alto rendimento do CIT Bank como exemplo; eles também oferecem opções de conta de CD e uma conta de poupança que oferece uma taxa de juros ainda mais alta, se você preferir (mais sobre CDs em breve).
2. Contas do Mercado Monetário (MMAs)
Uma conta do mercado monetário (MMA) é semelhante a uma conta poupança de alto rendimento, mas a maioria exige um depósito mínimo e restringe os saques a cada mês. Os saques podem ser limitados com base no número de transações, um valor específico em dólar ou ambos.
Isso significa que eles não oferecem a liquidez perfeita de uma conta poupança ou corrente. No entanto, eles permanecem mais flexíveis e líquidos do que um CD.
Se você é um estudante ou um recém-formado recém-formado em investimentos e desconfiado de qualquer risco, as contas do mercado monetário podem ser uma maneira segura de começar a investir. A maioria das contas do mercado monetário é segurada pelo FDIC, e algumas até oferecem a conveniência de cheques.
Para exemplos de bancos que oferecem MMAs seguros com altos rendimentos, tente o CIT Bank, o TIAA Bank e o Ally Bank.
3. Certificados de Depósito (CDs)
Como as contas de poupança e as contas do mercado monetário, a maioria das contas de CD tem seguro FDIC e, portanto, é extremamente segura.
Mas, diferentemente dos outros dois, os bancos impõem limites estritos aos saques antecipados de CDs. Quando você deposita dinheiro em uma conta de CD, concorda em deixá-lo por um determinado período; pode ser uma questão de meses ou até anos. Quanto maior o prazo de vencimento, maior o interesse.
No final desse período de vencimento, o banco libera seus fundos mais os juros acordados. Portanto, se você sabe que só precisa estacionar seu dinheiro por seis meses ou um ano, pode escolher a duração do vencimento que melhor se adapte às suas necessidades, com a garantia total de que receberá seu dinheiro de volta no vencimento.
Obviamente, a vida nem sempre é previsível. Se surgir uma emergência e você precisar sacar seu dinheiro mais cedo, espere que o banco o acerte com severas multas. Em outras palavras, não coloque seu fundo de emergência em um CD.
Confira Discover Bank, CIT Bank e Salem Five Direct ao começar a explorar as opções de CDs. Você também pode tentar CDs intermediados como alternativa aos CDs bancários..
4. Letras do Tesouro (T-Bills)
As letras do tesouro são títulos de curto prazo vendidos pelo Tesouro dos EUA com prazos de vencimento que variam de alguns dias a um ano. Quanto maior o prazo de vencimento, maior o interesse, assim como os CDs.
Ao comprar T-Bills, você as compra com desconto em relação ao valor nominal. Por exemplo, se o valor nominal de um T-Bill pago no vencimento for de US $ 1.000, você poderá comprá-lo por US $ 975 e, em seguida, o Tesouro pagará US $ 1.000 por ele quando vencer.
Você pode comprar notas fiscais diretamente do Tesouro ou no mercado secundário através de uma conta de corretagem como Aliado Investir. Quando são emitidos inicialmente, o Tesouro normalmente os vende em incrementos de US $ 1.000.
Como são apoiados pelo governo dos EUA, os T-Bills estão entre os investimentos mais seguros que você pode fazer. Dito isto, eles também estão entre os que pagam menos. Mas eles ainda costumam vencer contas de poupança, contas do mercado monetário e CDs.
5. Títulos protegidos por inflação do tesouro (TIPS)
Se o seu principal objetivo não é perder dinheiro com a inflação, o TIPS (Treasury Inflation Protected Securities) é para você.
Esses títulos do Tesouro dos EUA oferecem retornos mais altos ou mais baixos com base no ritmo da inflação, medido pelo índice de preços ao consumidor (IPC). Quando a inflação aumenta, as DICAS pagam mais e, quando diminui, pagam menos.
Como as outras opções acima, as DICAS não pagam particularmente bem, mas você pode pelo menos proteger seu dinheiro das perdas para a inflação. E enquanto eles são vendidos originalmente por períodos de cinco, 10 ou 30 anos, você pode comprá-los e vendê-los no mercado secundário a qualquer momento, tornando-os mais líquidos que um CD.
6. ETFs de curto prazo
Os fundos de títulos de curto prazo gerenciados ativamente são fundos negociados em bolsa (ETFs) que investem em - você adivinhou - títulos de curto prazo.
O mercado de títulos introduz alguma volatilidade em suas participações em investimentos, o que adiciona risco para investidores de curto prazo que desejam sacar em menos de um ano. Mas como esses ETFs investem apenas em títulos de curto prazo, essa volatilidade é limitada.
Conforme os ETFs, esses fundos tendem a ser investimentos de baixo risco e baixo retorno, projetados para serem mais seguros e estáveis do que os fundos de obrigações típicos. E como os ETFs são negociados por meio de uma conta de corretagem como TD Ameritrade, você pode vendê-los a qualquer momento para liquidar e acessar seu dinheiro.
7. Títulos municipais
Embora um governo da cidade tenha mais chances de inadimplência do que o governo federal, a grande maioria dos governos da cidade é boa pelo dinheiro que você empresta. O risco é um pouco mais alto para os títulos municipais do que os títulos do Tesouro, mas os rendimentos também são mais altos.
Esse maior risco advém de flutuações da taxa de juros, e não da inadimplência dos títulos. Se as taxas de juros subirem e você precisar vender antes do vencimento do título, seu título valerá menos no mercado secundário. Mas ninguém diz que você precisa comprar títulos municipais de longo prazo. Você pode comprar títulos municipais programados para atingir a maturidade dentro de um ano se estiver preocupado com as flutuações nas taxas de juros que afetam seus retornos.
8. Fundos de arbitragem
Um fundo de arbitragem tira proveito de pequenas diferenças de preço, seja entre ações de uma empresa em duas bolsas de valores diferentes ou entre o preço atual em dinheiro de uma ação e o valor do contrato futuro.
O fundo executa a compra e a venda simultaneamente, reduzindo o risco muito abaixo do de um fundo de ações típico. Por exemplo, digamos que uma empresa negocie na Bolsa de Nova York (NYSE) e na Bolsa de Londres (LSE). Na NYSE, suas ações estão sendo vendidas por US $ 30,15 por ação, mas na LSE, estão sendo vendidas a US $ 30,30 por ação. O fundo compra ações a US $ 30,15 cada a granel e simultaneamente vende o mesmo número de ações a US $ 30,30 cada, acumulando a diferença.
Uma vantagem exclusiva dos fundos de arbitragem é que eles são um dos poucos tipos de fundos com melhor desempenho quando os mercados veem alta volatilidade. Mais volatilidade geralmente significa maior risco para os investidores em ações, mas não para fundos de arbitragem.
Durante períodos de baixa volatilidade, os fundos de arbitragem tendem a investir mais em dívida, um investimento mais estável. Se você deseja investir no mercado de ações a curto prazo e ter um pouco de tolerância a riscos, os fundos de arbitragem são uma ótima maneira de reduzir o risco em seu portfólio de ações.
9. Empréstimos ponto a ponto e financiamento coletivo
Nos sites ponto a ponto e de crowdfunding, você fornece o dinheiro para empréstimos de outros mutuários.
Para deixar claro, também é o que acontece quando você deposita dinheiro em uma conta bancária. A diferença é que, com uma conta bancária, seu dinheiro é seguro pelo FDIC e você recebe juros baixos ou inexistentes. Com um financiamento coletivo ou empréstimo ponto a ponto, você assume o risco de o devedor deixar de pagar, mas obtém um retorno muito mais alto se ele pagar conforme o combinado. O financiamento coletivo e os empréstimos ponto a ponto são de curto prazo, geralmente de seis meses a cinco anos.
Cada plataforma de investimento é diferente, portanto, verifique-as minuciosamente antes de investir. Para empréstimos ponto a ponto, comece pesquisando Prosperar e LendingClub. Se você estiver interessado em empréstimos contra imóveis, tente o site de crowdfunding Groundfloor, onde você pode fazer empréstimos de curto prazo garantidos por imóveis pagando entre 5% e 25% de retornos. Você também pode investir em outros negócios através Obrigações dignas. Eles oferecem um retorno de 5% sobre todos os investimentos.
Ideia do bônus: Invista com seu Roth IRA
Uma outra opção a considerar é investir dinheiro em um Roth IRA. Com um Roth IRA, você pode retirar suas contribuições sem penalidade. Você pode até obter alguns ganhos para educação ou comprar sua primeira casa.
Por exemplo, você pode contribuir com dinheiro para o seu Roth IRA e depois investi-lo em um fundo de arbitragem ou em um ETF de títulos de curto prazo. Você ganhará algum dinheiro nos próximos seis meses ou ano e, quando precisar de dinheiro, poderá vender e retirar suas contribuições originais. Seus ganhos permanecerão no Roth IRA e continuarão isentos de impostos para sua aposentadoria.
Palavra final
Quando você investe dinheiro no curto prazo, fique atento à sua tolerância ao risco. As necessidades financeiras e a tolerância a riscos de todos são únicas.
Lembre-se de que "curto prazo" não significa inerentemente "baixo retorno" ou mesmo "baixo risco". A última coisa que você quer fazer é apostar o dinheiro do depósito de segurança de seu inquilino, da faculdade de sua filha ou de qualquer outra conta com um prazo de entrega iminente. Procure o melhor retorno possível sem colocar em risco os fundos iminentemente necessários.
Como foram suas experiências com investimentos de curto prazo? Onde você gosta de estacionar seu dinheiro por um ano ou menos?
