13 Planejamento de aposentadoria e erros de economia que você precisa evitar
De acordo com o Federal Reserve, apenas 13% dos americanos consideraram muito seu planejamento financeiro para a aposentadoria. Metade dos americanos diz que apenas pensou um pouco ou não pensou nisso. No entanto, o Instituto de Pesquisa de Benefícios a Empregados (EBRI) mostra que a confiança em estar preparado para a aposentadoria aumentou em 2014 e novamente em 2015, depois de ter atingido níveis mínimos entre 2009 e 2013.
No entanto, esse nível crescente de otimismo não se baseia em uma melhor preparação, observa o EBRI. Os níveis de poupança são baixos e a maioria das pessoas nem sequer está tomando as medidas básicas necessárias para se preparar para a aposentadoria - muitas parecem acreditar que as coisas vão dar certo no final. Essa abordagem simplesmente não funciona.
Se você não deseja se juntar aos milhões de americanos idosos que oscilam na linha de pobreza, precisa de um plano de aposentadoria sólido que o desvie do caminho das armadilhas comuns do planejamento. Caso contrário, você corre o risco de cometer erros que prejudicam sua capacidade de se aposentar quando quiser, ou criarão problemas financeiros para você depois que você se aposentar.
Erros de poupança
A inflação é uma realidade que você não pode ignorar. Com o tempo, o custo de vida certamente aumentará.
Veja a habitação, por exemplo. A MarketWatch afirma que os aluguéis no terceiro trimestre de 2015 aumentaram 5,7% em relação ao ano anterior. Já é difícil lidar com picos de preços quando você está trabalhando, mas quando não está, pode ser muito mais difícil, se não impossível. Ninguém quer lutar durante os anos de aposentadoria, mas a única maneira de evitá-lo é economizando durante os anos de trabalho..
1. Nenhuma poupança de aposentadoria
Não economizar para os seus anos dourados é o erro de aposentadoria mais grave que alguém pode cometer. Aposentar-se com pouca ou nenhuma poupança aumenta o risco de lutar e viver na pobreza.
Muitas pessoas que se aposentam sem economia têm apenas o Seguro Social em que confiar. No entanto, o Seguro Social foi projetado para ser um complemento financeiro, não uma linha de vida primária.
Segundo o Huffington Post, em janeiro de 2015, o pagamento médio da Previdência Social era de US $ 1.328 por mês, totalizando US $ 15.936 por ano. Enquanto isso, a linha de pobreza para uma família de uma pessoa era de US $ 11.770. Aposentados que não têm renda a não ser a Previdência Social são extremamente vulneráveis - e muitas pessoas parecem estar indo para esse estilo de vida arriscado. Uma pesquisa do Federal Reserve constatou que 31% das pessoas não aposentadas não têm poupança para a aposentadoria nem pensão.
Segundo a EBRI, a principal razão pela qual as pessoas não economizam é por causa das despesas diárias e do custo de vida. Quando você está apenas começando hoje, é definitivamente difícil se concentrar na criação de segurança financeira para amanhã.
Mas a maioria das pessoas leva décadas para economizar o suficiente para apoiar a aposentadoria - o que significa que você simplesmente não pode se dar ao luxo de adiar. Portanto, se você não pode economizar muito, salve alguma coisa. Pôr de lado $ 20, $ 50 ou $ 100 de cada vez é muito melhor do que não economizar nada. Com mais tempo, devido aos juros compostos, essas pequenas somas de dinheiro podem crescer substancialmente. Por exemplo, se você economizar apenas US $ 25 por mês, mas fizer isso por 40 anos, suas economias aumentarão para quase US $ 50.000 - e isso representa uma taxa de ganhos muito modesta de 6% ao ano.
Se você não vê uma maneira de economizar uma quantia pequena, como US $ 25 por mês, é hora de fazer alterações. Tome medidas para aumentar sua renda - como pedir um aumento, mudar de emprego ou conseguir um show de meio período - ou encontre maneiras de reduzir suas despesas, como mudar para um apartamento mais barato e reduzir seus gastos com entretenimento.
2. Não economizando o suficiente
Muitas pessoas têm algumas economias, mas dificilmente o suficiente para dizer que estão no caminho do sucesso. Segundo a EBRI, 28% das pessoas na Pesquisa de Confiança da Aposentadoria de 2015 têm menos de US $ 1.000 em economia.
Enquanto alguns estão genuinamente lutando para sobreviver e economizar para a aposentadoria, muitos estão economizando menos porque estão gastando demais. 69% dos participantes da pesquisa EBRI admitiram que poderiam economizar pelo menos US $ 25 a mais por semana para a aposentadoria. Enquanto isso, de acordo com uma pesquisa do Federal Reserve, mais da metade dos americanos gasta tudo ou mais do que ganha. Isso significa que muitas pessoas correm o risco de enfrentar problemas financeiros na aposentadoria porque priorizam os desejos de hoje em detrimento das necessidades de amanhã.
3. Salvando sem um plano
Algumas pessoas fazem esforços nobres para economizar para a aposentadoria. Eles compram moedas de um centavo, reservam dinheiro regularmente e acumulam um estoque considerável como resultado. No entanto, eles ainda correm o risco de sofrer um déficit durante a aposentadoria. Em um comunicado à imprensa, Steve Anderson, chefe dos Serviços de planos de aposentadoria da Schwab, alerta que, em muitos casos, há uma diferença significativa entre a quantidade de pessoas que precisam de uma aposentadoria confortável e o que realmente estão economizando..
O problema é que muitas pessoas não têm idéia do quanto elas realmente precisam. O Departamento do Trabalho dos EUA diz que menos da metade dos americanos calculou quanto custará sua aposentadoria. Para reduzir o risco de dificuldades financeiras durante sua aposentadoria, é essencial desenvolver uma visão abrangente de sua vida aposentada:
- Vida média da família. Considerar a longevidade de seus parentes ajuda a avaliar a duração potencial de sua aposentadoria.
- Idade preferida para a aposentadoria. A idade da aposentadoria também ajuda a determinar a duração da aposentadoria, a agressividade dos seus planos financeiros e em que momento você precisa desenvolver um ninho de aposentadoria..
- Localização. Sua cidade, município ou município afeta muito seus custos de vida. Além de despesas como assistência médica e moradia, considere o efeito que os impostos estaduais e locais sobre vendas têm em suas despesas.
- Arranjos vivos. Você ainda tem uma hipoteca? Outras pessoas vão morar em sua casa, como seus filhos, para dividir as despesas? Ou você espera permanecer em uma comunidade de vida assistida? Você precisa de uma idéia de sua organização para calcular seus custos de vida.
- Hobbies e Estilo de Vida. Como você planeja passar seus dias? Voce quer viajar? Você e seu cônjuge terão veículos? Em caso afirmativo, quantas vezes você espera comprar carros novos durante a aposentadoria? Você planeja trabalhar durante a aposentadoria? Considere realisticamente quanto tempo você será capaz de trabalhar se não planeja se aposentar completamente da força de trabalho.
- Cobertura de Seguros e Saúde. Você espera ter cobertura de saúde adequada? Você vai comprar um seguro de assistência a longo prazo? Você precisará economizar dinheiro suficiente para pagar por certos tipos de cuidados, como cuidados de longo prazo,?
Quanto mais jovem você é, menos detalhes sólidos você tem sobre sua aposentadoria, porque esses anos são moldados por circunstâncias que se desenrolam ao longo de sua vida, como casamento, filhos e carreira. Não há problema em começar com algumas suposições vagas e inserir detalhes mais específicos à medida que você se estabelece e se aproxima da aposentadoria.
Se você é jovem, mesmo que a aposentadoria pareça muito distante, o mais importante é começar a economizar agora. E não esqueça que existem recursos para ajudá-lo, como o Planejador de Aposentadoria da Social Security Administration.
4. Armazenar dinheiro em uma conta poupança
Comprometer-se a economizar é o primeiro passo. Em seguida, você deve determinar como fazê-lo.
Ter seu dinheiro crescendo durante os anos de trabalho é uma prioridade - e uma conta poupança regular não é o local ideal para um crescimento adequado. Nos anos em que as taxas de juros são baixas, o crescimento que você pode esperar dos pagamentos de juros da conta poupança pode não acompanhar a inflação, muito menos superar isso. E se o seu dinheiro não está acompanhando a inflação, está perdendo valor.
Charles Schwab estima que a taxa de inflação de longo prazo seja de 1,8%, mas o retorno dos investimentos em dinheiro também será de apenas 1,8% ao ano. O pior é que os ganhos em uma conta poupança regular são tributáveis.
Você precisa investir seu dinheiro em um veículo financeiro que permita a exposição a ativos, como ações, que historicamente superam as contas de poupança a longo prazo. O Departamento do Trabalho dos EUA aconselha qualquer pessoa com acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como o 401k, para contribuir com ele. Se isso não for uma opção, invista em uma conta de aposentadoria individual (IRA).
Um IRA tradicional, o Roth IRA e o plano de aposentadoria do empregador, como 401k ou 403b, não são tributáveis. Além disso, você pode deduzir contribuições aos IRAs tradicionais e planos de aposentadoria não patrocinados pela Roth nos seus impostos e retirar fundos isentos de impostos durante a aposentadoria com um Roth IRA.
5. Confiar em um cônjuge
Esperar contar com recursos do seu cônjuge não é um plano de aposentadoria - é uma aposta. E isso poderia deixá-lo em dificuldades financeiras.
Confiar em outra pessoa significa que você está fazendo duas suposições arriscadas. Primeiro, você está assumindo que não vai se divorciar. Todo mundo gosta de pensar que vai se casar para sempre, mas as estatísticas provam o contrário. De acordo com a American Psychological Association, 40% a 50% dos casamentos nos EUA terminam em divórcio.
Cada vez mais, as pessoas se divorciam mais tarde na vida, quando muitas provavelmente assumiram que tinham passado a probabilidade de um rompimento. Pesquisas no Chicago Tribune mostram que o divórcio entre pessoas acima de 50 anos dobrou entre 1990 e 2013. Divorciar-se mais tarde na vida e ficar solteiro durante a aposentadoria aumenta o risco de ser pobre.
A segunda suposição arriscada que você faz ao deixar sua aposentadoria para outra pessoa é que seu cônjuge pode e irá se preparar adequadamente para cuidar de duas pessoas idosas. E se o seu cônjuge fizer investimentos arriscados e sofrer grandes perdas? Ou se o seu cônjuge não economizar o suficiente? As pessoas geralmente subestimam quanto dinheiro precisam para si mesmas, especialmente quando se trata de cuidados de saúde, de modo que são ainda mais propensas a calcular mal quando tentam planejar um casal..
Não pense que os benefícios do Seguro Social são a resposta. Eles não produzem dinheiro suficiente para cuidar de você. De acordo com a Administração da Seguridade Social, os benefícios da Seguridade Social dos trabalhadores representam geralmente cerca de 40% de sua renda antes da aposentadoria, e um cônjuge pode receber até metade dos direitos de um trabalhador. Em termos gerais, os cônjuges que ganham US $ 2.000 por mês enquanto trabalham podem receber US $ 800 por mês do Seguro Social, o que significa que você pode obter apenas US $ 400.
Ter suas próprias economias de aposentadoria protege seus interesses e ajuda a avaliar melhor como você está preparado. Se você não trabalha ou não ganha muito, há opções, como obter uma conta de investimento tributável ou um IRA conjugal, que permite que um funcionário contribua para uma conta de aposentadoria em nome do cônjuge que não trabalha.
Erros de dinheiro no trabalho
6. Não contribui o suficiente para a correspondência da empresa
Muitas empresas que possuem planos de 401k oferecem a correspondência com uma certa porcentagem das contribuições dos funcionários. No entanto, muitas pessoas não aproveitam ao máximo essas ofertas. De acordo com pesquisa da consultoria financeira Investment Engines, em 2014, um em cada quatro funcionários não economizou o suficiente para receber toda a correspondência da empresa. Em média, esses funcionários deixaram US $ 1.336 em cima da mesa naquele ano.
Deixar de tirar o máximo proveito da partida do seu empregador pode não parecer muito prejudicial em um determinado ano, mas quando você considera os efeitos dos juros compostos, nos quais ganha juros sobre os juros já acumulados, suas perdas realmente aumentam acima. As pessoas que perderam US $ 1.336 em contribuições de empregadores em 2014 perderão quase US $ 43.000 em um período de 20 anos, assumindo uma modesta taxa de crescimento de 4,5%, de acordo com a Financial Engines.
Sempre contribua o suficiente para acumular todos os fundos que seu empregador está disposto a investir. E não presuma que, em um plano de inscrição automática, sua taxa de contribuição está definida no nível apropriado para garantir que você obtenha a correspondência completa da empresa. As empresas geralmente definem a taxa de contribuição padrão muito baixa e seus funcionários perdem dinheiro correspondente.
7. Sair de um emprego antes de adquirir
Muitos empregadores exigem que você permaneça no emprego por um certo período de tempo antes de se qualificar para receber seus benefícios de pensão ou antes que as contribuições da empresa para seus 401k ou fundos da participação nos lucros se tornem realmente suas. Saia mais cedo, antes de estar investido e perder o dinheiro. Isso pode parecer um forte incentivo para ficar por aqui, mas muita gente sai do barco de qualquer maneira. É um erro que é mais comum entre os millennials, pois eles tendem a preferir mudar de emprego com mais frequência do que os trabalhadores mais velhos.
Segundo a Fidelity Investments, metade dos millennials que trocam de emprego não são investidos e perdem 25% de suas economias de aposentadoria. Em média, eles deixam US $ 1.400 para trás, o que pode se transformar em US $ 4.500 a US $ 10.200 durante um período de 37 anos, assumindo uma taxa de crescimento de 3,2% a 5,5%. Troque de emprego antes de investir várias vezes em sua carreira e poderá perder dezenas de milhares de dólares ao considerar o potencial de crescimento desses fundos.
Se você considerar deixar um emprego antes de ser investido, determine se seu novo salário e seu provável cargo nesse emprego valem alguma perda para sua conta de aposentadoria. Ou negocie um salário ou bônus de assinatura que atenda às suas perdas.
8. Estoque em excesso de ações da empresa
Manter uma quantidade excessiva de uma única ação é uma péssima idéia, e o fato de ser a ação de seu empregador não muda isso. Segundo a Aon Hewitt, em 2013 os funcionários com planos de contribuição definida estavam alocando uma média de quase 13% de seus fundos nas ações de seus empregadores. No entanto, muitos profissionais financeiros aconselham limitar a quantidade de ações do empregador a menos de 10% do seu portfólio.
Manter 10% a 15% de sua riqueza nas ações de seu empregador é onde começa a zona de perigo, disse à Forbes Jim Cody, diretor de propriedades e trustes da empresa de planejamento patrimonial CTC Consulting. O preço das ações da sua empresa pode ficar estável por um longo tempo ou até subir em algum momento, mas você precisa estar posicionado para uma desaceleração. Existe a possibilidade de a empresa falir - ou pior, falir.
Não pense que só porque você trabalha para uma empresa grande e estabelecida - isso não acontecerá - veja Kodak, Washington Mutual e Lehman Brothers. Se você estiver inscrito em um programa de compra de ações de funcionários, preste atenção às suas compras automáticas para garantir que você não ultrapasse os 10% de referência.
Decisões de gerenciamento de dinheiro insuficiente
9. Ganhar dinheiro e recomeçar
Ganhar uma conta de aposentadoria não é uma decisão a ser tomada de ânimo leve. Você perde importantes oportunidades de crescimento e, quanto mais jovem, mais elevado é o custo de oportunidade. De acordo com a Fidelity, uma contribuição pré-tributária do IRA de US $ 5.500 pode crescer para mais de US $ 58.000 em 35 anos, desde que você obtenha um retorno anual de 7% a cada ano. Além disso, se você retirar dinheiro de uma conta de aposentadoria qualificada (como uma IRA ou 401k) antes dos 59 anos e meio, o IRS considera uma retirada antecipada e impõe uma multa de 10% - além do imposto de renda que você devo à retirada.
Digamos que você sacar 401k - seu empregador provavelmente reterá 20% do valor máximo para compensar multas e impostos. Segundo a Fidelity, as pessoas na faixa de renda mais alta podem ser cobradas quase 50% em impostos e multas por saques antecipados. Resista à tentação de usar seus fundos de aposentadoria para diferenciá-lo entre empregos ou resolver dificuldades financeiras, porque, em muitos casos, os benefícios de uma retirada antecipada não superam os custos e as perdas.
10. Tomando empréstimos contra seu fundo de aposentadoria
E quanto a pedir empréstimos do seu fundo de aposentadoria? Nesse caso, você se empresta dinheiro e se paga de volta. Muitas pessoas fazem isso - de fato, de acordo com a Fidelity, 11% dos trabalhadores fizeram empréstimos de 401 mil em 2014.
No entanto, tomar um empréstimo de 401k não é tão inofensivo quanto pode parecer. Invalida os esforços para economizar na aposentadoria de várias maneiras.
Primeiro, se o dinheiro não estiver na sua conta, não estará aumentando. O Wall Street Journal diz que os empréstimos de 401k foram especialmente caros em 2013, um ano em que o mercado de ações estava oferecendo retornos de dois dígitos. E, além de perder os lucros, as pessoas que se pagam tendem a se desviar de suas contribuições, o que aumenta ainda mais os custos de oportunidade. A Fidelity descobriu que cerca de 25% das pessoas que emprestaram seus 401k reduziram suas contribuições em um ano e 9% deixaram de economizar por completo..
Ao tomar um empréstimo de 401k, você também se sujeita a um golpe duplo com impostos. Originalmente, suas contribuições de 401k entraram no plano sem serem tributadas. Faça um empréstimo e você terá que pagar o dinheiro mais juros usando dólares tributados.
No entanto, muitas vezes o cenário piora. Segundo a pesquisa da Fidelity, metade dos 401k tomadores de empréstimos se tornam devedores seriais e impõem contratempos a si mesmos várias vezes.
11. Cometer erros de rolagem
"Rollover" é um termo usado para se referir à transferência de fundos de aposentadoria de um plano para outro. Por exemplo, você pode deixar um emprego e deseja transferir seus fundos de 401k para o plano de 401k do seu novo empregador ou mover o dinheiro para um IRA. No entanto, existem regras quando você move dinheiro mantido em IRAs e 401ks, e um importante é saber a regra de 60 dias, que lhe dá 60 dias para colocar seus fundos em outra conta de aposentadoria qualificada.
Ao fazer a troca, algumas pessoas tomam posse de seus fundos como forma de obter um empréstimo de curto prazo. No entanto, se você não recuperar o dinheiro em uma conta qualificada dentro de 60 dias, estará sujeito a impostos e multas como qualquer outro saque antecipado, se você não tiver 59 anos e meio.
Não se esqueça de levar em consideração a retenção de 20% que seu empregador retira da conta para cobrir possíveis impostos e multas se você se apossar dos fundos. Você precisa devolver essa quantia do seu próprio bolso para elevar sua conta ao nível anterior.
Por exemplo, digamos que você esteja rolando seu 401k em um IRA tomando posse dos fundos diretamente. Se você possui US $ 10.000 em sua conta, seu empregador retém US $ 2.000 e você recebe US $ 8.000. Você precisa pagar US $ 2.000 adicionais para iniciar o IRA ou apenas US $ 8.000 na conta - os US $ 2.000 que seu empregador retido será tratado como uma retirada antecipada. Se você abrir uma nova conta com US $ 10.000, o dinheiro retido pelo seu empregador será devolvido depois que você arquivar seus impostos de renda.
Para evitar os riscos, é melhor solicitar uma transferência direta ou transferência entre trustee a trustee, que envolve a transferência de fundos diretamente de um plano ou conta para outra. Dessa forma, você não precisa se preocupar em tentar gastar o dinheiro ou mantê-lo por mais tempo do que o pretendido. E melhor ainda, nenhum dinheiro é retido pelo seu empregador para possíveis impostos e multas - o valor total é transferido para sua nova conta de aposentadoria.
Outro erro que as pessoas cometem é que elas pulam empregos e deixam alguns milhares de dólares em um 401k sem especificar o que querem fazer com os fundos. Quando isso acontece, o plano geralmente realiza uma transferência forçada e move o dinheiro para um IRA..
A lei permite que um plano abra um IRA em seu nome se sua conta contiver menos de US $ 5.000. A medida visa proteger o dinheiro, mas o Escritório de Prestação de Contas do Governo dos EUA descobriu que as taxas cobradas pelos investimentos geralmente superam os retornos nos fundos do IRA de transferência forçada e diminuem o saldo. Não deixe que outras pessoas decidam o que acontece com seu dinheiro.
12. Não nomeando beneficiários
Muitas pessoas economizam para a aposentadoria, mas não conseguem proteger seus bens (e seus herdeiros) porque não nomeiam beneficiários. Sem beneficiários declarados, seus fundos de aposentadoria vão para sua propriedade onde estão sujeitos a sucessões, um processo legal que geralmente é demorado, caro e complexo. A passagem do dinheiro da aposentadoria para sua propriedade também pode tornar os fundos justos para os credores.
Poupe o drama de seus entes queridos, especificando seus beneficiários pelo nome. Não use termos vagos como "meus filhos" ou "minha irmã". E não se esqueça de atualizar seus beneficiários. Caso contrário, seu dinheiro suado pode ir para alguém que você não quer, como um ex-cônjuge.
Se você não atualizar suas informações de beneficiário, até sua vontade será impotente sobre sua conta de aposentadoria. De acordo com um artigo de Ric Edelman da Edelman Financial Services, as designações de beneficiários substituem as vontades de contas de aposentadoria, IRAs, anuidades e apólices de seguro de vida.
13. Aposentar-se com muita dívida
Na Pesquisa de Confiança da Aposentadoria de 2015 da EBRI, cerca de metade dos trabalhadores e um terço dos aposentados consideraram seu nível de dívida um problema. As pessoas estavam mais preocupadas com hipotecas, dívidas no cartão de crédito e empréstimos para carros. Se você tem esse tipo de dívida, pode não estar pronto para se aposentar.
Aposentar-se com uma pilha de contas é mais arriscado do que parece. Você pode pensar que pode pagar suas contas, mas provavelmente está considerando sua capacidade em circunstâncias ideais ou quando tem uma renda.
O que você fará quando enfrentar esses imprevistos que nos atingem de vez em quando? O motor do carro explode. O telhado deve ser substituído. Ou você precisa de um dispositivo médico caro que não seja coberto pelo seguro.
E se esses imprevistos surgirem em um momento em que você está tentando enfrentar um aumento no custo de vida, como um aumento nos impostos sobre a propriedade, um aumento nos custos de aquecimento ou aumento dos preços da gasolina? Se você é um planejador prudente, pode perceber que ter muitas obrigações mensais que você poderia evitar durante a aposentadoria o torna financeiramente vulnerável e é um convite para problemas.
Palavra final
É fácil negligenciar coisas que não parecem ser uma preocupação imediata, mas você não quer fazer isso quando se trata de se aposentar. O tempo estará do seu lado se você estiver tomando decisões financeiras mais inteligentes. Caso contrário, está trabalhando contra você.
O planejamento de aposentadoria não é importante apenas para garantir que você tenha um pouco mais de dinheiro - é importante porque suas finanças afetam quase todos os aspectos dos seus anos dourados, do seu conforto e felicidade, à sua capacidade de acessar serviços de saúde de qualidade e oferecer apoio financeiro para os entes queridos. Quanto mais velho você fica, mais difícil é encontrar soluções de correção rápida.
Você tem alguma dica para ajudar a evitar erros de planejamento de aposentadoria?
