9 tipos de taxas bancárias caras e como evitá-las

Claro, isso foi nos anos 80. Se você abrisse uma conta hoje com uma quantia tão pequena, não apenas os juros no seu extrato mensal equivaleriam a meros centavos, mas você provavelmente acabaria recebendo um tapa com uma taxa de vários dólares por mês por não cumprir suas obrigações. requisito de saldo mínimo do banco. Portanto, em vez de observar seu saldo crescer lentamente com o tempo, você realmente o veria diminuir à medida que as taxas aumentassem.

A taxa mínima de requisito de saldo é apenas uma das muitas taxas que os bancos podem cobrar. Você cobrará uma taxa se você exceder sua conta e poderá cobrar uma taxa pelo depósito de um cheque que quicar. Você paga taxas pelo uso do caixa eletrônico de outro banco, por fazer muitas transações ou por não fazer nenhuma transação. De fato, um estudo de 2013 da WalletHub descobriu que a conta corrente média tem 30 taxas diferentes associadas a ela - e cerca de um banco em cada cinco não as divulga em seu site.

Embora possa parecer melhor manter seu dinheiro em um cofrinho, não há necessidade de ir a esse extremo. Se você for inteligente e cuidadoso, é possível evitar a maioria das taxas bancárias - ou pelo menos mantê-las no mínimo.

Dica profissional: Uma ótima maneira de evitar as taxas bancárias seria se inscrever em uma conta bancária do Chime. Eles não cobram taxas de cheque especial, taxas de manutenção mensal, taxas de saldo mínimo e taxas de transação estrangeira.

1. Taxas de cheque especial

Suponha que você pare no supermercado para pegar alguns itens no caminho de casa para o trabalho. No registro, sua conta chega a US $ 32, então você entrega seu cartão de débito - sem perceber que restam apenas US $ 30 em sua conta corrente. Se você não tiver proteção de cheque especial em sua conta bancária, o pagamento não será efetuado.

No entanto, se você optou por optar pela proteção de cheque especial quando abriu a conta, o pagamento vai passar como se nada estivesse errado. Embora você seja poupado do constrangimento de ter seu cartão recusado, você pagará mais tarde quando o banco cobrar uma taxa de cheque especial de US $ 35 por gastar US $ 2 a mais do que na sua conta.

Isso também pode não ser o fim. Se você fizer uma segunda parada na farmácia para obter uma receita, seu copay de US $ 5 provocará uma segunda taxa de US $ 35. E se você parar para tomar um café rápido depois, essa transação de US $ 2 desencadeará mais uma taxa. Quando você sai da loja, você fica com US $ 114 no vermelho - mesmo que você tenha ultrapassado o saldo da sua conta em um total de US $ 7. Muitos grandes bancos limitam o número de taxas de cheque especial que você pode ser cobrado em um único dia para três a seis, mas a US $ 35 por pop, ainda há muito dinheiro a perder em um dia.

O custo das taxas de cheque especial

As taxas de cheque especial - também conhecidas como NSF, por “fundos insuficientes” - são uma das mais pesadas cobradas pelos bancos. Segundo o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor, a taxa média do cheque especial em 2014 foi de US $ 34. Para adicionar insulto à lesão, a maioria das transações que geram taxas de cheque especial são inferiores a US $ 24, ou seja, US $ 10 a menos do que o valor da própria taxa. Para colocar isso em perspectiva, se você emprestou US $ 24 do banco por três dias e pagou US $ 34 em juros, isso equivaleria a uma taxa anual de 17.000%.

Alguns bancos até manipulam sua conta de propósito para receber você com o maior número possível de taxas de cheque especial. Se você realizar várias transações no mesmo dia, todas em quantidades diferentes, o banco deliberadamente aplicará a cobrança mais alta primeiro - mesmo que tenha sido a última compra que você fez naquele dia. Por exemplo, se você pagou a receita de US $ 3 e o café de US $ 2 antes você comprou US $ 32 em utensílios domésticos (e, portanto, ainda tinha fundos suficientes para comprar a receita e o café), o banco ainda cobra pela compra de US $ 32 primeiro. Dessa forma, você pode cobrar três taxas de cheque especial separadas pelas três transações, em vez de apenas uma.

Os bancos também podem alterar o momento dos seus depósitos. Por exemplo, suponha que você soubesse que seu saldo estava ficando baixo, então você foi ao banco e depositou US $ 60 na sua conta antes das compras. No entanto, em vez de creditar o depósito de US $ 60 na sua conta imediatamente, o banco o manteve por um dia - enquanto debita seus pagamentos imediatamente.

Quando o depósito de US $ 60 é creditado em sua conta, é tarde demais. Você já cobrou mais de US $ 100 em taxas - e mesmo com o depósito de US $ 60, você ainda está com excesso de dinheiro.

Como evitar taxas de cheque especial

Em teoria, evitar taxas de cheque especial é simples: nunca exceda sua conta. Mas quando você usa um cartão de débito para todas as suas compras, pode ser complicado saber sempre quanto dinheiro você tem disponível.

Aqui estão várias etapas que podem ajudar:

Não ative a proteção contra cheque especial. Uma lei aprovada em 2010 proíbe os bancos de cobrar taxas de cheque especial sem o seu consentimento. No entanto, se você for perguntado se deseja optar pela “proteção de cheque especial” ao abrir uma conta, pode estar enganado que esse serviço o protegerá de ter que pagar taxas de cheque especial, quando, na verdade, faz o contrário. Portanto, recusar a proteção de cheque especial é a jogada mais sábia, mesmo que isso signifique ocasionalmente ter seu cartão rejeitado porque você não tem dinheiro suficiente em sua conta.
Assista seu saldo. Desativar a proteção de cheque especial não garante que você nunca será cobrado por uma taxa NSF. Às vezes, quando você faz uma compra, ela não é lançada na sua conta imediatamente. Assim, quando o dinheiro chega, seu saldo pode ter caído abaixo do valor da cobrança, gerando uma taxa pela transação que você já fez. Para evitar esse problema, tente manter uma almofada de dinheiro grande o suficiente em sua conta corrente o tempo todo para cobrir suas compras do dia-a-dia e fique de olho no seu saldo, se você tem medo de que esteja ficando baixo.
Configurar alertas de aplicativos para dispositivos móveis. Você pode configurar o aplicativo móvel do seu banco para enviar um alerta de texto quando tentar fazer uma transação que exceda sua conta. Dessa forma, se possível, você pode transferir dinheiro da sua conta poupança enquanto a transação ainda estiver pendente - ou cancelar a transação completamente. Você também pode configurar o aplicativo para alertá-lo quando o saldo da sua conta cair abaixo de um determinado nível.
Link para outra conta. Há mais de um tipo de proteção de cheque especial. "Cobertura de cheque especial" significa basicamente que você recebe um empréstimo bancário toda vez que você excede sua conta - e paga uma taxa a cada vez. Por outro lado, "transferência com cheque especial" significa que você vincula sua conta corrente a uma conta poupança ou do mercado monetário com o mesmo banco; portanto, se você acidentalmente retirar muito dinheiro da conta, o banco transferirá automaticamente o dinheiro da outra conta para cobri-lo . Alguns bancos cobram uma taxa por essas transferências, mas geralmente são cerca de US $ 10 - muito menos do que a taxa média do cheque especial.
Link para o seu cartão de crédito. Se você não tiver uma conta poupança para vincular, poderá vincular sua conta corrente ao seu cartão de crédito ou linha de crédito. Então, se você exceder sua conta corrente, a parte do pagamento que você não poderá cobrir será debitada no seu cartão de crédito. Mais uma vez, é provável que você pague uma taxa pela transferência, mas ela não deve chegar a US $ 35.

2. Taxas de ATM

Digamos que você esteja com alguns amigos em uma parte desconhecida da cidade e com pouco dinheiro. Você não sabe onde encontrar uma agência do seu banco e, por isso, pára em outro banco para usar o caixa eletrônico. Mas como você não é um cliente, é cobrada uma taxa de US $ 2,50. No final do mês, você analisa seu extrato bancário para descobrir que seu próprio banco cobrou US $ 1,50 adicionais pelo uso de um caixa eletrônico fora da rede. Uma retirada de US $ 50 acabou custando US $ 4 adicionais.

As taxas do caixa eletrônico são uma das taxas bancárias mais comuns e também uma das que mais crescem. De acordo com uma pesquisa do Bankrate com os maiores bancos das 25 principais cidades, a taxa média cobrada dos não clientes pelo uso de seus caixas eletrônicos aumentou de US $ 0,89 em 1998 para US $ 2,77 em 2014. Além disso, os bancos cobram aos seus próprios clientes uma média de US $ 1,58 por usar o caixa eletrônico de outro banco - tudo dito, um único saque pode custar US $ 4,35.

Felizmente, as taxas de caixa eletrônico também são uma das taxas mais fáceis de evitar:

Atenha-se ao seu próprio banco. Desde que você faça todos os seus saques nos caixas eletrônicos do seu banco, não precisa se preocupar com taxas. Você pode usar o site ou o aplicativo móvel do seu banco para encontrar caixas eletrônicos na rede quando estiver fora de casa. Em alternativa, planeie com antecedência e passe pelo seu banco local para retirar dinheiro quando precisar..
Obter dinheiro de volta. Se você não encontrar um caixa eletrônico que pertença ao seu banco residencial, poderá obter seu dinheiro em uma loja. Basta fazer uma pequena compra com seu cartão de débito e pedir dinheiro de volta. Muitas lojas não cobram uma taxa por este serviço.
Banco Online. Se você abrir uma conta em um banco on-line, poderá cobrir suas taxas de caixa eletrônico. Os bancos on-line não possuem caixas eletrônicos e agências próprias; portanto, a maioria deles reembolsa aos titulares de contas quaisquer taxas cobradas ao usar os caixas eletrônicos de outros bancos.

3. Taxas de Manutenção

De todas as taxas cobradas pelos bancos, talvez a mais irritante seja a taxa de manutenção. Essa é uma taxa que você deve pagar apenas para manter sua conta aberta - com efeito, pagando ao banco por permitir que você mantenha seu dinheiro com ela. Isso não parece fazer muito sentido, já que os bancos querem que você mantenha seu dinheiro com eles para que possam emprestá-lo a outros clientes. Afinal, é assim que eles ganham dinheiro - ou pelo menos costumava ser.

No entanto, com taxas de juros tão baixas hoje em dia, os bancos não estão ganhando muito dinheiro com empréstimos. Portanto, muitos apostam em taxas extras para compensar a diferença. Como resultado, contas correntes verdadeiramente gratuitas se tornaram bastante raras. De acordo com o Bankrate, apenas 4% das contas correntes com juros e 38% das contas sem juros são realmente gratuitas, sem taxas de manutenção ou outros requisitos.

De acordo com o Bankrate, a taxa média de manutenção de uma conta corrente é de US $ 14,76 por mês ou US $ 177,12 por ano. No entanto, com 97% de todas as contas, é possível evitar essa taxa atendendo a uma ou mais condições especiais, como:

Atualização de um saldo mínimo. Muitos bancos renunciam à sua taxa de manutenção se você mantiver um determinado saldo mínimo em sua conta. A Bankrate diz que o saldo mínimo médio para evitar uma taxa é de US $ 7.211.
Usando Depósito Direto. Alguns bancos renunciam à taxa de manutenção se você fizer um determinado número de depósitos diretos em sua conta todos os meses. Outros bancos exigem que você deposite um valor mínimo em dólar.
Usando seu cartão de débito. Fazer um determinado número de transações por mês com seu cartão de débito pode ser outra maneira de evitar taxas de manutenção.
Sendo um estudante. Algumas contas estão isentas de taxas de manutenção para estudantes universitários em período integral.

Maneiras adicionais de evitar taxas de manutenção

Para garantir que sua conta corrente “gratuita” seja realmente gratuita, leia as letras miúdas do contrato da sua conta e cumpra os requisitos do banco todos os meses. Mas lembre-se de que seu banco pode alterar suas regras a qualquer momento, desde que notifique você sobre a alteração por escrito. Portanto, para acompanhar o que você deve fazer para evitar taxas, você realmente precisa ler as notificações que o banco envia sobre alterações em seus termos e condições.

Se você possui uma conta corrente com juros, verifique se consegue evitar taxas alternando para uma conta sem juros. Com as baixas taxas de juros atuais, o interesse que você está sacrificando não vale muito. Ou abra uma conta em um banco on-line ou em uma cooperativa de crédito, com menor probabilidade de cobrar taxas de manutenção.

4. Taxas de Depósito Devolvido

Os bancos não cobram apenas taxas pelo que você faz - às vezes, cobram taxas pelo que outras pessoas fazem com você. Por exemplo, suponha que sua colega de quarto lhe dê um cheque para pagar a metade da conta de luz, mas na verdade ela não tem dinheiro suficiente na conta para cobri-la. O cheque é devolvido quando você tenta depositá-lo e, enquanto o seu colega de quarto cobra uma taxa da NSF, você recebe uma taxa de depósito devolvido - também conhecida como “taxa de cheque devolvido” - por depositar um cheque que não é bom. De acordo com o Wallethub, o valor máximo que os bancos podem cobrar por um depósito que não passa de US $ 20 a US $ 40, dependendo de onde você mora.

Como evitar problemas e taxas com depósitos devolvidos

Você pode evitar colocar outra pessoa nessa situação, seguindo as mesmas etapas que você adotaria para evitar taxas de cheque especial: fique de olho no saldo da sua conta, mantenha uma almofada e use transferências automáticas. No entanto, é um pouco mais difícil evitar ficar preso com um cheque devolvido de outra pessoa. Ainda assim, existem várias etapas que você pode executar para se proteger:

Aguarde a limpeza dos cheques. Às vezes, leva dias ou até semanas para seu banco notificá-lo de que um cheque foi devolvido. Se você presumir, durante esse período, que o dinheiro do cheque já está em sua conta, isso poderá levar você a sacar sua conta por engano - para que você possa ficar com taxas de cheque especial em cima da taxa de depósito devolvida. Portanto, sempre espere até que um cheque seja liberado e o dinheiro apareça como parte do saldo da sua conta antes de tentar usá-lo..
Cuidado com as verificações falsas. Se você receber um cheque de alguém que não conhece bem, examine-o com cuidado. Um cheque que não possui perfurações nas bordas, possui um brilho brilhante ou está faltando o nome e o endereço do banco provavelmente será falsificado. Você também deve examinar o número do Federal Reserve na parte superior do cheque para garantir que os últimos três ou quatro dígitos correspondam aos três ou quatro primeiros dígitos do número de roteamento do banco na parte inferior. Por fim, preste atenção aos cheques pessoais com números entre 101 e 500 ou cheques comerciais entre 1000 e 1500. Esses números baixos são um sinal de que o cheque é de uma conta totalmente nova e cerca de 90% dos cheques falsificados vêm de novas contas , de acordo com o Wallethub.
Verifique no cheque. Se você receber um cheque de que não tem certeza, leve-o ao banco em que a conta se encontra antes de depositar ou descontar. O banco pode informar se há dinheiro suficiente na conta para cobrir o cheque.
Use um banco pequeno. A maioria dos grandes bancos cobra taxas de depósito devolvidas, mas muitos pequenos bancos e cooperativas de crédito não. Se você parece estar regularmente com cheques devolvidos, verifique a possibilidade de mover sua conta para um banco que não cobra essa taxa.

5. Taxas de cartão perdidas

Roubar sua carteira é um grande aborrecimento. Além de perder todo o dinheiro que você carregava, você deve se esforçar para cancelar e substituir todos os seus cartões de crédito e débito. E para piorar a situação, alguns bancos cobram uma taxa para substituir o cartão de débito perdido. Por exemplo, o Bank of America cobra US $ 5 por um novo cartão de débito e o PNC Bank cobra US $ 7,50.

Felizmente, a maioria dos grandes bancos nacionais não cobra um cartão de débito de substituição. No entanto, se você precisar do seu novo cartão às pressas, quase todos os bancos cobram pela entrega antecipada. O MyBankTracker relata que a taxa para este serviço pode variar de US $ 5 a US $ 30.

Além de manter um olhar atento à sua carteira, a melhor maneira de evitar uma taxa perdida no cartão é escolher um banco que não a cobra. Para evitar pagar a taxa de urgência, vá para a agência bancária mais próxima e retire dinheiro suficiente para durar até que seu novo cartão chegue.

6. Taxas de transação no exterior

Gastar dinheiro enquanto viaja para o exterior costumava ser muito trabalhoso. Como você não podia acessar sua conta bancária americana de fora do país, era necessário estocar cheques de viagem. Mas como esses itens não são aceitos em todos os lugares, você também precisa transportar dinheiro, exigindo uma viagem a um escritório de câmbio.

Caixas eletrônicos e cartões de débito tornaram muito mais simples - agora você pode usar caixas eletrônicos estrangeiros para recuperar dinheiro de sua própria conta bancária ou roubar seu cartão de débito e inserir um PIN para fazer uma compra.

Mas essa conveniência tem um custo: cada vez que você usa seu cartão de débito, paga uma taxa para converter seus dólares em dinheiro local. Segundo o CreditCards.com, a maioria dos bancos cobra uma taxa fixa de US $ 1,50 a US $ 5 por saques em caixas eletrônicos no exterior, e alguns cobram uma taxa adicional de transação no exterior entre 1% e 3% do valor retirado.

Existem vários bancos americanos que não cobram taxas por transações no exterior. Isso inclui Charles Schwab e o banco on-line Capital One 360. Algumas cooperativas de crédito também permitem fazer saques no exterior sem nenhum custo. Outros bancos, como o Bank of America, têm parcerias com determinados bancos estrangeiros, para que você possa usar os caixas eletrônicos desses bancos no exterior sem pagar uma taxa.

Você também pode evitar o pagamento de taxas nas compras deixando o cartão de débito na carteira e usando um cartão de crédito que não cobra uma taxa de transação estrangeira. Muitos cartões de crédito para recompensas de viagem - incluindo Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture e Discover it Miles - se enquadram nessa categoria.

7. Taxas de declaração em papel

Pessoalmente, prefiro receber meu extrato bancário mensal eletronicamente do que por correio tradicional. Alcança-me mais rapidamente, elimina a confusão e é mais fácil de localizar, se necessário no futuro.

No entanto, para aqueles que preferem receber o extrato em papel, há más notícias: alguns bancos agora cobram uma taxa, geralmente de US $ 1 ou US $ 2, para enviar seu extrato por e-mail..

Infelizmente, não há muito o que fazer sobre essa taxa, exceto ceder e se inscrever para extratos eletrônicos. Além disso, ficar sem papel é a opção mais ecológica, pois reduz o número de árvores cortadas para produzir todo esse papel. E se você realmente prefere ler seu extrato bancário em papel, sempre pode imprimir uma cópia em casa.

8. Taxas de inatividade

Pode ser uma surpresa saber que alguns bancos cobram uma taxa de inatividade - às vezes conhecida como “taxa de dormência” - pela manutenção de uma conta que você não está usando. Os bancos cobram essa taxa porque as contas abandonadas estão sujeitas a rigorosa regulamentação governamental, o que causa grandes dores de cabeça administrativas. Nem todos os bancos cobram taxas de inatividade da conta, mas para aqueles que pagam, normalmente a taxa varia entre US $ 10 e US $ 20 por mês.

Geralmente, uma conta deve permanecer intocada de seis meses a um ano antes do recebimento da taxa de inatividade. Alguns bancos fornecem um aviso prévio, mas outros simplesmente começam a drenar o dinheiro da sua conta. Se você não ler seus extratos com atenção, talvez nem perceba que está sendo cobrada uma taxa até que o banco notifique que sua conta possui um saldo de US $ 0 e será encerrada em breve.

É mais provável que você receba uma taxa de inatividade em uma conta poupança que raramente usa - como uma conta que você abriu há muito tempo no banco anterior e esqueceu de fechar. Para evitar essa taxa, tudo o que você precisa fazer é manter sua conta ativa, fazendo pelo menos um depósito ou retirada a cada mês. Se você possui uma conta que não usa para as atividades cotidianas, pode configurar uma transferência mensal automática depositando dinheiro ou retirando dinheiro da conta para evitar inatividade. Ou simplesmente feche a conta.

9. Taxas de excesso de atividade

Alguns bancos cobram uma taxa se você não fizer nenhuma transação com conta poupança - mas se você fizer muitas transações, eles também cobram uma taxa..

Os bancos culpam essa taxa pelo Regulamento Federal D, uma lei que rege os bancos que define uma conta poupança como aquela em que os depositantes fazem "não mais que seis transferências e saques ... por mês civil ou ciclo de extrato". Se um depositante ultrapassar o número permitido de transferências e saques, o banco pode se recusar a fazer a transação ou apenas avisar o cliente para não fazê-lo novamente.

A lei não exige que os bancos cobrem uma taxa aos clientes - mas muitos bancos o fazem. Uma taxa típica de excesso de atividade está na faixa de US $ 10 a US $ 15.

Felizmente, essa é outra taxa facilmente evitada - basta seguir estas regras:

Use sua conta corrente. As taxas de excesso de atividade aplicam-se apenas a contas de poupança, não a contas correntes. Portanto, para quaisquer pagamentos e transferências efetuados regularmente, use sempre sua conta corrente.
Planejar com antecedência. Às vezes, é necessário transferir dinheiro da sua conta poupança para a sua conta corrente ou vice-versa. No entanto, fazer isso muitas vezes em um mês pode gerar uma taxa de atividade em excesso. Para evitar esse problema, planeje com antecedência. Crie um orçamento pessoal para determinar quanto dinheiro você precisará obter durante o mês e depois transfira todo o valor para sua conta corrente em uma única quantia em vez de fazer várias transferências ao longo do mês.
Visite o banco. O Regulamento Federal D limita apenas certos tipos de transações, incluindo transferências e saques feitos por cheque, cartão de débito ou telefone ou transferências automáticas. Você ainda pode fazer quantas transações por mês desejar na caixa ou no caixa eletrônico. Portanto, se você precisar fazer uma transferência para dentro ou para fora da poupança que o colocaria acima do limite mensal, faça-o no banco.

Palavra final

Embora muitas vezes seja possível evitar taxas bancárias, algumas vezes erros acontecem. Se você abrir seu extrato bancário e perceber que foi enganado e recebeu uma taxa, não assuma que sua única opção é engoli-lo. Muitas vezes, os bancos estão dispostos a remover uma taxa da sua conta se você ligar e pedir educadamente. Uma pesquisa realizada pelo Credit.com descobriu que 44% dos clientes bancários tiveram renúncias de taxas bancárias, incluindo taxas de cheque especial, taxas de depósitos devolvidos e taxas de saldo baixas.

Não faz mal perguntar. O pior que um caixa pode fazer é dizer não e, se isso acontecer, você não estará pior do que estava antes.

O seu banco já cobrou uma taxa? Como você respondeu?