7 etapas para reconstruir suas finanças e crédito após a falência
Sim, as ameaças de falência e cobrança de dívidas estão atrasadas e você tem um novo começo. Mas um novo começo significa começar do zero para reconstruir suas finanças e restabelecer seu crédito.
Não é um processo rápido ou fácil. Mas, apesar de quanto dano a falência causa ao seu crédito, você pode mais uma vez se orgulhar de finanças saudáveis e uma alta pontuação de crédito com uma abordagem metódica e passo a passo para a reconstrução pós-falência.
Etapa 1: reescreva seu orçamento
Com toda a probabilidade, foi um orçamento com defeito que preparou o cenário para a sua falência, mesmo que algum outro evento o levasse ao limite.
O que deu errado? Por que seu orçamento original falhou? Se você não entende onde errou, é difícil corrigir o problema. Antes de fazer qualquer outra coisa após sua quitação ou demissão, avalie e reescreva seu orçamento.
Despesas fixas, variáveis e irregulares
Comece escrevendo seu orçamento atual com três colunas de despesas: fixo, variável e irregular.
Na primeira coluna, liste suas despesas mensais fixas. Inclua faturas como pagamento de sua habitação e pagamento de carro que permanecem iguais todos os meses.
Na próxima coluna, liste todos os custos variáveis incorridos a cada mês. Exemplos incluem comida, roupas e entretenimento. Reserve uma hora para examinar seus extratos bancários dos últimos três meses e listar cada centavo gasto em despesas variáveis. Onde você está gastando demais?
A terceira coluna é referente a despesas irregulares - ou seja, custos que não acontecem todo mês, mas ocorrem ocasionalmente. Os custos médicos se enquadram nessa lista, assim como o seguro pago anualmente ou semestralmente. Preste atenção extra aos seus gastos com presentes para outras pessoas, como presentes de feriado, aniversário, casamento e chá de bebê. Revise suas declarações do ano passado para encontrar cada centavo gasto em despesas irregulares.
Conectando os furos em um orçamento com vazamento
Antes de prosseguir, identifique sua taxa de economia desejada. Em outras palavras, qual porcentagem de sua renda você gostaria de economizar todos os meses? Procure pelo menos 10%. Com uma lista limpa após a falência, você está em posição de avançar financeiramente.
Começando pela coluna de despesas fixas, quais despesas você pode diminuir? O que você pode apagar completamente? Pode ser necessário sua internet doméstica, mas a sua assinatura de TV a cabo é? Dificilmente. Seja criativo e faça um brainstorming sobre formas de economizar fora da caixa. Você pode reduzir seus custos de moradia alugando um quarto extra, por exemplo?
Em seguida, examine suas despesas variáveis médias. O que seria necessário para reduzir esses gastos pela metade? Você está almoçando todos os dias? Leve um almoço ou cozinhe mais no jantar e traga as sobras para o almoço. Você está comendo em restaurantes mais de uma ou duas vezes por mês? Tente cortá-lo para uma refeição por mês.
Por fim, observe quais despesas irregulares você pode cortar, como gastos com presentes de feriado. Em seguida, encontre um local fora de vista, como uma conta em um banco separado, onde você pode guardar dinheiro para despesas irregulares todo mês.
Continue cortando até atingir a taxa de economia desejada e, em seguida, corte um pouco mais.
Orçamento baseado na renda de quatro semanas
Onde tantos consumidores encontram problemas, o orçamento é baseado em sua renda anual dividida por 12. Isso os deixa baseando seu orçamento em uma renda irrealisticamente alta, porque alguns meses têm mais de quatro semanas. Lembre-se de que, se você receber seu salário toda semana ou a cada duas semanas, poderá contar apenas com a renda de quatro semanas em um determinado mês.
Da mesma forma, certifique-se de basear seu orçamento em sua receita líquida após impostos. Se seu salário for de US $ 2.000 após impostos, a cada duas semanas, seu orçamento mensal deverá ser baseado em US $ 4.000 por mês.
Ocasionalmente, você terá um mês com um salário extra. Aproveite esses meses colocando o contracheque de “bônus” diretamente em sua conta poupança.
Etapa 2: configurar as economias
Seu orçamento por escrito deve agora reservar uma certa porcentagem para economia. Mas muitas vezes há uma lacuna entre dizer que você economizará uma certa quantia todo mês e realmente fazer isso.
Como você consegue preencher essa lacuna e garantir que o dinheiro que você escolheu para economizar acabe lá? Siga estas dicas.
Automatize suas economias
Quanto mais visível e disponível seu dinheiro, maior a tentação de gastá-lo. O truque é tirar esse dinheiro da vista antes que você possa tocá-lo.
Você provavelmente já tem uma conta corrente e, talvez, uma conta poupança no mesmo banco. Se os gastos foram um problema para você no passado, dê um passo adiante e abra uma conta poupança com um banco ou cooperativa de crédito diferente. Dessa forma, quando você faz login no seu banco on-line com seu banco principal, não verá todas essas economias suculentas aguardando para serem gastas.
Pergunte ao seu empregador se ele pode dividir seu depósito direto. Se possível, faça com que o valor da sua poupança seja depositado diretamente em sua nova conta poupança oculta, enquanto sua receita "operacional" é depositada em sua conta corrente principal.
Se o seu empregador não puder dividir os depósitos diretos, configure uma transferência ACH automática e recorrente da sua conta corrente para a sua conta poupança. O ponto crucial é que ele deve ocorrer dentro de um dia após o depósito direto do seu salário, para cada salário.
Dessa forma, sua economia não exige trabalho de sua parte. Cedo ou tarde, a disciplina falha, por isso não confie na disciplina.
Seu objetivo de economia antecipada: um fundo de emergência
Você está nesta terra há tempo suficiente para saber que contas inesperadas acontecem. Pode ser uma conta de reparo de carro de US $ 1.500, uma conta de reparo residencial de US $ 3.000 ou uma conta médica de US $ 2.000.
Quando a última conta inesperada chegou, o que aconteceu? Você provavelmente não tinha o dinheiro, e isso criou uma queda financeira. Mas da próxima vez, você estará pronto.
Quanto você precisa em um fundo de emergência? É uma decisão pessoal. Na recuperação financeira pós-falência, procure manter mais dinheiro do que a pessoa média pode precisar. Comece com uma meta simples de US $ 1.000 em sua conta poupança. Se você estiver economizando 10% de sua receita líquida, não demorará muito para chegar lá - em questão de meses, provavelmente. Faça um jig de celebração quando chegar a US $ 1.000, porque agora você tem mais dinheiro economizado do que 57% dos americanos, de acordo com o GOBankingRates.
No primeiro ano após a alta da falência, priorize seu fundo de emergência em vez de investimentos. Procure pelo menos um mês de despesas escondidas com segurança em seu fundo de emergência.
Etapa 3: O orçamento completo
Passar plástico torna muito fácil gastar dinheiro. De fato, os cartões de crédito quase certamente contribuíram para a sua falência.
Você sabe o que os cartões de crédito trazem e não quer acabar como a família americana média, que tem US $ 5.700 em dívidas no cartão de crédito, de acordo com o Business Insider. Mas mesmo os cartões de débito tornam muito difícil rastrear os gastos quando você reinicia sua vida financeira. Para recuperar o controle sobre seus gastos, passe a usar apenas dinheiro nos primeiros três a seis meses.
Comece configurando um sistema de envelope físico para gastos. Vai parecer estranho e antiquado no começo. Mas funciona e você se sentirá no controle total de seu orçamento e gastos. Para evitar tentações, remova os cartões de débito da carteira e coloque-os na gaveta de cabeceira. Eles serão relegados para a caixa de tempo limite pelos próximos meses.
As únicas exceções à proibição de pagamentos eletrônicos são as principais contas recorrentes, como sua hipoteca, pagamento de carro e serviços públicos. Todas as outras despesas devem sair dos envelopes.
Sente-se bobo com todas essas etapas manuais? Supere e faça de qualquer maneira. É assim que você recupera o controle sobre suas finanças - redefinindo todos os seus hábitos antigos e criando novos.
Etapa 4: Recolocar os cartões de débito
Depois de três meses com o orçamento do sistema de envelopes, como você se sente com seus gastos? Você sente que o tem completamente sob controle?
Você pode optar por continuar usando o sistema de envelopes indefinidamente. É uma maneira eficaz de monitorar e controlar os gastos. Mas os pagamentos eletrônicos têm suas vantagens. Se você deseja voltar ao plástico, comece com uma única categoria de gastos, como alimentos. Puxe o cartão de débito da gaveta e coloque-o novamente na carteira. Para o próximo mês, use-o apenas para compras de alimentos. No final do mês, some todos os seus gastos no cartão e compare-os com os gastos anteriores em alimentos. Você gastou mais no seu cartão de débito? Por quê?
Se você gastou significativamente mais com alimentos usando seu cartão de débito, passe mais um mês usando seu cartão de débito para compras de alimentos. Depois que seus gastos com cartão de débito estiverem alinhados com os gastos anteriores em dinheiro, expanda para outra categoria no próximo mês e depois para outra. Continue expandindo apenas se seus gastos em cada categoria estiverem dentro do orçamento e forem comparáveis aos gastos com o sistema de envelope de caixa. Salve o entretenimento como a categoria final para fazer a transição para o seu cartão de débito, pois geralmente é o mais tentador.
Etapa 5: comece a reconstruir seu crédito
As bancarrotas do capítulo 13 permanecem no seu relatório de crédito por sete anos. Capítulo 7 falências permanecem ainda mais, por 10 anos.
Isso não significa que você não pode melhorar seu crédito de vez em quando, mas a reconstrução do seu crédito levará vários anos. Aperte para o longo curso, porque não há soluções rápidas aqui.
Comece verificando seu relatório de crédito
O primeiro passo na reparação do seu crédito após a alta da falência é extrair o seu relatório de crédito para analisá-lo. Aguarde três meses após a sua alta para dar aos credores a chance de atualizar seus relatórios. Supondo que você ainda não o tenha feito no ano passado, você pode retirar seu relatório de crédito gratuitamente sem causar um ding na sua pontuação.
Examine o seu relatório de crédito em detalhes linha por linha. Sua missão: encontrar e corrigir erros no seu relatório de crédito.
Após a alta da falência, a maioria - senão todas - de suas dívidas deve mostrar um saldo de US $ 0. Exceções podem incluir julgamentos fiscais ou quaisquer dívidas em um plano de pagamento, no caso de falências do Capítulo 13. Alguma de suas dívidas está mostrando um saldo incorreto? Nesse caso, existem dívidas mostrando que não são suas?
As agências de crédito e os credores cometem erros todos os dias. Cabe a você assumir a responsabilidade pela precisão do seu relatório de crédito. Se você encontrar algo suspeito, entre em contato imediatamente com as agências de crédito para iniciar o processo de objeção e remoção de erros no seu relatório de crédito..
Os prós e contras dos cartões de crédito
Os cartões de crédito facilitam o gasto excessivo, mas também podem ser um bom começo para reconstruir seu crédito.
Depois de corrigir os erros no seu relatório de crédito e voltar a usar os cartões de débito, avalie os prós e os contras de abrir um novo cartão de crédito. Os profissionais incluem a oportunidade de reconstruir seu crédito sem juros ou taxas, a flexibilidade de uma fonte emergencial de dinheiro e, eventualmente, se qualificar novamente para cartões com recompensas.
O gigante, flagrante golpe? Os cartões de crédito podem colocá-lo de volta no ponto em que você começou, se usá-los mal. Conhece a ti mesmo. Se você ainda não confia em si mesmo com cartões de crédito, deixe-os.
Se você estiver pronto para receber crédito novamente, comece com um cartão de crédito protegido.
Cartões de crédito garantidos
Um cartão de crédito protegido evita que você gaste demais, limitando o uso do cartão às garantias em dinheiro.
Quando você solicita um cartão de crédito protegido de um banco, cooperativa de crédito ou outra empresa de cartão, eles exigem que você deposite dinheiro com eles como garantia. Por exemplo, pode ser necessário depositar US $ 1.000 em dinheiro na sua cooperativa de crédito. Eles mantêm esse dinheiro como garantia contra o uso do cartão e o limite do cartão de crédito será de US $ 1.000.
Antes de abrir um cartão de crédito seguro, confirme se a empresa do cartão se reporta às três agências de crédito. O ponto principal, afinal, é reconstruir seu crédito. Comece sua pesquisa com esses cartões de crédito com garantia máxima.
No começo, coloque apenas uma fatura recorrente fixa no seu cartão de crédito. Em seguida, configure pagamentos recorrentes automatizados para pagar o saldo da sua conta do cartão todos os meses.
Por exemplo, digamos que sua conta na Internet doméstica seja de US $ 50 todo mês, cobrada no dia 15 do mês. Configure o faturamento automatizado para que o provedor da Internet debite seu cartão de crédito todos os meses. Em seguida, configure um pagamento recorrente automático de US $ 50 da sua conta corrente para o cartão de crédito no dia 16 do mês.
Mantenha seu cartão de crédito escondido naquela gaveta de cabeceira pelos primeiros meses, com este pagamento no piloto automático. Volte a usar o cartão de crédito da mesma maneira que voltou a usar cartões de débito.
Etapa 6: comece a investir
Até agora, você economizou as despesas de um mês em seu fundo de emergência. Você se sente confortável com seu orçamento, continuando a usar o sistema de envelope de dinheiro ou fazendo a transição novamente para pagamentos eletrônicos.
Assessores mais conservadores, como Dave Ramsey, recomendam ter três a seis meses de despesas em um fundo de emergência. Se isso lhe parecer alto e você estiver ansioso para investir, reserve duas despesas de dois meses em seu fundo de emergência. Depois de atingir sua meta de fundo de emergência, comece a transferir dinheiro para uma conta de investimento em vez da sua conta poupança.
Comece com uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal. Se o seu empregador oferecer uma conta de aposentadoria de 401k ou outra, aproveite-a, especialmente se ele oferecer contribuições correspondentes. É efetivamente um aumento gratuito!
Se o seu empregador não oferecer nada, abra seu próprio IRA. Embora os limites de contribuição sejam mais baixos para um IRA, você tem controle total sobre os investimentos.
Não sabe ao certo o que investir? Comece com fundos de índice de baixo custo. Procure uma mistura de fundos nacionais e internacionais que imitem os principais índices de ações, como o S&P 500 e o Russell 2000. Não tente escolher ações ou vencer o mercado. Por enquanto, a chave é que você investe dinheiro regularmente e economiza dinheiro em impostos.
Etapa 7: Emprestar somente dívida garantida conforme necessário
Você será capaz de comprar um carro novamente? Um lar? Sim. Mas até que você reconstrua seu crédito, ele será mais caro e virá com mais restrições.
Empréstimos de carro
Dentro de um ano ou dois da sua quitação pela falência, os credores de automóveis podem estar dispostos a emprestar a você mais uma vez. No entanto, não espere os mesmos termos de empréstimo que você desfrutou antes da falência.
Esteja preparado para pagar taxas de juros mais altas. O preço do credor é baseado no risco, e sua falência o marca como um tomador de alto risco. Os credores também esperam um pagamento mais alto de você.
Além disso, não se surpreenda se os credores solicitarem um co-signatário do empréstimo. Esteja preparado para ter essa conversa possivelmente embaraçosa com um amigo ou membro da família, se você estiver determinado a obter um empréstimo automático.
Com isso dito, você pode e ainda deve procurar a melhor tarifa e condições. Só porque você tem uma falência no seu crédito não significa que você não pode tentar negociar um empréstimo de carro melhor. Todos os credores podem fazer é dizer não, certo?
Como alternativa, você sempre pode economizar dinheiro e comprar um carro em dinheiro.
Hipotecas
Assim como nos empréstimos para automóveis, você ainda pode pedir dinheiro emprestado para comprar imóveis, mas espera pagar mais. Isso se traduz em uma taxa de juros mais alta, taxas e pontos mais altos do credor, um pré-pagamento mais alto e, potencialmente, um co-signatário para maior segurança.
Mais uma vez, compre, compare preços e negocie. Siga estas dicas para obter aprovação para uma taxa de hipoteca mais baixa.
Vale ressaltar que diferentes programas de empréstimos hipotecários impõem regras diferentes de falência. Após uma quitação por falência do Capítulo 7, os mutuários devem esperar pelo menos dois anos antes de se qualificar para um empréstimo da FHA ou VA e pelo menos quatro anos para um empréstimo convencional respaldado por Fannie Mae ou Freddie Mac.
As regras de empréstimo para as falências do Capítulo 13 são um pouco mais complexas. Antes de se qualificar para empréstimos FHA ou VA, os mutuários devem fazer seus pagamentos planejados dentro do prazo de pelo menos um ano, e o tribunal de falências deve aprovar o pedido de empréstimo. Para empréstimos convencionais apoiados por Fannie Mae ou Freddie Mac, os mutuários devem esperar dois anos de uma quitação e quatro anos de uma demissão.
Uma vantagem dos empréstimos da FHA é o famoso pagamento baixo. Contanto que sua pontuação de crédito esteja acima de 580, você poderá se qualificar para um adiantamento de 3,5%. Para pontuações de crédito na faixa de 500 a 579, o FHA exige um adiantamento de 10% ainda razoável.
Mesmo se você se qualificar para um pagamento inicial baixo, considere adiar mais. Pode ajudá-lo a negociar uma taxa de juros mais baixa e taxas de credor. Além disso, como alguém se recuperando da falência, quanto menos você puder confiar no financiamento, maiores serão suas chances de sucesso. Use essas táticas para economizar mais com um adiantamento e colocar mais em sua próxima casa, em vez de menos.
Palavra final
O processo de falência é emocionalmente desgastante. Você nunca, nunca, quer estar nessa posição de impotência financeira novamente.
Para colocar sua casa financeira em ordem, você precisará investir tempo e esforço. Espere passar várias horas analisando seu orçamento ao avaliar seus hábitos de consumo. Separe mais algumas horas para que seu sistema de envelopes funcione sem problemas.
Revendo seu relatório de crédito? Entrando em contato com as agências de crédito para contestar relatórios errados? Suas manhãs de sábado estarão ocupadas pelos próximos meses.
Mas o prêmio final é uma vida sem o estresse constante de se preocupar com dinheiro, as noites sem dormir e as intermináveis brigas fiscais com seu cônjuge. Siga as etapas acima e, mais cedo ou mais tarde, seus dias de turbulência financeira estarão em segurança no espelho retrovisor.
Você está reconstruindo suas finanças após uma falência? Qual tem sido sua maior luta?
