15 maneiras criativas de economizar e pagar pela educação universitária de seus filhos
Esses números são uma pílula amarga para os pais, especialmente quando muitas crianças de 18 anos não são maduras o suficiente para a faculdade. Alguns fracassam; outros percorrem quatro ou cinco anos de um paraíso pago pelos pais e depois se formam sem a primeira pista do que querem fazer da vida. Os pais devem pensar muito sobre pagar pela educação universitária de seus filhos.
Se, depois de alguma pesquisa na alma - e talvez uma pesquisa na carteira - você decidir que quer ajudar com as despesas da faculdade de seus filhos, a próxima pergunta que você terá é: "Como diabos vou pagar por isso?"
Aqui estão 15 maneiras criativas de pagar pela educação universitária de seus filhos, muitas das quais você pode combinar para obter o máximo efeito.
1. Crie uma escada de vínculo
Embora as escadas de ligação pareçam complexas, na verdade são bastante simples.
Ao comprar um título, você empresta juros apenas em dinheiro por um determinado número de meses ou anos. Após o vencimento, você recebe seu investimento inicial de volta. Portanto, se você investir US $ 10.000 em títulos com juros de 5% por 10 anos, receberá US $ 500 a cada ano por 10 anos e, no final de 10 anos, receberá seus US $ 10.000 originais de volta.
A idéia por trás de uma escada de títulos é que você compra uma série de títulos programados para amadurecer um após o outro. Dessa forma, você recebe uma série de grandes pagamentos em uma programação que atenda às suas necessidades. Por exemplo, você pode comprar um conjunto de títulos que vencem pouco antes do primeiro ano do seu filho, outro conjunto que amadurece antes do segundo ano e assim por diante.
As escadas de títulos são frequentemente usadas para o planejamento da aposentadoria, como um investimento de baixo risco para cobrir os primeiros anos de aposentadoria e mitigar a sequência de riscos de retorno. Mas nada diz que você não pode usá-los para a faculdade.
2. Comprar propriedades de aluguel
As propriedades de aluguel podem ajudar a cobrir os custos das mensalidades da faculdade de seu filho de várias maneiras, sendo a renda mais óbvia. As propriedades de aluguel são investimentos geradores de renda, e essa renda pode prejudicar as contas de ensino ou mesmo cobri-las inteiramente.
Mas o setor imobiliário também tende a se valorizar com o tempo, mesmo quando o saldo da hipoteca diminui. Imagine que você compra um imóvel alugado por US $ 100.000 quando seu filho tem 8 anos e empresta uma hipoteca de US $ 80.000. Dez anos depois, quando seu filho ou filha estiver pronto para se matricular na faculdade, o saldo da sua hipoteca poderá ser de apenas US $ 55.000, mas a propriedade poderá ter apreciado US $ 160.000. Isso deixa você com US $ 105.000 em patrimônio. Você pode vender a propriedade para perceber esse patrimônio e pagar pelos custos da faculdade do seu filho, ou pode refinanciar o imóvel para retirar esse patrimônio em dinheiro.
Lembre-se de que as propriedades de aluguel não são investimentos completamente passivos, como ações ou títulos. Eles exigem alguma educação e trabalho para comprar, e exigem trabalho contínuo para gerenciar. Antes de decidir comprar uma propriedade, leia alguns dos prós e contras de possuir e gerenciar propriedades de aluguel. Se você está pensando em comprar um imóvel para alugar, um ótimo lugar para começar é o Roofstock.
3. Desenhe no seu Roth IRA
Entre os benefícios incríveis dos Roth IRAs está a flexibilidade; os titulares de contas podem retirar suas contribuições para pagar a taxa de matrícula da faculdade sem penalidades. Mas você só pode retirar contribuições, não ganhos. Se você investiu US $ 30.000 em um Roth IRA e o saldo da sua conta aumentou para US $ 40.000 com base nos ganhos, você só pode retirar até US $ 30.000 sem invocar uma multa no IRS.
Outra vantagem de usar o seu Roth IRA para pagar as mensalidades é que ele é invisível para fins de ajuda financeira. Faculdades e outros comitês de bolsas e subsídios com base nas necessidades não consideram o seu Roth IRA ao analisar o pedido de ajuda financeira do seu filho. Porém, após o primeiro ano ou dois, eles podem perceber o fluxo extra de dinheiro e revisar a ajuda financeira de seu filho para baixo; portanto, considere isso antes de ficar muito convencido em abrigar dinheiro.
Você pode encontrar mais informações sobre como maximizar sua elegibilidade para auxílio financeiro aqui.
Dica profissional: se você atualmente não possui um IRA configurado para si ou prefere uma abordagem mais prática à sua aposentadoria, considere investir na Betterment. Eles não apenas têm algumas das taxas de administração mais baixas do setor, mas também reequilibram automaticamente seu portfólio e ajudam a minimizar as implicações fiscais.
4. Aproveite os benefícios menos conhecidos dos planos de 529 economias
Os pais podem usar os planos 529 como contas com vantagens fiscais para economizar e investir nos custos da faculdade de seus filhos. Como os IRAs de Roth, os ganhos são isentos de impostos se usados para propinas da faculdade. Onde os planos 529 ficam um pouco peludos é que eles são operados no nível estadual, não federal, de modo que os benefícios fiscais variam de acordo com o estado. Em alguns estados, os correntistas recebem uma pequena dedução de impostos sobre as contribuições e alguns oferecem até um crédito de imposto.
O que os pais podem não saber é que podem participar dos planos de 529 estados múltiplos, se quiserem; eles não estão presos ao plano de um estado.
Outra vantagem é que você pode alterar os beneficiários a qualquer momento. Se você tem três filhos e o mais velho consegue uma carona para Harvard com base em suas impressionantes habilidades de salto com vara, você pode mudar o plano 529 para beneficiar um de seus outros filhos.
Nesse caso, você pode capitalizar essa regra para investir em 529 planos, mesmo que ainda não tenha filhos. Para fazer isso, defina-se como o beneficiário inicial e depois mude o beneficiário para seu filho - ou para sua sobrinha ou sobrinho, se você não tiver filhos..
Falando em sobrinhos e sobrinhos, os membros de sua família e amigos também podem contribuir para os planos de 529 de seus filhos. Dependendo das regras do plano 529 do estado, esses doadores podem ou não receber os benefícios fiscais. Mas para aqueles membros da família sempre práticos que não querem se preocupar com moda ou compras de brinquedos, 529 contribuições podem ser um ótimo presente de aniversário ou feriado - mesmo que seus filhos não apreciem totalmente o valor disso quando estão 11.
Se você precisar configurar um plano 529 para o seu filho, poderá fazê-lo através do TD Ameritrade.
5. Comprar aula pré-paga
Muitos estados oferecem uma opção de ensino pré-pago em seus 529 planos. Em vez de uma conta de poupança e investimento, você paga ao estado uma quantia predefinida quando seu filho é jovem, e o estado bloqueia os custos das mensalidades. A idéia é que o estado invista o dinheiro, e os retornos cubram o custo crescente das mensalidades ao longo do tempo. Isso é ótimo em teoria, mas vem com algumas advertências complicadas.
Primeiro, o que acontece se seu filho não quiser ir para a faculdade nesse estado? Isso quase aconteceu na minha família. Meus pais investiram em aulas pré-pagas para minha irmã, mas, na adolescência, ela começou a fazer barulho sobre como queria ir para a escola fora do estado. Meus pais a subornaram oferecendo-lhe o carro velho se ela permanecesse no estado - um acordo que ela aceitou.
Os estados têm regras em vigor para isso, geralmente o aluno deve a diferença nos custos das mensalidades se frequentar a escola fora do estado. Mas um cenário mais desastroso pode ocorrer se o fundo do estado não apresentar um desempenho suficiente para cobrir os custos das mensalidades do seu filho. Nas letras miúdas, a maioria dos estados inclui cláusulas de que não há garantias para sua mensalidade pré-paga. Se o mercado cair, você poderá ficar com um pedaço de papel sem valor e com um governo estadual indiferente. Embora não seja provável, é um risco pesquisar antes de comprar o programa pré-pago de qualquer estado.
6. Encontre bolsas e subsídios de nicho
Bolsas e subsídios podem ficar estranhos. Por exemplo, o Conselho Nacional da Batata oferece uma bolsa de US $ 10.000 para estudantes vinculados a uma faculdade de agricultura que declaram de forma persuasiva seu amor por batatas, enquanto a Duck Brand Tape patrocina uma bolsa de US $ 5.000 para estudantes que complementam suas roupas de baile com fita adesiva.
Existem bolsas para estudantes de todos os tipos, desde aqueles que moram em casas móveis ou manufaturadas, até aqueles com cabelos ruivos e aqueles com nanismo. Em resumo, é provável que haja bolsas de estudos para o seu filho, independentemente de seus hobbies ou atributos pessoais..
Para obter detalhes sobre como iniciar sua pesquisa, veja como encontrar bolsas e subsídios para faculdades.
7. Aproveite o AOTC
O Crédito Tributário da Oportunidade Americana (AOTC) permite que você pague até US $ 2.500 na sua conta de imposto, por estudante, por ano. Pode ser aplicado a você, seu cônjuge ou seus dependentes. Os primeiros US $ 2.000 de suas despesas da faculdade lhe dão um crédito de imposto dólar por dólar, após o qual você recebe um crédito de US $ 0,25 por cada dólar gasto em aulas, até outros US $ 500 em créditos fiscais.
Lembre-se de que um crédito tributário é muito mais benéfico do que uma dedução fiscal. As deduções resultam da sua renda tributável; os créditos saem da sua fatura fiscal real. Você pode encontrar mais detalhes sobre o crédito tributário americano da oportunidade e outras deduções e créditos tributários da faculdade aqui.
8. Aproveite o ROTC
Cada ramo das forças armadas oferece bolsas ROTC, que significa Corpo de Treinamento para Oficiais de Reserva. A premissa é simples: as forças armadas pagam parte ou toda a faculdade do seu filho e, em troca, ele se compromete com um certo número de anos de serviço após a formatura.
Quando os alunos se formam e começam seu serviço militar, eles entram como oficiais, recebem treinamento adicional e se especializam. De muitas maneiras, é um ganha-ganha; o aluno recebe uma educação universitária gratuita ou com descontos profundos, um emprego garantido após a graduação e um treinamento adicional de carreira e liderança. Eles também recebem alguma estrutura e instruções de valor pessoal para inicializar - das quais alguns jovens adultos precisam mais do que outros.
Cuidado, porém, que as bolsas ROTC estão longe de ser garantidas; os alunos devem se inscrever e ser aceitos no programa. E, como todas as bolsas de estudo, elas dependem do desempenho. Se o seu filho ficar com folga e ganhar Ds, não espere que os militares continuem pagando a taxa de matrícula.
Como pai, você pode adoçar o pote para o seu filho, oferecendo-se para investir parte do dinheiro que você e eles estão economizando nas mensalidades. Você pode colocá-lo de lado para um adiantamento em sua primeira casa ou investi-lo em um IRA para eles. Nesse caso, você pode investir em sua própria aposentadoria, para que seus filhos não fiquem apoiando você quando você estiver velho e sem dinheiro!
9. Educação cooperativa ou reembolso do empregador
As forças armadas não são o único empregador disposto a cobrir parte das mensalidades do seu filho em troca de trabalho e um contrato de trabalho após a formatura. Alguns empregadores - como Starbucks, IBM e UPS - oferecem reembolso parcial das mensalidades para funcionários em período integral ou parcial.
Uma rota alternativa é a educação cooperativa, na qual os estudantes podem tirar proveito das parcerias entre a universidade e os empregadores locais. Os modelos de educação cooperativa variam muito, com alguns oferecendo emprego e educação paralelos, em período integral ou parcial. Outros envolvem semestres alternados entre trabalho e estudo. Dependendo da universidade, os estudantes podem obter crédito acadêmico por sua experiência de trabalho e receber um salário do empregador para inicializar.
Para obter mais informações sobre educação cooperativa, consulte a CEIA (Cooperative Education and Internship Association)..
10. Casa hackeada com um "condomínio infantil"
Antes de entrar no que é o programa “condomínio infantil”, vale a pena explicar o que é o hackeamento de casas. Na sua forma mais simples, o hacker doméstico está encontrando uma maneira de fazer com que outras pessoas paguem o pagamento da habitação. O modelo clássico está comprando uma pequena casa multifamiliar, como um duplex (que pode ser adquirido na Roofstock) e movendo-se para uma unidade enquanto aluga a outra. Idealmente, o aluguel dos inquilinos cobre toda a sua hipoteca. Outro modelo comum é comprar uma casa com muitos quartos e alugar os outros para cobrir a hipoteca..
Os custos médios anuais de hospedagem e alimentação para o ano letivo de 2018 a 2019 são de US $ 11.140 para universidades públicas e US $ 12.680 para faculdades particulares, de acordo com o The College Board. Como alternativa a gastar US $ 1.000 por mês na faculdade de seu filho para alojá-lo e alimentá-lo, por que não comprar um imóvel para ele e alguns amigos morarem? Os colegas de quarto (ou seus pais) pagam o aluguel, o que idealmente cobre o pagamento da hipoteca.
Após a formatura, seu filho pode continuar morando lá ou pode se mudar e você pode vender a propriedade ou mantê-la como uma propriedade de investimento conjunto. Se você o vender, lucra com qualquer apreciação. Se você o mantiver como um aluguel, você ganha um fluxo de caixa mensal.
Muitos credores oferecem programas de “condomínio infantil” que permitem que você e seu filho comprem e financiam conjuntamente uma propriedade, de acordo com as diretrizes da FHA. Além dos benefícios financeiros, você também obtém os benefícios fiscais da baixa de despesas como juros de hipotecas, custos de fechamento e reparos.
Que com certeza é melhor do que pagar a faculdade por acomodação e alimentação.
11. Casa hackear-se
A vida é muito mais fácil quando você não precisa pagar pela moradia.
Se você está lutando para descobrir como pode se dar ao luxo de ajudar com os custos da faculdade do seu filho, um ponto de partida é eliminar o pagamento da sua própria moradia. Você não precisa se mudar para uma casa multifamiliar ou trazer colegas de quarto; você pode abrigar o hack com sua casa atual e aparar ou eliminar os pagamentos de sua habitação.
12. Flip casas com seu filho
Uma maneira de pagar as mensalidades da faculdade de seus filhos e, ao mesmo tempo, fazê-las participar, é fazê-las trabalhar em projetos conjuntos de investimento imobiliário com você.
Juntos, vocês dois podem vasculhar as listagens, percorrer as casas, comprá-las, renová-las e vendê-las. Você obtém um tempo de qualidade individual com seu filho ou filha, ensinando-lhes habilidades valiosas, que vão desde investimentos imobiliários a reformas e melhoramentos da casa. Eles aprendem o valor do trabalho duro e têm um interesse real em sua própria educação. E, é claro, vocês dois ganham dinheiro para cobrir as mensalidades.
Tal como acontece com as propriedades de aluguel, a mudança de casas requer alguma educação e trabalho. Se essa tática lhe interessar, comece com estas cinco dicas para lançar efetivamente sua primeira casa.
13. Comece uma confusão lateral com seu filho
Adoro investir no setor imobiliário como uma agitação lateral, mas está longe de ser a única opção que você pode fazer com seus filhos. Você pode comprar e virar antiguidades ou carros antigos. Você pode iniciar um negócio de paisagismo ou ensiná-los a negociar diariamente e investir em ações.
As idéias são limitadas apenas pela sua imaginação. Experimente essas 18 ideias de negócios paralelas para que sua criatividade flua e lembre-se de que quanto mais investido seu filho estiver na educação, maior a probabilidade de ele levar a sério e se formar.
14. Faça seu filho ganhar a faculdade
Talvez você conceda aos seus filhos um subsídio vinculado às tarefas domésticas. Uma opção é deduzir uma parte de sua provisão e investi-la em um plano 529 para suas futuras mensalidades. Melhor ainda, conceda-lhes o subsídio total e depois devolva uma parte da mensalidade para tornar sua contribuição mais tangível.
Se desejar, você pode dar um "aumento" para cobrir as "despesas" extras - embora você também queira exigir tarefas extras e trabalhar com elas como parte do acordo.
E não há motivo para você parar nas aulas da faculdade quando cobrar pelas despesas. Uma maneira de ensinar as crianças a economizar dinheiro é concedendo-lhes um subsídio mais alto, mas exigindo que paguem despesas como aluguel, mantimentos e serviços públicos. Por fim, o objetivo de um subsídio não é meramente dar dinheiro aos seus filhos em troca de tarefas, mas ensiná-los a criar e viver com um orçamento.
15. Oferecer reembolso de empréstimo condicional
Você está aberto a pagar as mensalidades da faculdade de seu filho, mas somente se ele o levar a sério, tirar boas notas e se formar?
Conheço pais que tiveram seus filhos emprestando empréstimos estudantis para pagar a faculdade, com o entendimento de que os pais pagarão parcial ou condicionalmente sua dívida com empréstimos estudantis após a formatura. Uma maneira de abordar isso é vincular o reembolso às notas do aluno. Imagine quanto mais seu filho trabalhará se souber que 4,0 significa um reembolso de 100% da taxa de matrícula, mas um 3,0 renderá apenas um reembolso de 75% do empréstimo?
Além de ser um excelente incentivo para estudar muito e obter boas notas, isso dá aos pais um tempo extra para reunir o dinheiro para cobrir as mensalidades. Quatro anos extras de composição podem fazer maravilhas em sua conta 529. Claro, você está competindo com os juros acumulados nos empréstimos estudantis. Mas se o seu filho não se formar, ou se qualificar apenas para reembolso parcial, isso é mais problema do que o seu..
Palavra final
Se você ou seu filho paga pela educação universitária, lembre-se sempre dos custos. Seu filho realmente precisa frequentar uma pequena faculdade particular que cobra US $ 55.000 por ano? Ou eles podem obter uma educação comparável por US $ 15.000 por ano?
Também vale a pena procurar por programas combinados ou acelerados, se seu filho souber exatamente o que deseja estudar. No mínimo, verifique se eles se formarão dentro de quatro anos. Meu pai me disse, em termos inequívocos, que não iria gastar um centavo depois do meu quarto ano de faculdade. Me formei no horário.
Procure várias maneiras de reduzir os custos de matrícula na faculdade de seu filho e combine-os com o maior número possível de idéias acima, e você poderá escapar do solvente dos anos de faculdade de seus filhos.
Quais são seus truques ou dicas favoritas para proporcionar aulas universitárias?
