Como bloquear ou congelar seu crédito e por que você deve fazê-lo

Ao longo do mês, as pesquisas por "congelamento de crédito" no Google quadruplicaram. Em seis meses, uma pesquisa da Fundera revelou que quase um em cada cinco americanos havia congelado seus créditos após o ataque. Americanos mais jovens e pessoas com renda mais alta tinham maior probabilidade de se proteger com um congelamento de crédito.

No entanto, a grande maioria dos americanos - mais de 80% - ainda não deu esse passo. Uma razão é que muitos americanos não entendem como o congelamento de crédito funciona. Uma pesquisa de outubro de 2017 da Credit Sesame descobriu que entre os usuários que não congelaram seu crédito, cerca de um em cada cinco usuários não sabia o que era um congelamento de crédito e cerca de um em cada três não percebeu que era uma opção para eles..

Além disso, muitos consumidores provavelmente assumem que não há mais necessidade de congelamento de crédito, já que mais de um ano se passou desde a violação dos dados. No entanto, de acordo com o USA Today, isso não significa que o perigo tenha passado. Os ladrões geralmente ficam "sentados nos dados roubados" por um tempo antes de usá-los, portanto, você não pode assumir que sua identidade está segura apenas porque ainda não foi atacada..

Se você é um dos muitos americanos que não congelaram seus créditos, ainda faz sentido analisar essa opção para proteger seu relatório de crédito de ladrões. Aqui está o que você precisa saber sobre como o congelamento de crédito funciona, seus prós e contras e como usá-lo para proteger você e sua família.

Como funciona um congelamento de crédito

Apesar do nome, “congelar seu crédito” não significa envolver seus cartões de crédito em um bloco de gelo para que você não possa usá-los - embora alguns especialistas recomendem fazer isso se você tiver um problema com gastos por impulso. Um congelamento de crédito real, também conhecido como congelamento de segurança, impede que os credores analisem seu arquivo de crédito. A maioria dos credores não abre uma nova conta sem retirar seu crédito primeiro. Portanto, o congelamento impede que alguém abra uma nova conta em seu nome. No entanto, isso não interferirá em nenhuma das suas contas existentes e não afetará sua pontuação de crédito.

Um congelamento de crédito não bloqueia todo o acesso ao seu relatório de crédito. Você ainda pode verificar seu relatório de crédito, assim como bancos e outros credores com os quais você já possui contas. Além disso, os cobradores de dívidas podem ter acesso ao seu relatório de crédito, assim como as agências governamentais com uma ordem judicial, intimação ou mandado de busca.

Vantagens de congelar seu crédito

Congelar seu relatório de crédito não é a única maneira de proteger seu crédito. Você também pode assinar um serviço de monitoramento de crédito, que rastreia seu relatório de crédito e pontua diariamente e alerta sobre alterações. Outra opção é um alerta de fraude, que exige que os credores verifiquem sua identidade antes de extrair seu relatório de crédito, geralmente ligando para um número de telefone que você fornece.

No entanto, a maioria dos especialistas diz que um congelamento de crédito é a melhor escolha, por várias razões.

1. é grátis

A maioria dos serviços de monitoramento de crédito cobra uma taxa de US $ 10 a US $ 30 por mês. Congelar seu crédito costumava envolver uma pequena taxa - entre US $ 5 e US $ 20 - na maioria dos estados, com outra taxa necessária para suspender o congelamento se você quisesse abrir uma nova conta. No entanto, a partir de 21 de setembro de 2018, a lei federal libera e descongela seu crédito em todos os estados.

2. Ele fornece a maior proteção

Os serviços de monitoramento de crédito podem ajudá-lo a detectar e responder ao roubo de identidade, mas na maioria dos casos, eles não podem fazer nada para evitá-lo. Colocar um alerta de fraude em seu arquivo de crédito dificulta que os credores retirem seu relatório de crédito, mas não os impede completamente. Apenas um congelamento de crédito pode bloquear todo o acesso ao seu arquivo de crédito, impedindo os ladrões.

3. Dura até você levantá-lo

Depois de congelar seu relatório de crédito, ele permanece lá até você decidir removê-lo. Os alertas de fraude, por outro lado, são apenas temporários. Um alerta inicial de fraude, o tipo mais fácil de obter, dura um ano e um alerta estendido de fraude permanece em vigor por sete anos.

4. Está disponível para todos

Você só pode receber um alerta de fraude estendido se já tiver sido vítima de roubo de identidade. Portanto, não há como usar um para interromper o roubo de identidade antes que isso aconteça. Por outro lado, qualquer pessoa que possua um arquivo de crédito pode congelá-lo.

Desvantagens de congelar seu crédito

Embora existam muitos benefícios em congelar seu crédito, também existem algumas desvantagens.

1. Você não pode abrir novas contas

A maior desvantagem de congelar seu crédito é que ele não apenas impede que os ladrões abram novas contas em seu nome, mas também impede você. Como os credores não podem extrair seu arquivo de crédito enquanto o congelamento está em vigor, você não pode abrir nenhuma nova conta de crédito sem suspender o congelamento primeiro.

Para fazer isso, você deve entrar em contato com a agência de crédito e pedir para suspender temporariamente seu congelamento de crédito. Se você fizer isso por telefone ou on-line, a agência de crédito deverá suspender o congelamento em uma hora. Se você fizer seu pedido por correio, a agência poderá levar até três dias úteis após recebê-lo para remover o congelamento.

2. Pode ser um aborrecimento

Para tornar as coisas mais complicadas, quando você congela seu relatório de crédito, é necessário fazer um congelamento separado com cada uma das três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Levantar um congelamento em uma das agências de crédito não afeta as outras. Assim, quando você deseja solicitar uma nova conta, precisa descobrir com antecedência qual agência de crédito o credor entrará em contato para extrair seu arquivo de crédito para que você possa suspender o congelamento nessa agência específica. Se você não conseguir obter essas informações, precisará suspender o congelamento em todos os três departamentos separadamente.

Você pode enfrentar esse problema mesmo que não tenha planos de tomar um empréstimo para carro ou abrir um novo cartão de crédito em um futuro próximo. As companhias de seguros de automóveis e os empregadores em potencial geralmente precisam verificar sua pontuação de crédito, e elas não podem fazer isso se seu arquivo de crédito estiver congelado. De acordo com o ZDNet, muitas pessoas que congelaram seu crédito após o hack Equifax mais tarde tiveram problemas para solicitar seguro através das trocas estaduais de saúde criadas pela Affordable Care Act (Obamacare).

3. Não impede todas as formas de roubo de identidade

O congelamento de crédito evita que os ladrões abram novas contas usando seus dados, mas essa forma de roubo de identidade afeta apenas cerca de 4% das vítimas, de acordo com o Bureau of Justice Statistics. É muito mais provável que os ladrões roubem um dos seus cartões de crédito ou contas bancárias existentes, algo que um congelamento de crédito não pode impedir. Portanto, mesmo que seu crédito seja congelado, você ainda precisa estar atento ao usar senhas fortes e verificar regularmente suas contas bancárias e de cartão de crédito.

Como configurar um congelamento de crédito

Apesar de suas limitações, um congelamento de crédito ainda é a melhor maneira de proteger seus dados pessoais contra uso indevido. Para configurar uma, entre em contato com cada uma das três agências de crédito e solicite um congelamento da segurança em sua conta. Você precisará fornecer algumas informações pessoais - como nome, endereço, data de nascimento e número de segurança social (SSN) - para provar sua identidade. No entanto, todo o processo leva apenas alguns minutos para cada agência.

Depois de congelar a segurança, cada agência de crédito enviará uma carta de confirmação que contém uma senha ou número de identificação pessoal (PIN). Arquive esse número em um local seguro, pois pode ser necessário se você quiser suspender o congelamento de crédito.

Veja como entrar em contato com cada uma das três agências de crédito para configurar ou remover um congelamento de crédito:

• Equifax. Você pode configurar um congelamento de crédito on-line na Equifax ou ligar para a linha automatizada da Equifax em 1-800-685-1111. Como alternativa, você pode enviar por correio no Formulário de solicitação de congelamento de segurança da Equifax e alguns documentos para provar sua identidade. Posteriormente, você pode usar o mesmo método para suspender seu congelamento de crédito temporária ou permanentemente. Você precisará do PIN de 10 dígitos que obteve da Equifax para suspender seu congelamento de crédito por telefone ou correio, mas pode remover um congelamento on-line sem o PIN.
• Experian. Para fazer um congelamento de crédito, visite o Experian Freeze Center on-line ou ligue para 1-888-397-3742. Você também pode enviar sua solicitação por e-mail para Experian Security Freeze, P.O. Caixa 9554, Allen, TX 75013. O site da Experian tem instruções sobre o que incluir em sua carta. Você pode "descongelar" seu relatório de crédito on-line ou por telefone usando o PIN recebido ao configurar o congelamento.
• TransUnion. Para configurar um congelamento de crédito com o TransUnion, você pode usar o site ou o aplicativo móvel myTransUnion, disponível gratuitamente no iTunes e no Google Play. Mais tarde, você pode fazer login na sua conta online ou no aplicativo para suspender o congelamento temporariamente ou permanentemente. O TransUnion não permite que você faça um congelamento de crédito por telefone, mas você pode levantá-lo ligando para 1-888-909-8872. Você precisará do seu PIN para fazer alterações no congelamento de crédito por telefone, mas não pelo site ou aplicativo móvel.

Congelamentos de crédito para crianças

A mesma lei federal que torna o congelamento do seu crédito gratuito também permite que os pais de todos os estados congelem os arquivos de crédito de seus filhos. Normalmente, crianças menores de 18 anos não têm relatórios de crédito porque não têm idade suficiente para pedir dinheiro emprestado. No entanto, de acordo com a nova lei, os pais podem criar um relatório de crédito para uma criança e congelá-lo imediatamente..

Isso pode parecer uma coisa bizarra, mas há uma boa razão para isso. O fato de as crianças não poderem usar o crédito as torna alvos principais de roubo de identidade. Um ladrão que usa o SSN de uma criança para criar uma identidade falsa geralmente pode usá-la por anos sem ser descoberto. Um estudo de 2018 da Javelin Strategy & Research descobriu que mais de um milhão de crianças foram vítimas de roubo de identidade em 2017.

Freqüentemente, essas crianças vítimas não descobrem que outra pessoa está usando sua identidade até os 18 anos de idade e solicitam crédito pela primeira vez. Por exemplo, eles poderiam solicitar um empréstimo de estudante e ser rejeitados por conta de um histórico de crédito marcado por anos de cartões de crédito esgotados e contas a pagar - nenhum dos quais era realmente deles. Ou então, eles podem solicitar sua primeira carteira de motorista e saber que outra pessoa acumulou dezenas de violações de trânsito e multas de estacionamento não pagas em seu nome. Nesse ponto, restaurar suas identidades pode ser uma grande batalha, porque a fraude já dura há tanto tempo.

Como congelar o crédito do seu filho

Para combater o roubo de identidade infantil, a nova lei permite que os pais criem e congelem relatórios de crédito para crianças menores de 16 anos, impedindo que outras pessoas estabeleçam crédito em seus nomes. (Adolescentes com 16 ou 17 anos podem fazer isso sozinhos.)

Esse processo é um pouco mais complicado do que congelar seu próprio crédito. Você não pode configurar o relatório de crédito de uma criança on-line; você precisará enviar um formulário por correio, juntamente com cópias de todos os documentos necessários para comprovar a identidade de seu filho e seu status como pai ou responsável. Isso é um pouco complicado, mas é a única maneira de impedir que outras pessoas abusem do crédito do seu filho.

Os documentos necessários incluem:

• Uma cópia da certidão de nascimento da criança
• Uma cópia do cartão de Seguro Social da criança
• Uma cópia da sua carteira de motorista ou outra identificação emitida pelo estado
• Se você não é o pai ou mãe listado na certidão de nascimento da criança, uma cópia do documento que estabelece você como o tutor legal da criança

As regras exatas sobre o que incluir em sua solicitação variam de uma agência de crédito para outra. Você pode encontrar diretrizes sobre o que incluir e os endereços para enviar sua solicitação nos sites Equifax, Experian e TransUnion.

Outra complicação na configuração de um congelamento de crédito para seu filho é que você precisará manter os PINs recebidos das três agências de crédito. Você precisará deles para "descongelar" o relatório de crédito quando seu filho completar 18 anos e estiver pronto para começar a gerar crédito. Isso significa que, se você configurar um relatório de crédito para um bebê recém-nascido, terá que manter esse PIN por quase duas décadas - possivelmente por meio de mudanças, divórcio ou morte na família. É uma boa ideia fazer pelo menos uma cópia de segurança do número e mantê-lo em um local onde você tenha certeza absoluta de que não o perderá, como um cofre.

Limitações de um congelamento de crédito infantil

Assim como o congelamento de crédito para adultos, o congelamento de crédito para crianças não pode impedir todas as formas de roubo de identidade. Congelar o crédito do seu filho impedirá que alguém abra novas contas em seu nome, mas não impede que os ladrões usem as informações do seu filho para outros fins, como:

• Trabalho e Impostos. Os imigrantes indocumentados às vezes usam SSNs roubados ou falsos para se candidatar a empregos. Se forem contratados, eles continuarão usando o mesmo SSN para registrar declarações de impostos. Seu primeiro sinal de que alguém está usando o SSN de seu filho dessa maneira pode ser um aviso do IRS dizendo que seu filho deve imposto de renda para este ano.
• Roubo de identidade médica. Os ladrões também podem usar as informações roubadas de seu filho para obter assistência médica ou vendê-las a outras pessoas para esse fim. Você pode receber uma conta de assistência médica recebida por outra pessoa usando o nome do seu filho.
• Benefícios Fraude. Às vezes, os ladrões usam SSNs roubados e outras informações para solicitar benefícios do governo, como o Medicaid. Mais tarde, se seu filho precisar solicitar o mesmo benefício, ele poderá ser recusado porque já existe uma conta no nome dele.
• Roubo de identidade sintética. Esse tipo de roubo de identidade envolve a combinação de um SSN real com um nome falso e data de nascimento para criar uma nova identidade. Os ladrões então usam essa identidade falsa para outros tipos de fraude. As vítimas infantis geralmente não descobrem esse crime até que tentem solicitar uma conta em seu próprio nome e descobrir que o SSN já está em uso.

Portanto, mesmo que você tenha congelado o crédito do seu filho, ainda precisa ter cuidado ao proteger a identidade dele. Mantenha as certidões de nascimento e os cartões do Seguro Social em um local seguro e evite inserir o SSN do seu filho nos formulários, a menos que seja absolutamente necessário. Além disso, fique de olho no seu e-mail e acompanhe qualquer mensagem que pareça suspeita, como uma convocação do júri para seu filho ou uma Explicação médica dos benefícios pelos cuidados que seu filho nunca recebeu.

Palavra final

Configurar um congelamento de crédito pode ser um pouco de trabalho. Embora leve apenas alguns minutos para estabelecer um congelamento de segurança on-line, você deve fazê-lo separadamente em cada uma das três agências de crédito e entrar em contato com cada uma delas novamente se desejar remover o congelamento de crédito. Além disso, é necessário suspender o congelamento temporariamente toda vez que você solicitar uma nova conta ou usar seu relatório de crédito para qualquer outra finalidade, como comprar seguro.

No entanto, graças à nova lei, congelar seu crédito é muito mais fácil do que costumava ser. Você não precisa mais pagar uma taxa por isso e, se precisar suspender o congelamento temporariamente, precisará esperar apenas uma hora em vez dos dois ou três dias que costumava levar. Em suma, o esforço envolvido é um pequeno preço a pagar pela proteção que um congelamento de crédito oferece.

Você congelou seu crédito? Por que ou por que não?