O que machuca e afeta sua pontuação de crédito? 8 fatores e erros financeiros para corrigir

O problema é que as três principais empresas de monitoramento de crédito que determinam sua pontuação (Equifax, Experian, TransUnion) chegam a esse número importante por meio de uma série cada vez mais complexa de algoritmos e outros fatores. Se você pode descobrir exatamente como a pontuação do FICO é determinada, é bom para você. Você é provavelmente a pessoa mais inteligente do mundo. Para o resto de vocês, o myFICO é um bom recurso para aprender mais e descobrir qual é a sua pontuação de crédito..

Felizmente, há muito o que você pode fazer para melhorar sua pontuação de crédito sem se agonizar com essa equação misteriosa. Também há muitas coisas não façam. Aqui estão 8 erros financeiros garantidos para prejudicar sua pontuação.

1. Pagamentos atrasados ​​/ perdidos
Um histórico de pagamentos consistente e oportuno compreende 35% da sua pontuação de crédito. Isso não significa que um pagamento atrasado arruinará completamente seu crédito. O que isso significa é que, se você tem o hábito de perder pagamentos / cobranças ou pagar em atraso, sua pontuação sofrerá. Além disso, os credores estão mais do que dispostos a cobrar taxas atrasadas e até aumentar sua taxa de juros após algumas ocorrências. Então, você acaba pagando por isso de duas maneiras: taxas imediatas por falta de pagamento e aumento das taxas de empréstimos e linhas de crédito posteriores. Isso é comum em algumas das novas taxas injustas de cartão de crédito.

2. Aumento da relação dívida / crédito
Se seus saldos subirem repentinamente, mas você não tiver estendido uma nova linha de crédito, observe uma queda na sua pontuação. Isso é especialmente verdadeiro se esse saldo estiver no cartão de crédito e não for pago imediatamente. A porcentagem de crédito estendido que você utiliza é responsável por outros 30% do seu rating de crédito. Isso significa que você deve estar ciente de quanto crédito é concedido e manter os saldos baixos o máximo possível.

3. Desemprego
Períodos de desemprego atingem todo mundo em algum momento. Está difícil. Felizmente, existem benefícios de desemprego para nos ajudar a superar os tempos mais difíceis. Ao obter benefícios de desemprego, lembre-se de que isso afetará levemente sua pontuação de crédito, e é por isso que você deseja receber esses benefícios pelo menor período de tempo possível. As agências de crédito não sabem que você está desempregado, mas reconhecem a redução em sua renda. Isso pode alterar sua capacidade de pagar o vencimento em tempo hábil, o que prejudicará sua pontuação de crédito. Se for você, aqui estão alguns conselhos úteis sobre como encontrar um emprego, enquanto as taxas de desemprego continuam aumentando.

4. Muitas solicitações de crédito
Um aumento repentino nos pedidos de novo crédito envia a mensagem errada às agências de crédito, o que diminui sua pontuação. Isso se aplica com mais frequência ao se inscrever para mais de uma linha de crédito (por exemplo, HELOC - linhas de crédito de ações sobre imóveis residenciais) dentro de um curto espaço de tempo. Por exemplo, se você solicitar dois cartões de crédito em janeiro, um empréstimo de consolidação em março, seguido por um empréstimo de carro em abril, certamente poderá esperar uma queda na sua pontuação. Isso pode ser apenas temporário, especialmente se você estiver iniciando um "novo capítulo" da sua vida, mas esteja ciente da frequência com que solicita um novo crédito.

Nota: Se você tiver várias solicitações para uma tipo de crédito dentro de um curto período de tempo, como um empréstimo de carro, contará como uma consulta.

Além disso, esteja ciente dos diferentes tipos de crédito e de como eles podem afetar sua pontuação. Por exemplo, quando se trata de empréstimos para aquisição de imóveis, existem diferenças entre as linhas de crédito para aquisição de imóveis (HELOC) e empréstimos para parcelamento de ações (HEIL). Um afetará negativamente sua pontuação e o outro não.

5. Liens Privados ou Governamentais
Se você tem uma garantia sobre qualquer propriedade, vai prejudicar sua pontuação de crédito. Infelizmente, não importa se a garantia é de US $ 100 ou US $ 100.000. Após o pagamento da garantia, sua pontuação de crédito começará a melhorar, mas, como a falência, os ônus permanecerão no seu relatório de crédito por 7 a 10 anos. Se a garantia não for imposta pelo governo estadual ou federal, você pode solicitar que as agências de crédito removam a garantia. É raro, mas ainda vale a pena tentar tirá-lo.

6. Ignorando responsabilidades financeiras
Obviamente, ignorar empréstimos e linhas de crédito prejudicará sua pontuação. Mas como as contas a cabo, serviços públicos e médicos não pagos afetam sua pontuação? A resposta é: mal. A maioria dessas empresas não solicita pagamentos regulares, mas você pode apostar que, se ficar em atraso, seu crédito sofrerá. Se necessário, estabeleça um plano de pagamento com essas empresas para evitar impacto negativo. Para muitas dessas empresas, boa fé é suficiente para manter sua pontuação segura. Manter contato com os representantes é uma das coisas mais fáceis e importantes que você pode fazer se tiver problemas com as contas.

7. Fechamento de cartões com saldos remanescentes
Você pode pensar que tirar esse cartão de crédito do seu registro é bom para sua pontuação, mas esse geralmente não é o caso. De fato, se você ainda tiver um saldo significativo no cartão, fechar esse cartão afetará sua pontuação de crédito. Como uma parte da sua pontuação é determinada pelo crédito total concedido a você, a remoção deste cartão da equação também remove um pedaço de crédito concedido a você, prejudicando sua pontuação. Por exemplo, digamos que entre seus empréstimos e linhas de crédito, seu crédito total disponível seja de US $ 22.000. Se US $ 12.000 desse crédito disponível forem utilizados e US $ 5.000 do cartão que você está fechando, o crédito disponível cairá de US $ 22.000 para US $ 17.000. Provavelmente seria uma coisa boa se o cartão não tivesse saldo, mas se o cartão que você está fechando estiver "esgotado", seu crédito usado permanecerá em US $ 12.000. Este aumento repentino na sua relação dívida / crédito (de 54,5% para 70,5%) reduzirá notavelmente sua pontuação.

8. Ignorando possíveis imprecisões
Não verificar seu relatório de crédito e corrigir erros também pode prejudicar sua pontuação. Eles podem pensar que são oniscientes e oniscientes, mas mesmo as agências de relatórios de crédito cometem erros. Esses erros podem custar milhares de dólares, a menos que você seja proativo o suficiente para pegá-los e corrigi-los. É simples e gratuito verificar seus relatórios de crédito uma vez por ano; portanto, não deixe essa responsabilidade escapar.

Palavra final

Cabe a você garantir que o seu relatório de crédito seja preciso e em boas condições. Não fazer isso pode causar anos de dores de cabeça e possíveis problemas financeiros no futuro.

Então faça um favor a si mesmo e evite fazer qualquer coisa que possa prejudicar sua reputação financeira. Lembre-se, segue você onde quer que você vá.