O que acontece com a dívida quando você morre? - Lidar com cobradores de dívidas após a morte

Quem paga por essas dívidas? As dívidas são repassadas aos entes queridos? Embora não haja respostas universais para essas perguntas, existem alguns princípios gerais que podem lhe proporcionar uma melhor compreensão do que é provável, possível e proibido.

Dívidas pós-morte e cobradores de dívidas

Infelizmente, alguns cobradores de dívidas aproveitam as pessoas em seu momento de luto. Não é incomum os membros da família de um falecido serem contatados pelos cobradores de dívidas, tentando convencê-los de que devem pagar as dívidas do falecido ou tentando convencê-los a assumir a dívida e a se responsabilizar pelo pagamento..

Se isso acontecer com você, é possível que você seja responsável por uma dívida não paga deixada para trás por um parente falecido. No entanto, também é possível que o cobrador de dívidas esteja tentando cobrar uma dívida que você não é obrigado a pagar legalmente.

Quando os cobradores de dívidas tentam cobrar qualquer dívida não paga, eles devem cumprir uma variedade de leis estaduais e federais que se aplicam às ações de cobrança. Por exemplo, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor declara que um cobrador de dívidas deve parar de entrar em contato com você depois que você enviar uma notificação por escrito de que não deseja mais contatos. Embora um coletor possa processá-lo após a solicitação ou notificá-lo de que recebeu o aviso por escrito enviado, ele viola as leis de cobrança de dívidas se tentar entrar em contato após receber o aviso de cessação da comunicação..

No entanto, escrever uma carta nem sempre é suficiente. Alguns cobradores de dívidas podem agir de forma agressiva, sem escrúpulos e ilegalmente - mesmo que você cumpra a lei. Se você estiver tendo problemas com um colecionador, poderá registrar uma reclamação na Federal Trade Commission, no Consumer Financial Protection Bureau ou no escritório do procurador-geral do estado. Nas situações em que os cobradores de dívidas violaram seus direitos, você pode até processá-los, mesmo que não consiga mostrar que sofreu uma perda financeira por causa de suas ações..

Dívidas e Sucessões

O inventário é o processo legal que controla o que acontece com as dívidas e ativos (coletivamente chamados de "patrimônio") deixados para trás pelo falecido e, portanto, direciona quem é responsável pelas dívidas dos seus entes queridos ou após a morte. Cada estado tem suas próprias leis de inventário e, embora possam diferir significativamente de estado para estado, as leis de inventário estabelecem um processo que é basicamente o mesmo, independentemente de onde você mora.

Por exemplo, quase todos os estados permitem que pequenas propriedades (propriedades avaliadas em menos de uma quantidade específica) passem por um processo simplificado de inventário. No entanto, o tamanho da propriedade que se qualifica para esse processo difere significativamente, dependendo do estado. No Oregon, propriedades com menos de US $ 75.000 em bens pessoais e menos de US $ 200.000 em imóveis se qualificam como pequenas propriedades, enquanto no Missouri a propriedade não deve ter mais de US $ 40.000 em ativos totais.

Quando se trata de pagar por dívidas deixadas por um falecido, há três partes principais do processo de inventário:

1. Abrindo a propriedade. Depois que uma pessoa morre, alguém precisa apresentar uma petição em um tribunal de sucessões, solicitando a abertura de um novo caso de sucessões. O tribunal nomeia um administrador imobiliário (chamado de "executor" ou "representante pessoal") que tem autoridade legal para assumir o controle do patrimônio.
2. Pagamento de dívidas e distribuição de heranças. O administrador usa fundos imobiliários para pagar quaisquer dívidas deixadas para trás por um falecido. Somente após o administrador pagar todas as dívidas é que ele ou ela distribui os ativos restantes como heranças.
3. Fechando a Propriedade. Depois que o administrador paga todas as reivindicações e distribui a propriedade imobiliária restante como herança, o caso de inventário termina.

A regra geral - seu patrimônio paga suas dívidas

Como regra geral, o administrador imobiliário indicado pelo tribunal deve pagar por quaisquer dívidas imobiliárias e usar ativos imobiliários para fazê-lo. As dívidas do falecido não se tornam a obrigação de seus familiares, parentes ou herdeiros de pagar com seus bens pessoais, mesmo que recebam uma herança do patrimônio.

Somente o administrador tem autoridade legal para descartar propriedades imobiliárias e deve usar fundos imobiliários para pagar essas dívidas. Herdeiros, herdeiros, filhos, amigos, parceiros de negócios, agentes sob procuração preexistente ou qualquer outra pessoa que não tenha o poder de administrar o patrimônio por um tribunal de sucessões não são responsáveis ​​pelas dívidas do falecido, nem têm a capacidade de usar o patrimônio. dinheiro para pagá-los.

Por exemplo, digamos que seu tio morra e um tribunal o nomeie como o executor da propriedade. Você realiza um inventário imobiliário e descobre que seu tio deixou para trás US $ 1.250.000 em ativos. Você determina que existem US $ 250.000 em dívidas não pagas. Supondo que todas as reivindicações sejam válidas, você deve usar os ativos imobiliários para pagá-las e somente depois que forem pagas você poderá distribuir os US $ 1.000.000 restantes como heranças.

Observe que o pagamento das reivindicações pode exigir que você tome medidas adicionais. Por exemplo, se a maior parte do valor patrimonial de seu tio vier da casa dele, talvez você precise vender a casa e cobrar o dinheiro da venda antes de poder pagar as reivindicações.

Propriedades insolventes

Enquanto os ativos imobiliários forem suficientes, o administrador pagará todas as dívidas imobiliárias e os parentes do falecido não precisam se preocupar. É quando uma propriedade faz não ter ativos suficientes para cobrir as dívidas quando a maioria dos problemas surgir. Uma propriedade com mais dívidas do que ativos é conhecida como "propriedade insolvente". Nesta situação, algumas dívidas precisam ser pagas.

Quando os credores descobrem que sua dívida pode não ser paga pelo patrimônio, eles podem tentar fazer com que outras pessoas (como filhos ou outros parentes) paguem essa dívida. E mesmo nos casos em que um patrimônio é solvente, os credores ainda podem buscar outros por dívidas imobiliárias - isso é especialmente verdade no caso de dívidas conjuntas.

Exceções à regra

Existem várias circunstâncias em que você ou um membro de sua família é responsável pela dívida de um falecido:

1. Dívidas Conjuntas

Dívidas conjuntas, que são de propriedade de duas ou mais pessoas, são de responsabilidade do patrimônio e do devedor sobrevivente a pagar. Por exemplo, casais geralmente têm contas conjuntas de cartão de crédito. Ao contrário de um usuário autorizado em uma conta, os correntistas são responsáveis ​​por reembolsá-lo.

Por exemplo, digamos que você e seu cônjuge tenham um cartão de crédito como correntistas, mas seu cônjuge é a única pessoa que usa o cartão. Seu cônjuge morre e a empresa do cartão de crédito entra em contato com você exigindo que você pague o saldo de US $ 10.000. Mesmo que você não tenha usado o cartão e não tenha acumulado o saldo, você ainda é responsável pelo pagamento da dívida.

Embora os bens do seu cônjuge possam pagar a dívida, não há garantia de que isso ocorra. Os cartões de crédito são dívida não garantida e geralmente são os últimos da fila para pagamento de dívidas imobiliárias. Portanto, se o patrimônio do seu cônjuge não contiver ativos suficientes para pagar todas as suas dívidas, o patrimônio não pagará a dívida do cartão de crédito, ou poderá pagar apenas parcialmente. No entanto, como você é um devedor conjunto, você ainda será obrigado a pagar o inteira dívida e a empresa do cartão de crédito poderá processá-lo se você não.

Além disso, os credores não precisam esperar para passar pelo processo de inventário para cobrar a dívida de você. Como você é tão responsável pela dívida quanto o devedor falecido (o titular da conta conjunta), o credor pode procurá-lo sem esperar pela conclusão do processo de inventário, mesmo que haja dinheiro suficiente na propriedade..

Contas com um co-signatário ou garante também se tornam responsabilidade de um sobrevivente. Um co-signatário ou fiador é alguém que se torna responsável pelo pagamento de uma dívida, caso o mutuário morra, mas não recebe o benefício do empréstimo - e, embora existam algumas diferenças entre um co-signatário e um fiador, ambos podem ser responsáveis por pagar uma dívida deixada para trás por um devedor falecido.

Se você é um co-signatário ou garante de um empréstimo e o mutuário morre, os credores podem ir atrás de você para pagar todo o saldo não pago do empréstimo. Algumas dívidas, como empréstimos estudantis federais, possuem cláusulas de perdão de morte que cumprem a responsabilidade de um co-signatário na morte do devedor, mas muitas não. A maioria dos empréstimos estudantis particulares, por exemplo, não possui essas cláusulas.

É importante entender que nem todas as pessoas que usam um instrumento de dívida são responsáveis ​​por reembolsá-lo. Um usuário autorizado é alguém que tem permissão para usar um cartão de crédito ou linha de crédito bancária, mas não tem obrigação de reembolsar a dívida restante após a morte do titular da conta original - e isso ocorre porque os usuários autorizados são não devedores conjuntos.

Digamos que seu cônjuge se inscreva em um cartão de crédito e o liste como usuário autorizado - e você é a única pessoa que usa o cartão para fazer compras. Seu cônjuge morre, deixando para trás um saldo de US $ 10.000 no cartão de crédito - e mesmo que você tenha usado o cartão para fazer compras, você não é obrigado a pagar a dívida porque era um usuário autorizado, não um titular de conta.

2. Propriedade da comunidade

Outra exceção importante à regra geral da dívida após a morte se aplica a casais que vivem em estados de propriedade da comunidade. Existem nove estados de propriedade da comunidade: Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin. Quando um cônjuge morre em um desses estados, é possível que o cônjuge sobrevivo se torne responsável pelo pagamento da dívida deixada pelo falecido devido à maneira como esses estados tratam a propriedade de cada cônjuge.

Em geral, os casais que vivem em estados de propriedade da comunidade têm igual propriedade de qualquer propriedade adquirida pelo cônjuge durante o casamento, incluindo dívidas. Por exemplo, se seu cônjuge pegar um cartão de crédito enquanto estiver casado, o cartão se tornará propriedade da comunidade. Se o seu cônjuge morrer e deixar para trás um saldo não pago no cartão, esse saldo se tornará sua responsabilidade de pagar, mesmo se você nunca se inscreveu no cartão e nunca o usou. No entanto, as leis estaduais sobre como as dívidas são tratadas após a morte nos estados de propriedade da comunidade podem diferir; portanto, você deve conversar com um advogado de sucessões se você mora em tal estado..

3. Leis de Responsabilidade Filial

Uma das exceções mais raramente encontradas (e potencialmente preocupantes) à dívida geral após a morte vem sob a forma de leis de responsabilidade filial. Também conhecidas como leis de “apoio filial” ou “piedade filial”, essas são leis estaduais que possibilitam aos credores perseguir os parentes de um falecido se o falecido deixar para trás dívidas médicas e não puder pagar. Embora essas leis sejam diferentes entre os estados, elas permitem que os prestadores de cuidados (como instalações de vida assistida e asilos) possam processar parentes por dívidas de parentes falecidos, mesmo que os parentes sobreviventes não tenham contribuído para adquiri-los..

As leis de responsabilidade social existem há séculos, surgindo originalmente das “leis ruins” inglesas do século XVI. Essas leis criaram um meio para os credores que eram devidos por pessoas indigentes processarem um cônjuge, pai ou outra família para recuperar uma dívida não paga.

Embora existam 29 estados que possuem esse tipo de lei, eles raramente foram usados ​​nos tempos modernos até recentemente. Por exemplo, em 2012, um tribunal de apelações da Pensilvânia confirmou um caso em que o filho adulto de uma mulher que adquiriu US $ 93.000 em dívidas médicas foi legalmente responsável por reembolsá-lo. Em outro caso, um tribunal de Dakota do Norte decidiu que um lar de idosos poderia processar os filhos de pais que deixaram para trás US $ 104.000 em dívidas médicas não pagas em que os pais incorriam.

Os estados que atualmente possuem leis de responsabilidade filial são Alasca, Arkansas, Califórnia, Connecticut, Delaware, Geórgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, Nova Jersey, Carolina do Norte, Dakota do Norte , Ohio, Oregon, Pensilvânia, Rhode Island, Dakota do Sul, Tennessee, Utah, Vermont, Virgínia e Virgínia Ocidental. Essas leis diferem significativamente entre os estados; portanto, você deve conversar com um advogado se precisar de conselhos sobre possíveis responsabilidades.

4. Negligência ou má conduta do administrador

Em geral, um administrador imobiliário, executor ou representante pessoal não precisa usar seu próprio dinheiro para pagar dívidas imobiliárias. O administrador tem a responsabilidade de gerenciar o patrimônio e usar o dinheiro do patrimônio para pagar dívidas válidas, mas não precisa pagar essas dívidas do próprio bolso.

Além disso, a administração e gerenciamento de uma propriedade por meio de sucessões podem ser um projeto demorado e difícil, exigindo muito tempo e trabalho. Os administradores normalmente têm direito a compensação por seus esforços e são pagos através do espólio.

Mas, em algumas situações, um administrador pode se responsabilizar pessoalmente por problemas, despesas, dívidas ou responsabilidades incorridas pelo patrimônio. Se um administrador agir de forma negligente ou imprudente no desempenho de suas funções, ele poderá ser responsabilizado por danos causados.

Por exemplo, digamos que você se torne o administrador da propriedade de seu tio, que inclui várias propriedades de aluguel. Como administrador, é sua responsabilidade não apenas determinar quem herda essas propriedades, mas também gerenciá-las durante o processo de liquidação da propriedade. Se você não conseguir arrendar o aluguel, não usar os fundos imobiliários para pagar impostos sobre a propriedade ou contas de serviços a tempo, ou administrar mal as propriedades, poderá ter que pagar pelos rendimentos, multas, taxas ou outros danos perdidos do seu próprio bolso.

Palavra final

Embora seja possível você se tornar legalmente responsável pela dívida de outra pessoa após a morte dessa pessoa, isso não é muito comum. O que é muito Mais comum é um cobrador de dívidas tentando convencê-lo de que essas dívidas são de sua responsabilidade. Em seu tempo de luto, ser bombardeado com cartas de credores e coletores pode parecer esmagador, e você pode facilmente ficar confuso e até concordar em pagar uma dívida que não é sua.

Se você se sentir sobrecarregado e precisar de conselhos sobre suas opções, direitos e responsabilidades, conversar com um advogado de sucessões ou advogado de consumidor é sempre uma escolha prudente.

Você já enfrentou uma dívida após o problema da morte antes?