O que é o Capítulo 7 - Falência - Regras de arquivamento e teste de meios
Seus ativos não isentos são "liquidados" ou vendidos, a fim de pagar pelo menos uma parte de sua dívida. Depois que o produto é distribuído aos seus credores, o restante da sua dívida é perdoável.
A bancarrota do capítulo 7 pode ser apropriada se você tiver uma dívida significativa que não pode pagar no momento e não prevê uma capacidade de pagamento no futuro. É uma medida extrema, mas pode oferecer uma saída para uma situação insustentável..
Dívida garantida vs. dívida não garantida
Ao declarar falência, sua dívida é dividida em duas "pilhas": dívidas garantidas e dívidas não garantidas.
Dívida garantida
Uma dívida garantida usa a propriedade que você possui como garantia. Por exemplo, se você tiver um empréstimo de carro, o carro é a garantia e o empréstimo é "garantido" pelo carro. Ou seja, o credor tem o direito de cobrar a garantia se você recusar o pagamento.
Se você tiver uma dívida garantida, o credor poderá recuperar, vender ou encerrar a garantia para pagar a dívida. Eles têm os "primeiros idiotas", por assim dizer, os rendimentos dessa propriedade em particular. No entanto, as garantias usadas para garantir a dívida podem ser protegidas contra liquidação se não fizer sentido para o administrador vendê-la.
Por exemplo, se você tem um empréstimo automático e deve mais do que o carro vale (ou seja, empréstimo de carro invertido), haverá pouco sentido para o administrador da falência forçar a venda do carro, porque sua venda não pode sequer cobrir a dívida subjacente, para não mencionar dívida adicional não garantida. Nessa situação, você geralmente tem permissão para reafirmar a dívida (um conceito discutido mais adiante). Ao fazer isso, você mantém a dívida e o carro enquanto puder continuar pagando depois que a falência estiver concluída.
No entanto, esta opção se aplica apenas se você puder fazer os pagamentos. Se você não puder pagar os pagamentos, mesmo após o pagamento de outras dívidas, geralmente é melhor que sua pontuação de crédito tente vender o carro ou a casa e pagar o empréstimo. Mas se a venda de tais propriedades não permitir que você pague integralmente o empréstimo subjacente, você deverá solicitar permissão ao credor para perdoar a dívida restante para finalizar a venda. Isso pode ser feito fora do processo de falência.
Por fim, se você não puder pagar os pagamentos ou não quiser vender o carro ou a propriedade, a única outra opção é permitir que seja recuperada ou executada..
Dívida não garantida
Uma dívida não garantida, por outro lado, não possui propriedades que a garantam. O tipo mais comum de dívida não garantida é a dívida de cartão de crédito. Contas médicas também são um tipo comum de dívida não garantida. Essas dívidas são quitadas com a venda de ativos não isentos, em oposição à reintegração de posse ou liquidação das garantias em anexo. Como a maioria das pessoas que declara falência no Capítulo 7 tem poucos ativos, muitos credores que emprestam dívida não garantida não se recuperarão muito, se é que alguma coisa.
Ativos isentos x não isentos
A maioria das pessoas que declara falência no Capítulo 7 não possui ativos significativos. Porém, quando existirem ativos, o administrador da bancarrota os categorizará como não isentos ou isentos, a fim de determinar quais serão vendidos e quais poderão ser mantidos..
Ativos isentos
Ativos isentos são simplesmente aqueles que o agente fiduciário não tem permissão para liquidar. Sua descrição varia muito de estado para estado, mas geralmente inclui a maioria dos itens pessoais, como móveis, roupas, carro (até um certo valor), itens gerais necessários para a vida cotidiana e alguns ativos de aposentadoria. Se você assumiu uma dívida garantida usando algum desses itens como garantia, no entanto, eles podem ser liquidados para pagar essa dívida.
Além disso, o Roth IRA e as contas tradicionais do IRA geralmente são consideradas isentas de até US $ 1 milhão. Em outras palavras, qualquer valor acima desse valor será liquidado e pago aos credores. No entanto, o tratamento dos planos de aposentadoria pode variar substancialmente por estado. Algumas contas podem não ser consideradas isentas, ou são consideradas isentas até um valor definido pelo Estado, ou o valor da isenção é determinado durante o processo de falência com base no que o tribunal julgar razoável. Em outras palavras, se você está pensando em pedir a falência e tem uma quantia substancial em contas de aposentadoria, verifique as leis do seu estado e consulte um advogado.
Esteja ciente de que, se você tiver um patrimônio significativo em um ativo que, de outra forma, é considerado isento, o tribunal pode tentar extrair parte desse patrimônio, inclusive forçando a venda da propriedade. Se a propriedade foi usada como garantia em um empréstimo, o credor será pago integralmente e o restante dos recursos, se houver, será colocado no pool para ser dividido entre os outros credores.
Ativos não isentos
Todos os outros ativos são considerados "não isentos" e podem ser vendidos pelo tribunal de falências, a fim de pagar aos credores. Os ativos não isentos podem incluir alguns itens não essenciais, como ações ou títulos, contas de poupança, valiosas coleções de arte, eletrônicos, um segundo carro ou uma segunda residência. Todos os recursos provenientes da venda desses ativos vão para um conjunto de dinheiro do qual os credores são pagos, dependendo de sua dívida ser garantida ou não, e quanto são devidos.
Ordem de pagamento da dívida
Se você possui ativos não isentos, o agente confiscará e os venderá para criar um pool de dinheiro do qual seus credores podem ser pagos. Os credores são pagos de acordo com a garantia ou não da dívida e quanto você deve. Se o administrador vendeu bens como seu carro ou sua casa que tinham uma dívida garantida, isso é pago primeiro.
No entanto, se a venda do seu carro ou casa não pagar o empréstimo ou a hipoteca da totalidade, o restante do valor que você deve se torna uma dívida não garantida. Quaisquer fundos extras após o pagamento de um empréstimo garantido serão direcionados para o fundo de pagamento de outros credores.
Como a maioria das pessoas que declara falência no Capítulo 7 não tem muito em termos de ativos, os credores geralmente devem ficar satisfeitos com apenas uma parte do que lhes é devido. De fato, aproximadamente 85% das pessoas que solicitam o Capítulo 7 têm todas as suas dívidas quitadas sem reembolso.
Empréstimos para planos de aposentadoria
Os empréstimos do seu 401k ou outro plano de aposentadoria são essencialmente dinheiro que você deve a si mesmo e, portanto, recebe tratamento exclusivo durante o processo de falência. Afinal, um empréstimo do seu 401k é uma maneira de acessar os fundos sem pagar impostos e multas. Isso não pode ser apurado na falência do Capítulo 7, uma vez que você só pode deixar de pagar dívidas devidas a terceiros.
Ainda assim, se você tiver um empréstimo de 401k, precisará incluí-lo em suas dívidas. Você será solicitado a efetuar pagamentos mesmo após a falência e todas as outras dívidas serem quitadas. Como observação lateral, no capítulo 13 de falências, empréstimos de 401k podem ser incluídos no plano de pagamento e parte do valor pode ser eliminada..
Dívida Não Descartável
Mesmo os processos de falência não podem quitar certos tipos de dívida, incluindo dívidas de empréstimos a estudantes, pensão alimentícia, pensão alimentícia, impostos sobre a renda, impostos sobre a propriedade e multas impostas por atividades criminosas.
Mantendo sua casa
Uma preocupação comum entre os proprietários que desejam declarar falência é se a sua casa terá que ser vendida. Na bancarrota do capítulo 7, todos os ativos não isentos do devedor são um jogo justo para o tribunal de falências. Em muitos estados, se você possui patrimônio em sua casa, uma "isenção de propriedade" permite que você mantenha uma parte dele como parte de seus ativos isentos. Sua isenção de propriedade é geralmente definida como uma quantia fixa de dinheiro determinada pelo estado e não tem relação com a quantidade de patrimônio que você realmente possui. No entanto, isso não significa que você mantenha a casa em si. O administrador da falência na maioria dos estados tem permissão para forçar a venda de sua casa se você tiver patrimônio acima da isenção de propriedade, a fim de usar o excesso para pagar suas dívidas não garantidas.
No entanto, se você tem pouco patrimônio em sua casa, provavelmente não faz sentido para o administrador vendê-lo para satisfazer suas outras dívidas. Isso ocorre porque, depois que sua casa é vendida, qualquer produto será pago primeiro para pagar a hipoteca, depois para pagar linhas de crédito sobre o patrimônio da casa e, em seguida, para quaisquer ônus restantes na casa. Os credores de dívidas quirografárias são pagos por último, quando é provável que não haja fundos remanescentes da venda da casa. Como os custos associados à venda de uma casa podem ser significativos, o administrador apenas considerará o patrimônio como uma fonte de dinheiro se você tiver muito capital. Geralmente, sua empresa de hipoteca prefere que você reafirme sua dívida e mantenha a casa, em vez de fazer com que o administrador o liquide ou vá para a execução duma hipoteca..
Reafirmando uma dívida
Ao reafirmar uma dívida, você pode manter intacto o empréstimo original, apesar de declarar falência e ter outras dívidas quitadas. Isso geralmente é feito quando você deseja manter a propriedade pela qual a dívida reafirmada é garantida, como uma casa ou um carro. Se você tem outras dívidas liquidadas, geralmente está em uma posição melhor para pagar o restante do empréstimo, e é por isso que os credores geralmente concordam com esse plano para um devedor que de outra forma não é um risco..
Por exemplo, se sua casa possui patrimônio líquido baixo ou inexistente e você não corre o risco de ser excluído porque manteve seus pagamentos atualizados, a falência do Capítulo 7 pode realmente ajudá-lo a manter sua casa porque, uma vez que suas outras dívidas são liquidadas, você pode faça pagamentos de hipoteca mais facilmente. Se você quiser continuar pagando sua hipoteca e puder fazer isso, o agente fiduciário e o credor podem concordar em permitir que você "reafirme" a dívida. Na verdade, é provável que você tenha um risco de crédito melhor após a falência, porque não possui outras dívidas e sua pontuação de crédito é muito baixa para permitir que você assuma dívidas adicionais por pelo menos alguns anos..
A estadia automática
Se você está pensando em falência, provavelmente recebeu muita atenção indesejada de seus credores, e os processos de encerramento já podem ter começado em sua casa. Depois de pedir a falência, no entanto, uma medida de "suspensão automática" é ativada, o que exige que todos os credores parem imediatamente suas tentativas de cobrança. Eles devem esperar até que o processo de falência seja concluído para serem pagos.
A suspensão automática também pode impedir que uma execução duma hipoteca avance. Dito isto, o credor pode solicitar uma exceção se os processos de execução hipotecária já estiverem em andamento ou o credor estiver preparado para iniciar a execução duma hipoteca quando a falência foi declarada. Se o credor puder provar que é o proprietário legal da hipoteca e tiver boas razões para encerrar, a exceção é freqüentemente concedida. Mas provar a propriedade legal pode ser uma tarefa difícil, especialmente considerando que a maioria das hipotecas é vendida e revendida várias vezes.
O Teste dos Meios
Uma alteração nas regras de falência do Capítulo 7 em 2005 adicionou um "teste de meios". Essa alteração foi feita em resposta a um grande número de falências declaradas por pessoas que possuíam ativos significativos. Esses indivíduos se aproveitaram de brechas que protegiam ativos substanciais de processos de falência; ativos que poderiam ter sido usados para quitar suas dívidas. O resultado foi que algumas pessoas conseguiram se livrar de ativos ricos e livres de dívidas depois de declarar falência. Como a falência nunca teve a intenção de ajudar os ricos a ficarem mais ricos, por assim dizer, o teste de recursos foi introduzido. Agora, as pessoas com ativos significativos não podem declarar falência no Capítulo 7, mas devem declarar falência no Capítulo 13, onde são obrigadas a pagar pelo menos parte de suas dívidas..
Felizmente, você não precisa estar completamente sem dinheiro para se qualificar à bancarrota do capítulo 7. O teste de recursos é bastante generoso e visa eliminar aqueles que ganham mais dinheiro ou têm mais ativos do que a pessoa média em seu estado. Além disso, apenas quem pede a falência do Capítulo 7 por conta de dívidas dos consumidores precisa passar no teste de recursos. Quem arquiva por causa de dívidas comerciais não.
O teste de médias primeiro exige que você determine sua renda mensal atual (calculada calculando a média de sua renda mensalmente nos últimos seis meses) e compare-a com a renda mediana do mesmo tamanho de residência em seu estado. Você pode encontrar informações atualizadas acessando o Programa de Trustee dos EUA no site do Departamento de Justiça. Selecione o período mais recente no menu suspenso e clique no link na Seção 1. Isso fornecerá a renda média anual para sua área, discriminada pelo número de membros da família. Divida esse número por 12 para obter uma renda mensal comparável. Se sua renda for inferior à renda mediana do seu estado, você passou no teste de médias.
Se sua renda for maior que a mediana, você ainda poderá passar no teste de médias, mas os cálculos se tornam muito mais complexos. Você deve mostrar que ainda tem pouca ou nenhuma renda disponível após pagar suas dívidas, contas e uma quantidade permitida de despesas de moradia. Uma calculadora on-line pode ajudá-lo a determinar se você ainda pode passar neste teste. Se você não conseguir passar no teste de recursos devido a uma alta renda ou ativos, mas decidiu que declarar falência é uma boa escolha ou uma necessidade, você será solicitado a declarar falência no Capítulo 13 em vez do Capítulo 7.
Palavra final
Embora a declaração de falência do Capítulo 7 possa ser uma dádiva de Deus para alguns, considere cuidadosamente se isso tornará sua situação financeira melhor ou pior. Isso afeta significativamente sua pontuação de crédito, principalmente nos primeiros anos. Além disso, talvez você precise desistir de bens sentimentais, como um belo carro ou uma casa em que morou por muitos anos. Além disso, certas dívidas, como pensão alimentícia, pensão alimentícia e empréstimos para estudantes, não podem ser quitadas e você não pode arquivar novamente por algum tempo. Por ser um processo demorado, com consequências de longo prazo, verifique se você considerou completamente as alternativas antes de decidir arquivar.
Quais são seus pensamentos sobre a falência do capítulo 7? Você já pensou em arquivar?
