O que é o Capítulo 13 - Falência - Regras e informações de arquivamento

Ao contrário de uma bancarrota do capítulo 7, ela não quita suas dívidas completamente, mas fornece a estrutura para pagá-las usando sua renda. As pessoas que podem se beneficiar da falência do Capítulo 13 têm renda regular, mas não podem pagar seus pagamentos de dívidas e despesas de subsistência. Geralmente, em caso de falência do Capítulo 13, é estabelecido um plano de pagamento de três a cinco anos e, após todos os pagamentos do plano, qualquer dívida remanescente é eliminada..

Um dos principais benefícios do Capítulo 13 em relação à bancarrota do Capítulo 7 é que você não é obrigado a vender seus ativos. Isso ocorre porque as dívidas são quitadas com a receita atual em oposição aos recursos provenientes da venda de seus ativos.

Requisitos de arquivamento

Em seu pedido de falência, você precisará fornecer uma lista de todas as suas dívidas, independentemente de estar atrasado ou não em pagá-las, além de detalhes sobre sua renda, ativos e despesas de subsistência. Você também precisará criar e registrar um plano para quitar suas dívidas por um período especificado. Você deve ter renda regular e também documentar essa renda nos últimos anos para apoiar sua capacidade de efetuar pagamentos de dívidas.

Embora não haja limites para a quantidade de dívida que você pode ter para pedir a falência do Capítulo 7, há limites para a bancarrota do Capítulo 13 para as dívidas garantida e não garantida. Esses limites aumentam a cada ano devido à inflação; portanto, pesquise os níveis atuais antes de registrar seu aplicativo. Eles são criados para aumentar a probabilidade de que você possa pagar dívidas por meio de um plano de pagamento, em vez de deixá-lo fora do gancho por quantias significativas de dívida.

Além disso, você deve concluir um curso de aconselhamento financeiro para ajudá-lo a preparar sua petição de falência e discutir alternativas de falência. O aconselhamento também tem como objetivo ajudá-lo a entender qual comportamento criou sua situação difícil e como modificar seu comportamento no futuro..

O plano de pagamento

Seu plano de pagamento deve realizar pelo menos um dos seguintes:

Pague todas as suas dívidas dentro do prazo apropriado,
Comprometer todo o seu rendimento disponível (conforme definido abaixo) dentro do prazo para quitar dívidas, ou
Seja aceito pelos seus credores se o plano não atender a uma das duas primeiras condições.

Além disso, seu plano de pagamento deve pagar pelo menos o mesmo valor ou mais de sua dívida do que se você tivesse declarado uma falência no Capítulo 7 e tivesse que vender seus ativos. Se você possui muitos ativos, mas baixa renda, talvez não consiga fazer isso. Em outras palavras, você pode ser forçado a vender alguns ativos, mesmo que solicite o Capítulo 13.

Duração

Dependendo da sua renda, você terá três ou cinco anos para concluir seu plano de pagamento. Geralmente, você estará sujeito ao plano de pagamento por apenas três anos se tiver menos do que a renda mediana da sua área (ou seja, passou no "teste de médias") ou cinco anos se não passou no "teste de médias". De qualquer forma, você deve colocar todo o seu rendimento disponível, conforme definido abaixo, no plano de pagamento.

O plano de pagamento também fará provisões para você continuar com os pagamentos mensais completos de dívida garantida, como um empréstimo de carro ou hipoteca, durante e após a conclusão do plano de pagamento, se o prazo de pagamento dessas dívidas se estender por tanto tempo. No entanto, qualquer dívida não garantida que resta após a conclusão do plano de pagamento será perdoada.

Dívidas prioritárias

Seu plano de pagamento deve priorizar determinadas dívidas para pagá-las integralmente durante o curso. Estes são referidos como "dívidas prioritárias" e incluem:

Taxas de registro de falências pagas ao tribunal, se você não as pagou integralmente ao registrar.
Honorários advocatícios pela declaração de falência.
Voltar dívidas de pensão alimentícia e de pensão alimentícia.
Quaisquer pagamentos em atraso devidos em sua hipoteca, empréstimo automático ou outra dívida garantida e quaisquer taxas ou multas resultantes de pagamentos em falta. Essas são consideradas prioritárias apenas se você deseja manter a casa, o carro ou outras dívidas garantidas às quais a garantia está vinculada.
A maioria das dívidas tributárias, embora algumas dívidas tributárias antigas possam ser perdoadas.

As dívidas reafirmadas também são pagas integralmente todos os meses, de acordo com o plano de pagamento. No entanto, eles não precisam ser quitados integralmente até o final do plano de pagamento, desde que o cronograma de pagamento da dívida reafirmada seja mantido.

Renda disponível

A renda disponível, conforme definida pelas leis federais de falências, refere-se à renda que sobrou após o pagamento de várias despesas na totalidade a cada mês, incluindo:

Despesas de vida, incluindo alimentação, aluguel ou hipoteca, serviços públicos, transporte, contas médicas e qualquer pensão alimentícia atual ou contas de pensão alimentícia.
Pagamentos atuais por dívidas garantidas, como seu carro ou sua casa, que você gostaria de manter.

Para determinar sua renda disponível, subtraia suas despesas de vida e pagamentos de dívidas garantidas de sua renda mensal. Em seguida, subtraia seus pagamentos mensais para dívidas prioritárias, que você precisará estender pelos três ou cinco anos necessários para o seu plano. O valor restante é o seu rendimento disponível mensal e será o valor sobre o qual a comissão do administrador é calculada.

Seu administrador de falências deve fornecer o nível atual de comissão (geralmente entre 3% e 11%). Divida o que sobrar depois de contratar a comissão do administrador entre suas outras dívidas, proporcionalmente ao seu tamanho. Embora você deva pagar o máximo que puder, também é esperado que você não consiga pagar todas as suas dívidas. Quaisquer montantes de dívidas não prioritárias remanescentes após a conclusão do seu plano serão descarregados ou eliminados.

Ao contrário de uma bancarrota do capítulo 7, uma bancarrota do capítulo 13 permite que você pague dívidas usando a renda atual em vez de liquidar seus ativos. No entanto, os credores podem se opor a um plano de pagamento se seus ativos forem suficientes para quitar sua dívida e você reivindicar pouca renda disponível. Ou seja, se você possui muitos ativos, mas pouca renda, o que significa que seu plano de pagamento pagará apenas uma fração de sua dívida, os credores podem solicitar ao tribunal que o force a vender alguns de seus ativos também.

Comissão do administrador

Quando você pede falência, seu administrador de falências lida com muita papelada, questões judiciais e negociações com os credores. O administrador da falência é um contratado independente nomeado pelo governo e não é um funcionário do governo. Eles também mantêm um escritório e geralmente têm funcionários que os ajudam.

Em pagamento por esses serviços, o tribunal de falências permite que o administrador colete uma comissão, que é calculada como uma porcentagem da sua renda disponível. A comissão do agente fiduciário é considerada uma “dívida prioritária” e deve ser paga para que a falência seja concluída. Essa comissão é adicional a quaisquer taxas de arquivamento ou custas judiciais.

As comissões do administrador variam de 3% a 11%, dependendo da sua jurisdição, do administrador individual e de como as comissões são calculadas. O administrador recebe sua comissão todos os meses. Você simplesmente enviará ao agente fiduciário o valor total de sua renda disponível, e eles subtrairão a comissão e enviarão pagamentos aos credores com o restante, com base no seu plano de pagamento.

Estudo de caso

Digamos que Tim esteja declarando falência nos termos do Capítulo 13 e tenha uma renda de US $ 1.600 por mês. Suas despesas de moradia, como alimentação, pagamentos de serviços públicos, custos de transporte e hipotecas, são de US $ 1.200 por mês. Portanto, ele tem US $ 400 por mês de renda disponível. Tim também possui as seguintes dívidas:

Dois pagamentos de hipoteca perdidos: US $ 1.200
Dívida no cartão de crédito: US $ 15.000
Contas médicas: US $ 10.000
Nota fiscal do ano passado: US $ 3.000
Comissão do administrador: $ 1.440 com uma comissão de 10%. Isso é calculado como 10% da renda disponível disponível em um plano de três anos, que é calculado multiplicando $ 400 por 36 meses, para um total de $ 14.440, e tendo 10% dessa quantia..

Se Tim se qualificar para o plano de três anos, ele terá 36 pagamentos mensais para fazer. Cada uma de suas dívidas prioritárias - seus pagamentos de hipotecas perdidos e sua fatura de imposto de renda - deve ser paga dentro do prazo de três anos. Ele também será obrigado a pagar a comissão do administrador. Então, o que restar da renda disponível após o pagamento dessas dívidas prioritárias será alocado nas outras dívidas proporcionalmente ao seu tamanho.

Neste exemplo, a Tim pagará mensalmente US $ 34 pelos pagamentos de hipoteca perdidos, US $ 84 pela conta do imposto de renda e US $ 40 pela comissão do administrador. Isso deixará US $ 242 por mês para o cartão de crédito e as contas médicas, que são as dívidas não prioritárias. Com base na porcentagem do total da dívida restante, ele pagará US $ 97 por mês para as contas médicas e US $ 145 por mês para as dívidas do cartão de crédito.

Ao final de seu plano de pagamento, Tim pagará completamente os pagamentos perdidos da hipoteca e a conta do imposto de renda. Ele pagou 3.485 dólares das contas médicas e 5.227 dólares da dívida do cartão de crédito. O restante das contas médicas e dívidas do cartão de crédito de Tim será descarregado.

Observe que Tim fará pagamentos diretamente ao administrador que supervisiona seu caso de falência, que retira a comissão e depois garante que seus credores sejam pagos.

Tratamento de Bens com Empréstimos

Empréstimos garantidos por propriedade devem ser pagos integralmente todos os meses, a fim de manter a propriedade, a menos que uma modificação do empréstimo seja aprovada pelo credor. Se os pagamentos mensais de uma dívida garantida não forem pagos integralmente durante o curso do plano de pagamento ou ainda houver pagamentos perdidos que não foram compensados após a conclusão do plano de pagamento, o credor tem o direito de apreender a propriedade ou encerrar nele. Lembre-se de que os pagamentos perdidos são considerados uma dívida prioritária em relação ao seu plano de pagamento e devem ser reembolsados para concluir com êxito o plano.

A única observação a ter em mente é que, embora os pagamentos devam ser feitos, o empréstimo não precisa ser pago integralmente até o final do plano de pagamento, se o prazo do empréstimo for maior que o plano de pagamento, como em uma hipoteca residencial.

A estadia automática

Se você está pensando em falência, provavelmente recebeu muita atenção indesejada de seus credores, e os processos de encerramento já podem ter começado em sua casa. Depois de pedir a falência, uma medida de "suspensão automática" é ativada, o que exige que todos os credores parem imediatamente suas tentativas de cobrança até que o tribunal determine como proceder.

No entanto, os credores podem apelar para prosseguir com a execução duma hipoteca em alguns casos, como se um já estivesse em andamento. Mas eles devem fazê-lo com a permissão do tribunal.

Tratamento da Dívida

Pagamento de dívidas garantidas

A hipoteca em sua casa principal, bem como outras dívidas garantidas, como um empréstimo de carro, serão tratadas de maneira diferente das dívidas não garantidas em uma falência do Capítulo 13. Geralmente, você compensará quaisquer pagamentos e multas anteriores perdidos em suas dívidas garantidas ao longo de três ou cinco anos, enquanto ainda faz os pagamentos mensais exigidos sob seus termos originais de empréstimo.

Se o período do empréstimo for maior que o seu plano de pagamento, você precisará continuar pagando após o término do plano para manter a propriedade que garante o empréstimo. Ou seja, as dívidas garantidas não serão perdoadas depois que você concluir seu plano de pagamento.

Pagamento de dívida não garantida

Os pagamentos de dívidas não garantidas, que não possuem garantias garantidas, serão pagos com sua renda disponível durante o plano de pagamento. Porém, diferentemente da dívida garantida, qualquer dívida não garantida que permanecer no final do seu plano de pagamento será perdoada.

Dívida Não Descartável

Mesmo processos de falência não podem quitar certos tipos de dívida, incluindo, mas não se limitando a, dívidas de empréstimos a estudantes, pensão alimentícia, pensão alimentícia e multas impostas por atividades criminosas.

Modificação Cram-Down

Em raras circunstâncias, os credores podem ser forçados pelo tribunal de falências a modificar um empréstimo, se atualmente valer mais do que a propriedade que o assegura. Isso é chamado de modificação reduzida. Isso ocorre geralmente com carros com valor mais baixo do que o empréstimo foi pago (ou seja, empréstimo de carro invertido).

No entanto, uma modificação restrita só pode ser realizada em um empréstimo de carro que foi contratado mais de 30 meses antes da solicitação de falência ou em outros bens pessoais em que o empréstimo foi contratado mais de 12 meses antes. É possível, mas muito difícil, modificar a hipoteca da sua residência principal.

Lien Stripping

Se sua casa não vale tanto quanto as dívidas que possui, você pode ter quaisquer segundas hipotecas, empréstimos sobre o patrimônio da casa ou linhas de crédito "despojadas". Em outras palavras, o tribunal de falências recategoriza esses empréstimos como não garantidos e remove sua reivindicação para sua casa como garantia. Então, apenas sua hipoteca principal permanece como uma dívida garantida vinculada à sua casa.

Os empréstimos para aquisição de imóveis residenciais ou linhas de crédito são quitados no seu plano de pagamento, como outras dívidas não garantidas, como cartões de crédito e contas médicas, ou seja, provavelmente não totalmente ou talvez nem totalmente. Para algumas pessoas, essa estratégia pode ajudar bastante a pagar o pagamento da hipoteca original.

Reafirmando uma dívida

Se você tiver dívidas que gostaria de continuar pagando após a conclusão do seu plano de pagamento, poderá solicitar ao agente fiduciário que permita "reafirmar" essa dívida. Isso significa que você concorda em continuar pagando a dívida. Dívidas reafirmadas geralmente são aquelas que você poderia ter recebido alta na falência, mas gostaria de pagar. Ou então, as dívidas podem ser reafirmadas em propriedades que você gostaria de manter, como seu carro ou sua casa.

Reafirmar uma dívida requer o acordo do administrador e do credor. Ao reafirmar uma dívida, você continua pagando conforme acordado no contrato anterior. Por exemplo, se você deseja manter sua casa e sua hipoteca, deve compensar todos os pagamentos perdidos por meio de seu plano de pagamento e, no futuro, estar atento aos pagamentos atuais. Você também pode reafirmar uma dívida que é pessoalmente importante para você.

Por exemplo, se você tem uma conta médica específica que deseja pagar para manter seu relacionamento com esse médico, reafirme-a. Caso contrário, será apagado. Você deve notificar o agente fiduciário de que deseja reafirmar a dívida em algum momento antes de concluir seu plano de pagamento.

Empréstimos de planos de aposentadoria

Se você contratou um empréstimo do seu plano de aposentadoria ou outro plano de aposentadoria e está com dificuldades para pagá-lo, pode incluir esse empréstimo na sua lista de dívidas. Você será solicitado a efetuar pagamentos do empréstimo de 401k como se fosse uma dívida não garantida, e o valor restante da dívida após a conclusão do seu plano de pagamento será liberado. Isso é muito diferente de uma falência do Capítulo 7, na qual os empréstimos do plano de aposentadoria não podem ser descarregados.

Palavra final

A falência do capítulo 13 é uma oportunidade para aqueles com renda regular pagarem suas dívidas ao longo de alguns anos a taxas de juros baixas ou inexistentes, mantendo seus ativos. No entanto, como quase todo centavo que não é usado para despesas de moradia será direcionado para o pagamento da dívida, não é de maneira alguma uma maneira fácil de sair da dívida e terá repercussões de longa data em seu crédito. Se você está pensando em falência, explore todas as suas opções e entenda os efeitos que a falência terá sobre sua qualidade de vida durante e após o processo.

Quais são seus pensamentos sobre a falência do capítulo 13? É algo que você consideraria arquivar?