Quando e razões pelas quais pedir falência
No entanto, declarar falência também pode ser caro e demorado e ter um enorme impacto na sua pontuação de crédito. Por sua vez, isso pode ter efeitos abrangentes em outros aspectos da sua vida, como comprar um carro novo ou casa ou até mesmo se candidatar a empregos. Além disso, esperar para declarar falência até que você esteja completamente quebrado pode realmente funcionar contra você.
Se você está pensando em declarar falência, aqui está o que você precisa saber.
Considere alternativas à falência
Como a declaração de falência tem efeitos significativos e de longo alcance, considere todas as alternativas possíveis primeiro. Faça a si mesmo a seguinte pergunta. Se você responder sim a qualquer uma delas, a falência talvez ainda não seja a escolha certa..
Você pode encontrar o dinheiro para pagar as contas de outra maneira?
Pense em maneiras de ganhar dinheiro extra. Assumir um segundo ou terceiro emprego não é uma maneira divertida de passar a noite e os fins de semana. Mas mesmo que seja apenas por um curto período de tempo, a renda extra pode prejudicar sua dívida.
Você está seguindo um orçamento?
Muitas pessoas não seguem um orçamento e, portanto, não sabem realmente para onde vai o dinheiro. Sem um bom orçamento, como usar um programa de orçamento como o Mint ou um método de orçamento com envelope somente em dinheiro, é difícil ver onde ou como você pode fazer alterações que liberarão seu dinheiro.
Para a maioria de nós, os maiores blocos de nossa receita vão para os custos de moradia e transporte. Portanto, considere maneiras de reduzir esses custos. Por exemplo, se você é locatário, reduzir o tamanho da sua casa e mudar para um lugar menor ou procurar um companheiro de quarto pode ter um grande impacto no custo do aluguel - e você também pode economizar em serviços públicos. Se o seu carro é um bebedor de gás, vendê-lo e comprar um carro pequeno, com baixo consumo de combustível, pode economizar muito dinheiro que você pode usar para quitar dívidas.
A sua situação é temporária?
Considere realisticamente se seus problemas financeiros são temporários ou não. Por exemplo, se você perdeu o emprego, você se qualifica para receber benefícios de desemprego? Quão boas são suas perspectivas de conseguir outro emprego?
Quando você declara falência, o tribunal analisa não apenas sua renda atual, mas também sua renda nos últimos seis meses ou mais. Se você está tendo um problema financeiro no momento, mas já pagou suas contas em dia, espere alguns meses para ver se pode melhorar sua situação..
Você pode negociar diretamente com seus credores?
Muitos credores reduzirão as taxas de juros ou ajustarão seu plano de pagamento se você lhes disser que está pensando em falência. Isso vale especialmente para as empresas de cartão de crédito, que perdem mais se não puder pagá-las. Em alguns casos, você pode se qualificar para uma baixa taxa de juros fixa, mas precisará fechar o cartão.
Se você tem empréstimos para estudantes, que não podem ser aniquilados em falência, pode se qualificar para programas de dificuldades, que reduzem os pagamentos mensais alterando sua programação de pagamentos ou vinculando os pagamentos ao seu nível de renda. Como alternativa, você pode se qualificar para adiamento ou tolerância dos empréstimos para estudantes, que suspendem temporariamente os pagamentos..
Alguns credores hipotecários oferecem programas de modificação de empréstimos. Ligue para o seu credor para ver se eles têm um programa para o qual você se qualifica antes de declarar falência - a maioria dos credores não está disposta a negociar posteriormente. Se sua hipoteca for modificada o suficiente, você poderá evitar a falência, o que é benéfico para você e para o credor..
Você participou de aconselhamento sobre crédito?
Outra boa idéia é ir ao aconselhamento de crédito ao consumidor. Essas agências podem ajudá-lo a negociar com seus credores, o que pode ser estressante e ineficaz por conta própria, especialmente se você não lidar bem com o confronto. Eles também o ajudarão a criar um plano realista de pagamento de orçamento e dívida e aconselharão se você deve ou não buscar a falência.
Tenha cuidado com quem você vai, no entanto. Existem muitas empresas predatórias que receberão seu dinheiro sem realmente ajudá-lo. A maioria das agências de boa reputação é de baixo custo e nenhuma agência legítima promete prometer liquidar suas dívidas ou perdoá-las por centavos por dólar. Se alguém promete isso, corra na outra direção. Verifique esta lista de agências aprovadas do Departamento de Justiça.
A falência realmente o beneficiará?
A qualificação para falência é um processo bastante rigoroso. Se você tiver uma renda regular, poderá ser solicitada a falência do Capítulo 13, na qual você configura um plano de pagamento por três ou cinco anos. Você usará a maior parte de sua renda disponível para pagar dívidas, e o tribunal é muito rigoroso quanto ao que considera renda disponível. Ele lhe dará dinheiro para necessidades como alimentos, roupas, transporte, despesas médicas e serviços públicos e permitirá que você pague dívidas garantidas, como seu empréstimo de carro ou hipoteca, na íntegra. Todo o seu outro dinheiro será enviado aos seus credores.
Faz sentido definir uma programação de pagamento da dívida antes de seguir esta opção. Por exemplo, digamos que você traga para casa US $ 2.000 por mês, tenha uma hipoteca de US $ 1.000 e receba US $ 400 em outras despesas de moradia. Isso deixa você US $ 600 por mês para quitar dívidas. Se você estiver no plano de três anos, poderá pagar US $ 21.600 em dívidas. Se você estiver no plano de cinco anos, poderá pagar US $ 36.000 em dívidas. Se você tiver uma dívida significativamente menor que qualquer número, provavelmente não se beneficiará da falência. Nesse caso, negociar diretamente com seus credores pode alcançar os mesmos ou melhores resultados.
Considere um pequeno atraso
Às vezes, pode ser benéfico esperar antes de realmente declarar falência. Por exemplo, você pode declarar o Capítulo 7 em vez de falir no Capítulo 13, evitar perder ativos valiosos ou evitar voltar a endividar-se novamente, aguardando um período relativamente curto antes de declarar.
Se qualquer uma das seguintes situações ocorreu nos últimos meses, aguardar alguns meses pode ajudá-lo a tirar o máximo proveito do processo de falência.
Você teve recentemente uma renda alta
Quando você declara falência, o tribunal analisa sua renda mensal. No entanto, determina a renda mensal calculando a média dos últimos seis meses. Em seguida, sujeita a renda mensal média ao teste de médias, um exame que impede que indivíduos com renda acima da média usem a bancarrota do capítulo 7.
Se você está pensando em declarar falência no Capítulo 7, mas recentemente teve uma alta renda com um emprego que perdeu, pode ser prudente esperar alguns meses até que sua renda média em seis meses diminua. Caso contrário, você não poderá passar no teste de médias e sua única opção será arquivar o Capítulo 13.
Você pode vender seus ativos você mesmo
Se você declarar falência no Capítulo 7, o tribunal pegará seus ativos não isentos, como ações e títulos ou um carro caro, e os venderá para pagar seus credores. Se você possui esses itens, provavelmente receberá mais dinheiro se os vender por conta própria.
Por exemplo, você provavelmente conseguirá vender mais seu carro no Craigslist do que faria se o carro fosse leiloado. Você poderá pagar mais da sua dívida do que o tribunal ou gastar o dinheiro em ativos isentos de preços razoáveis que o tribunal não aceita, como um carro mais barato.
Não tente esconder nenhum dinheiro, ou você acabará em água quente. Você também terá problemas por ceder ativos que o tribunal poderia ter vendido. Garanta um preço justo para os ativos e não venda para parentes. O tribunal pode pegar de volta um item que você vendeu e vendê-lo se achar que você estava tentando fazer algo obscuro.
Você espera uma grande dívida nova em breve
Depois de enviar sua petição de falência, não será possível adicionar à lista de dívidas que você está modificando ou descarregando. Portanto, se você espera uma despesa grande e inevitável em seu futuro, considere esperar até depois de a pagar para declarar falência.
Por exemplo, se você estiver grávida e tiver despesas médicas para o parto, aguarde até ter o bebê e receba as contas para declarar falência. Dessa forma, você pode incluir essas contas na sua petição de falência. Caso contrário, se você declarar falência antes de ter o bebê, ainda será responsável pelo pagamento das contas médicas e poderá se endividar ainda mais..
Você deve ter muito cuidado ao contrair uma nova dívida perto da data em que declara falência. Se o administrador ou juiz descobrir que você comprou bens de luxo, efetuou adiantamentos em dinheiro ou gastou muito em itens desnecessários, considerará que é um sinal de que você agiu de forma irresponsável. Essas dívidas podem "sobreviver" à falência, e você ainda precisará pagá-las, mesmo que o restante das suas dívidas seja extinto..
Razões ruins para declarar falência
Em certos casos, existem outras maneiras de lidar com atrasos em dívidas não garantidas ou no recebimento de chamadas de cobrança indesejadas. Além disso, a falência não fornecerá um alívio para certos tipos de dívida.
Aqui estão alguns casos em que declarar falência é uma má ideia.
1. Você não pode efetuar pagamentos em pequenas quantidades de dívida não garantida
Dívida não garantida, que inclui a maioria dos cartões de crédito e contas médicas, é a dívida que o credor permitiu que você aumentasse sem pedir garantias em troca. Portanto, se você optar por dívidas não garantidas, o credor não terá nada a recuperar.
Muitas pessoas pensam que não fazer o pagamento dessas dívidas terá conseqüências significativas, como penhora de salário, mas a maioria dos credores quirografários não é capaz de tomar essas medidas extremas sem realmente processá-lo no tribunal. Se você for processado, basta preencher uma resposta solicitando ao credor que prove que ele é dono da dívida e que você deve a eles que pode atrasar as coisas por meses.
Se você parar completamente de pagar, especialmente se a dívida for pequena, os credores podem considerá-la incobrável ou estar dispostos a aceitar uma quantia fixa por uma parte do valor da dívida. Negociar sua taxa de juros ou condições de pagamento pode funcionar muito bem com dívidas não garantidas. Desde que seus credores pensem que é provável que você declare falência, eles geralmente ficam felizes em negociar com você porque sabem que receberão pouco, se é que houver, de um processo de falência.
2. Você deseja impedir que os agentes de cobrança liguem para você
Existe uma maneira mais simples de fazer isso. É chamado de Lei das Práticas de Coleta da Dívida Justa (FDCPA). O FDCPA exige que os coletores parem de ligar para você, se você pedir. Também não é permitido ligar para pessoas que o conhecem ou entrar em contato com você no trabalho se você pedir para que parem.
Basta enviar à empresa uma carta certificada solicitando isso. Depois disso, nenhum funcionário da agência poderá entrar em contato com você, exceto para que você saiba que eles vão processar você ou estão interrompendo os esforços de cobrança. Processar colecionadores que violam a FDCPA é uma prática popular e lucrativa.
Gravar suas chamadas e salvar seus correios de voz é uma maneira eficaz de provar que os colecionadores continuam ligando para você mesmo depois que você pediu para parar. A FDCPA não se aplica ao seu credor original, no entanto, uma vez que eles têm um "relacionamento comercial" com você e são permitidos contatos. Normalmente, o credor original não é tão irritante quanto uma agência de cobrança, embora.
3. A maioria de suas dívidas é de impostos recentes, sentenças judiciais, pensão alimentícia ou empréstimos para estudantes
A falência trata diferentes tipos de dívidas de maneira diferente. Imposto de renda, sentenças judiciais, pensão alimentícia e empréstimos para estudantes são alguns exemplos de dívidas que não podem ser apagadas em caso de falência em todos os casos, exceto nos casos mais extremos. Se uma grande parte do que você deve é composta por essas dívidas, a falência provavelmente não será vantajosa para você.
4. Você não possui ativos ou renda fora da previdência social, desemprego ou assistência social
Exceto por determinadas dívidas, como impostos intencionalmente não pagos, pensão alimentícia retroativa ou empréstimos estudantis garantidos pelo governo, os credores não podem tocar na renda do Seguro Social, desemprego ou bem-estar. Mesmo se eles processarem você, eles não podem receber seu dinheiro se você não tiver nenhum.
A falência neste caso seria redundante. Se você não tem renda, os credores podem adornar, os bens que eles podem apreender ou os bens em que podem constituir penhor, não há muito o que eles possam fazer com você além de incomodá-lo com telefonemas.
Quando avançar com falência
Se nenhuma das situações acima se aplicar a você, a falência pode ser uma opção viável. E se sua dívida estiver fora de controle, não espere muito para declará-la.
Abaixo estão algumas "bandeiras vermelhas" que podem indicar que sua situação financeira atual é insustentável. Nesses casos, a falência pode oferecer a única saída.
1. Você está colocando necessidades diárias em cartões de crédito
Consistentemente colocar mantimentos ou gasolina no cartão de crédito porque você não tem dinheiro disponível é uma grande bandeira vermelha de que você está em uma esteira de dívidas. A maioria das pessoas faz isso porque gasta seu salário inteiro em pagamentos de dívidas.
Esse ciclo piora sua situação. Você gasta R $ 100,00 em seu pagamento mínimo, mas precisa de R $ 100,00 em compras e, portanto, cobra no cartão que acabou de pagar. Sua dívida total realmente aumenta com esse comércio de dinheiro por causa dos juros.
2. Você está pagando um cartão de crédito com outro
Pagar um cartão de crédito retirando um adiantamento em dinheiro ou transferindo o saldo para outro cartão é apenas uma tática de estagnação e não diminui sua dívida. Se é algo único, não é necessariamente uma bandeira vermelha, apenas um sinal de uma crise temporária. Mas se isso acontecer regularmente, sua dívida aumentará estratosférica.
3. Suas taxas de juros já subiram devido a pagamentos perdidos
Já é bastante difícil se livrar de dívidas quando está com uma taxa de juros razoável. Mas se você perdeu um ou dois pagamentos, muitos credores, especialmente as empresas de cartão de crédito, aumentam sua taxa de juros para 30% ou mais. Quando a taxa é alta, a maior parte do seu pagamento a cada mês é direcionada a juros e muito pouco é direcionado ao principal.
O aumento da taxa de juros também aumenta seu pagamento mensal, que você já pode ter dificuldade para pagar. Se você possui dívidas não pagáveis a altas taxas de juros e não consegue negociar taxas mais baixas com o credor, a falência pode ser uma opção viável.
4. Você já está trabalhando em um segundo ou terceiro emprego
Para muitas pessoas, ganhar uma renda extra é suficiente para diminuir sua dívida - mas nem sempre. Se assumir um segundo ou terceiro emprego ajuda a pagar suas contas mensais, é um ótimo começo. Mas se sua dívida já é tão grande que 10 horas extras de trabalho por semana não a afetam, talvez seja necessário considerar medidas mais extremas, como falência.
5. Seus salários serão guarnecidos
Em casos extremos, um credor pode obter uma ordem judicial para decorar seus salários. Isso significa que eles fazem um acordo com seu banco ou empregador para retirar dinheiro diretamente do seu salário. Seu salário só pode ser aumentado se você levar para casa pelo menos 40 vezes o salário mínimo por semana - o equivalente a trabalhar em período integral com o salário mínimo. Mas como não há muito dinheiro, para começar, a maioria das pessoas desenvolve problemas financeiros adicionais se um credor adquire seus salários e acaba aumentando sua dívida com outros credores..
Se você recebeu um aviso de que um credor está tentando adornar seu salário, declarar falência impedirá que esse pedido avance, pelo menos temporariamente. Além disso, você pode ter a dívida demitida.
6. O estresse relacionado à dívida está afetando seu trabalho e sua vida pessoal
Isso não ajudará sua situação financeira se você estiver tão preocupado com a dívida que não consegue se concentrar no trabalho e ser demitido. Se os problemas da dívida estão interferindo significativamente em sua vida, declarar falência pode ajudar bastante a melhorá-la..
7. Você está considerando tirar dinheiro de contas de aposentadoria para pagar dívidas (ou você já tem)
Fundos de aposentadoria são dinheiro para o seu futuro. Se você retirar esse dinheiro, não estará apenas roubando seu futuro, mas também criando uma fatura de imposto que pode se tornar mais uma dívida que você não pode pagar. Como muitas contas de aposentadoria estão protegidas por falência, evite sacar dinheiro se estiver pensando em declará-lo.
8. Você já tentou as alternativas e elas não ajudaram
Se, apesar de todos os seus esforços, você não estiver pagando uma dívida suficiente, talvez seja hora de pedir a falência.
Declarar falência enquanto você ainda tem dinheiro
Muitas pessoas pensam que o ponto em que deveriam declarar falência é quando estão sem dinheiro. Mas estar sem dinheiro tornará o processo muito mais difícil. Embora você possa declarar falência por conta própria, muitas pessoas optam por contratar um advogado de falências, que pode custar entre US $ 1.000 e US $ 2.500, mesmo para um caso simples..
Se você tem certeza de que está caminhando para a falência, pode ser uma decisão inteligente interromper certas contas pagas, como cartões de crédito que podem ser descarregados de qualquer maneira, e economizar seu dinheiro para um advogado. Não é de surpreender que advogados de falência não aceitem cartões de crédito. Dito isso, continue pagando sua hipoteca ou empréstimo para carro, pois você precisará compensar os pagamentos perdidos mais taxas, se quiser manter o carro ou em casa.
Além disso, depois que você declarar falência, seus credores serão notificados e provavelmente reduzirão o crédito disponível ou o limitarão do uso adicional do cartão de crédito. Se você vive inteiramente com crédito, precisará ter dinheiro disponível para despesas de moradia depois de enviar sua petição de falência.
Palavra final
Declarar falência é um grande passo financeiro, mas se uma série de problemas o deixou endividado, pode ser o passo certo para você voltar aos trilhos. No entanto, se você usar a falência de maneira inadequada, poderá acabar em uma situação financeira pior do que se tivesse tentado resolver seus problemas através de medidas menos extremas..
Conclusão: considere e busque todas as alternativas de falência primeiro. Então, se você decidir declarar falência, cronometre-o corretamente para obter a maior parte da dívida eliminada pelo processo.
Você já pediu falência? Quando e por que você fez isso?
