O que é seguro contra vida inteira - Tipos de seguro de vida

A escolha do seguro de vida pode representar um enigma semelhante. Embora todo o seguro de vida forneça fundos em caso de morte do segurado, os mesmos fatores - a finalidade a que os fundos se destinam, o custo e as necessidades do beneficiário - devem ser considerados ao selecionar o tipo de seguro de vida mais adequado a sua situação.

Tipos de Seguro de Vida

Enquanto o setor de seguros de vida é adepto de palavras-chave de marketing e siglas cativantes para vender seus produtos, o seguro de vida, na prática, geralmente pode ser dividido em dois grupos: seguro a prazo e permanente.

Seguro de Prazo

O seguro de vida a termo (ou seguro de vida “puro”) é elaborado para fornecer um benefício de morte específico e protege um indivíduo por um período específico em troca do pagamento de um prêmio pelo segurado. Se a pessoa segurada estiver viva no final do período do contrato, o prêmio será perdido - em outras palavras, não haverá pagamento pela companhia de seguros à pessoa segurada ou a seus herdeiros.

Um novo prêmio, refletindo a maior probabilidade de mortalidade, é subsequentemente calculado pela companhia de seguros e coletado do tomador do seguro para proporcionar um ano ou anos seguintes de cobertura. Como a probabilidade de morte aumenta a cada ano de vida, o mesmo pagamento de prêmio compraria uma quantidade menor de seguro a cada ano sucessivo. Para manter a mesma quantia nominal de seguro, os prêmios aumentam a cada ano para cobrir o aumento do risco de mortalidade.

O seguro de prazo está disponível em vários períodos de contrato diferentes: anualmente, conhecido como "prazo renovável anual", em incrementos de 5, 10, 20 e 30 anos. Quando o período do contrato se estende além de um ano, a companhia de seguros adiciona a taxa de mortalidade individual a cada ano e calcula um prêmio médio que o segurado deve pagar a cada ano. O prêmio é o mesmo a cada ano de cobertura, com preço mais alto do que o risco de mortalidade real exigiria nos anos anteriores e Menos que o risco de mortalidade nos últimos anos exigiria.

O seguro de longo prazo é particularmente adequado para os compradores que buscam cobertura máxima pelo menor custo possível por um período específico. Os pais, por exemplo, cuja renda atualmente é esticada para cobrir o custo de vida atual, enquanto tentam economizar para responsabilidades futuras (como os custos da faculdade para crianças) podem adquirir grandes quantias de seguro de longo prazo até que a educação de seus filhos seja concluída. O seguro a prazo também é ideal quando uma obrigação financeira específica termina em uma determinada data futura, como pagamentos de hipotecas residenciais.

Seguro de Vida Permanente

Comumente referido como seguro de vida inteira, o seguro mais permanente é simplesmente uma apólice de seguro de longo prazo com um elemento de poupança acumulada. O seguro é projetado para que a parte do investimento aumente a uma taxa semelhante à taxa de mortalidade. À medida que o investimento cresce, a parte do valor nominal da apólice paga pelo seguro real (em oposição ao componente de investimento) diminui e o valor nominal ou o benefício por morte permanecem inalterados. O valor nominal da apólice é pago aos beneficiários no momento da morte do segurado ou com a idade de 100 anos do segurado, presumindo que os prêmios sejam pagos conforme exigido pelo contrato.

Muitos planejadores financeiros desencorajam a compra de seguro de vida inteira, preferindo manter os elementos de poupança e seguro separados. Na minha experiência, um problema maior com o seguro de vida inteira é que as pessoas mais jovens que iniciam uma família e incorrem em dívidas significativas de longo prazo geralmente ficam sub-seguradas, pois a cobertura que eles podem pagar por prêmios de seguro permanente é menor do que o necessário em suas circunstâncias..

Por outro lado, se você tiver uma alta renda e economizar em problemas - seja por falta de disciplina, tempo para gerenciar investimentos ou conhecimento sobre oportunidades de investimento - o seguro de vida inteira pode ser perfeito para você. Os prêmios mais altos de toda a vida incluem um elemento de economia forçada: o valor em dinheiro da apólice que aumenta a cada ano.

O seguro de vida inteira também é ideal para pessoas que têm problemas de saúde ou estão preocupadas com o risco de contrair uma doença que pode levar à “insegurança” com o passar do tempo. Uma política de vida inteira nunca pode ser cancelada desde que os prêmios sejam pagos conforme exigido pelo contrato.

O seguro de vida universal é uma variação mais flexível do seguro permanente, projetado para superar a rigidez de investimento e gerenciamento normalmente encontrada em apólices de vida inteira. Efetivamente, as parcelas de seguro e investimento são separadas, permitindo que o proprietário da apólice varie o benefício por morte, o valor em dinheiro acumulado e os prêmios conforme suas circunstâncias mudam.

Ao contrário do seguro a prazo, que pode não estar disponível ou pode se tornar proibitivamente caro à medida que envelhece, as apólices universais e de toda a vida fornecem um método para garantir a cobertura para toda a vida e preocupações permanentes de propriedade, como despesas de sepultamento e impostos sobre propriedade.

Palavra final

Embora o tipo e o custo de um anel de casamento não sejam garantia de um casamento bem-sucedido, a compra de um seguro de vida - seja a vida inteira ou o termo - certamente beneficiará seus entes queridos. Depois de determinar que você precisa de seguro de vida, seu próximo passo é quantificar o valor necessário para realizar seus desejos e cumprir as obrigações financeiras. Depois de calcular a quantidade de seguro necessária, você pode escolher qual o tipo - prazo ou vida útil - mais adequado às suas circunstâncias financeiras e pessoais.

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