Melhor maneira de pagar a dívida - Snowball vs. Avalanche vs. Snowflaking

Mas começa a ficar complicado quando você tem várias dívidas diferentes para pagar. Se você tem um empréstimo de estudante, um empréstimo de carro e dois cartões de crédito, todos exigindo reembolso, colocar um pouquinho de dinheiro extra em cada um deles não fará com que nenhum deles seja pago muito rapidamente. Para compensar sua dívida, você gostaria de dedicar todo o seu dinheiro extra a apenas um deles, pagar e seguir para o próximo. A questão é: qual deles você deve enfrentar primeiro?

Os especialistas em finanças têm várias respostas diferentes para essa pergunta. Alguns argumentam que é melhor se concentrar na sua menor dívida primeiro para se dar um impulso. Outros dizem que é melhor trabalhar com a dívida com a maior taxa de juros, porque você economizará mais dinheiro no geral. E se o dinheiro estiver escasso, você poderá aplicar o que puder, sempre que puder, para eliminar as dívidas até que sejam finalmente pagas. Todas essas abordagens podem funcionar, mas cada uma tem seu próprio conjunto específico de vantagens e desvantagens.

1. O método da bola de neve da dívida

Imagine que você está construindo um boneco de neve e precisa de uma grande bola de neve para formar a base. A maneira mais fácil de fazer isso é empacotar uma pequena bola de neve e rolá-la pelo chão, captando cada vez mais neve. Quando você atravessa o quintal, sua pequena bola de neve se transformou em uma enorme rocha de neve.

O método da bola de neve de pagamento da dívida funciona da mesma maneira. Você começa pagando sua menor dívida o mais rápido possível. Assim que essa dívida se esgota, você pega todo o dinheiro que está pagando e o adiciona aos pagamentos da próxima menor dívida. À medida que uma dívida após a outra é paga, você continua adicionando mais e mais “neve” aos seus pagamentos, até que você tenha um grande pagamento por mês direcionado à sua maior e final dívida.

Como funciona uma bola de neve da dívida

Suponha que você tenha quatro dívidas diferentes que precisa pagar:

1. Um MasterCard com saldo de US $ 700 e taxa de juros de 18%. Pagamento mínimo mensal: $ 17,50
2. Um cartão Visa com um saldo muito maior de US $ 3.000 e taxa de juros de 25%. Pagamento mínimo mensal: $ 92,50
3. Um empréstimo de estudante de 10 anos, no valor de US $ 8.000, com juros de 5%. Pagamento mínimo mensal: $ 85
4. Um empréstimo de carro de 5 anos, no valor de US $ 10.000, com juros de 8%. Pagamento mínimo mensal: $ 203

Como mostra a calculadora de pagamento mínimo do Bankrate, se você não fizer nada além de fazer o pagamento mínimo a cada mês - e, enquanto isso, não cobrar nada -, levará mais de seis anos para pagar sua menor dívida, o MasterCard. A conta Visa muito maior permanecerá com você por quase 20 anos.

Os outros dois empréstimos, que fixaram pagamentos mensais (embora você seja livre para fazer pagamentos maiores), encolherão a uma taxa constante - mas ainda levará cinco longos e desencorajadores anos apenas para pagar o empréstimo de carro. E quando isso acabar, você ainda terá três dívidas restantes, com anos de pagamento pela frente..

Agora, suponha que você tenha conseguido, economizando centavos, economizar mais US $ 100 por mês. Ao seguir o método da bola de neve da dívida, você joga todos os US $ 100 em seu menor saldo - o MasterCard - em cima do pagamento mínimo que já está fazendo. Enquanto isso, você continua fazendo os pagamentos mínimos mensais em todas as suas outras dívidas. Com o tempo, os pagamentos mínimos em seus cartões de crédito podem cair; no entanto, você ignora isso e continua pagando a uma taxa constante.

De acordo com a calculadora de dívidas da Dinkytown.net, isso eliminará sua dívida com a MasterCard em apenas sete meses. Assim que acabar, você pode pegar o valor total que estava investindo nele - US $ 117,50 por mês - e aplicá-lo à sua conta Visa. Isso aumenta seu pagamento mensal do Visa para US $ 210, permitindo que você pague o saldo em menos de dois anos.

Depois de pagar o saldo do Visa, você pode pegar os US $ 210 que estava pagando e aplicá-lo ao seu empréstimo de estudante, aumentando seu pagamento mensal para US $ 295. Nesse ritmo, você receberá o empréstimo de 10 anos em menos de quatro anos. Nesse ponto, você pode aumentar seu pagamento de empréstimo de carro para US $ 498, terminando em quatro anos e quatro meses - tudo com apenas US $ 100 adicionais por mês.

Prós e contras da bola de neve da dívida

Um dos maiores impulsionadores do método da dívida é o especialista financeiro Dave Ramsey. Ele argumenta que acabar com sua menor dívida rapidamente dá um impulso moral imediato, encorajando você a continuar cortando as dívidas maiores. Como você pode realmente ver suas dívidas desaparecendo, é mais provável que você fique motivado e siga seu plano de pagamento de dívidas.

No entanto, enquanto o método da bola de neve da dívida reduz rapidamente o número dívidas que você deve, não é a maneira mais rápida de reduzir o valor total da dívida que você deve. Como você se concentra no tamanho da dívida e não na taxa de juros, pode acabar se apegando a uma dívida com juros altos por mais tempo - o que significa que você acaba pagando mais juros no total. E pagar uma quantia maior, por sua vez, significa que pode levar mais tempo para você ficar completamente livre de dívidas.

Uma maneira de contornar esse problema é procurar maneiras de refinanciar suas dívidas com juros altos. Por exemplo, você poderá transferir todo ou parte desse saldo da Visa de US $ 3.000 para o MasterCard com juros mais baixos. Se você transferir US $ 2.000 para o MasterCard, isso tornará os US $ 1.000 restantes em seu visto a menor dívida e aquele com a maior taxa de juros. Isso faz com que pagar primeiro seja vantajoso para as duas partes.

O problema com o uso de uma transferência de saldo é que a maioria dos bancos cobra uma taxa por isso - geralmente 3% (e às vezes até 4%) do valor transferido. Portanto, no exemplo acima, a transferência de US $ 2.000 para o seu MasterCard custaria uma taxa única de US $ 60. Mas, ao transferir o saldo, você economiza cerca de US $ 12 em juros a cada mês, então você estará à frente após os primeiros cinco meses. Você pode usar uma calculadora de transferência de saldo como a do CreditCards.com para determinar se uma transferência de saldo faz sentido para você.

Outra opção é um empréstimo de consolidação da dívida. Isso significa contratar um novo empréstimo, usar esse dinheiro para quitar suas dívidas antigas com juros altos e pagar o novo empréstimo. Por exemplo, você pode pagar o saldo de US $ 3.000 Visa e o saldo de US $ 700 MasterCard com um novo empréstimo de cinco anos com juros de 12%. Esse novo empréstimo ainda seria o menor, então você se concentraria nele primeiro - mas pagaria muito menos juros, para poder pagar muito mais rápido com o mesmo pagamento mensal.

Lembre-se de que um empréstimo de consolidação da dívida que você contrai por conta própria não é a mesma coisa que um plano de gerenciamento da dívida (DMP). Um DMP é um programa de terceiros que lida com seus credores em seu nome, geralmente negociando taxas de juros mais baixas e fazendo todos os pagamentos por você. O uso de um DMP geralmente exige o cancelamento de seus cartões de crédito antigos, o que prejudica sua pontuação de crédito e também pode ter outras implicações negativas. Portanto, se você já tem um plano para quitar sua dívida sem ajuda, usar um DMP não é uma boa opção.

2. O método de avalanche de dívida

Quando uma avalanche atinge as montanhas, começa no pico mais alto e cai para baixo. O método de avalanche de dívida - também conhecido como “empilhamento de dívida” - adota uma abordagem semelhante. Em vez de começar com a menor dívida e aumentar gradualmente, você começa no pico da sua dívida: a conta com a maior taxa de juros. Uma vez pago, você passa para a conta com a próxima maior taxa de juros e assim por diante.

A idéia básica por trás do método de avalanche é a mesma do método bola de neve: depois de pagar uma dívida, você coloca o valor desse pagamento de dívida na próxima dívida. No entanto, como você está começando com a sua dívida mais cara, todo pagamento economiza mais dinheiro e o deixa mais perto de ficar livre da dívida.

Como funciona uma avalanche de dívida

Para ver como uma avalanche de dívida se compara a uma bola de neve de dívida, vamos voltar ao nosso exemplo anterior. Você ainda tem quatro dívidas diferentes - dois cartões de crédito, um empréstimo de carro e um empréstimo de estudante - que custam US $ 398 em pagamentos por mês. E você ainda tem US $ 100 extras por mês que pode pagar em qualquer uma dessas dívidas.

Com a avalanche de dívidas, esses US $ 100 extras são aplicados ao seu empréstimo com juros mais altos: a conta Visa de US $ 3.000. Você continua a fazer pagamentos mínimos baixos em seus outros empréstimos. Ao fazer isso, você pode pagar a conta Visa em cerca de 20 meses. Com esse empréstimo com juros altos, você pode se concentrar na conta MasterCard e pagá-la em apenas alguns meses. Então você ataca o empréstimo de carro e, finalmente, o empréstimo de estudante.

Com essa programação de pagamento, leva aproximadamente a mesma quantidade de tempo para ficar livre de dívidas, assim como o método da bola de neve da dívida. No entanto, o montante total de juros que você paga durante esse período cai de US $ 4.074 para US $ 3.823. Tudo dito, você sai $ 250 mais rico se usar o método de avalanche de dívida.

Quanto mais dívidas com juros altos você tiver, mais ganha com a escolha de uma avalanche de dívidas, em vez de uma bola de neve. Por exemplo, se sua conta Visa de alto interesse fosse de US $ 9.000 em vez de US $ 3.000, e você ainda tivesse apenas US $ 100 a mais por mês, levaria quatro anos e meio para ficar livre de dívidas com o método da bola de neve. Durante esse período, você pagaria mais de US $ 9.164 em juros. Com a avalanche de dívidas, por outro lado, você pagaria 7.062 dólares em juros - uma economia de mais de 2.000 dólares - e ficaria sem dívidas três meses antes.

Prós e contras da avalanche da dívida

Em termos matemáticos estritos, uma avalanche de dívidas é definitivamente um negócio melhor do que uma bola de neve de dívidas. Isso economiza mais dinheiro e pode até te livrar da dívida mais rapidamente. Afinal, um investimento com um retorno garantido de 25% seria um negócio imbatível - e é exatamente isso que você obtém pagando uma dívida com uma taxa de juros de 25%.

No entanto, se você não possui muita dívida com juros altos, o método de avalanche de dívida não é muito mais rápido que o método bola de neve. Ainda economiza dinheiro, mas apenas se você seguir o plano - o que pode ser difícil se você não estiver vendo nenhum progresso. Com uma avalanche de dívidas, muitas vezes leva muito tempo para pagar sua primeira dívida, o que leva algumas pessoas a desanimar e desistir. Até a colunista de finanças pessoais Liz Weston, que geralmente prefere pagar primeiro suas dívidas “tóxicas” com juros altos, admite que uma bola de neve de dívida pode funcionar melhor para pessoas que precisam de pequenas vitórias desde o início para se manterem motivadas..

Uma maneira de combinar os benefícios financeiros da avalanche de dívidas com as vantagens psicológicas da bola de neve é ​​acompanhar o seu progresso à medida que você paga as dívidas. Existem muitas calculadoras, planilhas, aplicativos e outras ferramentas de rastreamento de dívidas on-line que você pode usar para ver sua dívida encolher de um mês para o outro, como o ReadyForZero.

Você também pode fazer isso da maneira antiga, com um pedaço de papel milimetrado e uma caneta colorida. Desenhe uma barra para cada uma das suas dívidas, com um quadrado para cada US $ 100. Ao pagar a dívida, você pode colorir essas caixas e acompanhar o seu progresso em direção à sua meta. De qualquer maneira, apenas poder ver quanto de sua dívida pode causar aumentos de moral que você precisa para continuar.

3. O método de floco de neve da dívida

Tanto a bola de neve quanto a avalanche de dívidas dependem de encontrar dinheiro extra no orçamento da sua casa que você possa aplicar regularmente às suas dívidas. Mas quando você está realmente precisando de dinheiro, nem sempre é possível extrair US $ 100 por mês.

Ainda assim, muitas pessoas ocasionalmente recebem uma pequena quantia financeira - um reembolso de imposto, produto das vendas do eBay ou apenas uma nota de US $ 5 descoberta no bolso do paletó. Com o floco de neve da dívida, você pega todas essas pequenas quantias e as paga para pagar sua dívida. Cada soma individual é pequena, como um floco de neve - pequena demais para ter muito efeito por si só. Mas, assim como pequenos flocos de neve podem acumular uma grande pilha ao longo do tempo, essas pequenas somas se somam para causar um grande impacto em suas finanças.

Como funciona o floco de neve da dívida

Vamos dar uma olhada no nosso exemplo mais uma vez. Você tem quatro dívidas que somam US $ 21.700 e tem dinheiro suficiente em seu orçamento para atender aos pagamentos mínimos totais de US $ 398 dessas dívidas. No entanto, você simplesmente não consegue encontrar o dinheiro para fazer pagamentos extras todo mês.

Nessa situação, você ainda pode usar os métodos bola de neve da dívida ou avalanche de dívida de uma maneira muito limitada. Ou seja, quando você terminar de pagar uma dívida, poderá aplicar o dinheiro desse pagamento à próxima dívida. Mas sem dinheiro extra para o orçamento de reembolso, você levará cerca de seis anos para pagar todos eles.

Mas agora suponha que, durante a primeira semana de seguir esse plano, você ganhe US $ 30 de babá por um amigo. Em vez de gastar esse dinheiro, você o usa para fazer um pagamento extra em sua menor dívida - a conta MasterCard. Na segunda semana, você recebe um cheque de desconto de US $ 15 referente a uma compra que fez, e coloca isso também no MasterCard.

Durante a terceira e quarta semanas, você compra várias boas vendas no supermercado. Seu orçamento mensal para compras é de US $ 300, mas, no final do mês, você gasta apenas US $ 260. Isso deixa você com mais US $ 40, e também vai para a dívida da MasterCard.

Cada uma dessas pequenas economias, ou "flocos de neve", não é muito grande. Mas, aplicando todas elas em uma dívida, você conseguiu reduzi-la em mais US $ 85 em apenas um mês. Se você puder continuar encontrando economias semelhantes todos os meses, poderá pagar todas as suas dívidas em menos de cinco anos - quase tão rápido como se estivesse colocando US $ 100 por mês em uma bola de neve de dívidas.

Obviamente, você não pode contar com US $ 85 em economias todos os meses. Em alguns meses, seus pequenos flocos de neve podem somar apenas US $ 50 ou US $ 20, ou nada. Mas, durante outros meses, você terá ganhos maiores, como US $ 250 em horas extras ou US $ 200 em uma venda de garagem bem-sucedida. Contanto que você continue colocando esses bônus em suas dívidas, eles aumentam significativamente as economias a longo prazo.

Prós e contras da dívida floco de neve

O principal benefício do floco de neve da dívida é que você pode usá-lo mesmo se tiver um orçamento apertado. Você não precisa cortar suas despesas ou alterar sua poupança de aposentadoria - basta usar quaisquer quantias pequenas e inesperadas que aparecerem.

Há também um benefício psicológico: as somas de floco de neve que você coloca em sua dívida são geralmente tão pequenas que você não sente muita falta delas. Para muitas pessoas, pagar US $ 10 aqui e US $ 20 é muito menos doloroso do que dividir com um montante fixo de US $ 100 todos os meses. Nos preços de hoje, um extra de US $ 10 no bolso não é suficiente para o jantar e um filme - mas um monte de pequenos pagamentos de US $ 10 são suficientes para causar um impacto significativo em sua dívida.

A maior desvantagem do método de floco de neve é ​​que os resultados não são garantidos. Quando você reserva um valor extra de US $ 100 todos os meses, como um relógio, sabe exatamente com que rapidez esses pagamentos extras reduzirão sua dívida. Com o floco de neve, você deve confiar no que vier, para que seu progresso para ficar livre de dívidas não seja constante.

Um problema final com o floco de neve da dívida é que, em alguns empréstimos, não há como fazer pequenos pagamentos ao longo do mês. Alguns credores não processam mais de um pagamento em um mês e outros cobram uma taxa pelo processamento de pagamentos extras. Se você está lidando com um credor como esse, sua melhor aposta é economizar todos os seus pequenos flocos de neve em um local seguro - como um jarro de troca ou uma conta poupança - e adicioná-los em um montante fixo ao seu pagamento mensal regular.

Combinando o endividamento com outros métodos

Outra coisa interessante sobre o floco de neve da dívida é que você pode combiná-lo com o método bola de neve da dívida ou com o método de avalanche da dívida. Por exemplo, você pode reservar um valor fixo de US $ 50 por mês para fazer pagamentos extras em sua menor dívida (uma bola de neve da dívida) ou na sua dívida de maior interesse (uma avalanche de dívida). Então, durante todo o mês, você pode incluir ainda mais os pagamentos de floco de neve, para que você possa chegar à data do pagamento ainda mais rapidamente.

Fazer isso fornece o melhor dos dois mundos. Seu pagamento regular de US $ 50 oferece a satisfação de fazer um progresso lento e constante em direção à sua meta - mesmo durante meses em que você não tem flocos de neve para adicionar a ela. Mas quando você faz pagamentos extras, pode ver seu progresso constante pontuado por trancos e barrancos que o aproximam de seu objetivo. Dessa forma, seus pagamentos com floco de neve se tornam um bônus especial - não é algo em que você precisa confiar.

Salvando seus flocos de neve

Assim como os flocos de neve, pequenas somas de dinheiro desaparecem rapidamente. Se você descobrir uma nota de US $ 5 no bolso, é tentador tratar-se de um café com leite, o que lhe dá gratificação instantânea. Esconder os US $ 5 para gastar em sua dívida não parece tão satisfatório, especialmente porque é uma quantia tão pequena que você não verá um grande impacto disso..

Uma maneira de contornar esse problema é encontrar maneiras de enganar a si mesmo e deixar o dinheiro de lado. Por exemplo, você pode manter um pote em sua cômoda para guardar todas as pequenas quantias que você ganhou ou economizou naquele dia, como o dólar que você economizou ao não pedir uma bebida no almoço. Se esse dinheiro extra não estiver na sua carteira, você não poderá gastá-lo. No final da semana, você pode esvaziar a jarra, depositar o conteúdo em sua conta bancária e usar essa quantia como pagamento de floco de neve.

Outro truque que funciona para algumas pessoas é levar um "cartão de floco de neve" para motivar. Por exemplo, se você economizar US $ 3 andando para o trabalho em vez de pegar o ônibus, escreva imediatamente “US $ 3 - tarifa de ônibus” em um cartão de índice e cole-o na carteira. Cada vez que você adiciona uma soma ao seu cartão, ele oferece uma pequena explosão de satisfação que torna a economia quase tão agradável quanto gastar.

Palavra final

Quando se trata de dívida, o mais importante não é como você paga - é realmente fazendo isto. Portanto, o melhor método para escolher é aquele que você sabe que seguirá. Se o que mais o motiva é ver sua dívida encolher o mais rápido possível, você estará melhor com uma avalanche de dívida. É a melhor escolha para pessoas com cérebro à esquerda e baseadas em números, porque economiza mais dinheiro em pagamentos de juros e libera dívidas mais rapidamente.

Por outro lado, se você obtém um grande impulso moral ao ver uma dívida desaparecer completamente, é um bom candidato à bola de neve da dívida. Esse método funciona bem para pessoas emocionais do cérebro direito que precisam de vitórias a curto prazo para mantê-las. Não importa qual método você escolher, você pode usar o floco de neve da dívida para reduzir ainda mais a sua dívida, reduzindo o tempo de pagamento.

Também é possível combinar os dois métodos para obter os benefícios de cada um. Se você tem várias dívidas pequenas, pode enfrentar o primeiro com juros mais altos antes de passar para os outros. Por ser uma dívida pequena, você ainda recebe uma recompensa rápida e também obtém as economias resultantes do pagamento de uma dívida com juros altos.

Outra grande coisa sobre a bola de neve da dívida e a avalanche da dívida é que eles podem continuar trabalhando para você mesmo quando todas as suas dívidas se esgotarem. Depois de pagar a última dívida, você pode simplesmente pegar a quantia mensal gasta em pagamentos e começar a investir em baixo risco. Dessa forma, em vez de ver sua dívida diminuir a cada mês, você pode ver o seu ninho crescer - uma experiência ainda mais gratificante.

Qual método de pagamento de dívidas você prefere? O que você gosta sobre isso?