Entrevista com J.D. Roth e seu dinheiro A revisão do manual ausente

O trabalho é elaborado da mesma forma que o blog dele - não existem esquemas rápidos para ficar rico, apenas conselhos simples e relevantes sobre como sair da dívida e ficar lá. Tudo é baseado na premissa simples de "gastar menos do que você ganha". Todos sabemos que isso às vezes é mais fácil dizer do que fazer, mas o livro de J.D. fornece um plano de como chegar lá. Ele fornece as informações necessárias para tomar decisões financeiras sensatas em relação a gastos, economia e investimento, os três pilares da liberdade financeira. Ele escreve sobre métodos comprovados de redução da dívida e também oferece várias maneiras simples e simples de controlar como o dinheiro entra e sai da sua vida. O livro também fornece informações sobre como, quando e por que definir metas financeiras. O título do seu livro é fundamental; para a maioria de nós, realmente precisamos de um "manual" para gerenciar nosso dinheiro.

Aqui está um trecho da conversa que tivemos, que você quase certamente encontrará tão perspicaz quanto as postagens diárias de seu blog:

Seu blog existe há cinco anos. Finalmente, você tinha cerca de 85.000 leitores registrados e seus artigos sempre recebem 100 ou mais comentários. Com o que você contribui com seu incrível sucesso? Afinal, sua história não é muito parecida com muitas outras pessoas? Profundamente endividado, acordei um dia, arrebentou a cauda para sair da dívida. O que o diferencia de todos os outros blogs de PF por aí?

JD: Quando as pessoas perguntam o que fez o Get Rich Slowly ter sucesso, digo que é uma combinação de trabalho duro e sorte. Não há dúvida de que manter um blog por cinco anos exige muito comprometimento. Este é um trabalho de período integral para mim, e estou constantemente tentando melhorar minha redação. Além disso, faço o possível para responder aos meus leitores. Mas, apesar do esforço que dediquei, tive a sorte de fazer algumas conexões importantes e de ser notado por alguns redatores financeiros maiores.

Eu acho que minha história é notavelmente média. Mas acho que uma coisa que faço de diferente é sair todos os dias e falar sobre minha experiência, para o bem ou para o mal. O dinheiro ainda é um tópico tabu nos EUA, mas há quase cinco anos escrevo todos os dias sobre as coisas que faço certo e errado com dinheiro. Não pretendo ser especialista, mas também não escondo o que estou aprendendo.

Que papel os pais desempenham nos hábitos financeiros pessoais de seus filhos? Com que antecedência devem começar a ensinar sobre finanças pessoais?

JD: Os pais desempenham um papel fundamental na transmissão de hábitos financeiros aos filhos. Quer saibam ou não, as crianças herdam valores financeiros de sua família. Eu gosto de chamar esses "projetos financeiros", as diretrizes tácitas que orientam como lidamos com questões como dívida e riqueza.

Como não tenho filhos, não sei dizer com que idade os pais devem começar a dar um subsídio ou a ensinar sobre dívidas. Eu sei, no entanto, que as crianças modelam os comportamentos que veem em casa. Portanto, não se trata tanto do que você ensina abertamente, mas do que você e seu parceiro fazem na vida cotidiana. Você pode dizer tudo o que quiser sobre como evitar dívidas, mas se estiver acumulando contas de cartão de crédito ou brigando por dinheiro, é isso que seus filhos verão.

Então, sim, acho que os pais devem ensinar aos filhos o básico - a importância da poupança, os perigos da dívida - mas acho que é ainda mais importante modelar um bom comportamento financeiro.

Algumas semanas atrás, um de seus escritores fez uma matéria sobre caridade ("Usando o consumismo para o bem social"). Quais são seus pensamentos sobre a caridade e o papel que ela deve desempenhar nas finanças pessoais? Uma pessoa em dívida ainda deve doar parte ou parte de seu dinheiro? E, quais instituições de caridade estão em sua pequena lista?

JD: Esta é uma grande pergunta. Fui criado em uma família que não dava caridade. Como éramos pobres, estávamos sempre preocupados em cuidar de nós mesmos, e muito menos em cuidar dos outros. Como resultado, tem sido uma luta para mim fazer da caridade uma prioridade como adulto, mesmo agora que estou sem dívidas. Recebo muitas críticas (merecidas) por minha falta de doações, mas o que posso dizer? É uma questão com a qual estou lutando. eu não sou perfeito!

Dito isto, acredito que doações de caridade são importantes. Quão importante? Bem, acho que depende de cada pessoa decidir. Há pessoas que sentem fortemente que você deve sempre doar 10% de sua renda, mesmo quando você tem dívidas. Outros argumentam que “a caridade começa em casa”, que você não pode efetivamente dar a outras pessoas até que você cuide de suas próprias necessidades financeiras.

Quanto a mim, descobri que estou muito mais inclinado a dar a pessoas reais do que a entidades sem rosto. Vou dar a um mendigo na rua $ 20, mesmo que ele possa usar o dinheiro para beber. No ano passado, doei anonimamente US $ 1000 a vários amigos que vi que estavam em necessidade. Se eles precisassem, eu compraria livros escolares ou equipamentos esportivos para minhas sobrinhas e sobrinhos. Essa conexão pessoal é importante para mim, e estou muito mais inclinado a dar a um ser humano real do que a uma organização de caridade (especialmente uma grande organização de caridade).

Em resumo: estou apenas começando minha jornada em direção a doações de caridade. Eu tendem a não dar a grandes grupos, mas a indivíduos.

Você mencionou no início de seu livro que "todos estamos buscando a felicidade, não as riquezas". Você acha que o americano médio Joe percebe que pode alcançar um grande grau de felicidade sem ser excessivamente "rico"?

JD: Eu não acho que os americanos - ou qualquer outra pessoa, na verdade - tenham pensado muito no que os faz felizes. É uma pergunta para os filósofos. Mesmo assim, há estamos coisas que fazem e não fazem as pessoas felizes.

Eu acho que a mídia de massa tem uma influência enorme em nossa cultura, principalmente pelo negativo. Não são apenas os efeitos de pão e circo que entorpecem a mente da mídia, mas a pressão sutil dos colegas. Vemos algo na TV e acreditamos que é normal. (Especialmente se formos expostos a isso repetidamente.) E não importa o quanto alguém proteste que a publicidade não os afeta, eles estão errados. Publicidade faz afetar as pessoas, até você. E estudos mostram que aqueles que pensam que são menos influenciados são realmente mais influenciados. É por isso que os anunciantes estão dispostos a gastar bilhões de dólares em marketing todos os anos: porque funciona!

O efeito líquido de todo esse marketing e publicidade é que passamos a acreditar que "precisamos" de coisas para sermos felizes. E para conseguir essas coisas, precisamos de dinheiro.

O principal problema é que, até certo ponto, é verdade que ter mais dinheiro nos deixa mais felizes. As pessoas ricas são mais felizes que as pobres, e as nações ricas são mais felizes que as nações pobres. Mas acima de uma certa quantia, a riqueza adicional tem apenas um impacto marginal.

Qual a solução? Eu não sei. Em minha própria vida, tentei reduzir minha exposição à publicidade (acho que assisti três horas de televisão este ano, por exemplo) e faço um esforço consciente para lembrar que é muito possível viver feliz, cumpriu a vida mesmo sem muito dinheiro. Mas não tenho certeza se essa é uma mensagem que chegará às massas americanas. Não há dinheiro nele!

É uma sociedade muito impaciente em que vivemos. Tudo é baseado em "mais rápido, mais rápido, mais rápido". No entanto, para aqueles que estão endividados, é quase como se a paciência precisasse ser "aprendida" para superar a dívida. Pode-se "treinar" a ser paciente?

JD: Absolutamente! Essa é uma ótima pergunta, porque ela está no cerne do que significa ter sucesso, não apenas com dinheiro, mas com muitos outros aspectos da vida. Estou no meio de um programa de emagrecimento em massa, por exemplo. Perdi 40 quilos desde janeiro. Mas, especialmente agora que estou chegando ao meu objetivo, a perda de peso diminuiu. O progresso vem aos trancos e barrancos. Eu tenho que continuar me lembrando de ser paciente, que o sucesso não vem da noite para o dia.

Há dois anos, li um livro chamado "Mastery", de George Leonard. Embora não tenha nada a ver com dinheiro, é o melhor livro de finanças pessoais que eu já li. Leonard argumenta que dominar qualquer habilidade não é sobre os saltos quânticos para grandes melhorias, mas sobre aprender a conviver com os platôs - aqueles longos períodos de tempo em que nada parece acontecer. Você passa dois anos pagando um único cartão de crédito. Você passa seis meses perdendo seus últimos cinco quilos. Você passa cinco anos editando seu romance. Esses platôs requerem resistência mental. Eles fazem a maioria das pessoas desistir. No entanto, esses platôs são onde o sucesso é realmente alcançado.

Então, sim, paciência pode ser aprendida. Mas aprender é muito diferente para cada um de nós. E é algo que tem que ser trabalhado o tempo todo. Enquanto esperamos um platô, ocasionalmente caímos. Vamos voltar atrás. É muito importante aprender a lidar com esses erros sem atrapalhar todo o progresso anterior.

Você parece ser um grande fã da "bola de neve da dívida". No entanto, do ponto de vista estritamente financeiro, seguir os ideais da "bola de neve da dívida" custará mais dinheiro para você sair da dívida do que eliminá-la de uma mentalidade do tipo "taxas de juros mais altas primeiro". O objetivo não deveria ser sair da dívida gastando a menor quantidade de dinheiro possível?

JD: Não necessariamente. O objetivo de sair da dívida é sair da dívida. Argumento que, se as pessoas fizessem escolhas matematicamente ótimas, não estariam em dívida em primeiro lugar. Então, por que insistir que eles comecem a fazê-los agora? Em vez disso, acho importante focar na bola de neve da dívida - ou em qualquer outro método que realmente funcione para permitir que você se livre das dívidas.

Além disso, o método “altas taxas de juros primeiro” só salva o método se funcionar. Ou seja, se a pessoa que a segue é capaz de fazê-lo sem falhas. No meu caso, eu não poderia fazê-lo. Eu tentaria o primeiro método de altas taxas de juros, mas desistiria porque demorava tanto. (Veja? Falta de paciência!) Acabou me custando mais a longo prazo, porque eu recuava.

Mas uma vez que dei minha permissão para acompanhar a bola de neve da dívida - para pagar dívidas do saldo pequeno ao saldo alto, ignorando as taxas de juros - os sucessos vieram rapidamente. Eu não atrapalhei uma vez. Sim, paguei um pouco mais de juros do que pagaria se tivesse seguido o método matematicamente ideal, mas esse é um preço pequeno a pagar por ter sido capaz de pagar a dívida, você sabe?

A principal coisa a lembrar é que as finanças pessoais não são sobre o conhecimento da matemática. Eu sei matemática. Eu chutei a bunda na parte de matemática do SAT, fui bem no Exame Nacional de Matemática e até era uma das melhores crianças do país na Business Math quando eu estava no ensino médio. Você não precisa me explicar a matemática! Mas a gestão do dinheiro não é sobre matemática - é sobre maturidade emocional. O método da dívida bola de neve ajuda a construir essa maturidade.

Se você pudesse melhorar uma faceta da sua vida financeira pessoal, qual seria?

JD: Eu ainda gasto muito para me entregar. Se vejo algo que quero e posso pagar, compro. Eu acho que um pouco de gratificação adiada me manteria em bom lugar.

Se você pudesse se sentar com o recém-eleito governo liderado pelos republicanos e dar a eles um conselho financeiro para tirar esse país de seus problemas econômicos, qual seria?

JD: Ha! A economia é como uma caixa preta para mim. Além disso, sou apolítica. (Eu sou um pequeno-i independente.)

Ainda assim, parece-me bastante claro que o que quer que o governo Bush tenha estragado tudo. Muitas pessoas culpam o presidente Obama pela atual crise econômica, mas ele não a criou. Seu governo fez um trabalho muito ruim ao lidar com isso - sem dúvida -, mas suas políticas não nos levaram a essa confusão. A culpa disso é da administração anterior. Não sei por que tantas pessoas ignoram isso.

Eu acho que a solução real não é palatável para nenhum dos partidos políticos. Do ponto de vista das finanças pessoais, é necessário reter um fluxo de caixa positivo: você precisa aumentar sua renda e diminuir seus gastos para ficar longe (ou sair) da dívida. Por que o governo não pode fazer isso? Isso significa cortar gastos do governo e aumentar impostos. Mas você sabe o que? Isso irrita as pessoas, tanto à esquerda quanto à direita, para que isso nunca aconteça. (O governo Obama fez as coisas exatamente ao contrário: na verdade, eles cortam impostos e aumento de gastos. Como isso faz sentido?)

De qualquer forma, essa é uma opinião mais política do que eu forneci em quase cinco anos escrevendo no Get Rich Slowly. Eu tento ficar longe da política porque não é realmente relevante para finanças pessoais.

Você dedica um capítulo do seu livro ao tópico dos objetivos. Você vê uma desvantagem associada à definição de objetivos muito agressiva? Se alguém tem US $ 20 mil em dívidas no cartão de crédito e estabeleceu sua meta de reduzir pela metade nos primeiros seis meses, se ficar aquém, você não vê isso desencorajando-a e fazendo com que desista?

JD: Sim, objetivos agressivos podem levar a problemas. É por isso que defendo o estabelecimento de metas realistas. Veja o que outras pessoas alcançaram e use esses sucessos como base para seus próprios objetivos. E execute os números. Descubra o que é realista e possível, não apenas o que você espera que possa fazer.

Mais importante, aprenda a fazer correções de curso. Eu acho que muitas pessoas pensam nos objetivos como imutáveis ​​- uma vez definidos, eles são definidos. Isso é idiota. Se, após três meses, você perceber que sua meta de “sair da dívida em seis meses” nunca acontecerá, mude a meta. Não deixe que isso te desencoraje; basta usá-lo para melhorar seu objetivo na próxima vez.

Deixe-me voltar à minha dieta para mais um exemplo. Estabeleci uma meta de perder 50 libras em 2010. Isso não vai acontecer. Até o momento, eu perdi 38 libras - e eu posso perder 3-4 a mais até o final do ano. Mas você sabe o que? Eu não vou deixar isso me derrubar.

Por um lado, vou ter perdido mais de 40 libras, caramba! Isso é um sucesso! Mesmo perdendo meu objetivo, consegui algo notável. Por outro lado, vou perder 50 quilos ... isso pode me levar mais alguns meses. Mas estou disposto a ser paciente. Eu sei que vou chegar lá.

Em 20 palavras ou menos, qual é o seu melhor conselho para manter a saúde financeira?

JD: Gaste menos do que ganha; invista o resto. " É um conselho básico - tão básico que muitas pessoas simplesmente o descartam como trivial - mas também é a lei fundamental da riqueza. De fato, no excelente “O único guia de investimentos de que você precisará”, de Tobias, Tobias escreve que o orçamento a seguir é tudo o que você precisa saber sobre como construir riqueza: [esta lista é uma citação do livro]

1. Destrua todos os seus cartões de crédito.
2. Invista 20% de tudo o que você ganha. E nunca toque.
3. Viva os 80% restantes, não importa o que.

Todos o conselho financeiro se resume a "gastar menos do que você ganha; invista o resto. " Todos os milhões e milhões de palavras escritas sobre o assunto apóiam este princípio fundamental.

Como escritor de um blog de finanças pessoais, você precisa criar bons artigos curtos todos os dias. Parece que o "bloqueio de escritor" seria um obstáculo ainda maior para você do que para a maioria dos autores de livros (um livro, um tópico, a cada ano). Quantas vezes você experimenta o bloqueio de escritor e como superá-lo?

JD: Oh, que pena. Eu experimento o bloqueio de escritor quase todos os dias. Como supero isso? Bem, eu tenho vários métodos:

1. Eu tenho uma equipe de escritores. Reconheci anos atrás que não seria capaz de continuar escrevendo Get Rich Slowly em tempo integral sozinho. Pude ver que o poço secaria. Então, eu estou começando a trazer autores convidados. E a partir daí, mudei-me para escritores de equipe reais. Isso me permite compartilhar uma variedade de vozes em Get Rich Slowly, e isso me dá uma folga.

2. Sempre que tenho uma idéia, anoto. Quando recebo bloqueio de escritor, se realmente preciso quebrá-lo, posso vasculhar minhas pilhas de papel para encontrar uma das centenas de idéias que estão aqui.

3. Mas o verdadeiro segredo? Exercício. Não é brincadeira. Quando fico perplexo, tenho que lutar contra o desejo de sentar no meu computador, olhando para a tela. Faço-me sair e dar um passeio. Ou cortar a grama. Ou vá para a academia. Quando faço isso, invariavelmente, invisto uma história, e muitas vezes uma ótima. Algumas das minhas melhores peças no Get Rich Slowly são o resultado de eu me afastar do computador e fazer outra coisa.

O bloqueio de escritor é uma coisa muito real. A chave é desenvolver mecanismos de enfrentamento para minimizar seus efeitos.

Nota: Um agradecimento especial a JD por dedicar um tempo à sua agenda lotada para falar conosco e, da próxima vez que você encontrar um post particularmente criativo em seu blog, lembre-se de que provavelmente foi inspirado por um treino vigoroso na academia ! Obrigado novamente, J.D.!

E não se esqueça, três cópias do livro de J.D., Seu dinheiro: o manual que falta, será dado a três comentaristas sortudos neste post!

Atualizar: Os 3 vencedores do livro de J.D., Seu dinheiro: o manual que falta, são Jeremy, kscritch e Mary G com seus comentários abaixo. Parabéns!