3 tipos de economia que você deve ter agora mesmo em caso de emergência, aposentadoria e pessoal
Por que tantos de nós sucumbem ao estresse relacionado ao dinheiro? Se não estamos lidando com nossas finanças da melhor maneira possível, as deficiências geralmente estão relacionadas aos nossos hábitos de poupança. Gastamos muito e economizamos muito pouco, ou não salvamos nada. Todo adulto em idade ativa deve poder reivindicar três tipos de poupança e deve se comprometer a garantir que cada uma dessas contas seja financiada adequadamente.
Poupança de Emergência
De acordo com um estudo do The Pew Charitable Trusts, 55% dos americanos sofreram um choque financeiro que os deixou em dificuldades. Em muitos casos, essa dificuldade poderia ter sido evitada com um fundo de emergência.
As economias de emergência podem fornecer um meio livre de dívidas para suportar choques financeiros, como doenças a longo prazo, perda de empregos e reparos imprevistos em automóveis ou em casa. No entanto, para muitas pessoas, esse tipo de rede de segurança é um conforto externo. Menos da metade dos entrevistados em uma pesquisa do Federal Reserve foram capazes de cobrir uma emergência de US $ 400 sem emprestar dinheiro ou vender algo, o que significa que muitas pessoas estão vivendo em uma situação extremamente arriscada.
Quanto você precisa?
Toda família deve ter economias de emergência suficientes para cobrir pelo menos três a seis meses em contas e despesas. Algumas pessoas são mais vulneráveis e podem precisar economizar mais, incluindo trabalhadores contratados, pessoas que trabalham por conta própria, pais solteiros e casais com uma renda.
Ao calcular seus custos mensais, inclua tudo o que você precisa pagar, desde alimentação e transporte, hipoteca e eletricidade. Não esqueça também as despesas periódicas, como impostos sobre a propriedade e pagamentos semestrais do seguro automóvel.
Como financiar seu fundo de emergência
De acordo com o Bankrate, Gail Cunningham, porta-voz da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito, aconselha que você economize pelo menos US $ 100 por mês ou 10% de cada salário até atingir sua meta. Depois de atingir seu objetivo, você pode parar de contribuir.
No entanto, você também deve aumentar seu fundo periodicamente para contabilizar mudanças, como aumentos no custo de vida ou obrigações financeiras adicionais. Se você tiver US $ 15.000 acumulados para cobrir despesas mensais de US $ 2.500 por seis meses, isso poderá ser adequado por vários anos. Mas se a compra de um carro novo aumentar suas despesas mensais para US $ 3.000, você começará a contribuir novamente com seu fundo de emergência até que sua conta tenha pelo menos US $ 18.000.
Acessibilidade sobre devoluções
Suas economias de emergência devem estar prontamente acessíveis, o que significa que muitos produtos financeiros de alto rendimento, como fundos mútuos ou ações individuais, não são adequados. No entanto, você deve sempre procurar o veículo de economia com as melhores taxas de retorno disponíveis. Por exemplo, você deve escolher uma conta no mercado monetário se as taxas de juros forem muito melhores do que uma conta poupança regular.
Colocar seu dinheiro em CDs - de preferência os que não têm penalidade - é outra opção. Se você está pensando em um CD que está sujeito a multas quando sacar no meio do período, pesa as taxas e a taxa de juros contra o retorno que obteria de outras opções altamente líquidas. Por exemplo, se a taxa de juros do CD for notavelmente mais alta que a de uma conta poupança, coloque uma parte no CD de alto rendimento e mantenha outra parte mais líquida. Se ocorrer uma emergência, você poderá retirar do fundo sem multas até que a penalidade reduza ou expire no CD.
Economias de aposentadoria
Muitas pessoas estão mal preparadas para a aposentadoria porque não estão economizando o suficiente ou não estão economizando nada. A Federação dos Consumidores da América descobriu que apenas cerca de metade das pessoas não aposentadas estão arrecadando fundos suficientes para apoiar o que consideram um "padrão de vida desejável" quando se aposentam..
Felizmente, as massas não esperam contar com o Seguro Social se tudo mais falhar. O Seguro Social foi projetado para ser complementar, não uma fonte primária ou única de renda. De acordo com o U.S. News & World Report, o pagamento médio da Previdência Social em 2014 foi de apenas US $ 1.300 por mês, o que significa que a aposentadoria exige confortavelmente mais do que benefícios do governo para a maioria das pessoas.
Quando você deve começar?
Não procrastine pensando que você pode simplesmente recuperar o atraso depois. Quanto mais velho você fica, mais difícil é entrar no caminho certo. Todo adulto em idade ativa deve contribuir com um fundo de aposentadoria agora. E não permita que os jovens incentivem atrasos - o tempo estará do seu lado se você estiver economizando e a espera tem sérios custos de oportunidade.
Duas pessoas podem contribuir com a mesma quantia para a aposentadoria, mas acabam tendo resultados drasticamente diferentes se começarem a economizar em momentos diferentes. Se você economizar US $ 1.000 quando tiver 25 anos, ele aumentará para mais de US $ 20.000 quando você tiver 65 anos, assumindo um retorno anual de 8%. Se você economizar US $ 1.000 aos 35, no entanto, ele só aumentará para US $ 10.000 aos 65 anos. O poder dos juros compostos, o que significa que seus depósitos e juros anteriores continuam recebendo juros adicionais, é o melhor motivo para começar a economizar mais cedo ou mais tarde.
Quanto você precisa economizar?
Não existe uma resposta única para a quantidade certa de economia de aposentadoria. Muitos profissionais da área financeira sugerem que entre 10% e 15% de sua renda, mas essa taxa pode ser afetada por várias circunstâncias, como quanto você ganha e quando começa a economizar.
Determinar o que é certo no seu caso exige que você faça suposições sobre as circunstâncias da sua vida adulta. Faça a si mesmo as seguintes perguntas para ajudar a entender melhor o que você precisa planejar:
- Você planeja morar em uma área rural ou urbana?
- Você ficará em uma casa que possui ou morará em uma comunidade de aposentados??
- Você está adiando todos os seus sonhos agora e espera viajar e viver uma vida luxuosa quando se aposentar? Ou você está planejando um estilo de vida simples, onde principalmente fica na sua comunidade e toma conta de netos?
Não se esqueça de considerar a vida útil média das pessoas em sua família. Como regra geral, as mulheres são aconselhadas a obter mais economias porque tendem a viver mais.
Descobrir quanto dinheiro você precisará ajuda a delinear um plano de contribuição durante seus anos de trabalho. Mas lembre-se, quanto mais velho você começar a contribuir, mais precisará reservar todos os meses.
De acordo com a CNBC, a Fidelity Investments calcula que cada US $ 1.000 em renda mensal que você espera durante a aposentadoria requer as seguintes economias mensais aproximadas:
- $ 160 se você começar a economizar aos 25 anos
- $ 270 se você começar com 35
- US $ 500 se você começar aos 45
- $ 1.154 se você começar com 55
As ferramentas e calculadoras de planejamento de aposentadoria, como as oferecidas pela AARP e Charles Schwab, também podem ser úteis para determinar quanto você precisa economizar para a aposentadoria com base em suas circunstâncias atuais, planos futuros e outros fatores, como impostos.
Como salvar seus fundos de aposentadoria
Cada dólar que você economizar valerá menos quando se aposentar, porque a inflação reduzirá o valor. Você deve vencer a inflação e priorizar o crescimento. Isso significa que jogar com segurança acumulando dinheiro é definitivamente um não-não. E enquanto estivermos nesse ambiente de taxa de juros extremamente baixo, você também poderá esquecer as opções conservadoras, como títulos do tesouro e contas de poupança.
Para um crescimento adequado, você precisa correr riscos, o que geralmente envolve colocar dinheiro no mercado de ações. Quanto você deve investir depende de quão perto você está da aposentadoria e da quantidade de dinheiro que acumulou até este ponto.
Aproveite os programas de aposentadoria patrocinados pela empresa, como 401ks, e sempre contribua com o necessário para obter os fundos que a empresa oferece. Se você não pode acessar um plano de aposentadoria no trabalho e não sabe muito sobre ações, não se preocupe. Existem muitos produtos gerenciados profissionalmente, como fundos mútuos gerenciados e fundos de índice, que você pode acessar por meio de corretoras como Fidelity Investments ou Capital One Investing, e você pode investir nesses produtos por meio de uma conta de aposentadoria individual tradicional (IRA) de Roth . Planos de aposentadoria qualificados como esses permitem que você aproveite o crescimento diferido de impostos - enquanto os fundos são investidos na conta, você não precisa pagar impostos por quaisquer ganhos de capital ou juros auferidos.
Contribua com a quantia máxima que o IRS permite a cada ano em seu plano patrocinado pela IRA ou pelo empregador, para que você possa obter vantagens fiscais e maximizar os juros compostos. Com um IRA tradicional, você geralmente pode deduzir contribuições de sua renda. Isso significa que você paga imposto sobre o dinheiro quando o retira durante a aposentadoria, mas não paga nenhum imposto sobre suas contribuições no ano em que o dinheiro é ganho. Com um Roth IRA, você paga imposto de renda agora, mas depois de se aposentar, pode fazer saques sem impostos. Se você atingir o máximo anual de contribuições para o IRA e ainda tiver fundos adicionais para investir, coloque o dinheiro em uma conta de corretagem tributável.
Certifique-se de entender que as contas de aposentadoria são diferentes de uma conta regular de poupança ou investimento. Os fundos não devem ser utilizados sempre que você entra em conflito. Se você fizer saques antecipados, terá que pagar uma penalidade - há apenas algumas exceções limitadas a esta regra.
Além disso, certifique-se de que sua estratégia de economia e investimento se adapte às suas metas e circunstâncias. Os jovens poupadores e iniciantes que desejam grandes ganhos podem achar melhor investir pesadamente em produtos agressivos e de alto risco que oferecem maiores rendimentos. Por outro lado, poupadores consistentes e de longo prazo podem achar mais apropriado manter algum dinheiro em uma conta poupança enquanto investem o restante em produtos de risco moderado e depois mudar de marcha para produtos de baixo risco à medida que se aproximam da idade da aposentadoria..
É uma boa ideia consultar um profissional financeiro sobre essas preocupações. E, não importa como você desenvolva sua estratégia de economia de aposentadoria, lembre-se de revisá-la periodicamente para garantir que você esteja no caminho certo.
Economia pessoal
Como as contas de aposentadoria e emergência devem estar fora dos limites, onde você consegue dinheiro para comprar um carro novo, atualizar seu guarda-roupa ou sair de férias? Das suas economias pessoais.
Pense em uma conta poupança pessoal como uma almofada de conforto. É onde você deve abrigar a renda que resta depois de cuidar de todas as suas responsabilidades. Também é onde você deve economizar para grandes compras ou despesas, como reformas de residências.
Durante a recessão, as pessoas foram cautelosas e adquiriram o hábito de guardar dinheiro. No entanto, os dados do Federal Reserve mostram que entre 2010 e 2014, à medida que as dores financeiras diminuíram, as taxas de poupança pessoal caíram drasticamente. 45% das pessoas na pesquisa do Federal Reserve citadas anteriormente admitiram que não economizaram nenhuma de suas receitas em 2012.
Os americanos estão mais uma vez se tornando gastadores, e não poupadores. As pessoas estão permitindo que contas e despesas reivindiquem porções cada vez maiores de sua renda e, como o fazem, os níveis de dívida estão aumentando.
Não há nada de errado em buscar o que deseja - mas fazer isso sem levar em conta sua segurança cria riscos financeiros, promove dívidas e é o principal motivo pelo qual muitas pessoas estão vivendo desnecessariamente de salário em salário. A poupança pessoal não deve ser apenas uma reação temporária a uma crise financeira, mas um modo de vida.
Quanto você deve economizar?
Ajuste suas contribuições de poupança pessoal para se adequar às suas circunstâncias atuais. Descubra o que é confortável calculando todas as suas contas e despesas necessárias. Não se esqueça de levar em consideração as contribuições para suas contas de aposentadoria e emergência. Veja quanto dinheiro você tem e deduza uma quantia razoável para usar como dinheiro gasto.
Em seguida, faça um compromisso mensal de economia pessoal. Aumente-o se desejar reduzir seus gastos, decidir economizar em uma compra importante ou se conseguir um emprego com melhor pagamento. No entanto, não seja tão rápido em reduzir suas economias apenas porque sua conta fica gorda. Não existe muita economia.
Palavra final
Se você tiver contas de emergência, aposentadoria e poupança, pode parecer que você está escondendo somas anormalmente grandes. No entanto, os americanos financeiramente maduros reconhecem que é melhor ter dinheiro no banco do que satisfazer todos os desejos.
Se os gastos são uma verdadeira fraqueza sua, configure depósitos automáticos para ajudar a cumprir seus compromissos de poupança. Você pode fazer com que seu empregador divida seu salário entre várias contas antes de tocar no dinheiro ou pode configurar depósitos automáticos de uma conta bancária principal em suas outras contas. Faça o que for preciso para garantir sua estabilidade financeira, mesmo que isso signifique resistir às tentações - não importa o quanto você as mereça.
Você está economizando como deveria? Caso contrário, você está pronto para fazer uma alteração?
