5 dicas para se preparar para uma aposentadoria agradável

A Pesquisa de Confiança da Aposentadoria de 2013, realizada pelo Instituto de Pesquisa de Benefícios dos Empregados e Matthew Greenwald & Associates, fornece as seguintes estatísticas perturbadoras:

Em 2013, três dos quatro americanos tiveram uma economia total de menos de US $ 25.000 e 28% surpreendentes tiveram menos de US $ 1.000.
Menos da metade dos americanos tem alguma idéia de quanto dinheiro precisará durante a aposentadoria ou quanto terá que economizar para atingir esse valor.
Quase dois terços de todos os trabalhadores sentem que precisam de mais de US $ 250.000 em economias, 40% estimando que precisam de pelo menos US $ 500.000.
Seis dos dez trabalhadores contribuem para um plano de economia de aposentadoria por meio do trabalho, mas a média é fortemente inclinada a favor daqueles que ganham US $ 75.000 ou mais anualmente - 94% daqueles que ganham US $ 75.000 ou mais, contra 24% daqueles com renda inferior a US $ 35.000.
Apenas um em cada quatro trabalhadores se sente muito confiante de que terá dinheiro suficiente para cuidar de despesas básicas, não incluindo assistência médica, durante a aposentadoria - e apenas 14% acha que terá dinheiro suficiente para cuidar da saúde.

Apesar da probabilidade de muitos americanos dependerem da Previdência Social e do Medicare para a maior parte de suas despesas com aposentadoria e assistência médica, uma pesquisa da FindLaw.com revela que 30% dos trabalhadores não acreditam que esses programas serão viáveis quando se aposentarem. Muitos economistas que analisam o projeto de dados demográficos e de poupança existentes que os aposentados de amanhã precisam economizar mais, trabalhar mais e se dar bem com menos do que os aposentados de hoje. Se esse destino potencial o desencorajar, implemente as dicas a seguir o mais rápido possível para aumentar sua probabilidade de desfrutar de uma aposentadoria confortável.

Como se preparar para a aposentadoria

1. Economize cedo e frequentemente

Se você não possui uma conta poupança de aposentadoria, inicie uma hoje e contribua regularmente ao longo de seus anos de trabalho. Quanto mais jovem você for quando começar, maior será o valor da sua economia total ao se aposentar.

Considere as diferenças entre os colegas de trabalho Dave e Bill. Cada um contribuiu com US $ 200 por mês, ou US $ 2.400 anualmente, para o plano da empresa por 20 anos, e cada um ganhou uma taxa de 5% composta mensalmente. A única diferença entre os dois é que Dave investiu dos 25 aos 45 anos e nunca fez outra contribuição. Bill esperou até os 45 anos para começar a investir e continuou até se aposentar aos 65 anos. Quando eles se aposentaram no mesmo dia aos 65 anos, apesar de terem contribuído pelo mesmo número de anos, o saldo da conta de Dave era de US $ 225.307 enquanto Bill tinha US $ 83.092. uma diferença de $ 142.215.

O valor agregado é o resultado da força do tempo. Quanto mais cedo você começar, mais seu dinheiro poderá funcionar para você. Se Dave tivesse continuado a investir US $ 200 mensais entre os 45 anos e a aposentadoria, o saldo da sua conta seria de quase US $ 308.000..

2. Equilibre seus investimentos

Muitas pessoas confundem poupanças e investimentos que, embora relacionados, não são os mesmos. As economias podem assumir a forma de contas de poupança seguradas pelo FDIC, certificados de depósito ou letras do tesouro dos EUA. Geralmente, são extremamente seguros e líquidos, disponibilizando fundos sempre que necessário.

Por outro lado, investimentos são ativos que devem gerar retornos de longo prazo, ano após ano. Os investimentos variam de ações e títulos a imóveis, arte e ouro. Diferentes investimentos exigem que os proprietários assumam vários níveis de risco. Os preços variam regularmente, dependendo do sentimento do investidor, do ambiente econômico e político e das nuances de cada investimento em particular. Como conseqüência da liquidez limitada e do aumento da volatilidade dos investimentos em comparação à poupança, os primeiros geralmente oferecem um retorno mais alto do que um instrumento de poupança.

Os fundos de aposentadoria destinam-se a fornecer uma renda futura e, portanto, são usados para adquirir investimentos. Como é sempre prudente proteger-se contra a perda de capital, mesmo quando se busca retornos mais altos, investidores astutos reduzem o risco diversificando. Eles possuem ativos diferentes do mesmo tipo - como ações ordinárias de várias empresas, em vez de ações ordinárias em uma única empresa - bem como diferentes tipos de ativos.

O equilíbrio de uma carteira de investimentos requer análise e seleção de valores mobiliários, para que a carteira como um todo não seja significativamente afetada pelos principais movimentos do mercado. Por exemplo, em uma carteira perfeitamente equilibrada, um movimento importante, tanto para cima quanto para baixo, por certos títulos, seria compensado por um movimento semelhante de outros títulos na direção oposta. Como conseqüência, o valor do portfólio não mudaria significativamente em resposta a esses movimentos, mas continuaria a crescer gradualmente.

Quando você é jovem e a anos de aposentadoria, pode ser mais agressivo, assumindo riscos mais altos para obter retornos potenciais mais altos. No entanto, à medida que você se aproxima de precisar de sua renda para a aposentadoria, seu portfólio deve ser ajustado para proteger seu principal - você deve assumir menos riscos, mesmo que isso signifique abrir mão da oportunidade de obter um ganho excessivo.

3. Maximize qualquer vantagem tributária

De acordo com um artigo do New York Times, a carga tributária de muitos americanos hoje é menor do que na década de 1980. Mesmo assim, considerando a combinação de impostos de renda pessoais federais e estaduais, imposto sobre vendas, FICA, impostos sobre propriedades, impostos sobre combustíveis e outras taxas e impostos muito numerosos para mencionar, a Fundação Fiscal estima que os americanos pagarão uma conta total de impostos de US $ 4,22 trilhões em 2013, ou 29,4% da renda do país. Além disso, muitos observadores políticos esperam que impostos adicionais, em parceria com cortes de gastos significativos em programas federais, sejam promulgados como resultado de nossa crescente dívida federal.

O código tributário federal - um conglomerado complicado de novas leis, reinterpretações e emendas de leis antigas e mudanças na aplicação regulatória - oferece amplas oportunidades para cidadãos diligentes reduzirem sua obrigação tributária por meio de deduções e créditos do plano de aposentadoria. Por exemplo, em 2014, até US $ 17.500 (mais outros US $ 5.500, se você tiver 50 anos ou mais) podem ser colocados em um plano de impostos diferidos, onde podem crescer isentos de impostos até que os fundos sejam retirados. Esse valor não inclui nenhuma contribuição correspondente do seu empregador.

Dependendo da sua renda, até US $ 6.500 (US $ 5.500 para pessoas com 49 anos ou menos) podem ser investidos em um IRA e deduzidos da renda. Existe até um crédito fiscal de poupança de até US $ 2.000 disponível para quem faz contribuições IRA ou 401k, sujeito a limitações de renda.

Para a pessoa comum, é impossível construir uma carteira de aposentadoria substancial ao mesmo tempo em que paga impostos anuais, taxas de consultoria e comissões de corretagem. Mesmo com multas por retiradas antecipadas de planos de aposentadoria com vantagem tributária, você deve considerar os planos diferidos como o núcleo de sua carteira de aposentadoria e financiá-los na máxima extensão possível.

4. Live Lean

Vivemos uma era de gratificação instantânea em que profissionais de marketing e anunciantes frequentemente incentivam a compra de produtos e serviços desnecessários. A combinação de manipulação emocional sofisticada e a ampla disponibilidade de crédito fácil criou a maior nação consumidora da história e a maior economia do mundo e resultou em cidadãos presos a milhares de dólares em dívidas.

Construir uma reserva futura adequada para a aposentadoria exige investir hoje em dia, pagar dívidas e abrir mão dos prazeres dos gastos. Como conseqüência, considere fazer as seguintes alterações:

Eliminar determinadas compras. A compra de um carro usado de um ano de idade, em vez do modelo mais novo, pode economizar milhares de dólares. A renúncia ao telefone celular ou tablet mais recente quando os componentes eletrônicos existentes estiverem totalmente funcionais tem o potencial de economizar centenas de dólares. As economias que você pode obter ao preparar e comer mais refeições em casa ou trazer almoços para o trabalho podem ser significativas ao longo de um ano.
Adiar algumas despesas. Adiar uma compra de casa por um ano ou dois, optar por uma casa com uma área menor e optar por passar férias em um resort no estado, em vez de em um parque temático da Disney ou em Nova York, pode ser prudente.
Buscar reduções de preço em produtos e serviços. Em algumas culturas, negociar descontos de preço ou “brindes” extras é comum - e está se tornando cada vez mais nos Estados Unidos. Lembre-se de que o dinheiro que você economiza adiando os luxos de hoje é dinheiro que pode pagar pelas necessidades de amanhã.

Economizar dinheiro não exige que você seja barato ou mesquinho. Em vez disso, é uma atitude promovida pela compreensão real do valor do seu dinheiro e requer apenas que você considere as compras de maneira inteligente, e não emocional..

5. Mantenha-se saudável

Embora o Medicare ofereça assistência médica quase universal a cidadãos com mais de 65 anos, sob as regras atuais, ele não paga por tudo. Existem prêmios, copagamentos e franquias, além dos cuidados domiciliares e de enfermagem não reabilitadora, que não são cobertos. À medida que o preço do programa Medicare aumenta, há um argumento político crescente para transferir mais custos para quem usa seus serviços: os idosos. A Fidelity Benefits Consulting estima que um casal hipotético se aposente hoje aos 65 anos com uma expectativa de vida média precisará de US $ 220.000 para pagar suas despesas médicas após se qualificar para o Medicare. Isso não inclui os custos de cuidados prolongados, se necessário, mesmo que cerca de 70% dos idosos provavelmente exijam isso em algum momento.

Muitos dos problemas médicos enfrentados pelos idosos são resultado de escolhas de vida feitas durante a juventude. Fumar, uso excessivo de álcool, obesidade e falta de exercício têm efeitos negativos, embora possam não aparecer até mais tarde na vida. Manter uma boa saúde durante os anos de trabalho provavelmente resultará em uma melhor qualidade de vida e reduzirá seus custos com a saúde com a idade.

Palavra final

Com a preparação adequada, não há razão para a aposentadoria não ser os anos dourados com que você sempre sonhou. Assumir a responsabilidade desde o início da vida e exercitar diligência e bom senso com relação a seus hábitos de consumo, investimentos e escolhas de estilo de vida podem render dividendos não apenas nos seus últimos anos, mas também nos anos anteriores..