Como se tornar rapidamente independente financeiramente usando a fórmula FI

No entanto, quando você vê o termo escrito com letras maiúsculas - como "Independência financeira" ou "FI" - ele geralmente tem um significado muito específico: ter dinheiro suficiente economizado para ajudá-lo pelo resto da vida. Esse tipo de independência financeira - também conhecida como ser rica de forma independente ou ter "dinheiro que se paga" - significa que você não precisa depender de um salário. Quando você alcança a independência financeira, não precisa mais trabalhar para viver.

Embora a maioria das pessoas espere que a independência financeira venha com a aposentadoria, os dois não precisam estar vinculados. Atingir o FI não significa que você precise parar de trabalhar, apenas significa que não precisa mais se preocupar com o quanto ganha. Portanto, se você sempre quis desistir de seu trabalho em marketing e se tornar um instrutor de mergulho, a FI torna possível perseguir esse sonho. Mesmo se você não ganhar dinheiro com seu novo emprego, ainda poderá aproveitar suas economias ou investimentos enquanto faz o que ama.

A fórmula da independência financeira

Atingir a independência financeira é uma meta ambiciosa, mas não complicada. De fato, apenas alguns cálculos simples podem fornecer uma estimativa aproximada de quantos anos você levará para chegar lá, com base na sua taxa atual de gastos e economia.

Basicamente, a Fórmula da Independência Financeira tem duas partes. A primeira parte calcula seu número FI - a quantidade total de dinheiro necessária para fornecer uma renda suficiente por toda a vida:

Número FI = gasto anual / taxa de retirada segura

A segunda parte da fórmula usa seu número FI para descobrir quantos anos você levará para alcançar FI:

Anos para FI = (Número FI - montante já economizado) / Economia anual

Essa é apenas uma aproximação aproximada, mas é boa o suficiente para lhe dar uma idéia de quão longe você está da FI no momento. Depois que você souber disso, poderá começar a seguir as etapas a seguir para obter independência financeira pessoal mais rapidamente.

Calcule seus gastos

Para calcular sua própria fórmula de independência financeira, a primeira coisa que você precisa saber é exatamente quanto está gastando atualmente a cada ano. Se você já possui um orçamento familiar detalhado, esta etapa é simples. Basta olhar para suas despesas mensais totais e multiplicar esse número por 12.

Se você não tiver um, seu primeiro passo no caminho para FI é fazer um orçamento. Sente-se com um aplicativo de orçamento, uma planilha ou simplesmente uma caneta e uma folha de papel e liste todas as suas despesas regulares - do aluguel ou do pagamento da hipoteca, à sua xícara diária de café ou garrafa de água. Não se esqueça de incluir despesas que surgem de vez em quando, como uma fatura trimestral de imposto predial ou um prêmio de seguro anual. Além disso, certifique-se de deixar algum preenchimento no orçamento para possíveis despesas de emergência, como consertos de carros ou contas médicas.

Junte tudo isso e você terá seu primeiro número-chave: seu gasto anual total. Quanto menor a quantia, mais fácil é alcançar a Independência Financeira.

Encontre o seu número FI

Depois de saber quanta renda você precisa a cada ano, você pode descobrir o seu “Número FI”: a quantia total de dinheiro necessária para fornecer esse nível de renda vitalício. Seu número FI depende de duas coisas: seus gastos atuais e sua taxa de retirada segura (SWR). Seu SWR é a porcentagem de suas economias que você pode sacar com segurança sem esgotar-se durante sua vida.

A quantia de renda que você pode obter com segurança de seus investimentos é a quantia total que você economizou multiplicada pelo SWR. Portanto, para descobrir qual é a quantia necessária para alcançar a renda desejada - em outras palavras, para encontrar o seu número FI - basta pegar seus gastos atuais e dividi-los pelo seu SWR. Por exemplo, se seu gasto atual for de US $ 30.000 por ano e seu SWR for de 4%, você dividiria US $ 30.000 por 0,04, resultando em um número FI de US $ 750.000.

Muitos especialistas em finanças dizem que 4% é, de fato, um SWR razoável para a maioria das pessoas. Essa diretriz, conhecida como regra dos 4%, baseia-se em um estudo de 1998 publicado no Jornal da Associação Americana de Investidores Individuais, que geralmente é chamado de Estudo da Trindade. O estudo constatou que os aposentados que investem pelo menos metade do seu ninho de ovos em ações podem sacar com segurança 4% do seu dinheiro inicial a cada ano - ajustando-se anualmente pela inflação - e têm mais sobras no final de 30 anos do que no início..

A longo prazo, calculou o Trinity Study, a regra de 4% funciona em todos os tipos de altos e baixos do mercado. Desde que você retire não mais que 4% de seus fundos iniciais a cada ano, seus investimentos deverão durar o resto da vida.

Alguns especialistas financeiros afirmam que a regra dos 4% não é mais válida na economia atual, com taxas de juros muito baixas. No entanto, um estudo de 2015 da PricewaterhouseCoopers (PwC) conclui que a regra ainda é razoável para famílias com “riqueza considerável” - em outras palavras, aquelas que são Financeiramente Independentes. Portanto, mesmo que a regra de 4% não seja perfeita, ainda é uma boa orientação para planejar o caminho para FI.

Determinar anos para independência financeira

A parte final da sua Fórmula de independência financeira é quanto dinheiro você economiza a cada ano. Depois de determinar seu gasto anual, é fácil descobrir suas economias anuais: basta subtrair o valor gasto do valor que ganha.

Agora você tem tudo o que precisa para descobrir a que distância está da Independência Financeira. Você sabe quanto precisa economizar e sabe quanto está economizando a cada ano. Portanto, se você dividir o primeiro número pelo segundo, isso indica quantos anos leva para chegar a FI. Por exemplo, se seu número FI for de US $ 750.000 e você conseguir economizar US $ 25.000 por ano, levará 30 anos para chegar ao FI.

No entanto, isso pressupõe que você está começando do zero. Se você já tem algum dinheiro em economia, a imagem fica mais clara. Por exemplo, se o seu número FI for US $ 750.000, mas você já tiver US $ 250.000 em suas contas de aposentadoria, precisará salvar outros US $ 500.000 para alcançar o FI. Então, a uma taxa de US $ 25.000 por ano, você levará 20 anos para chegar lá.

Por outro lado, se sua taxa de poupança for menor, seu tempo para FI se tornará mais longo. Por exemplo, se você estiver economizando apenas US $ 10.000 por ano, levará 50 anos para economizar os US $ 500.000 necessários para alcançar o FI. E se você não economizar nada, alcançar o FI se torna impossível - suas economias nunca aumentam e o FI nunca se aproxima..

Obviamente, tudo isso é uma simplificação excessiva, porque pressupõe que o dinheiro que você está economizando a cada ano não está gerando juros. Se você está apenas mantendo seu dinheiro em uma conta poupança, isso não está longe da verdade, porque as taxas de juros agora estão pouco acima de zero. No entanto, se você investiu seu óvulo em uma combinação sensata de ações e títulos, o retorno desses investimentos deve aumentar suas economias a cada ano, diminuindo o tempo necessário para atingir FI.

Essencialmente, a Fórmula da Independência Financeira é realmente apenas um ponto de partida. Ele mostra o tempo mais longo possível para chegar ao FI - mas investimentos sólidos podem reduzir anos desse total. Se você deseja um cálculo mais preciso que leve em consideração os retornos do seu investimento, use uma calculadora de Independência Financeira como a fornecida pela Networthify.

Poupar para a independência financeira

Sua Fórmula de independência financeira mostra quanto tempo pode demorar para você chegar a FI com as taxas atuais de gastos e economia. No entanto, você não precisa se contentar com isso. Se você encontrar maneiras de reduzir seus gastos anuais ou aumentar sua economia - ou, melhor ainda, fazer as duas coisas - poderá alcançar o FI muito mais rapidamente.

Os especialistas em finanças discordam exatamente quanto você deve economizar. O escritor financeiro Jonathan Chevreau, autor do livro "Dia da Findependência", diz em uma entrevista à Forbes que as pessoas que buscam independência financeira devem tentar economizar 20% de sua renda bruta. Chevreau considera isso uma meta ambiciosa que é "impossível" para algumas pessoas - ainda assim, muitos blogueiros financeiros dizem que conseguem economizar 50% de sua renda ou mais, e incentivam seus leitores a fazer o mesmo.

Embora os especialistas tenham opiniões diferentes sobre qual deveria ser sua meta de poupança, eles concordam bastante sobre como alcançá-la, geralmente recomendando um trio de estratégias: Pague suas dívidas, maximize sua receita e reduza suas despesas.

Pagar dívidas

Segundo um relatório do The Pew Charitable Trusts, 80% de todos os americanos têm algum tipo de dívida. Cerca de 44% têm hipotecas residenciais, 39% têm dívidas com cartão de crédito, 37% têm empréstimos para carros e 21% têm empréstimos para estudantes em circulação. No total, uma casa típica custa cerca de US $ 68.000 no buraco.

A maior parte dessa dívida é apenas um peso morto no seu orçamento. Mês após mês, você deve pagar juros sem obter nada em troca. E quanto mais tempo você gasta para pagar, mais juros você acaba pagando no total.

Pagar suas dívidas libera mais dinheiro para investir em seus investimentos. Quanto mais cedo você puder fazer isso, maior o interesse composto funcionará para você e mais rápido o seu ninho de ovos cresce.

Maximizar Renda

Quanto mais dinheiro você gerar a cada mês, mais você pode economizar para investir. Há muitos lugares para procurar renda extra, incluindo o seguinte:

Seu trabalho principal. Se o seu trabalho paga por hora, você pode tentar obter alguns turnos adicionais ou fazer mais horas extras. Se você tiver um salário, peça ao seu chefe um aumento salarial. Em qualquer um dos tipos de trabalho, você pode aprimorar suas habilidades para ganhar uma promoção - ou aprender um novo conjunto de habilidades para conseguir um emprego novo e mais bem remunerado em outro lugar.
Trabalhos Externos. Se você não está recebendo horas suficientes de trabalho em seu trabalho principal, pode procurar um segundo emprego para compensar a diferença. Você também pode iniciar um negócio paralelo, como aulas particulares, passear com cães ou escrever como freelancer. Ou, em uma escala menor, você pode tentar trazer um pouco de dinheiro extra de um hobby de que gosta, como fotografia ou artesanato.
Vendendo seus pertences. Muitas pessoas têm coisas extras espalhadas pela casa das quais não precisam mais - e algumas delas podem valer dinheiro. Por exemplo, móveis antigos, moedas e jóias às vezes têm valor para os antiquários. Você também pode obter dinheiro para roupas, móveis e equipamentos esportivos usados com cuidado em lojas de consignação. E, é claro, você pode vender quase tudo no eBay ou Amazon.
Fluxos de Renda Passiva. Uma das melhores maneiras de aumentar sua renda é desenvolver um fluxo de renda passivo. Este é um empreendimento que, uma vez iniciado, continua trazendo dinheiro com pouco ou nenhum esforço adicional de sua parte. Os exemplos incluem aluguel de propriedades que você possui, royalties de livros ou músicas que você publicou e receita de anúncios de um site que exige apenas um trabalho mínimo para manter.

Despesas de corte

Reduzir suas despesas realmente oferece mais retorno do que aumentar sua renda. No curto prazo, ambas as estratégias aumentam o valor que você pode economizar a cada mês. No entanto, o corte de despesas também ajuda a longo prazo, pois permite que você tenha uma renda menor pelo resto da vida - o que, por sua vez, diminui seu número de FI e facilita o acesso. Assim, cada dólar que você ganha ajuda uma vez, mas cada dólar que você economiza ajuda duas vezes.

Por exemplo, suponha que você esteja atualmente ganhando US $ 55.000 por ano, dos quais gasta US $ 30.000 e economiza US $ 25.000. Isso significa que seu número FI é de US $ 750.000 - seu gasto anual é multiplicado por 25. E, como você economiza US $ 25.000 por ano, levará 30 anos para alcançar a Independência financeira.

Agora, suponha que você receba um aumento que gera US $ 5.000 por ano após impostos. Se você gastar todo esse dinheiro em economia, estará economizando US $ 30.000 por ano e levará apenas 25 anos para alcançar o FI.

No entanto, se você pode reduzir suas despesas pelos mesmos US $ 5.000 anualmente, aumenta suas economias para US $ 30.000 e reduz seus gastos para US $ 25.000 ao mesmo tempo. Isso significa que seu número FI é de apenas US $ 625.000 - e a US $ 30.000 por ano, serão necessários apenas 20,83 anos para chegar ao FI. Então, você reduziu seu tempo para FI em nove anos - 80% a mais do que seria capaz de reduzi-lo com esse aumento de US $ 5.000.

Outra vantagem de economizar mais, em vez de ganhar mais, é que, para muitas pessoas, é mais fácil. Conseguir um aumento ou iniciar um negócio paralelo nem sempre é possível, mas quase todo mundo pode encontrar uma maneira de reduzir gastos extras. Existem centenas, senão milhares, de estratégias de economia de dinheiro, por isso é quase garantido que algumas delas podem funcionar para você.

Para economizar o máximo possível, concentre-se nas maiores despesas do seu orçamento, como as seguintes:

Habitação. Se puder, encontre uma casa em uma cidade ou área em que o custo de vida seja baixo. Se isso não for uma opção, procure bairros acessíveis em sua própria área. Em vez de comprar a maior casa que você pode pagar, escolha uma casa menor que não sobrecarregue seu orçamento ou alugue uma casa se for mais barata do que comprar. Obtenha a menor taxa de juros possível em sua hipoteca - ou, se você já tiver uma hipoteca, refinancie sua hipoteca para obter uma taxa mais baixa - e pague-a o mais rápido possível. Faça o máximo possível de sua manutenção doméstica DIY, pelo menos para trabalhos simples com os quais você possa lidar facilmente.
Transporte. Se você mora em uma cidade, considere se pode gerenciar sem carro - ou use apenas um carro para vários motoristas. Procure alternativas como caminhar ou andar de bicicleta para o trabalho, usar transporte público ou aproveitar os serviços de compartilhamento de passeios e de carros. Se você dirige, mantenha seu carro velho funcionando o máximo de tempo possível, em vez de trocá-lo por um modelo mais novo com um empréstimo automático caro. E, novamente, faça você mesmo tarefas simples de manutenção, em vez de pagar um mecânico.
Comida. Para reduzir os custos de alimentos, faça refeições caseiras o mais rápido possível, em vez de jantar fora. Economize em compras de compras, comprando marcas de lojas, usando cupons de maneira sensata e reduzindo os itens mais caros, como carne e alimentos processados. Se houver várias lojas na sua área, crie e use uma tabela de preços para acompanhar quais lojas têm as melhores ofertas em itens diferentes. E, se você tiver um quintal, inicie uma horta doméstica para cultivar alguns de seus próprios produtos.
Compras. A melhor maneira de economizar nas compras é garantir que você realmente precisa de tudo o que compra. Em vez de substituir itens como roupas ou eletrodomésticos apenas por serem velhos, guarde-os até que se desgastem - e mantenha-os adequadamente para que durem o maior tempo possível. Quando você precisar fazer uma compra, tente comprar itens de segunda mão. Se você precisar comprar um novo, utilize um site como o ConsumerReports para pesquisar o item que está comprando e escolha um modelo que ofereça um bom valor pelo seu dólar. Depois de decidir o que comprar, faça compras em diferentes lojas e sites para encontrar a melhor oferta.
Entretenimento. Em vez de tirar férias caras de luxo, planeje uma viagem de acampamento mais barata perto de casa ou até mesmo uma estadia. Em vez de ir ao cinema, alugue DVDs por US $ 1 na Redbox ou empreste-os na sua biblioteca local. Substitua sua conexão de cabo cara por um serviço de streaming, como Netflix, Amazon Prime ou Hulu. Desfrute de opções baratas de entretenimento familiar, como jogos de tabuleiro, caminhadas no parque ou geocaching.
Pagamentos de juros. Como observado acima, a maioria das famílias americanas tem algum tipo de dívida, e os pagamentos dessa dívida podem levar uma grande fatia do seu orçamento mensal. Uma maneira de reduzir esses pagamentos é melhorar sua pontuação de crédito. Aumentar sua classificação de crédito ajuda a qualificar-se para taxas mais baixas em hipotecas, empréstimos para automóveis, cartões de crédito e até seguro de automóvel. Melhorar seu crédito também pode torná-lo mais atraente para potenciais empregadores e, possivelmente, abrir novas opções de carreira, como trabalhar em finanças, que são proibidas para pessoas com crédito ruim. As formas de melhorar sua pontuação de crédito incluem pagar seus saldos pendentes, evitar pagamentos em atraso e verificar regularmente seu relatório de crédito em busca de erros.

Investindo pela independência financeira

Uma coisa que é enganosa sobre a Fórmula da Independência Financeira é que ela analisa apenas seus gastos e economias. Isso é o suficiente para dizer quanto tempo levaria para chegar ao FI se você deixasse seu dinheiro sentado em uma caixa sem juros - mas na vida real, é possível fazer muito melhor que isso. Além de aumentar sua taxa de poupança, você também pode chegar ao FI mais rapidamente obtendo um bom retorno do dinheiro que reservou.

Infelizmente, descobrir como obter um retorno bom e confiável é complicado no mundo de hoje - e nada é garantido. Décadas atrás, você poderia simplesmente investir seu dinheiro em títulos do Tesouro e ganhar juros suficientes para lhe proporcionar uma renda mensal estável, praticamente sem risco. Foi assim que Joe Dominguez, um dos autores do livro "Your Money or Your Life", conseguiu alcançar a Independência Financeira na década de 1960. Hoje, com taxas de juros baixas, você não pode obter esse tipo de retorno sem correr alguns riscos com seu principal.

No entanto, se você está investindo a longo prazo, o tempo está do seu lado. Você pode ignorar os altos e baixos do mercado no dia-a-dia e se concentrar na qualidade do seu portfólio e no desempenho dele por um período de muitos anos. E, a longo prazo, investimentos com algum risco, como ações, tendem a oferecer os melhores retornos gerais. Se você está buscando independência financeira, vale a pena correr um pouco de risco a curto prazo para maximizar as chances de crescer seu ninho de ovos a longo prazo.

Por outro lado, também é importante considerar sua tolerância a riscos. Investir em ações e títulos significa perder dinheiro às vezes - e se você não conseguir lidar com isso, poderá entrar em pânico e vender ações com prejuízo. Tenha uma noção da sua tolerância ao risco conversando com um profissional financeiro, ou simplesmente considere como você se sentiria se seus investimentos atingissem 10% da noite para o dia. Como cerca de 20%, ou mesmo 50%?

Se você investe a longo prazo, geralmente é prudente manter seus investimentos por muitos anos e acompanhar as perdas. Para economizar seu sono à noite, verifique se o risco de investimento corresponde ao que você pode lidar. Um profissional financeiro qualificado pode ajudá-lo a determinar melhor sua tolerância a riscos e configurar um portfólio de investimentos que faça sentido.

Obviamente, você também pode configurar seu próprio portfólio. No entanto, você deve estar disposto a dedicar tempo e esforço não apenas à pesquisa, mas também a encontrar investimentos adequados que correspondam à sua tolerância ao risco e às suas metas de longo prazo..

Crie um portfólio "preguiçoso"

A maneira mais fácil de investir na Independência Financeira é criar uma carteira “preguiçosa” de fundos de índice ou de fundos negociados em bolsa (ETFs). Esses fundos mantêm uma coleção de investimentos que correspondem a um índice específico, como o S&P 500. Colocar dinheiro em apenas alguns fundos que cobrem uma ampla gama de ações dos EUA, ações estrangeiras e títulos é uma maneira de criar um portfólio diversificado para manter a longo prazo.

Essa estratégia - conhecida como “comprar e manter” - produz historicamente bons resultados. A calculadora de investimentos em retornos históricos do Bankrate, baseada em dados do economista Robert Schiller de Yale, mostra que, entre 1960 e 2010, os investidores que compraram e mantiveram ações no S&P 500 teriam retornado dois dígitos em qualquer período de 30 anos . Mesmo um investidor que havia colocado dinheiro no mercado logo antes do colapso em 1929 teria ganho quase 10% com isso, continuando mantendo esses investimentos por 30 anos.

Como mostra este exemplo, a chave para esse tipo de investimento é a disposição de esperar pelos altos e baixos do mercado. Você precisa resistir à tentação de comprar mais ações quando o mercado está em franca expansão ou socorrer e vender tudo quando entrar em crise. Se você ceder a esse impulso, acaba comprando quando os preços estão altos e vendendo quando estão baixos - exatamente o oposto do que você precisa fazer para ganhar dinheiro no mercado.

No entanto, para quem pode ignorar o "ruído" do mercado e se manter no longo prazo, o investimento lento tem várias vantagens:

Diversificação. Em essência, diversificação significa não colocar todos os seus ovos em uma cesta. Quando você compra ações de uma única ação, toda a sua fortuna depende do desempenho dessa ação. Ao contrário, quando você compra um fundo de índice para todo o mercado, sua fortuna depende do desempenho do mercado como um todo, o que é uma aposta muito mais segura. E quando você combina esse fundo de índice de mercado inteiro com outros fundos investidos em ações estrangeiras e em títulos, está espalhando seus ovos por um grande número de cestas diferentes - portanto, mesmo que todo o mercado de ações dos EUA caia, isso não acontecerá. leve todas as suas economias com ele.
Taxas baixas. Ao investir em um fundo mútuo gerenciado ativamente, você deve pagar uma taxa ao gerente. De acordo com um relatório do Investment Company Institute, o fundo médio administrado teve uma taxa de despesa anual de 89 pontos base, ou 0,89%, em 2013. Isso não parece muito, mas ainda gera lucros. Por outro lado, um fundo típico de índice cobra apenas 12 pontos base (0,12%). Os ETFs estão no meio, com taxas de despesa média variando de 0,11% a 0,37%, de acordo com um relatório da Morningstar Manager Research.
Simplicidade. Investir preguiçosamente, como o próprio nome indica, não leva muito tempo e energia. Você não precisa se preocupar com quais ações ou títulos são o melhor investimento, nem mesmo com o melhor momento para comprar e vender. Tudo o que você precisa fazer é continuar investindo dinheiro nos mesmos dois ou três fundos, mês após mês, e se apegar a esses fundos de maneira espessa e fina. Se a história se repetir e você conseguir manter um longo prazo (idealmente pelo menos duas décadas), seus ativos deverão aumentar.

É fácil configurar um portfólio como esse com uma corretora on-line, como a Capital One Investing (anteriormente conhecida como Sharebuilder) ou a TD Ameritrade. Você pode selecionar entre uma ampla variedade de fundos de índice e ETFs para investir, oferecidos por empresas como Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab ou SPDR. O consultor de investimentos Rick Ferri, escrevendo para a Forbes, diz que todas essas empresas oferecem uma boa seleção de fundos de baixo custo e com bom desempenho. Ele usa ETFs da Vanguard como exemplos para ilustrar a abordagem de portfólio lento, mas diz que você pode obter os mesmos resultados com tipos de fundos semelhantes de outras empresas.

Ferri descreve algumas maneiras de montar um portfólio lento. O mais simples é comprar apenas dois fundos: um fundo diversificado de títulos dos EUA, como o ETF do Vanguard Total Bond Market, e um fundo global do mercado de ações, como o ETF da Total World Stock da Vanguard. Se você deseja um pouco mais de controle, pode investir em três fundos, dividindo seus investimentos em ações entre um fundo de ações dos EUA e outro para ações estrangeiras - por exemplo, o ETF Total da Bolsa de Valores da Vanguard e seu ETF Total Internacional de Ações. Chevreau, em sua entrevista na Forbes, recomenda um portfólio de ETFs de três fundos para investidores que trabalham em prol da Independência Financeira.

Tornar os investimentos automáticos

Se você usa uma corretora on-line para criar seu portfólio lento, também pode configurá-lo para tornar seus investimentos automáticos. A maioria dos corretores on-line oferece planos de investimento automáticos que extraem uma quantia fixa de dinheiro de sua conta poupança ou corrente todos os meses e a colocam em seu portfólio, para que você não precise se lembrar de fazê-lo.

Outro benefício de investir automaticamente é a média dos custos em dólares. Basicamente, isso significa que você sempre coloca o mesmo número de dólares em um investimento a cada mês, independentemente do preço da ação. Ao fazer isso, você compra automaticamente mais ações quando os preços estão baixos e menos ações quando os preços estão altos. Em outras palavras, você segue o conselho clássico de investimento: "Compre na baixa, venda na alta", sem precisar nem pensar nisso.

Reequilibrar uma vez por ano

Quando você cria seu portfólio pela primeira vez, precisa decidir como dividir seu dinheiro entre os dois ou três fundos que você escolheu. Por exemplo, se você tiver um fundo de ações dos EUA, um fundo de ações internacional e um fundo de títulos, poderá optar por colocar quantidades iguais de dinheiro em cada um. Ou, se você estiver disposto a correr mais riscos de curto prazo em troca de um crescimento mais agressivo, poderá direcionar uma parcela maior do seu dinheiro para as ações - por exemplo, 40% para ações estrangeiras e domésticas e 20% para títulos.

No entanto, é provável que seus três fundos não cresçam todos na mesma taxa. Com o tempo, a porcentagem de dinheiro em cada fundo vai mudar. Por exemplo, se o seu fundo de ações no exterior cresceu mais rápido que os outros dois, até o final do ano, você poderia ter 50% do seu dinheiro em ações estrangeiras, 35% em ações domésticas e apenas 15% em títulos.

Mais ou menos uma vez por ano, você deve "reequilibrar" seu portfólio, transferindo dinheiro dos fundos com muito para aqueles com pouco. Algumas corretoras on-line, como o Wealthfront, podem fazer isso automaticamente. Com outras pessoas, você deve acessar sua conta, verificar os saldos de seus fundos e ajustá-los conforme necessário.

Acompanhe seu progresso

À medida que seus investimentos crescem, você pode acompanhar o seu progresso em direção à independência financeira. Você pode fazer isso com alguns tipos de software de orçamento, como o Quicken Deluxe, ou usar um aplicativo de investimento on-line gratuito, como o Personal Capital.

Você também pode usar um programa de planilha para criar uma planilha de rastreamento simples na qual entra o saldo atual em cada um dos seus fundos de investimento. O programa pode adicioná-los automaticamente e mostrar como o total se compara ao seu número FI. Ou crie uma planilha um pouco mais complicada na qual você insere o saldo todos os meses, para poder ver como os números mudam ao longo do tempo e até exibir os resultados como um gráfico.

Palavra final

Atingir a independência financeira completa antes da idade da aposentadoria é um desafio e não é possível para todos. No entanto, quase todos podem seguir estas etapas para alcançar um estágio intermediário de maior independência financeira. Nesse nível, a renda que você obtém com seus investimentos não é suficiente para cobrir todas as suas despesas de vida, mas é suficiente para permitir que você viva com um salário mais baixo do que você tem agora. Isso significa que, se você tem um emprego bem remunerado e não gosta muito, pode desistir de seguir uma carreira mais interessante com menos dinheiro.

Por exemplo, se você sempre quis iniciar seu próprio negócio ou deixar seu emprego no escritório para se tornar um freelancer, sua receita de investimento poderia lhe dar a liberdade de fazê-lo. Ou, se você gosta do seu trabalho, mas também gostaria de ter mais tempo livre para passatempos e outras atividades, pode reduzir o seu horário de trabalho, passando de período integral para meio período ou meio período ou 3/4. Dessa forma, você pode começar a desfrutar de alguns dos benefícios de um estilo de vida independente financeiramente antes de estar pronto para deixar o trabalho completamente.

Como ser independente financeiramente mudaria sua vida?