Como sair de um empréstimo de carro de cabeça para baixo com patrimônio líquido negativo

Quando você está de cabeça para baixo em um empréstimo de carro, pode acabar tendo um grande problema, porque um carro não cresce em valor, como costuma fazer uma casa. Você pode listar um carro como um ativo no seu balanço, se quiser, mas, na realidade, não é um ativo ou um investimento. É uma despesa.

Se você estiver nessa posição infeliz, não poderá reduzir seu pagamento refinanciando, e vender sua propriedade não cobrirá todo o empréstimo. Como você chegou aqui e o que você pode fazer?

Ficar de cabeça para baixo em um empréstimo de carro

Para entender como sair do problema, primeiro você precisa entender como ficou de cabeça para baixo em um empréstimo de carro..

• Um carro se deprecia muito rapidamente, principalmente nos três primeiros anos de posse. Quando você compra um carro com um adiantamento baixo - ou nenhum adiantamento - você deve imediatamente quase todo o preço de compra, mas já vale menos. Por exemplo, se você comprar um carro de US $ 20.000 e colocar apenas mil dólares para baixo, ficará de cabeça para baixo assim que dirigir o carro para fora do estacionamento. Você deve US $ 19.000, mas o carro vale apenas US $ 16.000.
• É fácil pagar a mais se você não fizer sua pesquisa antes de comprar um carro. Seu pagamento em excesso não faz o carro valer mais no mercado justo; portanto, se você pagar US $ 24.000 por um carro que vale agora US $ 16.000, estará de cabeça para baixo e já enfrentando um grande problema.
• Nem sempre é sua culpa. Quando um negociante de carro sem escrúpulos tira vantagem de você, você pode acabar devendo mais do que deveria.
• Quando você adiciona muitas opções frívolas ao seu carro, aumenta seu total final, mas não o valor do carro. Essa é uma receita para ficar de cabeça para baixo ainda mais rápido.
• Se você já está de cabeça para baixo em um empréstimo de carro e tenta obter um novo empréstimo, os revendedores frequentemente rolam o déficit do carro antigo para o carro novo sem nem mesmo lhe dizer.

A menos que você esteja em alerta máximo ao comprar um carro novo ou usado, é fácil cair nessas armadilhas. De fato, é quase certo que você estará de cabeça para baixo em algum momento. É por isso que muitas pessoas nem sabem quando isso acontece com elas. No começo, não é necessariamente um problema.

Quando estar de cabeça para baixo se torna um problema

Estar de cabeça para baixo em seu empréstimo de carro nem sempre exige atenção imediata. Claro, não são boas notícias, especialmente se isso significa que você pagou demais. Mas desde que você tenha um acordo justo sobre o seu empréstimo e faça seus pagamentos em dia, as despesas do empréstimo e o valor do seu carro acabam se equilibrando, geralmente em não mais de cinco anos. O desequilíbrio pode ser apenas temporário.

O problema surge quando você não pode mais pagar comodamente o pagamento mensal do carro, seja por desemprego ou perda de emprego, redução de renda ou outra grande mudança negativa na sua situação financeira geral. Quando você está de cabeça para baixo e não pode cobrir o pagamento do empréstimo, está em um momento financeiro difícil.

Como sair de um empréstimo de carro de cabeça para baixo

A única maneira real de resolver o problema de estar de cabeça para baixo é pagar o excesso de dívida. Você terá que passar por algumas etapas e fazer alguns sacrifícios para gerenciar o empréstimo ou aumentar o dinheiro, mas o processo vale o seu tempo. Você pode sair de um pagamento que não pode mais pagar.

1. Refinanciar se possível
Muitas vezes, você não conseguirá refinanciar um empréstimo de carro quando estiver submerso, mas isso dependerá do credor. Ocasionalmente, um credor permitirá refinanciar, dependendo da sua relação empréstimo / valor. O refinanciamento não reduzirá o valor que você deve ao carro, mas reduzirá sua taxa, ajudando você a pagar mais pelo saldo principal.

Antes de examinar outras opções, verifique e veja se o refinanciamento seria uma opção para você. Antes de começar, certifique-se de entender sua pontuação de crédito. Você pode verificar gratuitamente através Carma de Crédito. Quanto maior a sua pontuação de crédito, melhores serão as suas taxas de empréstimo. Em seguida, examine myAutoloan.com. Eles fornecerão até quatro cotações de refinanciamento de empréstimos para automóveis em apenas alguns minutos.

2. Mova a dívida excedente de carro para uma linha de crédito
Embora muitas pessoas se oponham ao uso de cartões de crédito, mover a dívida para uma linha de crédito pode ser a melhor opção. Se você estiver com problemas com um pagamento mensal de US $ 600, mudar para uma taxa mais gerenciável em uma linha de US $ 5.000 pode economizar dinheiro e ganhar algum tempo.

A chave é evitar mais problemas. Esse plano só funciona se você puder se comprometer com pagamentos regulares mais baixos em uma linha de crédito. Se puder, obtenha uma linha com uma TAEG baixa introdutória e pague o máximo que puder antes do término do período introdutório (ou seja, cartões de crédito de transferência de saldo de TAEG de 0%). Considere o uso de redes de empréstimos ponto a ponto, como o Lending Club ou o Prosper. Uma cooperativa de crédito local também pode fornecer um empréstimo pessoal a uma taxa razoável.

3. Vender algumas coisas
Se a ideia da linha de crédito não se encaixar bem com você, você precisará angariar algum dinheiro. Isso significa que você pode precisar sacrificar outra coisa para cobrir o pagamento do carro. Vender itens importantes, como móveis ou jóias extras, pode ajudar, ou vender itens menores no eBay, para arrecadar dinheiro.

Não conte com a idéia de vender o carro, mesmo que não cubra todo o seu excesso. Se você deve US $ 10.000 e pode vender o carro por US $ 7.500, os US $ 2.500 serão muito mais administráveis ​​do que pagar seu empréstimo total. Lembre-se de que seu carro continuará a se depreciar em valor; portanto, tire o máximo proveito possível da venda.

4. Consiga um emprego de meio período
Quando você precisa de mais renda, a única resposta é muitas vezes conseguir um segundo emprego. Não precisa ser um acordo permanente, apenas uma correção temporária até que a falta de empréstimo seja corrigida. Essa situação pode até ser o impulso necessário para iniciar seu próprio negócio ou encontrar maneiras de ganhar dinheiro extra ao lado. Você poderia até inscreva-se no Turo e use seu carro como uma maneira de ganhar dinheiro para cobrir seus pagamentos. Quando você não estiver usando seu carro, poderá compartilhá-lo com outras pessoas na sua área. Para algumas pessoas, isso cobre todo o pagamento do carro e, em seguida, alguns.

Evitando o problema

Vamos enfrentá-lo: os carros sempre se depreciam rapidamente. Enquanto eles tiverem motores dentro deles, cairão como uma pedra no preço. Os revendedores de automóveis sabem disso e quase sempre ganham mais dinheiro quando você financia. Quando estiver pronto para o seu próximo carro, lembre-se de algumas dicas para evitar ficar de cabeça para baixo em um empréstimo de carro novamente.

1. Não financie a compra
A maneira mais fácil de evitar estar de cabeça para baixo é não ter um empréstimo. Você pode ter que se contentar com um carro antigo, mas tente economizar dinheiro suficiente para comprar o veículo sem tomar um empréstimo.

Algum dia, espero estar em uma posição em que possa economizar dinheiro suficiente para comprar um carro novo, sem que haja qualquer tipo de tensão nas minhas finanças. Pessoas ricas não financiam carros. Eles pagam em dinheiro por eles e os dirigem por um longo tempo. Crie o seu objetivo de interromper o ciclo de passar de um pagamento de carro para outro. Se você quebrar esse ciclo, estará um passo mais perto de obter riqueza independente.

2. Finja que você está comprando uma casa
Quer esteja comprando um novo veículo de luxo ou um carro antigo com baixa quilometragem, reserve um tempo para economizar da mesma forma que faria para uma hipoteca. Tente ter pelo menos 20% do preço de compra disponível em dinheiro. Esse adiantamento será sua melhor defesa contra a horrenda depreciação que seu novo carro experimentará nos próximos dois anos.

3. Pague mais do que o pagamento mensal especificado
Se você pretende financiar, tente obter um empréstimo de cinco anos para que seu pagamento mensal seja pequeno. Se puder, pague até o dobro do pagamento mínimo. Você pagará mais do principal mais cedo, o que significa que você acumulará menos juros. Quanto mais rápido você pagar o empréstimo, melhor.

4. Acompanhe a manutenção do carro
Não acumule milhas. Mantenha-se dentro do cronograma com as trocas de óleo e a manutenção do motor e cuide da pintura com lavagens e limpezas frequentes. Se a luz do "mecanismo de verificação" acender, resolva-a rapidamente para que não ocorra um problema maior. Mantenha o interior limpo. Quanto melhor você tratar o carro, maior será o valor de revenda. Certifique-se de marcar a opção "excelente condição" ao procurar o valor.

Palavra final

Estar de cabeça para baixo em seu empréstimo de carro pode ser uma perspectiva extremamente difícil e desafiadora, mas há esperança. Permanecendo organizado, disciplinado e empregando algumas estratégias únicas, você pode sair dessa dívida.

Você está de cabeça para baixo no seu carro ou já esteve? Como você chegou nessa posição e o que fez para sair e consertar as coisas? Eu adoraria ouvir suas experiências e idéias!