É seguro dental vale a pena? - Planos, tipos e alternativas acessíveis

Não é de surpreender que todo um setor seja dedicado a manter nossos dentes saudáveis, limpos e atraentes. Além de um grande impulso na autoconfiança, a condição dos dentes desempenha um papel importante na sua saúde geral. Como em muitas coisas, muitas pessoas estão dispostas a pagar por esses benefícios. Mas comprar seguro odontológico é a melhor maneira de fazê-lo?

Problemas com dentes adultos

Felizmente, muitos problemas dentários podem ser evitados ou retardados com a devida atenção, como a advertência de toda mãe ao uso do fio dental. No entanto, mesmo com cuidados regulares, alguns problemas dentários surgem naturalmente com a idade:

• Cárie dentária. As cáries podem deteriorar-se em canais radiculares e coroas quando deixadas sem tratamento.
• Gengivite. A placa faz com que as gengivas retrocedam, potencialmente expondo-as a doenças. Má higiene dental pode agravar o problema.
• Acidentes. Os dentes podem ser quebrados ou rachados por serem atingidos ou simplesmente mordidos em um poço de oliveira ou pedra de cerejeira. Isso pode exigir a remoção dos dentes lesionados em favor de pontes ou implantes. Em casos extremos, podem ser necessárias próteses.
• Câncer bucal. Fumar não apenas mancha os dentes, aumenta o risco de câncer. A doença gengival também pode desencadear câncer bucal, além de outros problemas de saúde.

Além da boa higiene dental, exames e limpezas regulares são sempre necessários - e, infelizmente, custam dinheiro. Mas, além dos custos irrisórios da manutenção básica, ocultam-se operações odontológicas muito mais significativas, com o potencial de devastar suas finanças pessoais.

Seguro odontológico, planos de poupança ou planos de pagamento conforme o uso

Os filtros de óleo FRAM tiveram uma campanha publicitária popular na década de 1960, em que o mecânico de automóveis disse a seu cliente: "Você pode me pagar agora ou depois". Bem, o mesmo vale para atendimento odontológico. Se você participa de um plano de seguro odontológico, um plano de poupança odontológica ou um plano de pagamento conforme o uso, uma coisa é certa: mais cedo ou mais tarde, você pagará.

1. Seguro Odontológico

Segundo o CDC, aproximadamente três quartos das pessoas com menos de 65 anos com seguro de saúde privado também possuem seguro odontológico, geralmente a taxas de grupo. Em alguns casos, os empregadores subsidiam prêmios para incentivar a participação. A apólice de grupo odontológico típica exige um prêmio mensal ou anual baixo e uma franquia para determinados serviços, e impõe um limite ao valor que a seguradora paga pelos tratamentos.

No entanto, certos serviços, como implantes e ortodontia, podem não ser totalmente cobertos pelo seguro odontológico. Uma cotação on-line recente da DeltaCare, patrocinada pela Delta Dental, apresenta um prêmio anual de US $ 150 e uma variedade de co-pagamentos diferentes, incluindo o seguinte:

• Visita do escritório: $ 5
• Exames e raios X: $ 0
• Limpeza: $ 15
• Recheios: US $ 26 a US $ 100
• Canais radiculares: US $ 150 a US $ 270

Com poucas exceções, o seguro odontológico é fornecido por empresas de capital aberto, que estabelecem taxas e prazos destinados a cobrir seus próprios custos, pagam honorários a prestadores de serviços odontológicos e, é claro, obtêm um grande lucro. Apesar desses fatores, a compra de seguro odontológico faz sentido financeiro em muitos casos.

Alguns de seus benefícios são os seguintes:

• Cobertura total dependendo do seu plano. Seus custos diretos com tratamento odontológico podem ser substancialmente reduzidos com o seguro. Um check-up e limpeza anual gratuito são típicos com muitos planos, e se você cuidou bem dos dentes, pode precisar de pequenos procedimentos, como limpezas e cavidades de vez em quando, de vez em quando.
• Disposições compreensíveis do contrato. O idioma das apólices de seguro odontológico é geralmente claro e facilmente compreensível.
• Escolha da rede dental. Um plano de provedor de preferência odontológico (DPO) permite a escolha do dentista na maioria das vezes, enquanto uma organização de manutenção dental (DHMO) geralmente exige que todos os serviços sejam executados por um dentista contratado com a rede. No entanto, essa escolha restrita geralmente vem com prêmios mais baixos.

Ao comprar um seguro odontológico, é importante verificar as letras miúdas para garantir que você está obtendo o que deseja. Esteja especialmente alerta para as seguintes bandeiras vermelhas:

• Co-pagamentos elevados. Altos co-pagamentos podem limitar os benefícios financeiros de certos serviços. Por exemplo, as coroas podem ter um limite de reembolso significativamente abaixo da taxa do dentista. Se você prevê uma quantidade substancial de trabalho odontológico, o seguro pode não ser sua melhor opção.
• Atraso de cobertura. Algumas companhias de seguros exigem um período de inscrição prolongado antes de você ser reembolsado por determinados procedimentos.
• Serviços omitidos. Alguns serviços podem não estar cobertos por planos de seguro odontológico, como clareamento de dentes, considerado cosmético. Outros planos podem pagar pelo trabalho odontológico, mas não pela anestesia necessária. Esses detalhes geralmente estão ocultos nas letras pequenas, portanto, faça sua pesquisa.

Uma variedade de operadoras de seguros odontológicos compete em diferentes regiões dos Estados Unidos. Por exemplo, no norte do Texas, estão disponíveis 21 planos diferentes para homens de 45 anos de empresas como Security Life Insurance, Nationwide, United Health, Delta Dental, Humana e IHC Group. Existem muitas opções por aí, por isso não deixe de comprar e escolher a opção certa para si, se você decidir seguir esse caminho.

2. Planos de Poupança Odontológica

Em troca de uma taxa anual, os planos de descontos odontológicos oferecem aos membros serviços com taxas reduzidas sem muitos ônus do seguro odontológico. As taxas de associação geralmente custam de 50% a 60% do que os prêmios de seguro odontológico custam. Em muitos casos, as companhias de seguros oferecem planos de seguro odontológico e planos de economia odontológica com a mesma rede de prestadores e pelos mesmos descontos.

No entanto, duas vantagens dos planos de economia versus o seguro são os custos mais baixos do acesso à mesma rede de fornecedores e a falta de um período de espera antes da cobertura dos serviços. Para aqueles cujo atendimento odontológico consiste em serviços de limpeza e prevenção, um plano de economia odontológica pode ser menos dispendioso que o seguro. Acima desse nível mínimo, os custos líquidos dos dois planos devem ser semelhantes.

Certifique-se de verificar se o seu dentista está na rede de provedores. Um dentista fora da rede não tem contrato com o patrocinador do plano de poupança e não é obrigado a fornecer um desconto. Além disso, diferentemente de alguns planos de seguro, os planos de poupança odontológica não impõem nenhum período de espera antes de você ser elegível para acessar serviços.

Os planos de descontos odontológicos podem não estar disponíveis para você se você mora em uma área rural ou cidade pequena. No entanto, muitas das principais seguradoras, como Cigna, Humana e Aetna, oferecem um plano de economia odontológica como alternativa ao seguro. Pesquise no site da Associação Nacional de Planos Odontológicos para encontrar e comparar as opções de plano odontológico e de plano de poupança. Consulte também o DentalPlans.com para encontrar planos de desconto.

3. Pagamento conforme o uso

Ficar "nu" - ou seja, sem seguro - é uma estratégia comum, especialmente para quem não tem planos subsidiados de empregador. Em vez de pagar as taxas dos consultórios, esses indivíduos negociam diretamente com os dentistas os serviços, geralmente recebendo um desconto maior porque pagam em dinheiro.

Isso pode resultar em uma economia bem-vinda, principalmente se qualquer parte de suas contas odontológicas puder ser deduzida para fins de imposto de renda ou paga através de uma conta de poupança médica. E se você é um jovem ou um casal sem filhos ou problemas dentários significativos, pode encontrar uma opção menos dispendiosa do que o seguro odontológico ou um plano de descontos. No entanto, é provável que alguém com histórico de problemas dentários incorra em despesas muito mais significativas seguindo este caminho.

Turismo Odontológico

Onde se prevê uma despesa significativa, muitos cidadãos dos EUA estão se tornando "turistas dentais". De acordo com a Rádio Pública de San Diego KPBS, um motorista de caminhão de longa distância baseado em Dakota do Norte teve um grande trabalho odontológico realizado em Los Algodones, México, e pagou US $ 3.800 por isso. Tratamento semelhante na América custaria US $ 20.000.

As economias foram tão substanciais que ele conseguiu convencer o proprietário de sua empresa a enviar todos os 140 caminhoneiros ao México para atendimento odontológico. Além do México, a Costa Rica e a Tailândia são locais populares para grandes trabalhos odontológicos.

Palavra final

Se você escolhe um seguro odontológico, um plano de economia odontológica ou, como você paga, os cuidados preventivos, como uso do fio dental e escovação diários, podem não apenas ajudar a economizar os dentes, mas também economizar dinheiro. Antes de tomar uma decisão sobre a abordagem correta, considere sua história odontológica, suas inclinações em relação à higiene, sua idade e a probabilidade de problemas como perda de dentes ou limalhas ou necessidade de canais radiculares e coroas. Quanto mais extenso o trabalho que você provavelmente exigir, maior o benefício que um plano odontológico pode oferecer.

Que tipo de cobertura odontológica você possui?