Empréstimos do seu 401 (k) - 6 razões para não obter um empréstimo

A boa notícia é que a maioria dos americanos hoje tem acesso a um plano de aposentadoria no local de trabalho, como o 401 (k). Uma análise da Pew de 2017 do Census Bureau dos EUA constatou que 53% de todos os trabalhadores com mais de 22 anos têm um plano de contribuição definida disponível, além dos 13% que têm um plano de aposentadoria à moda antiga.

A má notícia é que a maioria dos americanos não tem o suficiente nesses planos. De acordo com um estudo da Fidelity em 2018, o saldo médio de um plano de aposentadoria no local de trabalho é de apenas US $ 95.600. Isso está longe o suficiente para colocar você no caminho de uma aposentadoria confortável, mesmo se você ainda tiver décadas pela frente.

Agora, para as outras más notícias: uma porcentagem significativa de americanos está dificultando ainda mais sua poupança de aposentadoria, emprestando seus planos 401 (k). De acordo com o Bureau Nacional de Pesquisa Econômica (NBER), aproximadamente um em cada cinco participantes dos planos 401 (k) possui um empréstimo 401 (k) pendente a qualquer momento. Mais de um em cada três participantes já teve um empréstimo em algum momento nos últimos cinco anos. De acordo com Pew, o saldo médio do empréstimo é de US $ 4.763 para a geração do milênio, US $ 6.248 para a geração Xers e US $ 7.666 para a geração do baby boom.

Se você precisar de dinheiro com pressa, pedir emprestado ao seu 401 (k) pode parecer uma solução fácil. O interesse é muito menor do que tomar um empréstimo do dia de pagamento ou acumular saldo no cartão de crédito. Mas os empréstimos 401 (k) também apresentam riscos significativos - riscos que podem sabotar todo o seu futuro financeiro.

Como funcionam os empréstimos 401 (k)

Na maioria dos casos, depois de colocar dinheiro no seu plano 401 (k), você não poderá retirá-lo até atingir a idade da aposentadoria. Se você retirar o dinheiro mais cedo do que o que é conhecido como fazer uma distribuição antecipada, deverá pagar 10% do valor retirado como uma penalidade, além dos impostos devidos. Por exemplo, se você tem US $ 50.000 em seu plano e sacar US $ 5.000, seu saldo cai para US $ 45.000 e você paga uma multa de US $ 500.

No entanto, você pode contornar essa regra emprestando o dinheiro do seu 401 (k) em vez de retirá-lo imediatamente. Nesse caso, o saldo do seu plano permanece em US $ 50.000, mas US $ 5.000 desse valor são na forma de um empréstimo que você fez para si mesmo. Contanto que você pague o dinheiro de volta - com juros - dentro de cinco anos, você não deve multa nem imposto.

Limites para empréstimos 401 (k)

As empresas não precisam permitir empréstimos 401 (k), mas a maioria faz. No entanto, o Internal Revenue Service (IRS) estabelece limites para quanto você pode emprestar. Normalmente, você só pode retirar 50% do saldo da sua conta ou o total de todas as suas contribuições, mais qualquer parcela das contribuições de seu empregador que manteria se deixasse seu emprego hoje.

Existem também alguns limites superiores e inferiores nos empréstimos 401 (k). Você não pode sacar mais de US $ 50.000, mesmo que seu saldo seja superior a US $ 100.000. No entanto, se seu saldo for inferior a US $ 20.000, você ainda poderá emprestar até US $ 10.000. Estes são apenas os limites estabelecidos pelo IRS; os empregadores podem definir máximos mais baixos se escolherem.

As regras do IRS permitem que você tenha mais de um empréstimo 401 (k) de cada vez, desde que o saldo total do empréstimo não ultrapasse o máximo. No entanto, a maioria dos empregadores só permite que você faça um segundo empréstimo 401 (k) se você pagou o primeiro. Além disso, alguns empregadores apenas permitem empréstimos 401 (k) por certos motivos específicos, como comprar uma casa ou pagar despesas médicas.

Juros sobre empréstimos 401 (k)

Diferentemente da maioria dos empréstimos, um empréstimo 401 (k) não exige verificação de crédito, pois você está tecnicamente pedindo dinheiro emprestado. Isso faz com que seja uma das maneiras mais fáceis de obter um empréstimo, se você tiver crédito insuficiente.

A maioria das empresas que administra planos 401 (k) define a taxa de juros para empréstimos 401 (k) em cerca de 1% acima da taxa básica de juros, independentemente da sua pontuação de crédito. A taxa básica de juros é uma referência com base na taxa de fundos federais estabelecida pelo Federal Reserve.

No entanto, esse interesse não entra nos bolsos de um credor. Como você está emprestando de si mesmo, os juros voltam diretamente para sua própria conta. É um dos recursos que torna os empréstimos 401 (k) tão tentadores para os mutuários e pode levá-los a ignorar seus perigos.

Dica profissional: Se o seu empregador oferecer um 401 (k), verifique Blooom, um robo-conselheiro on-line que analisa suas contas de aposentadoria. Basta conectar sua conta e você poderá ver rapidamente como está se saindo, incluindo riscos, diversificação e taxas que está pagando. Além disso, você encontrará os fundos certos para investir em sua situação. Inscreva-se para uma análise gratuita do Blooom.

Problemas com empréstimos 401 (k)

As pessoas optam por contrair empréstimos 401 (k) por vários motivos. Eles podem pedir emprestado para obter dinheiro para um adiantamento de uma casa, pagar os custos da faculdade, cobrir contas médicas altas, pagar reparos domésticos caros, pagar impostos ou pagar outras dívidas com juros altos.

Todas essas são boas razões para emprestar dinheiro, e um empréstimo 401 (k) oferece uma maneira fácil de fazer isso. Como não há verificação de crédito envolvida, é fácil obter aprovação para esse tipo de empréstimo e as taxas de juros são razoavelmente baixas. E já que você está tecnicamente pedindo emprestado de si mesmo, parece que não há como você perder.

No entanto, um empréstimo 401 (k) não é dinheiro grátis. É uma escolha arriscada que custa a curto prazo e pode sabotar suas economias de aposentadoria nos próximos anos. E se você não puder pagar o empréstimo a tempo, sofrerá uma penalidade pesada que causará um golpe ainda maior em suas finanças.

Aqui estão seis razões pelas quais você pode querer evitar um empréstimo 401 (k).

1. Menor salário

Como qualquer dívida, um empréstimo 401 (k) deve ser reembolsado e esses pagamentos resultam da sua renda atual. Alguns planos 401 (k) recebem pagamentos diretamente do seu salário, para que você não corra o risco de perder um. Isso significa que, até que você pague o empréstimo, cada salário que você recebe será menor.

Mesmo que seu plano não faça isso, você ainda precisará reservar um determinado número de dólares em seu orçamento mensal para os pagamentos do empréstimo, o que deixará menos para todo o resto.

Se você já tem um orçamento apertado, essa despesa extra pode dificultar ou até impossibilitar as despesas. Na melhor das hipóteses, você terá que apertar ainda mais o cinto, economizando em luxos, como entretenimento ou jantar fora. Na pior das hipóteses, você pode ter que tomar emprestado ainda mais - executando uma fatura de cartão de crédito, por exemplo - para continuar pagando todas as suas faturas.

2. Economias reduzidas de aposentadoria

Além de lhe custar dinheiro no curto prazo, um empréstimo 401 (k) atrasa suas economias de aposentadoria no futuro. Esse tipo de empréstimo é uma ameaça tripla, dificultando o crescimento de suas economias de aposentadoria de três maneiras:

• Você contribui menos. Muitas pessoas param de contribuir com seus planos 401 (k) ou não contribuem muito, enquanto pagam um empréstimo. De fato, alguns planos nem sequer permitem que você faça contribuições enquanto você tem um empréstimo 401 (k) pendente. Isso significa que, se você demorar cinco anos para pagar seu empréstimo, perderá cinco anos (401) contribuições, sem mencionar os retornos que poderá ter recebido sobre essas contribuições..
• Seu empregador contribui menos. Muitos trabalhadores recebem fundos correspondentes de seus empregadores quando contribuem para um plano 401 (k). Por exemplo, seu empregador pode oferecer o mesmo valor que você paga em até 3% do seu salário. Portanto, se você ganhar US $ 50.000 por ano e contribuir com pelo menos US $ 1.500 para o seu 401 (k), receberá outros US $ 1.500 do seu empregador. Se você reduzir essa contribuição para US $ 0 ao pagar um empréstimo 401 (k), sua conta não perderá US $ 1.500 por ano; perde também US $ 1.500 do seu empregador, mais todos os ganhos com US $ 1.500.
• Você tem menos esquerda para crescer. Se você emprestar US $ 5.000 do seu 401 (k), serão US $ 5.000 a menos que você terá em sua conta para ganhar dinheiro. Até você pagar de volta, o único retorno que você ganha com esses US $ 5.000 é o interesse que está pagando para si mesmo - e como esse dinheiro está saindo do seu próprio bolso, não é realmente um ganho para você. Além disso, quando as taxas de juros são baixas, você certamente pode obter um melhor retorno investindo esse dinheiro em outros investimentos no seu 401 (k), como ações. Quanto mais tempo você demorar para pagar seu empréstimo 401 (k), mais suas economias de aposentadoria sofrerão.

3. Juros e Taxas

As taxas de juros dos empréstimos 401 (k) não são muito altas, mas nem sempre são a melhor taxa disponível. Se você tiver um crédito razoavelmente bom, provavelmente poderá obter uma taxa mais baixa com um tipo diferente de empréstimo, como uma linha de crédito de home equity (HELOC) através Figure.com. Por outro lado, se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 680, é provável que um empréstimo 401 (k) seja a opção com juros mais baixos e, se estiver abaixo de 620, pode ser sua única opção.

Obviamente, os juros que você paga em um empréstimo 401 (k) não são realmente um desperdício de dinheiro, uma vez que entram em sua própria conta. No entanto, você também deve pagar uma taxa de originação de cerca de US $ 75 para configurar o empréstimo, e essa é uma quantia que você não receberá de volta. Além disso, alguns empréstimos 401 (k) têm taxas de administração e manutenção que duram até o pagamento do empréstimo.

4. Impostos extras

O empréstimo do seu 401 (k) também custa mais em impostos. Normalmente, você contribui para um 401 (k) com dólares antes dos impostos, reduzindo assim sua conta total de impostos. É uma das principais vantagens do uso de um 401 (k) para economia de aposentadoria. No entanto, se você emprestar dinheiro do seu 401 (k), deverá reembolsar o empréstimo com dólares após impostos, perdendo essas economias fiscais.

Por exemplo, digamos que você emprestou US $ 5.000 do seu 401 (k). Se você estiver na faixa de 25% de imposto, terá que ganhar US $ 6.250 para pagar esses US $ 5.000 com dólares após impostos. Além disso, os juros pagos pelo empréstimo também são provenientes de dólares após impostos. Se sua taxa de juros é de 6%, são outros US $ 300 que você precisa pagar, o que significa outros US $ 375 que você precisa ganhar.

Pior ainda, você terá que pagar impostos sobre esses mesmos US $ 5.000 novamente quando retirá-lo na aposentadoria. Portanto, ao fazer um empréstimo 401 (k), você está se inscrevendo para pagar impostos duas vezes.

5. Riscos de Reembolso

O maior problema com um empréstimo 401 (k) é o que acontece se você não puder pagá-lo no prazo. Se você não pagou seu empréstimo no final de cinco anos, o IRS tratará o saldo restante do seu empréstimo como uma distribuição antecipada, e você deverá pagar impostos e uma multa de 10%.

Por exemplo, suponha que você contrate um empréstimo de US $ 5.000 e, no final de cinco anos, pagou apenas US $ 4.000. Os US $ 1.000 restantes tornam-se um saque antecipado e você deve pagar cerca de US $ 350 em impostos e multas, tudo em um montante fixo. Segundo o NBER, aproximadamente 10% de todos os mutuários do 401 (k) não pagaram seus empréstimos dessa maneira..

Em teoria, você pode solucionar esse problema simplesmente fazendo todos os seus pagamentos de empréstimos em dia, mas pode não ter a chance. Se você perder o seu emprego ou mudar de emprego, perderá o acesso ao seu 401 (k), o que significa que o saldo do seu empréstimo com vencimento no 401 (k) vence todos de uma vez.

Nessa situação, você tem apenas 60 dias para pagar o empréstimo integralmente. Se você não pode, é tratado como uma distribuição precoce. Os dados do NBER mostram que 86% dos mutuários que deixam seus empregos com um empréstimo pendente 401 (k) acabam inadimplentes..

6. Dependência da dívida

Um problema final com os empréstimos 401 (k) é que eles podem se tornar um hábito. De acordo com um estudo de 2013 da Fidelity relatado no The New York Times, a maioria dos mutuários do 401 (k) acaba mergulhando em suas contas por dinheiro extra novamente. O estudo analisou 180.000 pessoas que fizeram empréstimos 401 (k) durante um período de 12 anos. Constatou que dois terços deles haviam voltado para um segundo empréstimo, 25% haviam contratado três ou quatro e 20% haviam emprestado de seus planos 401 (k) pelo menos cinco vezes.

O artigo enfatiza que esses mutuários não são necessariamente "disfuncionais". A maioria era de 40 e 50 anos, idades em que as pessoas têm muitas necessidades financeiras concorrentes, como colocar os filhos na faculdade ou cuidar de pais idosos. Muitos deles também poderiam estar usando esses empréstimos para lidar com crises financeiras, como perda de emprego ou contas médicas altas.

Ainda assim, permanece o fato de que, ao fazer empréstimos 401 (k) repetidos para atender às suas necessidades financeiras, esses mutuários estão colocando um sério prejuízo em suas economias de aposentadoria. Segundo o artigo, um tomador de empréstimo que contrai dois empréstimos de cinco anos pode acabar com 13,8% menos na aposentadoria do que aquele que não toma empréstimos. Os mutuários que tomam três empréstimos reduzem suas economias de aposentadoria em 19% e os que tomam quatro empréstimos reduzem suas economias em 23%.

Alternativas aos empréstimos 401 (k)

Como os empréstimos 401 (k) podem causar muitos problemas, a maioria dos especialistas diz que você deve contratar esse tipo de empréstimo apenas como último recurso. Se você precisar de dinheiro em caso de emergência, considere estas outras opções primeiro.

1. Distribuições de dificuldades

A principal vantagem de pedir emprestado ao seu 401 (k), em vez de simplesmente retirar o dinheiro, é que você evita a multa de 10% por uma distribuição antecipada. No entanto, a maioria dos planos 401 (k) possui regras especiais que permitem fazer uma distribuição antecipada sem pagar uma penalidade em casos de dificuldades financeiras.

De acordo com as regras do IRS, você não deve penalizar uma retirada antecipada do 401 (k) se:

• Você deixa o emprego ou é demitido aos 55 anos ou mais
• Você fica completamente e permanentemente desativado
• Você tem despesas médicas que custam mais de 10% de sua renda anual
• Você precisa do dinheiro para pagar pensão alimentícia ou pensão alimentícia
• Você morre e o dinheiro do seu 401 (k) é pago a um cônjuge ou outro beneficiário

Os planos da empresa 401 (k) podem definir suas próprias regras para permitir isenções de dificuldades para outros tipos de emergências financeiras também. O IRS permite que os planos concedam isenções para qualquer "necessidade financeira imediata e pesada".

Os exemplos incluem comprar uma casa, pagar os custos da faculdade, pagar grandes reparos em sua casa como resultado de um desastre natural, lidar com grandes despesas médicas, fazer os pagamentos necessários para evitar a perda de sua casa para execução duma hipoteca ou despejo e cobrir despesas com funeral. Se você fizer uma distribuição por qualquer um desses motivos, deverá pagar impostos sobre o dinheiro que retirar, mas nenhuma penalidade.

O principal benefício de obter uma distribuição de dificuldades em vez de um empréstimo é que você não precisa devolver o dinheiro. No entanto, isso também significa que você retarda sua poupança de aposentadoria ainda mais do que emprestaria o dinheiro temporariamente.

Ainda assim, a distribuição de dificuldades permite evitar os juros e as taxas associados a um empréstimo e não cria risco de dependência da dívida. E mesmo que você não possa "devolver" o dinheiro que sacar, tente compensá-lo aumentando suas contribuições para o seu 401 (k) no futuro.

2. Outros tipos de empréstimos

Um empréstimo 401 (k) não é a única maneira de pedir dinheiro emprestado e, para a maioria das pessoas, não é o melhor. Aqui estão alguns outros tipos de empréstimos a serem considerados:

• Empréstimos para participação em ações ou HELOCs. Se você é proprietário de sua casa, pode emprestá-la com um empréstimo para aquisição de imóvel residencial ou HELOC. Esses empréstimos geralmente oferecem taxas de juros modestas e, no caso de um HELOC, condições de pagamento flexíveis. E se você estiver usando o dinheiro para reparos ou melhorias em casa, poderá até deduzir o interesse em seus impostos. Para um empréstimo HELOC, consulte Figure.com.
• Empréstimos pessoais. Se você tiver um bom crédito, provavelmente poderá se qualificar para uma taxa decente em um empréstimo pessoal. Você pode usar um empréstimo pessoal para qualquer finalidade e normalmente não precisa de garantias para isso. No entanto, você provavelmente pagará juros mais altos nesse tipo de empréstimo do que pagaria por um empréstimo com ações. Credível é um ótimo lugar para iniciar sua pesquisa de empréstimos pessoais. Você receberá até 11 cotações de taxas diferentes dos credores em apenas dois minutos.
• Empréstimos estudantis. Para os custos da faculdade, fazer um empréstimo estudantil faz mais sentido do que pedir emprestado ao seu 401 (k). As tarifas não são muito altas e os juros geralmente são dedutíveis nos impostos.
• Empréstimos a prestações no local de trabalho. Alguns empregadores trabalham com serviços de terceiros, como o Kashable, para fornecer empréstimos de baixo custo a seus trabalhadores. Os funcionários podem pagar os empréstimos através de deduções na folha de pagamento, assim como um empréstimo 401 (k), mas sem colocar em risco suas economias de aposentadoria.

3. Reembolso da dívida

Se você estiver considerando um empréstimo 401 (k) para quitar outras dívidas, como contas médicas ou impostos atrasados, converse primeiro com seus credores. Veja se eles estão dispostos a elaborar um plano de pagamento de longo prazo para quitar sua dívida em parcelas administráveis. Se estiverem, você poderá pagar suas dívidas pelo mesmo período de cinco anos que receberia por um empréstimo 401 (k), mas com juros e taxas mais baixos. Alguns médicos estão dispostos a permitir que os pacientes paguem suas contas gradualmente sem nenhum interesse.

Se seus credores não quiserem negociar, tente conversar com um consultor de crédito. Essas agências geralmente podem ajudá-lo a configurar um plano de gerenciamento da dívida (DMP), no qual você faz pagamentos mensais ao conselheiro e o conselheiro paga aos seus credores. Às vezes, um DMP pode reduzir os juros ou multas em suas dívidas existentes. No entanto, também existem taxas para configurar e manter uma, portanto, verifique se o pagamento de suas dívidas dessa forma não custará mais a longo prazo.

4. Alternativas aos empréstimos

Às vezes, é possível lidar com despesas de emergência sem assumir nenhuma nova dívida. Dê uma olhada no seu orçamento e veja se você pode obter os dólares extras necessários reduzindo as despesas diárias. Considere cancelar o cabo (ou mudar para um serviço mais barato, como Sling TV), mudar para um plano de telefone celular mais barato, cortar sua conta de supermercado ou encontrar um apartamento mais barato.

Se você não conseguir reunir o dinheiro necessário cortando, considere se pode ganhar mais. As maneiras de ganhar dinheiro extra incluem vender coisas on-line, colocar algumas horas extras no trabalho, conseguir um show paralelo ou iniciar um negócio paralelo.

Quando considerar um empréstimo 401 (k)

Apesar de suas desvantagens, os especialistas dizem que existem algumas situações em que os empréstimos 401 (k) poderiam ser melhores do que a alternativa. Se você esgotou todas as outras opções, vale a pena considerar um empréstimo 401 (k) para:

• Pagamento de dívidas fiscais. Se você devolver impostos ou outras dívidas ao IRS, ele poderá apresentar uma garantia fiscal contra você, solicitando uma reivindicação sobre todos os seus ativos. Uma garantia fiscal torna difícil ou impossível vender uma propriedade ou refinanciar uma hipoteca e cria uma marca preta na sua pontuação de crédito que não desaparece até que seja recompensada. Mergulhar na sua poupança de aposentadoria para evitar ou pagar uma garantia fiscal é provavelmente o menor dos dois males.
• Evitando a falência. Um empréstimo 401 (k) também pode valer a pena se a única alternativa for a falência. Embora você possa proteger alguns de seus ativos durante a falência, como sua casa e seu fundo de aposentadoria, isso prejudicará sua pontuação de crédito nos próximos anos. E mesmo depois que a falência sair do seu relatório de crédito, permanece uma questão de registro público que pode prejudicar suas chances de conseguir um emprego, licença profissional ou habilitação de segurança para um emprego no governo.
• Comprar uma casa (talvez). Se você entrar no seu 401 (k) para um adiantamento em uma casa, alguns planos lhe darão tempo extra para pagar o empréstimo. Muitos planos permitem que você pague de volta em 10 ou 15 anos, em vez de cinco. Isso reduz o impacto no seu salário, mas não elimina os outros riscos associados a esse tipo de empréstimo.

Se você absolutamente precisar fazer um empréstimo 401 (k), poderá mitigar os riscos fazendo empréstimos o mínimo possível e comprometendo-se com o prazo de reembolso mais curto possível. Isso limita a quantia pela qual você estará enganando seu fundo de aposentadoria e também reduz o risco de mudar de emprego antes do pagamento do empréstimo.

Palavra final

A melhor maneira de evitar ter que fazer um empréstimo 401 (k) é evitar entrar em uma situação em que você precisa de dinheiro com pressa. Ao criar e manter um orçamento doméstico, você pode garantir que suas despesas diárias não fiquem fora de controle. Reserve dinheiro no seu orçamento para despesas pontuais, como reparos em casa e carro, para que não atrapalhem seu orçamento.

Obviamente, mesmo o melhor orçamento não pode cobrir tudo. Você pode reservar dinheiro para o trabalho de freio que sabe que precisará de um dia, mas não pode fazer o orçamento para uma doença grave, lesão ou desastre natural. No entanto, você pode planejar despesas inesperadas com bastante seguro e com um fundo de emergência bem abastecido que poderá vê-lo em uma crise.

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