Perdão de Empréstimo para Estudantes de Serviço Público - Elegibilidade do Programa e Como se Qualificar

Agora que ela se estabeleceu em sua carreira como médica da atenção básica, a dívida da escola de medicina da minha esposa - nossa dívida, já que o que é meu é tecnicamente dela e vice-versa - está diminuindo. Mas levará anos até que ela esteja livre de dívidas, mesmo nos mais belos cenários.

Esse cenário mais otimista é baseado em sua participação bem-sucedida no Programa de perdão de serviço público do Departamento de Educação dos EUA (DOE), um benefício federal que pode oferecer perdão acelerado aos empréstimos diretos federais e a certos empréstimos estudantis consolidados mantidos por mutuários empregados por entidades governamentais e alguns organizações sem fins lucrativos.

Você poderia se qualificar para o Programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público? Veja a seguir o que é preciso, como determinar se é adequado para você e algumas alternativas populares.

O que é o Programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público?

O Programa de Perdão de Empréstimos de Serviço Público (PSLF) está entre os programas de perdão de empréstimos a estudantes públicos mais generosos e amplamente disponíveis.

O PSLF foi um pilar da Lei de Acesso e Redução de Custos da Faculdade (CCRAA), aprovada em setembro de 2007. Os outros componentes principais do CCRAA incluem:

Um aumento de aproximadamente 20% no financiamento máximo do Pell Grant, escalonado de 2008 a 2012
Uma redução temporária e gradual das taxas de empréstimos federais subsidiados de Stafford, de 6,8% em 2007 para 3,4% em 2011 (as taxas de empréstimos subsidiados aumentaram para cerca de 5% em 2018, de acordo com o DOE)
Pagamento com base em renda (IBR), um novo tipo de plano de pagamento baseado em renda com uma janela de pagamento máximo de 20 a 25 anos, dependendo da data do primeiro desembolso

Os proponentes encaravam o PSLF como um atrativo para os graduados seguirem carreiras no serviço público. Depois de fazer pelo menos 120 pagamentos qualificados enquanto trabalhava em período integral para um empregador qualificado, os mutuários do PSLF podem se qualificar para o perdão do saldo remanescente dos Empréstimos Diretos federais qualificados. Isso é metade do tempo que a maioria das outras opções de perdão de empréstimos federais, que geralmente duram 20 a 25 anos ou 240 a 300 reembolsos.

Requisitos de elegibilidade

Como é frequentemente o caso, o diabo está nos detalhes. Aqui está o que você precisa saber para ganhar e manter sua qualificação para o PSLF.

O DOE é o árbitro final dos assuntos da PSLF. Se você tiver dúvidas ou preocupações sobre sua qualificação, reembolso ou qualquer outra coisa relacionada ao PSLF, verifique primeiro o site do Federal Student Aid e, em seguida, ligue para 855-265-4038 com quaisquer questões remanescentes.

1. Empréstimos Qualificados

O PSLF abrange quatro tipos de empréstimos:

Empréstimos subsidiados diretos
Empréstimos não subsidiados diretos, incluindo bolsas TEACH convertidas em empréstimos não subsidiados diretos
Empréstimos Direct PLUS para estudantes de graduação ou profissionais
Empréstimos de consolidação direta

A lista de empréstimos não elegíveis é extensa e inclui:

Empréstimos subsidiados FFEL Stafford
Empréstimos não subsidiados FFEL Stafford
Empréstimos não subsidiados FFEL Stafford
Empréstimos federais para segurados
Profissões de Saúde Empréstimos para estudantes
Empréstimos federais da Perkins
Empréstimos diretos PLUS para os pais

Os mutuários não são automaticamente desqualificados do PSLF quando tomam um empréstimo não elegível. Depois de consolidados em um empréstimo direto consolidado, os saldos de empréstimos não elegíveis se qualificam para o PSLF. No entanto, a inclusão de um empréstimo direto em um empréstimo de consolidação direta redefine o relógio de pagamento do PSLF; portanto, não consolide nenhum empréstimo elegível ao PSLF no qual você já tenha efetuado pagamentos qualificados.

2. Emprego Qualificado

O DOE define "emprego em tempo integral" como emprego que atende à definição de empregador qualificado de tempo integral ou excede 30 horas por semana, o que for maior. Os trabalhadores podem combinar as horas trabalhadas em dois ou mais empregos de meio período qualificados para atingir o total semanal de 30 horas. O tempo de trabalho gasto em atividades religiosas - por exemplo, serviço de adoração ou instrução religiosa - não pode contar para o total de tempo integral.

Os professores cujos empregadores observam longas férias de verão se qualificam em período integral se o emprego cumprir a definição padrão pelo menos oito meses ao ano ou se o empregador os classificar como período integral durante as férias de verão.

Quatro tipos principais de emprego em tempo integral qualificam os mutuários para o PSLF:

Servindo como voluntário AmeriCorps ou Peace Corps
Trabalhar para qualquer agência ou entidade governamental reconhecida nos níveis local, estadual, federal ou tribal
Trabalhando para uma organização sem fins lucrativos 501 (c) (3) isenta de impostos
Trabalhar para uma organização privada sem fins lucrativos (501 (c) (3) envolvida em atividades qualificadas de serviço público

Empregadores não qualificados

Essas organizações nunca se qualificam para o PSLF:

Entidades políticas partidárias, incluindo partidos políticos e comitês de ação política
Sindicatos
Organizações com fins lucrativos, incluindo empreiteiros governamentais de qualquer tipo com fins lucrativos
Organizações sem fins lucrativos que não são isentas de impostos e não executam serviços públicos qualificados, conforme definido pela DOE

3. Atividades qualificadas de serviço público

Para organizações sem fins lucrativos sem isenção de impostos, as atividades de serviço público qualificadas incluem, mas não estão limitadas a:

Serviços de apoio civil para as Forças Armadas dos EUA ou Guarda Nacional (excluindo empreiteiros militares com fins lucrativos)
Gerenciamento de Emergência
Segurança Pública
Serviços jurídicos de interesse público financiados em parte por entidades governamentais reconhecidas
Educação infantil, incluindo prestadores de cuidados infantis licenciados
Prática de saúde pública
Serviço público para idosos, pessoas com deficiência ou ambos
Serviços de bibliotecas públicas ou escolares

4. Planos de Reembolso Qualificados

Qualquer um dos quatro planos de pagamento gerados por renda conta como plano de qualificação para PSLF:

Pagar como você ganha o plano de reembolso (plano PAYE)
Revisão do pagamento conforme você ganha o plano de reembolso (plano REPAYE)
Plano de Reembolso Baseado em Renda (Plano IBR)
Plano de Reembolso Contingente de Renda (Plano ICR)

Termos de perdão que não são da PSLF

Para os mutuários não qualificados para PSLF, os termos de perdão desses planos variam de 20 a 25 anos, dependendo do tipo de plano. No final do prazo de perdão, qualquer saldo restante é zerado. Todos os quatro planos incluem períodos de não pagamento devido a dificuldades econômicas e pagamentos feitos sob outros planos qualificados para o prazo de perdão.

Pagamentos mensais

Os pagamentos mensais dos planos PAYE, REPAYE e IBR geralmente não excedem 10% da sua renda discricionária mensal. Os pagamentos mensais dos planos de ICR não excedem menos de 20% de sua renda discricionária mensal ou o pagamento mensal em que você incorre em um plano de pagamento fixo de 12 anos, ajustado pela renda.

Como os pagamentos mensais podem variar muito de acordo com o tipo de empréstimo, fale com um especialista da PSLF e um planejador financeiro ou consultor, se você tiver um, para determinar o que faz sentido para sua situação financeira.

Pedido de perdão de empréstimo de serviço público

Mesmo se você tiver feito tudo até esse momento, seus empréstimos não serão perdoados automaticamente quando você ultrapassar o limite de 120 pagamentos. Você ainda deve solicitar o PSLF.

O Pedido de Perdão de Empréstimo de Serviço Público solicita informações sobre seu empregador, suas atividades de serviço público, seus empréstimos e seus pagamentos qualificados. Seu empregador deve assinar o requerimento. Mesmo se você estiver apenas começando sua jornada no PSLF, analise o aplicativo o mais rápido possível, pois ele contém uma série de detalhes de elegibilidade que você deseja verificar em relação às suas circunstâncias. Quanto mais cedo você identificar uma possível deficiência em seu status de qualificação, menos doloroso será corrigir.

Enquanto sua inscrição estiver pendente, você deve manter um emprego qualificado e continuar fazendo pagamentos qualificados em seus empréstimos. Se você não estiver mais envolvido em um emprego qualificado na data em que sua inscrição for aprovada, seus empréstimos não serão perdoados.

O que fazer se seu aplicativo for negado

Como os relatórios periódicos do PSLF do DOE deixam claro, as negações do PSLF são comuns.

Os pedidos de PSLF recusados porque alguns ou todos os pagamentos de empréstimos não foram feitos de acordo com um plano de pagamento qualificado podem se qualificar para o Perdão de Empréstimo de Serviço Público Expandido Temporário (TEPSLF). O TEPSLF é uma expansão temporária da elegibilidade do PSLF. Os que são considerados elegíveis para o TEPSLF recebem perdão por empréstimos elegíveis, assim como os mutuários elegíveis para o PSLF. Os planos de pagamento considerados elegíveis para TEPSLF incluem:

Planos de reembolso graduados
Planos de reembolso estendidos
Planos de reembolso padrão de consolidação
Planos de reembolso graduados de consolidação

Qualificação para TEPSLF

Para se qualificar para o TEPSLF, você deve atender a todos os outros requisitos de qualificação do PSLF. Além disso, o pagamento total do empréstimo nos 12 meses anteriores à solicitação do TEPSLF e o pagamento mais recente devem ser pelo menos iguais a um valor que você pagaria sob um dos planos de pagamento qualificados.

Para se candidatar ao TEPSLF, você deve enviar um e-mail para [email protected] e solicitar que o DOE reconsidere sua elegibilidade ao PSLF. Seu nome deve corresponder ao nome no seu aplicativo PSLF. Você receberá uma resposta inicial indicando se atende aos requisitos de triagem inicial para elegibilidade ao PSLF. Se você ainda não enviou uma inscrição no PSLF, por exemplo, não será considerado para o TEPSLF até que o faça.

Se você é elegível para a consideração do TEPSLF, pode esperar receber uma resposta oficial de aprovação ou negação dentro de 60 a 120 dias após sua solicitação inicial. Observe que o TEPSLF é uma oportunidade temporária e limitada; uma vez desembolsados todos os fundos alocados ao programa, ele terminará.

Manutenção da elegibilidade do PSLF

É aqui que a borracha encontra a estrada. De acordo com um relatório do DOE, mais de 70% dos 29.000 pedidos de PSLF processados até 30 de junho de 2018 foram negados porque os mutuários careciam de um ou mais critérios de elegibilidade: tipos de empréstimos elegíveis, 120 pagamentos qualificados ou emprego qualificado. Outros 28% foram negados devido a erros de papelada que, pelo menos em teoria, os mutuários poderiam consertar sem mudar de emprego ou fazer pagamentos adicionais qualificados.

Não consigo imaginar passar dez anos pagando a dívida dos estudantes com a expectativa de que o saldo fosse perdoado, apenas para descobrir que nenhum dos pagamentos que eu fiz efetivamente se qualificou para o perdão. A chance externa de que estamos perdendo alguma coisa é suficiente para manter minha esposa e eu de noite.

Além de atender aos critérios de emprego, empréstimo e pagamento listados acima, siga estas etapas para confirmar que você está no caminho certo para o PSLF:

Certifique-se de que as transferências de informações sobre seu empréstimo sejam de qualquer prestador de serviços de terceiros. Se você já efetuou pagamentos de empréstimos estudantis qualificados a um prestador de serviços que não seja a FedLoan Servicing, precisará enviar um Formulário de certificação de emprego para transferir esses empréstimos para a FedLoan Servicing. Depois de fazer isso, confirme se todo o seu portfólio federal de empréstimos para estudantes reside em FedLoan Servicing.
Recertifique seu emprego anualmente. Recertifique o emprego qualificado pelo PSLF a cada 12 meses usando o Formulário de certificação de emprego. Este é um passo irritante, mas necessário; você precisará capturar a atenção de seu chefe ou contato de recursos humanos pelo tempo que for necessário para revisar o formulário. Mas é essencial garantir que seus pagamentos qualificados sejam realmente contabilizados no total de 120 pagamentos.
Revise sua contagem de pagamentos qualificados regularmente. Logo depois de re-certificar seu emprego no ano, verifique sua conta FedLoan Servicing para confirmar se os pagamentos do ano anterior contam para o total. A qualificação é retroativa; se você fizer 12 pagamentos de janeiro a dezembro e recertificar seu emprego após o ano novo, os pagamentos do ano anterior não contarão até que a recertificação seja confirmada.

Prós e contras do perdão de empréstimos de serviço público

O PSLF vale o esforço? Depende.

Dada a grande variedade de empregadores, planos de carreira e funções definidas que se enquadram na categoria de “serviço público”, o PSLF é uma decisão pessoal melhor tomada em consulta com os consultores de carreira de sua faculdade ou pós-graduação, planejadores ou consultores financeiros e familiares..

Infelizmente, o período de maturação de 10 anos da PSLF requer ação antecipada. É do seu interesse decidir o mais rápido possível se você pode se comprometer com mais de uma década de emprego em serviço público. Use os cenários abaixo como guia, mas lembre-se de que eles são apenas um guia.

Quando o PSLF pode fazer sentido

Sob esses cenários, perseguir o PSLF pode fazer sentido financeiro. Alguns deles - por exemplo, determinando o status de declaração de imposto de renda com seu cônjuge - podem surgir após sua decisão inicial de buscar o PSLF.

Seu campo tem uma abundância de empregadores de serviço público. Se ingressar em uma profissão qualificada de serviço público ou trabalhar para uma organização sem fins lucrativos ou pública não é muito sacrifício para alguém da sua linha de trabalho - ou é quase o esperado, como é o caso dos educadores -, sua elegibilidade para o PSLF pode acontecer por rotina.
Há um diferencial mínimo de remuneração entre funções ou trajetos qualificados e não qualificados. Em alguns campos, não há muito “desconto no serviço público”; o pagamento é semelhante nos setores público, sem fins lucrativos e com fins lucrativos. Esse é o caso em muitas profissões médicas; Muitos sistemas de saúde sem fins lucrativos pagam médicos e enfermeiros, assim como empregadores com fins lucrativos.
Você acredita na missão de serviço público. Se maximizar o seu salário para levar para casa é secundário a retribuir - o que isso significa para você -, é provável que você siga uma carreira que o qualifique para o PSLF. Mesmo que você faça um corte salarial significativo para trabalhar no serviço público, o saldo do empréstimo perdoado pelo PSLF pode exceder seus ganhos perdidos ao longo da década, mais o necessário para se qualificar, particularmente em campos com remuneração mais modesta.
Você tem montantes enormes de dívida de empréstimos para estudantes. Quanto maior sua dívida, o PSLF mais provável é oferecer um benefício financeiro líquido, mesmo se você receber um corte salarial significativo para trabalhar em uma profissão de serviço público. Este é um cenário comum para graduados em escolas profissionais como minha esposa; o corte salarial nominal que ela assumiu para trabalhar para um empregador sem fins lucrativos é diminuído pelo saldo extra que ela esperançosamente terá perdoado sob o PSLF. Até nossa estimativa mais conservadora coloca esse saldo - a diferença entre o saldo total perdoado sob PSLF e o que ela teria perdoado na linha do tempo padrão de 20 anos - em mais de US $ 100.000.
Você tem uma alta relação dívida / renda. De acordo com qualquer plano de pagamento baseado em renda, seu pagamento mensal depende de sua renda. Quanto maior a taxa de dívida / renda do empréstimo de estudante - ou seja, o saldo total da dívida do aluno dividido pela sua renda anual - mais pagamentos mensais serão necessários para quitar seus empréstimos. O benefício financeiro da PSLF aumenta a cada pagamento exigido além do limite de 120 pagamentos
Você é solteiro ou casado arquivando separadamente. Se você é o chefe de uma família de uma renda ou elege o status de “declaração de casamento separada” na sua declaração de imposto de renda federal, é menos provável que pague seus empréstimos para estudantes dentro de 10 anos em um plano de pagamento baseado em renda - ou seja, , a menos que sua dívida com empréstimos para estudantes seja modesta ou você seja bem remunerado por seu trabalho. Lembre-se de que o status de “declaração de casamento separado” traz desvantagens financeiras significativas, incluindo inelegibilidade para o crédito de imposto de assistência a crianças e dependentes e inelegibilidade de fato para a dedução tradicional do IRA, portanto, é apropriado apenas para os mutuários que podem reduzir seus pagamentos mensais em mais de o total de responsabilidade tributária adicional incorrida pela eleição do status de “declaração de casamento separada”.

Quando o PSLF pode não fazer sentido

Nesses cenários, perseguir o PSLF pode ser prejudicial para suas finanças ou objetivos de carreira.

Você espera poder pagar seus empréstimos estudantis dentro de 10 anos. Se a sua dívida com empréstimos para estudantes for modesta ou se seu plano de pagamento baseado em renda o fizer pagar todo o seu saldo com menos de 120 pagamentos, é improvável que o PSLF forneça qualquer benefício adicional.
Existe um diferencial substancial de remuneração entre funções ou trajetos qualificados e não qualificados. Se você espera que o corte de pagamento do seu serviço público exceda o saldo do empréstimo do estudante perdoado pelo PSLF, a decisão financeira correta é aceitar o emprego de serviço não público que paga mais. Isso não representa nenhum benefício não financeiro do emprego em serviço público, o que pode salvar o peso de salários mais baixos.
Existem poucas funções de serviço público em seu campo. Embora o DOE defina “serviço público” amplamente, sua definição exclui inúmeros empregadores e campos. Se você espera que a busca por um emprego em serviço público atrapalhe sua progressão na carreira ou exija uma mudança de carreira, o PSLF pode não valer o custo de oportunidade.
Você é elegível para programas de perdão de empréstimos mais generosos. Acredite ou não, o PSLF não é o programa de perdão de empréstimos mais generoso do mercado. Alguns programas (descritos abaixo) fornecem perdão parcial ou total do empréstimo com menos de 120 pagamentos necessários. Se você se qualificar para um ou mais desses programas, sua elegibilidade ao PSLF pode ser discutida.

Outras opções de perdão para empréstimos estudantis

O PSLF não é o único jogo de perdão para empréstimos estudantis na cidade. Se você trabalha para um empregador governamental ou sem fins lucrativos, ou em certas profissões de "ajuda" ou serviço público, há uma boa chance de você se qualificar para pelo menos um programa de perdão de empréstimos a estudantes. A seguir, é apresentada uma amostra das oportunidades de perdão de empréstimos a estudantes que você pode usar em vez de ou em conjunto com o PSLF.

1. Programas federais de pagamento de empréstimos a estudantes

O governo federal dos EUA oferece uma série de programas de perdão de empréstimos a estudantes. O programa mais amplo reservado aos funcionários do governo federal é o Programa Federal de Reembolso de Empréstimos para Estudantes.

Sob esse programa, as agências federais podem oferecer reembolsos de saldo de empréstimos a estudantes como um benefício do emprego. Os reembolsos são limitados a US $ 10.000 por ano e US $ 60.000 ao longo da vida útil por funcionário, e os funcionários qualificados devem se comprometer com pelo menos três anos de serviço com o órgão pagador. Os indicados no Anexo C não são elegíveis para este benefício.

2. Perdão de Empréstimo para Professor

O Programa de Perdão de Empréstimo para Professores fornece professores em tempo integral e altamente qualificados - definidos como aqueles com um diploma de bacharel ou superior e uma certificação estadual completa - com até US $ 17.500 em perdão de empréstimos quando completam pelo menos cinco anos de emprego em uma escola de baixa renda ou agência de serviços educacionais. Os tipos de empréstimo elegíveis incluem:

Empréstimos diretos subsidiados
Empréstimos diretos não subsidiados
Empréstimos federais subsidiados de Stafford
Empréstimos federais não subsidiados de Stafford

Outros requisitos de elegibilidade podem ser aplicados; portanto, verifique com o DOE antes de assumir que seu emprego se qualifica.

3. Programa de Reembolso de Empréstimos do NURSE Corps

O Programa de Reembolso de Empréstimos do NURSE Corps oferece o pagamento com base nas necessidades da dívida da escola de enfermagem a certos profissionais de enfermagem que trabalham em escolas de enfermagem credenciadas ou em Instalações de Falta Crítica elegíveis em áreas de alta necessidade. Os mutuários devem ser:

Enfermeiros registrados (RNs)
Docentes de enfermagem com dívida qualificada
Enfermeiros com prática avançada (por exemplo, enfermeiros)

Os participantes do programa devem se comprometer a trabalhar em funções elegíveis por pelo menos dois anos consecutivos, com a opção de estender para um terceiro ano. O programa paga 60% da dívida dos participantes durante os primeiros dois anos e 25% durante o terceiro ano opcional, para um potencial reembolso total de 85% da dívida elegível.

4. Programas de perdão de empréstimos para advogados

O governo federal oferece vários programas de perdão e reembolso de empréstimos para advogados que trabalham no setor público. Um dos mais populares é o Programa de Reembolso de Empréstimos para Estudantes do Departamento de Justiça dos EUA (DOJ), que fornece até US $ 6.000 em pagamentos de empréstimos para estudantes por ano a mutuários que se comprometam a pelo menos três anos de serviço com o DOJ. O processo de inscrição é competitivo; nem todos os advogados que se candidatam são selecionados e apenas aqueles com pelo menos US $ 10.000 em dívidas de empréstimo elegíveis são considerados.

No final do compromisso de serviço de três anos, os mutuários podem solicitar novamente outro compromisso de três anos. O diretor do programa pode renunciar ao requisito de compromisso de três anos para termos subsequentes, a seu critério.

5. Programas de perdão de empréstimos para estudantes militares

Várias filiais das Forças Armadas dos EUA oferecem perdão de empréstimos e programas de reembolso a alistados qualificados. Em alguns casos, esses benefícios se aplicam apenas aos membros do serviço em determinados campos. Por exemplo, o pessoal do Exército de serviço ativo em campos médicos elegíveis se qualifica para receber até US $ 120.000 em perdão de empréstimos a estudantes.

Outros programas são mais amplamente aplicáveis. O Programa de Reembolso de Empréstimos para Estudantes da Marinha, por exemplo, fornece até US $ 65.000 em pagamentos de empréstimos para estudantes a membros qualificados do serviço ativo, independentemente da profissão.

Palavra final

Infelizmente, o perdão dos empréstimos para serviços públicos é uma proposição de tudo ou nada. Ou você faz 120 pagamentos qualificados e permanece no emprego de serviço público até que seus empréstimos sejam oficialmente perdoados, ou você não.

PSLF não é uma proposição de um ou outro, no entanto. Em nenhum lugar está escrito que o PSLF deve ser seu veículo exclusivo de perdão de empréstimos. Você pode, e provavelmente deveria, procurar outras oportunidades para perdoar parte ou toda a sua dívida pendente de estudante. Por exemplo, minha esposa recentemente se inscreveu no Programa de Reembolso de Empréstimos do National Health Service Corps (NHSC), que - se ela atender aos requisitos do programa - pagará uma parcela decente de seu saldo remanescente. Ela vê o NHSC como um hedge modesto, mas significativo, contra a incerteza do PSLF.

Não faz mal conferir todas as suas opções. Seu orçamento merece o máximo de ajuda possível.

Você se qualifica para o Programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público?