Qualificação para um empréstimo pessoal - Como os credores determinam sua elegibilidade

Os credores têm a palavra final sobre a elegibilidade para empréstimos pessoais e dois credores não ponderam os fatores discutidos abaixo exatamente da mesma maneira. No entanto, você pode fazer um pouco para fortalecer seu perfil de crédito e aumentar seu apelo aos credores. Aqui está o que você precisa saber sobre os fatores demográficos, financeiros e de crédito que os emprestadores usam para determinar se você é elegível para um empréstimo pessoal.

Fatores que não são de crédito

Os credores geralmente usam esses fatores que não são de crédito para avaliar a adequação e a elegibilidade do mutuário.

1. Idade

Nos Estados Unidos, os possíveis tomadores de empréstimos que se candidatam sem fiador devem ter pelo menos 18 anos de idade. Alguns estados têm requisitos de idade mínima mais altos. Os mutuários do Mississippi devem ter pelo menos 21 anos, por exemplo, enquanto o Alabama e o Nebraska exigem que os mutuários tenham 19 anos ou mais.

Sua idade não afeta diretamente suas taxas ou condições de empréstimos pessoais, mas alguns fatores-chave de crédito e não-crédito estão intimamente relacionados à idade. Por exemplo, é improvável que os mutuários mais jovens tenham renda alta, longos históricos de emprego ou longos registros de reembolso pontual. A atribuição de um pedido de empréstimo pessoal é uma ótima maneira de gerar crédito para seu filho, mesmo depois que ele completa 18 anos.

2. Localização

Nem todos os provedores de empréstimos pessoais emprestam em todo o país. Bancos e cooperativas de crédito tradicionais geralmente emitem empréstimos pessoais apenas em estados onde possuem agências físicas ou alguma outra presença operacional. Esta informação está geralmente disponível nos sites das instituições.

Os credores somente on-line, incluindo credores ponto a ponto (P2P), como o Lending Club, também podem ter restrições geográficas. Por exemplo, devido a leis estaduais restritivas, os empréstimos P2P não estão disponíveis para os mutuários de Iowa. Os sites dos credores devem especificar quaisquer restrições geográficas .

3. Emprego e Renda

Os provedores de empréstimos pessoais geralmente exigem que você demonstre renda estável e regular de um empregador ou de benefícios governamentais. Você pode divulgar outras fontes de renda, como pensão alimentícia e pensão alimentícia, mas não é obrigado por lei.

Se sua renda provém, em grande parte ou em parte, do trabalho por conta própria, você pode ter dificuldades para se qualificar para empréstimos pessoais com taxas e condições competitivas. Dependendo da política do credor, pode ser necessário demonstrar pelo menos 12 meses de renda por conta própria. Padrões semelhantes se aplicam aos tomadores de negócios formalmente incorporados.

Os mínimos de renda para mutuários individuais são geralmente baixos - US $ 20.000 por ano ou menos. Os tomadores de negócios podem enfrentar requisitos de receita mínima mais alta de US $ 50.000 ou mais. Dito isto, como é um componente essencial da relação dívida / receita, sua renda afeta diretamente as taxas e condições de pagamento que você recebe.

4. Status de cidadania

A maioria dos credores exige que os possíveis tomadores de empréstimos pessoais sejam cidadãos dos EUA ou residentes permanentes. Certos tipos de empréstimos pessoais, como empréstimos para refinanciamento de dívidas de estudantes, podem ser menos restritivos. Por exemplo, os produtos de refinanciamento de dívidas para estudantes da SoFi estão disponíveis para os titulares de visto J-1, H-1B, E-2, O-1 e TN, além de cidadãos dos EUA e residentes permanentes.

A maioria dos sites de credores define claramente os critérios de cidadania e residência. Entre em contato com o suporte ao cliente para esclarecer qualquer dúvida sobre tipos de vistos específicos.

5. Educação

Nem todos os credores exigem que os mutuários atendam aos padrões mínimos de educação. Esses padrões são mais comuns para empréstimos relacionados à educação, como produtos de refinanciamento de dívidas para estudantes, em que a capacidade de pagamento do mutuário depende fortemente de perspectivas de emprego e renda futuras..

Os credores que possuem padrões de educação geralmente exigem um diploma de bacharel ou superior. Certos tipos de empréstimos especializados, como refinanciamento de empréstimos para estudantes, podem exigir diplomas profissionais, de graduação ou de pós-graduação.

6. Ativos e Garantias

Os provedores de empréstimos pessoais podem levar em consideração seus ativos líquidos e não líquidos ao determinar sua elegibilidade.

Os mutuários com reservas líquidas substanciais, como caixa e ações em contas não restritas, têm menos probabilidade de inadimplência em seus empréstimos do que os mutuários pobres em dinheiro. Em particular, os credores bancários tradicionais podem exigir que os mutuários mostrem ampla prova de liquidez antes de originar empréstimos pessoais.

Embora empréstimos pessoais não garantidos sejam mais comuns do que empréstimos pessoais garantidos, alguns credores oferecem empréstimos pessoais garantidos, geralmente com taxas de juros mais baixas do que os empréstimos não garantidos. Um empréstimo pessoal garantido exige garantias suficientes para garantir seu principal - por exemplo, um veículo com um valor justo de mercado de US $ 10.000 para garantir um empréstimo de US $ 10.000. Um mutuário sem garantia adequada, como patrimônio em uma casa ou veículo, não se qualificará para um empréstimo pessoal garantido.

Fatores de Crédito

Os credores geralmente usam esses fatores de crédito para avaliar o risco do mutuário e determinar a elegibilidade.

Cada credor pondera esses fatores - ou os desconsidera completamente - de acordo com seus próprios padrões. Ao decidir se originam um empréstimo, os credores que atendem a tomadores de crédito com excelente crédito tendem a ser menos tolerantes do que aqueles que aceitam uma maior variedade de perfis de crédito.

1. Pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito é um instantâneo de seu risco de crédito ou a probabilidade de você deixar um empréstimo ou outra obrigação. Os efeitos adversos de uma pontuação de crédito ruim vão muito além das taxas de juros mais altas do cartão de crédito e dos pedidos de empréstimo recusados; uma pontuação de crédito ruim pode afetar as perspectivas de emprego, as opções de moradia e até a capacidade de obter um contrato decente de telefone celular.

Para consumidores dos EUA, o FICO é o modelo de pontuação de crédito padrão-ouro. O principal modelo de pontuação de crédito ao consumidor da FICO possui cinco fatores distintos:

Taxa de utilização de crédito
Histórico de reembolso
Duração do histórico de crédito (idade média das contas)
Mix de crédito (tipos de crédito)
Novo crédito (consultas recentes sobre crédito)

As pontuações do FICO variam de 300 a 850, com o risco do mutuário agrupado da seguinte forma:

Super-Prime. As pontuações do FICO entre 740 e 850 são super prime. Os solicitantes de empréstimos pessoais super-prime se qualificam para taxas de juros mais baixas e limites mais altos de empréstimos - até o máximo do credor - do que qualquer outro grupo de mutuários.
Prime. As pontuações principais caem entre 680 e 739. Os tomadores de empréstimos qualificados se qualificam para taxas de juros relativamente baixas e limites de empréstimos relativamente altos.
Near-Prime. As pontuações quase primárias variam entre 620 e 679. A maioria dos provedores de empréstimos pessoais somente on-line empresta a tomadores quase primos, mas, como resultado, eles oferecem taxas mais altas e limites mais baixos de empréstimos. Os credores bancários tradicionais podem restringir ofertas quase primárias ou evitar completamente essa classe de tomadores de empréstimos.
Sub-Prime. Pontuações FICO abaixo de 619 contam como subprime. A maioria dos credores bancários evita essa classe de tomador. Os credores somente on-line podem emitir empréstimos com alto APR e baixo principal para mutuários subprime.

Esses intervalos podem ser ligeiramente diferentes em outros modelos de pontuação, como o VantageScore, um concorrente da FICO desenvolvido em conjunto pelos três principais departamentos de relatórios de crédito ao consumidor. Mas de um modo geral, pontuações bem acima de 700 em uma faixa de 300 a 850 são consideradas excelentes, enquanto pontuações bem abaixo de 650 são consideradas ruins.

Como melhorar sua pontuação de crédito

Para iniciantes, retire essas dicas para melhorar sua pontuação de crédito. Comece verificando sua pontuação de crédito gratuitamente através Gergelim de crédito se você não fez isso recentemente, siga as recomendações nas seções abaixo para tomar medidas concretas para aumentar o crédito e melhorar sua pontuação de crédito.

Dica profissional: Você pode inscreva-se no Experian Boost e instantaneamente aumente sua pontuação de crédito gratuitamente. A Experian levará em consideração os pagamentos feitos nas contas telefônicas e de serviços públicos ao calcular sua pontuação de crédito.

O que evitar

Ao trabalhar para fazer pagamentos de dívida em tempo hábil e reduzir sua carga geral de dívida, faça o possível para evitar grandes eventos adversos que possam prejudicar seu progresso.

Para contas que se reportam mensalmente às agências de relatórios de crédito ao consumidor, mesmo um único pagamento perdido pode afetar negativamente sua pontuação de crédito. Para contas que não são relatadas mensalmente, o impacto ocorre quando o credor quita sua dívida e envia o saldo a uma agência de cobrança, normalmente após 180 dias de falta de pagamento. Com o tempo, o aumento da dívida pode obrigá-lo a declarar falência pessoal, outro grande evento adverso. As falências e as baixas contábeis afetam negativamente sua pontuação de crédito até a idade do seu relatório de crédito, geralmente após sete anos.

2. Índice de Utilização de Crédito

Sua taxa de utilização de crédito representa 30% do peso total da sua pontuação de crédito FICO de cinco fatores. É calculado dividindo o crédito rotativo total disponível - o limite acumulado de empréstimos de todas as suas linhas de crédito rotativas ativas - pelo montante total de crédito usado.

Seu índice de utilização de crédito inclui apenas linhas de crédito rotativas, como cartões de crédito, linhas de crédito pessoais e linhas de crédito de capital próprio. Não inclui empréstimos a prestações garantidos ou não garantidos, como hipotecas e empréstimos pessoais.

Por exemplo, digamos que você tenha:

Um cartão de crédito com reembolso em dinheiro, com um limite de crédito de US $ 5.000 e um saldo atual de US $ 1.500
Um cartão de crédito para recompensas de viagem com um limite de crédito de US $ 10.000 e um saldo atual de US $ 4.000
Uma linha de crédito pessoal não garantida com um limite de empréstimo de US $ 10.000 e um saldo atual de US $ 7.000

Nesse caso, seu crédito total disponível seria de US $ 25.000 e o crédito total usado será de US $ 12.500, para uma taxa de utilização de crédito de 50%.

A maioria dos credores favorece índices de utilização de crédito abaixo de 30%. Neste exemplo, você estaria sobrecarregado e pagaria pelo menos US $ 5.000 em dívidas.

Como melhorar sua taxa de utilização de crédito

Lembre-se dos índices de utilização de crédito preferidos dos credores e seja estratégico sobre como solicitar e manter seu crédito. Por exemplo, tenho meia dúzia de cartões de crédito que raramente ou nunca uso, alguns datando de uma década. Essas contas de crédito antigas e pouco utilizadas mantêm minha taxa geral de utilização de crédito sob controle.

Se você não deseja solicitar um novo cartão de crédito para aumentar sua taxa de utilização de crédito, considere solicitar um aumento da linha de crédito em um cartão existente.

O que evitar

Evite carregar saldos em linhas de crédito rotativas, como cartões de crédito e linhas de crédito de ações domésticas. Em alguns casos, carregar um saldo é inevitável ou até aconselhável - por exemplo, quando você se qualifica para uma promoção de transferência de saldo de TAEG de 0% ou toca em uma linha de patrimônio da Figura.com para financiamento de projetos de melhoramento da casa a juros baixos. Nesses casos, tenha um plano para pagar o saldo em tempo hábil.

Além disso, na ausência de tensão financeira séria ou de uma mudança abrupta na sua situação financeira, mantenha contas de crédito antigas e sem saldo para manter seu limite de crédito acumulado alto e sua taxa de utilização de crédito baixa.

3. Histórico de Reembolso

O histórico de pagamentos é o componente mais importante da sua pontuação no FICO, representando 35% do peso total. Diferentemente da utilização do crédito, o histórico de pagamentos abrange linhas de crédito rotativas e empréstimos a prestações. O modelo FICO perdoa menos os pagamentos parcelados, mas também não é bom.

Os pagamentos perdidos permanecem no seu relatório de crédito por sete anos. Portanto, a falta de apenas uma data de vencimento em uma conta de crédito pode ter sérias implicações a longo prazo para sua pontuação de crédito.

Como melhorar seu histórico de reembolso

Adquira o hábito de pagar todas as suas contas de crédito em dia - e, para linhas de crédito rotativas, na íntegra. Antes de solicitar seu primeiro empréstimo pessoal, estabeleça um padrão de pagamentos pontuais, abrindo um cartão de crédito de limite baixo e pagando o saldo integral a cada ciclo de extrato. Verifique seu relatório de crédito para pagamentos perdidos mais antigos; dependendo da urgência com a qual você precisa do empréstimo, é melhor esperar até que eles ultrapassem seu recorde.

O que evitar

Evite perder as datas de vencimento dos pagamentos. Se você se esforçar para acompanhar suas datas de vencimento, configure pagamentos automáticos na data de sua escolha de cada mês, se puder. Se suas circunstâncias financeiras mudarem, tente elaborar planos de pagamento modificados com credores individuais ou inscreva-se em um serviço de aconselhamento de crédito que faça isso em seu nome.

4. Comprimento do histórico de crédito

O comprimento do histórico de crédito representa 15% do peso do modelo FICO. A variável mais importante aqui é a idade média de todas as suas contas de crédito abertas ou abertas recentemente. Isso inclui todas as suas contas de crédito abertas e ativas com seis meses ou mais, além de:

Contas encerradas em boa situação nos últimos 10 anos
Contas em atraso encerradas nos últimos sete anos

Por exemplo, digamos que você tenha:

Um cartão de crédito aberto há dois anos este mês
Outro cartão de crédito foi aberto há cinco anos e seis meses
Uma linha de crédito pessoal foi aberta há três anos e três meses
Um cartão de crédito da loja foi aberto há oito anos e nove meses

Nesse caso, a idade média da sua conta é (2 + 5,5 + 3,25 + 8,75) / 4 = 4,875 anos.

A idade das suas contas de crédito mais antigas e mais recentes também é importante. Quanto mais tempo você tiver crédito, melhor, todas as outras coisas serão iguais. Se já faz mais de 10 anos que você tem uma conta de crédito aberta - ou sete anos se sua última conta foi encerrada como inadimplente -, você é considerado um novo usuário de crédito na rubrica da FICO e não possui uma conta da FICO. Ponto.

Como melhorar o comprimento do seu histórico de crédito

Mantenha as contas de crédito antigas abertas, mesmo que você raramente ou nunca as use. Assim como minha baixa taxa de utilização de crédito, meu longo histórico de crédito é ajudado por minha coleção de cartões de crédito antigos e inativos. Se você ainda não acumulou crédito ou se recupera de um crédito após a falência, solicite um cartão de crédito com limite baixo ou um cartão de crédito de varejo, como um cartão de crédito com gás de marca, para estabelecer o início de um histórico de crédito.

O que evitar

Não seja muito rápido para fechar contas de crédito antigas por conveniência. Sempre que possível, reduza o fechamento da conta para que não afetem negativamente o comprimento do seu histórico de crédito.

5. Mix de Crédito

Seu mix de crédito representa apenas 10% do seu peso FICO, mas ainda importa. Os tipos de crédito incluídos neste mix são:

Empréstimos a prestações (como empréstimos pessoais não garantidos e empréstimos para automóveis)
Empréstimos hipotecários (que são distintos de outros empréstimos parcelados para fins de pontuação)
Contas de crédito de varejo e cartões de loja
Cartões de crédito bancários suportados por redes de pagamento como Visa e Mastercard
Empréstimos enviados para cobranças
Certas obrigações contratuais, como pagamentos de aluguel e serviços públicos (somente alguns modelos de pontuação consideram isso)

O modelo de pontuação da FICO considera a dívida parcelada e hipotecária menos arriscada do que a dívida do cartão de crédito. A coisa que mais provavelmente prejudicará seu mix de crédito - e a pontuação de crédito - é uma carteira de crédito que consiste basicamente ou exclusivamente em cartões de crédito.

Como melhorar seu mix de crédito

Equilibre os tipos de crédito de risco mais alto, como cartões de crédito, com tipos de risco mais baixo, como empréstimos parcelados. Por exemplo, mesmo se você puder arcar com o custo total de um carro usado, considere fazer um empréstimo garantido para financiar uma parte do preço de compra.

O que evitar

Não busque bônus de inscrição em cartão de crédito - ou, pelo menos, não abra muitos cartões de crédito em sucessão simplesmente para aproveitar as ofertas de boas-vindas por tempo limitado. Acumular contas desnecessárias de cartão de crédito pode impedir que você tenha uma carteira de crédito equilibrada.

6. Novo crédito

Novas contas de crédito para os 10% finais do seu peso de pontuação FICO. Esse fator possui vários componentes distintos, incluindo:

O número de suas consultas de crédito recentes (solicitações de crédito físico feitas no processo de solicitação de novo crédito)
O número de novas contas de crédito que você abriu nos últimos 12 meses
Tempo decorrido desde a sua consulta de crédito mais recente
Tempo decorrido desde a abertura mais recente da conta

Geralmente, quanto mais novas consultas e contas de crédito você tiver, menor será a classificação desse fator. No entanto, o modelo FICO pode tratar várias consultas de crédito feitas em rápida sucessão - digamos, três solicitações de empréstimo distintas feitas dentro de cinco dias úteis - como uma única consulta. Em outras palavras, se você está comprando a melhor taxa de empréstimo pessoal e é organizado e eficiente o suficiente para concluir a fase de inscrição em um curto período, isso pode não afetar sua pontuação no FICO ou a elegibilidade futura de empréstimos pessoais.

Como melhorar seu novo crédito

Limite suas compras de empréstimos a um curto período - idealmente, não mais que duas semanas. Envie seus aplicativos em rápida sucessão para aumentar a probabilidade de os modelos de pontuação de crédito tratá-los como uma única consulta.

O que evitar

Evite fazer sua busca por um empréstimo pessoal por várias semanas ou meses. Não solicite outras contas de crédito, incluindo cartões de crédito, até que você aceite uma oferta de empréstimo.

7. Índice de Dívida / Renda

Embora a relação dívida / renda não considere diretamente o modelo de pontuação do FICO, é uma consideração importante para os originadores de empréstimos. Os tomadores de dívidas com sobrecarga de dívida têm menos flexibilidade para assumir novas dívidas, mesmo que tenham renda suficiente e crédito privilegiado ou superprimo.

Calcule sua relação dívida / renda, dividindo suas obrigações mensais totais de dívida pela sua renda bruta mensal total. Por exemplo, se seu total de pagamentos mensais da dívida chegar a US $ 2.000 e sua receita bruta mensal total for de US $ 5.000, sua relação dívida / renda será de 40%.

Para fins de cálculo da dívida / renda, as obrigações de dívida incluem, mas não estão limitadas a:

Montantes mínimos de pagamento com cartão de crédito (independentemente do seu saldo ou pagamentos reais)
Pagamentos de moradia (aluguel ou hipoteca, incluindo custódia)
Empréstimo de capital próprio e pagamentos por linha de crédito
Pagamentos de empréstimos para educação
Pagamentos de empréstimos ou leasing de automóveis
Pagamentos inseguros de empréstimos pessoais
Pagamentos de empréstimos concedidos
Pagamentos de pensão alimentícia e pensão alimentícia

As obrigações de dívida geralmente excluem:

Pagamentos de prêmios de seguros
Pagamentos de serviços públicos
Pagamentos de impostos, exceto impostos prediais incluídos no depósito
Despesas domésticas recorrentes

De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, a maioria dos credores hipotecários se opõe a índices de dívida / renda acima de 43% e preferem índices iguais ou inferiores a 36%. Os provedores de empréstimos pessoais podem tolerar índices mais altos de dívida / renda; no entanto, quanto maior a sua proporção, menos você estará qualificado para as taxas e condições mais favoráveis.

Como melhorar sua relação dívida / renda

Priorize seus pagamentos de dívida em saldos de linhas de crédito em vez de saldos de empréstimos parcelados. Por exemplo, redirecione os US $ 100 por mês que você paga em principal adicional em sua hipoteca para o saldo do seu cartão de crédito com baixa TAEG antes do término do período de promoção introdutória de 0% da TAEG. Procure oportunidades para aumentar sua renda com fontes passivas, agitações laterais ou trabalho em meio período, além de seu trabalho em período integral. Até pequenos aumentos de renda aumentam; US $ 100 a mais por semana aumentam sua renda total em US $ 5.200 por ano, ou 10% de um salário anual de US $ 52.000.

O que evitar

Em circunstâncias normais, evite acumular saldos em linhas de crédito rotativas, como cartões de crédito, linhas de crédito pessoais e linhas de crédito de ações.

8. Status do Cosigner

Se você se esforça para se qualificar para um empréstimo pessoal ou não está satisfeito com as taxas e os termos que recebeu, considere entrar em contato com amigos ou parentes com excelente crédito ao conceder seu empréstimo.

Lembre-se de que a co-assinatura é um grande negócio para os mutuários, mas não é um bom negócio para os co-assinantes. Os co-assinantes são totalmente responsáveis pelo empréstimo concedido, o que significa que:

O empréstimo consignado afeta os índices de dívida / renda e de utilização de crédito do consignador.
O credor - e, posteriormente, as agências de cobrança - pode cobrar do fiador, se o tomador principal ficar para trás com os pagamentos..
A falta de reembolso do assinante pode resultar em sentenças e garantias judiciais.
Os pagamentos e as perdas perdidos afetam negativamente o crédito do consignador.

Ainda assim, se seus fatores de crédito e não crédito são muito fracos para que seu aplicativo se mantenha por conta própria e você não pode esperar que sua posição melhore, a consignação é uma opção viável. Apenas considere-se afortunado se um fiador o ama o suficiente para assumir esse risco.

Como obter um Cosigner

Trabalhe com um consignador disposto a assumir a responsabilidade pelo empréstimo, caso você fique para trás em seus pagamentos. O fiador ideal é um membro da família - como pai, cônjuge ou parceiro doméstico - com crédito forte e um claro entendimento de suas obrigações.

O que evitar

Não permita que seu acordo de designação prejudique seu relacionamento com o designador. Tenha uma conversa franca de pré-assinatura com eles que cubra como você fará as coisas certas se tiver problemas financeiros enquanto o empréstimo permanecer pendente.

Palavra final

Graças a um grande número de startups de empréstimos on-line, o mercado de empréstimos pessoais sem garantia nunca foi tão competitivo e transparente como é hoje. Em suma, são ótimas notícias para os possíveis tomadores de empréstimos, incluindo tomadores de empréstimos próximo e subprime usados para escolhas muito mais reduzidas.

Além disso, inovações financeiras como o UltraFICO - uma pontuação de crédito alternativa projetada para consumidores com histórico de crédito limitado - colocam as principais opções de financiamento ao alcance de milhões de consumidores anteriormente inelegíveis.

Ao todo, é um momento emocionante para explorar o mercado de empréstimos pessoais não garantidos. Se você é um tomador de empréstimo pela primeira vez ou não vê suas opções de financiamento há algum tempo, prepare-se para se surpreender com a grande variedade de opções de empréstimo à sua disposição, bem como com os critérios de elegibilidade dos credores para os tomadores de empréstimos em todo o mundo. espectro da força de crédito.

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Você solicitou um empréstimo pessoal recentemente? Você aprendeu alguma coisa com seu relatório de crédito? Se sua inscrição foi negada, foi útil o feedback do credor?