Abertura de uma conta bancária conjunta e fusão de finanças após o casamento - Prós e Contras
Obviamente, quando você joga outra pessoa na mistura, a imagem fica ainda mais complicada. Cada casal tem seu próprio conjunto único de considerações financeiras, seja a esmagadora carga de dívida de um parceiro ou os caros hábitos de moda ou de melhoria da casa do outro. Para reduzir a complexidade e aumentar a transparência do processo de orçamento familiar, muitos casais comprometidos - cônjuges legalmente casados e parceiros domésticos - optam por mesclar suas finanças e abrir contas bancárias conjuntas.
No entanto, o empreendimento apresenta algumas desvantagens significativas - e, em alguns casos, pode ser totalmente contraproducente. A seguir, apresentamos os prós e os contras de lançar seu lote financeiro com seu parceiro ou cônjuge, bem como algumas alternativas a uma mesclagem monetária total ou quase total.
Vantagens de mesclar suas finanças
1. Economia mais fácil a longo prazo
A maioria dos casais que se comprometem com uma fusão financeira total mantém contas correntes e poupança conjuntas. A conta corrente é normalmente usada para depositar contracheques, pagar contas recorrentes e lidar com os gastos do dia-a-dia. A conta poupança é para objetivos de longo prazo, como projetos de melhoria da casa e férias, e também pode funcionar como reserva de emergência se não houver uma conta poupança separada dedicada exclusivamente a esse objetivo..
Ter uma única conta poupança de longo prazo facilita a garantia de que você e seu parceiro paguem suas respectivas ações justas em relação às metas futuras. Se você ganhar aproximadamente o mesmo valor, basta contribuir com um valor igual e acordado por mês ou salário. Se um ganha muito mais do que o outro, contribua com uma porcentagem igual - por exemplo, 5% ou 10% por pessoa, por mês ou salário.
Você pode usar sua conta poupança de longo prazo para objetivos compartilhados, como férias em conjunto e compras pessoais, como um dia de spa com seus amigos ou um novo conjunto de tacos de golfe. Garanta que o uso de sua economia compartilhada permaneça igual, discutindo antecipadamente qualquer compra pessoal planejada.
2. Orçamento e gastos mais simples
A fusão das finanças da sua família simplifica o orçamento - e os gastos dentro dos limites do seu orçamento -. Quando uma conta recebe toda a renda da sua família e remete todas as despesas diárias e recorrentes, é muito mais difícil perder um pagamento por esquecimento ou falta de organização.
Como o saldo médio de uma única conta conjunta geralmente é maior do que o de contas separadas, descobertos, cobranças mínimas de saldo e falhas de pagamento são menos prováveis. Também é mais fácil identificar anomalias com despesas recorrentes (como uma conta incomumente alta de água ou gás) em tempo hábil.
3. Maior transparência nos gastos
Embora a frase “confie, mas verifique” não tenha sido cunhada com as relações domésticas em mente, ela certamente se aplica. As finanças mescladas são certamente mais transparentes que as finanças separadas, pois é muito mais difícil ocultar splurges e impulsionar compras em uma conta conjunta. Isso é particularmente verdadeiro na era dos serviços bancários on-line, quando descobrir despesas que impedem o orçamento é tão simples quanto fazer login na página da sua conta.
4. Menos desconforto financeiro
Embora a alfabetização financeira seja claramente uma virtude, é inegável que algumas pessoas simplesmente não estão familiarizadas com os conceitos financeiros - ou, francamente, não se sentem tão à vontade com a ideia de orçamentar e gerenciar ativamente o dinheiro. Os parceiros que evitam tomar posse de suas finanças pessoais ou simplesmente não se sentem à altura da tarefa não devem ter medo de desistir das rédeas de seus colegas mais capazes. Nesse caso, faz sentido mesclar as finanças de sua casa e ter um parceiro na liderança.
No entanto, é melhor nessas situações que o parceiro menos experiente tenha algumas responsabilidades monetárias pequenas e esteja ciente das várias contas conjuntas que o casal possui, como contas de aposentadoria, poupança e corretagem. Se algo acontecer com o parceiro que economiza dinheiro (ou no caso de divórcio), essas informações são essenciais para uma transição suave da responsabilidade.
5. Oportunidade de educação e crescimento pessoal
Embora as finanças combinadas permitam que o parceiro mais instruído assuma o controle do orçamento e dos gastos da família no curto prazo, elas criam uma oportunidade de crescimento para o parceiro menos experiente. O parceiro mais experiente pode mostrar ao outro como o sistema de pagamento de contas do banco funciona, explicar cobranças detalhadas na fatura da concessionária e revelar como aumentar ainda mais seus dólares com cupons.
Levantar o véu nas finanças de sua casa e demonstrar como esses conceitos funcionam é praticamente garantido para aumentar o conforto e a familiaridade de seu parceiro com questões financeiras. Com o tempo, o orçamento e a gestão do dinheiro podem até se tornar agradáveis.
6. Mais alavancagem ao solicitar crédito
As contas bancárias mescladas geralmente têm saldos maiores que as contas separadas. Isso, juntamente com a probabilidade de um parceiro ter um crédito melhor do que o outro, pode resultar em seu benefício quando chegar a hora de solicitar um empréstimo pessoal ou cartão de crédito não garantido. A maioria dos credores (incluindo emissores de cartão de crédito) reserva suas taxas e prazos de empréstimo mais atraentes para os mutuários com excelente crédito e ampla renda.
Desvantagens de mesclar suas finanças
1. Potencial de perda financeira e dano de crédito
Talvez a desvantagem mais dramática das finanças domésticas mescladas seja o potencial do comportamento irresponsável ou mal aconselhado de seu parceiro de causar perda financeira ou danos ao crédito. Os parceiros que fazem grandes compras sem consultar suas melhores metades podem esgotar rapidamente uma conta corrente conjunta ou estourar o limite de um cartão de crédito compartilhado, mesmo se o parceiro mais responsável vigiar de perto. Se o seu relacionamento atingir o limite, é provável que o risco de compras mal aconselhadas e imediatas aumente.
Os parceiros que usam contas compartilhadas como garantia para empréstimos pessoais ou outras obrigações criam um risco de perda financeira e danos ao crédito. Como a garantia é mantida em conjunto, uma inadimplência afeta também o crédito do parceiro responsável - possivelmente muito tempo após o término do relacionamento.
2. Agência limitada em relacionamentos financeiramente desiguais
Se você e seu parceiro têm um poder aquisitivo razoavelmente semelhante, gerenciar finanças em conjunto provavelmente será uma tarefa simples. Como cada um de vocês contribui com uma quantia aproximadamente igual, basicamente você está dividindo as despesas de sua casa igualmente.
As coisas podem não ser tão fáceis quando um parceiro ganha mais que o outro. Em relacionamentos financeiramente desiguais, a tensão geralmente aumenta com o tempo - às vezes corroendo os próprios fundamentos da parceria. Se a situação vem à tona ou não, depende em grande parte das personalidades dos parceiros, perspectivas compartilhadas e responsabilidades respectivas.
Se o parceiro que ganha mais está realmente bem com o parceiro que ganha menos (ou não trabalha), contribui menos para as finanças da família, a família pode permanecer indefinidamente indefinida. Por exemplo, o parceiro de maior salário entende que o outro fez sacrifícios de carreira para passar tempo com os filhos.
Por outro lado, o parceiro que ganha mais pode se ressentir do outro - talvez gradualmente e sem perceber completamente. Isso pode ter uma influência corrosiva no relacionamento como um todo e ameaçar a estabilidade da família..
No entanto, geralmente o parceiro de menor salário acaba com uma parcela desproporcional das responsabilidades não financeiras da família: assistência à infância, manutenção da casa, planejamento social e coisas do gênero. Isso pode negar o argumento do ganha-pão: "Eu trabalho mais e ganho mais, por isso devo ter mais opinião sobre como a família é administrada". Se parecer provável que sua família permanecerá financeiramente desigual por um futuro considerável, considere dividir as responsabilidades domésticas de modo que ambos os parceiros contribuam igualmente - ou pelo menos concorde que o outro está contribuindo com uma quantia justa.
3. Privacidade limitada
Como um razão de conta repleto de compras desaconselhadas, é difícil conciliar transparência e privacidade. Se você preferir não se sentir como se seu cônjuge estivesse espiando por cima do ombro sempre que estiver navegando na Amazon.com ou procurando um produto caro para cuidados pessoais, mesclar totalmente as finanças da sua casa não é o melhor caminho a seguir..
4. Trabalho extra para um parceiro
Fazer e gerenciar um orçamento familiar envolve bastante tempo e esforço - pelo menos algumas horas por mês, talvez mais. Mesmo se você é financeiramente alfabetizado e perfeitamente capaz de lidar com questões financeiras, talvez não esteja se esforçando muito para fazê-lo. O mesmo vale para o seu parceiro.
Em uma casa com condições financeiras, alguém precisa fazer esse trabalho. No entanto, se os dois parceiros tiverem muitas obrigações não financeiras com as quais se preocupar, compartilhar a carga de trabalho provavelmente é o melhor caminho a percorrer. E se houver uma lacuna significativa no conhecimento financeiro ou no conforto no início do relacionamento, é provável que seja do interesse do parceiro mais experiente atrair o parceiro menos experiente para o processo ao longo do tempo e, eventualmente, distribuir tarefas igualmente.
5. Potencial de falta de comunicação
O potencial de falta de comunicação surge quando os dois parceiros têm independência e margem de manobra substanciais quando se trata de tomar grandes decisões de compra. Juntamente com o descuido, a falta de comunicação financeira ou a falta de comunicação podem ter inconvenientes incômodos e muitas vezes duradouros, incluindo saques a descoberto, juros e taxas de mora e crédito danificado.
Os problemas geralmente ocorrem logo após duas ou mais grandes compras feitas em um curto espaço de tempo. Isso pode ser tão simples quanto o seu parceiro, usando um cartão de débito conjunto para comprar um monte de suprimentos para o seu projeto de melhoria de casa pendente, sem perceber que o pagamento mensal da hipoteca, que você configurou sem se preocupar em notificar seu parceiro, tinha apenas debitado automaticamente da mesma conta. Nenhum de vocês é responsável por ficar satisfeito com a falha resultante da transação, a taxa de cheque especial ou a restrição de orçamento.
Em um cenário mais elaborado, que envolve o uso frouxo do cartão de crédito, meses de saldos transportados, juros e possivelmente taxas atrasadas ou até mesmo danos ao crédito podem resultar.
A maneira mais direta de evitar isso é simplesmente definir um limite - com base no orçamento geral da sua família, saldos de conta e preferências pessoais - no tamanho das compras não consultadas. Acima desse limite, o parceiro que deseja fazer a compra deve notificar o outro e demonstrar como a compra se encaixa no orçamento de curto ou longo prazo, sem afetar drasticamente outras necessidades e metas. Alguns casais vão além e exigem que todas as compras consideráveis sejam planejadas e orçadas com antecedência.
Por fim, essas soluções não são infalíveis. A desonestidade derrota o objetivo da consulta e do orçamento, enquanto uma grande despesa inesperada não coberta por uma reserva de emergência ou economia de longo prazo pode prejudicar os melhores planos, mesmo quando os dois parceiros são totalmente honestos e diligentes em relação à comunicação..
6. Pode ser confuso e desigual se o relacionamento terminar
Poucos casais felizes aceitam abertamente a possibilidade de que seu relacionamento termine em algum momento. No entanto, com a probabilidade de divórcio ao longo da vida de um americano médio em 42% ou mais (segundo o Instituto de Estudos da Família), o divórcio é uma contingência importante a ser lembrada. Embora a taxa de separação entre casais solteiros seja mais difícil de medir, provavelmente é ainda maior que a taxa de divórcio.
Dependendo da natureza do divórcio, os cônjuges com finanças mescladas correm o risco de perdas ou inconvenientes financeiros temporários ou permanentes (por exemplo, um dos cônjuges liquidando completamente uma conta poupança compartilhada). A menos que você possa concordar com seu cônjuge antecipadamente na distribuição equitativa de fundos mantidos em contas bancárias conjuntas e cancelar ou transferir cartões de crédito em conjunto, cuja perspectiva é improvável em um ambiente agressivo, a responsabilidade por fazer isso recai sobre um juiz ou mediador . A separação de finanças por meios legais - principalmente se houver contas compartilhadas em títulos - pode levar meses e gerar acrimônia adicional.
Para casais solteiros que não estão envolvidos em uma parceria doméstica legal, as questões legais em torno da separação financeira podem ser completamente obscuras. Muitos estados reconhecem contratos verbais entre casais não casados, o que significa que muitas vezes é a palavra de um parceiro contra a do outro. Em processos judiciais pós-separação, pode-se facilmente reivindicar - talvez de maneira coerente o suficiente para convencer um juiz ou mediador - que o outro concordou em compartilhar renda e ativos financeiros em uma base de 50 a 50, quando na verdade nada aconteceu.
Casais solteiros que buscam evitar ações legais geralmente assinam acordos vinculativos para manter a propriedade conjunta separada, modelos dos quais estão prontamente disponíveis on-line por meio de advogados gerais e grupos privados de ajuda jurídica. Os acordos para manter a propriedade conjunta separada impedem a combinação de renda e ativos, estipulando que todos os itens de valor trazidos ao relacionamento e subsequentemente acumulados permanecem legalmente vinculados aos seus respectivos proprietários.
Esses acordos são mais úteis para manter propriedades valiosas separadas, como eletrônicos e móveis. No entanto, eles também são aplicáveis em relação a contas conjuntas. Por exemplo, se sua receita é responsável por 40% do saldo de uma conta conjunta e a receita de seu parceiro é responsável por 60%, ambos recebem uma quantia proporcional do saldo total da conta quando a conta é encerrada no final do relacionamento. No entanto, esse contrato não pode impedir um parceiro de liquidar contas ou acumular saldos de cartão de crédito antes da separação legal formal.
7. Potencialmente complicado quando um parceiro tem muita dívida
Graças ao aumento do custo da faculdade e da educação profissional, é cada vez mais comum os jovens começarem a vida adulta com a esmagadora carga de dívidas. Isso pode causar grandes problemas para casais comprometidos.
Se você e seu parceiro têm dívidas significativas e, portanto, um patrimônio líquido bastante negativo para as famílias, é provável que se esforce para encontrar financiamento para compras caras, como uma casa ou um carro novo. No entanto, você pelo menos estará em pé de igualdade - nenhum de vocês precisa se sentir culpado por sua situação financeira coletiva.
Por outro lado, se você ou seu parceiro têm muitas dívidas enquanto o outro não tem, ciúme, ressentimento e tensão geral se tornam mais prováveis. Assim como os chefes de família em relacionamentos marcados por um poder aquisitivo desigual, parceiros sem ônus em relacionamentos marcados por dívidas desiguais geralmente sentem que estão fazendo mais do que sua parte justa para manter as finanças da casa em ordem.
Os parceiros com muitas dívidas podem achar difícil ou impossível fazer suas contribuições pactuadas em contas de poupança e fundos de emergência de longo prazo, mesmo que essas contribuições sejam reduzidas para dar lugar a pagamentos mensais da dívida. E, a menos que os parceiros com altas dívidas obtenham salários mais altos, é menos provável que paguem uma parcela equitativa das contas mensais e das despesas diárias da família.
Por outro lado, não é necessariamente justo se ressentir do seu parceiro por investir em um alto nível profissional ou acumular dívidas no cartão de crédito para iniciar um novo negócio. Assim como em outros desafios conjugais, é provável que a melhor abordagem trabalhe com seu parceiro para encontrar uma solução - isso envolve investigar opções de pagamento com base em renda, programas de perdão de empréstimos de serviço público, etapas mais drásticas como aconselhamento a crédito ou pedido de falência ou simplesmente confusão. através.
Alternativas às contas bancárias conjuntas
Se você decidir que os contras das finanças mescladas superam os profissionais, ou julga que uma fusão total simplesmente não faz sentido na sua situação, escolha entre essas alternativas simples, todas envolvendo separação financeira parcial ou total.
1. Mantenha uma única conta corrente conjunta
Manter uma única conta corrente e contas de poupança separadas permite que você e seu parceiro compartilhem as despesas domésticas cotidianas e recorrentes, mantendo economias de longo prazo separadas - e possivelmente também fundos de curto prazo - para si. Como nas contas totalmente mescladas, essa alternativa requer depósitos regulares, iguais ou proporcionais à renda, suficientes para cobrir suas despesas compartilhadas, além de um pequeno buffer (talvez 10%) para contabilizar custos inesperados todos os meses. Você e seu parceiro devem determinar quais despesas estão compartilhando, ajustando o valor do depósito conforme necessário para refletir as alterações no orçamento da sua casa.
Por exemplo, minha esposa e eu temos uma única conta corrente que cobre nossos custos compartilhados de moradia e serviços públicos, entre outras despesas. Quando compramos nossa nova casa, tivemos que ajustar nosso depósito coletivo para cima para dar conta de um pagamento mais alto pela hipoteca.
Mesmo que você não compartilhe as despesas proporcionalmente, uma conta corrente conjunta é um bom veículo para liquidar dívidas recorrentes. Por exemplo, minha esposa e eu temos apólices de seguro de saúde separadas por meio de seu empregador. Como seu empregador cobre a maioria dos custos de sua apólice, pago um prêmio muito mais alto pela minha apólice. Meu depósito mensal de verificação conjunta inclui meu custo total do prêmio, portanto é sempre maior que o dela.
2. Mantenha uma única conta poupança conjunta
Manter uma única conta poupança conjunta com contas correntes pessoais separadas é uma ótima opção para casais que desejam economizar para objetivos compartilhados de longo prazo - como um adiantamento em uma casa ou a compra de um novo veículo familiar - sem depositar a parte do leão de seus rendimentos em contas mantidas em conjunto. Os casais que adotam esse acordo normalmente contribuem com uma quantia fixa e proporcional para a conta de poupança compartilhada - talvez 5% a 10% de suas respectivas rendas, ou mais, se houver um objetivo importante no horizonte. Eles normalmente pagam as despesas domésticas diárias e recorrentes de contas correntes mantidas separadamente, de forma igual ou proporcional..
Esse arranjo não é o ideal para casais que não compartilham objetivos grandes e de longo prazo. Além disso, às vezes produz discordâncias sobre como as despesas domésticas diárias e recorrentes são tratadas.
3. Compartilhe algumas despesas, mas não mantenha contas conjuntas
Os casais que sentem um mal-estar coletivo com a perspectiva de ter uma conta conjunta geralmente optam por compartilhar as principais despesas domésticas, como pagamentos de moradia e serviços públicos. Cada um deles paga custos de curto prazo de contas correntes separadas e economiza despesas de longo prazo em contas de poupança separadas.
Esse é um arranjo ideal para parceiros que não desejam se comprometer totalmente com um relacionamento doméstico, pois é muito mais fácil separar (desde que exista um acordo para manter a propriedade conjunta separada) se as coisas derem errado. Também é útil quando um parceiro reivindica uma parcela desproporcional dos ativos e da renda do casal, situação que pode produzir tensão nos relacionamentos com finanças totalmente mescladas.
Por exemplo, minha esposa e eu somos amigos de um casal solteiro, mas comprometido. O título e a hipoteca da casa em que vivem estão no nome de um parceiro. Cada um deles paga os custos recorrentes de moradia, incluindo serviços públicos e impostos sobre a propriedade, igualmente em contas mantidas separadamente. No entanto, se eles se separarem em algum momento no futuro, o proprietário, sem dúvida, manterá a propriedade e deixará o não proprietário para encontrar outras acomodações.
4. Separe totalmente suas finanças
A separação financeira total é definitivamente uma opção viável, mesmo em casamentos marcados por total confiança e comunicação fluida. A separação total não envolve contas conjuntas e, na medida do possível, nenhum compartilhamento direto das despesas domésticas.
Na prática, é necessário algum compartilhamento de despesas de fato para garantir a equitabilidade e atenuar a tensão financeira. Uma maneira desleixada de fazer isso, assumindo rendimentos aproximadamente iguais, é revezar-se no pagamento de despesas aproximadamente equivalentes - como contas mensais de serviços públicos ou refeições ocasionais em restaurantes. Ferramentas on-line de gerenciamento de dinheiro como o Mint tornam esse arranjo mais justo e preciso.
Quando se trata de despesas domésticas caras e metas compartilhadas, casais com finanças totalmente separadas geralmente delegam a responsabilidade por uma despesa específica a um único parceiro, responsável por pagá-la até novo aviso. Por exemplo, um ex-colega de trabalho meu sempre foi responsável pelo pagamento da hipoteca, impostos sobre a propriedade e seguro de proprietário. Sua esposa sempre foi responsável pelas despesas com cuidados infantis do casal. Eles pareciam estar bem com a divisão, embora provavelmente tenha ajudado que os custos de moradia e assistência à infância fossem aproximadamente equivalentes e ambos tivessem renda semelhante.
Palavra final
Antes de o pastor da igreja da cidade natal de minha noiva concordar em realizar nossa cerimônia de casamento, ele nos pediu que sentássemos com ele pelo que chamou de "entrevista". Preocupado que a conversa se concentrasse em questões delicadas de fé e moralidade, entrei com grande ceticismo.
No entanto, a reunião foi realmente prática. Passamos pelo menos um quarto do tempo discutindo questões financeiras, como compartilhar as despesas domésticas e nossas respectivas abordagens para gastar e economizar.
Nosso pastor foi particularmente insistente em abrir uma conta bancária conjunta para lidar com despesas compartilhadas, descrevendo os riscos de "infidelidade financeira" e compras clandestinas com tanta especificidade que eu tinha certeza de que ele havia tido uma experiência traumática em algum momento do passado. (Eu não perguntei.)
Depois que o constrangimento diminuiu, fiquei agradecido por ele ter tido tempo para fornecer uma explicação em linguagem simples para a utilidade das finanças conjuntas compartilhadas. Embora a mesma lógica possa não se aplicar à sua situação, vale a pena explorar o conceito.
Você tem uma conta bancária conjunta com seu cônjuge ou parceiro?
