10 maus hábitos financeiros que você precisa quebrar para sair da dívida

Aqueles entre nós que enfrentam problemas crônicos de dívida geralmente compartilham comportamentos e hábitos financeiros semelhantes. Se você os pegar cedo o suficiente, poderá evitar problemas. Mas mesmo que você já esteja de vermelho, reconhecer e ajustar esses comportamentos pode ajudá-lo a voltar aos trilhos.

Maus hábitos dos devedores perpétuos

De acordo com dados compilados pelo US Census Bureau e Federal Reserve, a dívida média do cartão de crédito das famílias em 2014 foi de US $ 15.191, com os americanos devendo mais de US $ 854 bilhões aos seus fornecedores de cartão de crédito. É um conjunto de hábitos consistentes que diferencia os propensos a dívidas daqueles que ficam no escuro. Ao observar os comportamentos a seguir, você poderá interromper alguns desses maus hábitos e reavaliar a maneira como pensa e aborda as dívidas.

1. Compra por impulso

Aqueles que estão constantemente endividados costumam comprar algo que está à venda ou não - mesmo que a compra não tenha sido exatamente planejada. No entanto, a compra por impulso pode levar a uma série de comportamentos de gastos perigosos:

• Justificando decisões de compra não planejadas e ruins. Ao justificar a "necessidade" de uma bolsa cara ou de um novo gadget, você se permite gastar mais e descobrir os motivos pelos quais isso faz sentido.
• Usando seu cartão de crédito para compras por impulso. Como as compras por impulso não são planejadas, talvez você não tenha os recursos necessários para cobrir os custos. Isso significa que você está usando crédito para comprar itens que não pode pagar.
• Perder o controle de seu orçamento. Até o orçador mais diligente pode estragar de vez em quando. No entanto, os gastos por impulso fazem com que você perca de vista seu orçamento e suas metas financeiras: quando você decide que seu orçamento já está esgotado, você pode simplesmente passar o cartão - e isso é uma ladeira escorregadia.

Enquanto uma compra por impulso aqui ou ali pode não deixar uma impressão duradoura em suas finanças, torná-lo um hábito pode prejudicar seriamente seus objetivos. Desenvolva um plano que o ajude a lidar com essa coceira irritante de gastar sem pensar.

Julian Ford, professor de psiquiatria da Faculdade de Medicina da Universidade de Connecticut, sugere um mantra para que você se lembre de seus objetivos - por exemplo: "Só compro o que preciso". Antes de fazer uma compra, pare - pense no seu mantra e vá embora. Se é algo que você realmente precisa, ainda estará lá em alguns dias.

2. Usando cartões de crédito para os pontos

Nem todos os cartões de crédito recompensas são maus. De fato, quando usados ​​com responsabilidade, alguns definitivamente têm seu lugar na sua carteira. No entanto, há uma razão pela qual as empresas de cartão de crédito oferecem essas recompensas, e isso definitivamente não está fora da bondade de seus corações. As recompensas incentivam você a gastar mais, pura e simplesmente.

Um estudo de 2010 apresentado em uma reunião da Associação Econômica Americana constatou que o simples uso de um cartão de crédito baseado em recompensas ou pontos com retorno de 1% na verdade aumentava os gastos mensais em US $ 68 e a dívida total do cartão em US $ 115 por mês. De repente, essa busca por pontos não parece tão esclarecida.

Embora você possa ganhar um pouco de dinheiro nessa compra, muitos cartões impõem restrições pesadas. Desde limites anuais até taxas mais altas de reembolso apenas para compras limitadas (como gasolina e mantimentos), talvez você não esteja voltando tanto quanto pensa. Indo mais fundo na dívida em busca do ponto todo-poderoso do cartão de crédito simplesmente não vale a pena.

Se você estiver com dívidas no cartão de crédito, procure mudar seu saldo para um cartão com uma TAEG mais baixa. Isso ajudará a reduzir o valor pago mensalmente por juros.

3. Acompanhando os Joneses

Agentes imobiliários costumam dizer que é melhor ser a pior casa na melhor rua do que a melhor casa na pior rua. No entanto, quando seus vizinhos parecem ter tudo, o desejo de ser a melhor casa na melhor rua pode ofuscar seus conhecimentos sobre gastos. A competição é um gatilho psicológico que pode causar gastos, e acompanhar os Jones - ou competir contra familiares, vizinhos ou amigos - pode levar você a gastar mais.

Enquanto algumas pessoas simplesmente não se importam em se adaptar a outras, pode ser um verdadeiro desafio para certas famílias. Quando um amigo compra um veículo ou casa novo, tira férias caras ou até usa jóias caras, ele pode desencadear um comportamento competitivo que leva a más decisões de gastos.

É importante lembrar que o sucesso é difícil de medir do lado de fora. Quando vir um vizinho estacionando em um carro novo e brilhante, lembre-se de suas prioridades e objetivos. Ninguém pode ver o saldo da sua conta de aposentadoria, mas você sabe que está trabalhando para garantir um futuro confortável contribuindo com ele, em vez do novo relógio.

4. Compras para ser feliz

Levante a mão se você já passou por uma onda de gastos com base no humor. Se você tem, você não está sozinho. As compras podem realmente liberar endorfinas no cérebro, semelhantes a outras atividades como exercícios, sexo e até mesmo comer chocolate. Infelizmente, como essas três coisas, gastar dinheiro para se sentir bem pode realmente tornar-se viciante. Fazer compras para melhorar seu humor cria um elo entre a felicidade e a compra de bens materiais - e é um elo que pode ser seriamente difícil de romper.

Ryan T. Howell, professor assistente de psicologia da Universidade Estadual de São Francisco, sugere verificar suas emoções antes de comprar como uma forma de parar as compras emocionais. Antes de entregar seu cartão de crédito, pense por que você está fazendo a compra - porque você realmente precisa ou porque deseja aumentar o mau humor?

Obviamente, se você não conseguir controlar seus gastos emocionais, pode precisar de ajuda profissional. O vício em compras é real e pode ser difícil de superar, mas com a ajuda de um profissional de saúde mental dedicado, você pode aprender seus gatilhos e encontrar mecanismos de enfrentamento para ajudar a mantê-lo sem dívidas.

Estamos dizendo que todas as compras são ruins? Claro que não. Você simplesmente não pode fazer isso para ajudá-lo a se sentir melhor no final de um dia ruim. Ao fazer uma viagem de compras, encontre maneiras de economizar dinheiro. Aplicativos como Ibotta ou Drop podem ajudar a economizar dinheiro em quase todas as viagens de compras realizadas. Além disso, fazer compras on-line através do eBates também pode ajudar a adicionar dinheiro à sua carteira.

5. Esperando um milagre

Muitas vezes, as pessoas que estão constantemente em dívida acreditam erroneamente que corrigir suas finanças exigiria um milagre de dinheiro. No entanto, você nunca sairá de dívidas ganhando na loteria, ganhando dinheiro com um parente rico ou fazendo com que o emprego mais bem pago do mundo simplesmente caia no seu colo.

O que torna esse modo de pensar tão perigoso é que ele o remove de uma posição de controle. Quando você espera que outra pessoa entre e salve seus maus hábitos, você está entregando o volante financeiro e se separando emocionalmente de sua dívida. Obviamente, todos sabemos que seu crédito, dívida e estilo de vida pertencem apenas a você - e somente você pode resolver o problema.

Em vez de esperar um milagre, comece a abrir suas contas e reserve um tempo para fazer um orçamento. Estabeleça acordos de pagamento para manter-se atualizado, pague todas as novas contas em dia e lembre-se de que você é afetado quando está endividado.

Dica profissional: ao configurar um orçamento, recomendamos o uso de Capital pessoal. Eles têm várias ferramentas para ajudá-lo a ter uma visão 360 das suas finanças.

6. Inflação excessiva no estilo de vida

À medida que envelhece, você provavelmente espera obter uma melhor situação financeira do que quando jovem. Um emprego melhor, um aumento e até a inflação econômica natural podem afetar seu poder aquisitivo. No entanto, a diferença entre aqueles que estão sempre em dívida e aqueles que mantêm o controle de suas próprias finanças é que os devedores perpétuos compram mais do que podem pagar.

É tentador colocar esse aumento para trabalhar para comprar uma casa nova, tirar férias ou simplesmente aumentar seus custos de vida, mas isso pode levá-lo de volta à estaca zero. Por exemplo: se Bill ganha US $ 60.000 por ano e gasta US $ 45.000, mas Jeff ganha US $ 150.000 e US $ 175.000, quem está realmente em uma melhor posição financeira? Embora Bill ganhe menos, os ganhos não são o único fator para ficar longe de dívidas. É assim que você gerencia seu dinheiro.

A inflação no estilo de vida é uma parte natural de ganhar mais e subir a cadeia no trabalho - mas só é aceitável se você estiver gastando ao seu alcance. Assim que você começa a se endividar para pagar uma certa maneira de viver, isso se torna problemático. Certifique-se de gastar apenas o que pode pagar e mantenha sua valiosa liberdade financeira.

7. Manter a dívida fora da vista e fora da mente

Quando você coloca os dedos nos ouvidos durante a conversa sobre dívidas, está se envolvendo em comportamentos de risco que podem mergulhar você ainda mais no vermelho. Aqueles que tendem a ignorar sua dívida podem se envolver nos seguintes comportamentos de bandeira vermelha:

• Evitar telefonemas de credores e agências de cobrança
• Rasgando faturas e extratos antes de serem abertos
• Tornar-se visivelmente desconfortável, defensivo e irritado quando a dívida é discutida
• Não sabendo quanta dívida é devida

Ser atropelado por taxas atrasadas e não pagas, lidar com cobranças e ficar mais endividado do que você imagina são consequências de ter uma atitude de "fora da vista, fora da mente" em relação ao que você deve. É perigoso e simplesmente perpetua seu mau comportamento.

Você não precisa gostar da sua dívida, mas precisa reconhecê-la. Adquira o hábito de abrir sua correspondência quando estiver calmo e pronto. Quanto mais você souber sobre sua dívida, mais preparado estará para enfrentá-la.

Depois de saber quanto deve, elabore planos de pagamento. Se você deve muito a vários credores diferentes, pague primeiro a conta de serviços públicos e as contas fixas e depois concentre-se na conta com o menor saldo. Isso pode parecer mais viável, e valer a pena pode lhe dar a motivação necessária para avançar para o próximo saldo.

O interesse que você paga por sua dívida todos os meses pode ser um pouco assustador. Um empréstimo pessoal da SoFi pode ser uma ótima maneira de facilitar o pagamento. A taxa média de juros do cartão de crédito é de quase 18%. Usando um empréstimo pessoal, você pode potencialmente reduzir esse valor pela metade, dependendo da sua credibilidade.

Estes são pequenos passos, mas podem fazer uma grande diferença na maneira como você vê a dívida: como um obstáculo superável, ao invés de um inimigo imbatível.

8. Empréstimos sem juros

Como cartões de crédito que oferecem pontos e recompensas, as lojas que oferecem empréstimos sem juros estão simplesmente atraindo potenciais devedores e atraindo-os a gastar mais do que podem. A parte triste é que muitas pessoas que mordem essas ofertas não pagam seus empréstimos antes que o período sem juros termine, após o que são frequentemente atingidas por taxas e até juros retroativos dos chamados "sem juros" período.

Sempre leia as letras miúdas e lembre-se: a menos que você tenha certeza de que pode pagar antes que o período de carência termine, empréstimos sem juros são tudo, menos.

9. Pagando apenas o mínimo

Pagar o mínimo todos os meses não significa que você está ficando sem dívidas - na verdade, os pagamentos mínimos costumam ser calculados entre 4% e 6% do seu saldo, o que pode significar que você não está apenas ficando endividado, mas realmente acumulando mais interesse. Ao abrir o extrato do cartão de crédito, lembre-se de que você deve o saldo - e não apenas o valor listado em "pagamento mínimo".

10. Sem planejamento da dívida

Eu pensava que endividar-se não era grande coisa: pagaria depois. Esse mau hábito me alcançou quando me vi devendo a vários credores, que queriam pagamento ao mesmo tempo. Fiquei completamente impressionado.

Finalmente fiquei esperto e criei um plano - enviei todos os excedentes do orçamento para minhas dívidas, começando com o menor saldo primeiro. Claro, isso também significava manter-se com pagamentos mínimos até que eu pudesse lidar com cada saldo. Com um plano em prática, atacar suas dívidas se torna muito menos avassaladora. Pude ver meus saldos diminuindo e as contas fechadas, o que me motivou a continuar.

Pagar dívidas é ótimo, mas tentar fazê-lo sem um plano pode fazer com que você jogue as mãos para o alto e retorne aos seus maus hábitos. Você precisa planejar com antecedência e saber para onde vai cada dólar se quiser abandonar seu comportamento prejudicial e começar de novo.

Palavra final

Obviamente, as soluções para cada um desses maus hábitos variam de pessoa para pessoa. Alguém pode precisar fazer caminhadas para substituir as propriedades que estimulam o humor das compras, enquanto outro provavelmente deve cortar o cartão de volta para reduzir a tentação.

No entanto, como em todos os maus hábitos, o primeiro passo é reconhecer que seu comportamento precisa mudar. Se você se sabotar cronicamente sua estabilidade financeira, é hora de clicar em "pausa" e fazer um balanço de si mesmo. Saber que você está prejudicando suas próprias chances de liberdade pode ser o pontapé necessário para finalmente sair do vermelho.

Você tem algum hábito que sabota sua liberdade financeira?