Os 4 piores erros financeiros que os jovens se arrependem e como evitá-los
Essas são as perguntas que a Claris Finance fez a 2.000 pessoas em uma pesquisa de 2016. Os entrevistados disseram que suas melhores decisões financeiras incluem ir para a faculdade, comprar uma casa, economizar dinheiro e lidar com dívidas. Essas são coisas úteis para saber se você está enfrentando os mesmos tipos de decisões em sua vida.
De certa forma, porém, você pode aprender ainda mais com o que essas pessoas consideravam sua pior decisões. Olhar para eles pode ajudar a evitar os mesmos erros que eles cometeram..
As piores decisões financeiras das quais você se arrependerá mais tarde
Em geral, as pessoas disseram que suas piores decisões envolviam gastar muito ou poupar muito pouco. Eles lamentavam desperdiçar dinheiro com coisas frívolas, especialmente se se endividassem para fazê-lo. Eles também se arrependeram de gastar muito pouco dinheiro em economias e investimentos que poderiam ter ajudado a aumentar a riqueza. Obviamente, essas más escolhas são dois lados da mesma moeda, pois quanto mais você gasta, menos economiza.
1. Não economizando o suficiente
O arrependimento número um das pessoas na pesquisa Claris não estava economizando o suficiente de sua renda mensal. Quase um em cada quatro entrevistados disse que não havia economizado o suficiente e 6% afirmou que não havia economizado nada..
Deixar de economizar dificulta sua vida de várias maneiras. Primeiro, se você não economizar nada de sua renda, não poderá criar um fundo de emergência. Isso significa que, se surgir um problema inesperado - como perda de emprego, crise médica ou uma grande reparação de carro - você não terá dinheiro disponível para cobrir as contas.
Sem essa almofada de dinheiro, você deve pedir dinheiro emprestado ou pedir para amigos e familiares. Um único desastre pode levar você a uma dívida que pode levar anos para pagar.
Mas mesmo se você tiver sorte o suficiente para evitar uma crise financeira, não ter economias torna mais difícil atingir suas metas de longo prazo. Sem um ovo de ninho, você nunca poderá fazer um adiantamento em uma casa, comprar um carro novo ou até mesmo tirar férias grandes. Se você tem filhos, não poderá ajudá-los na faculdade. Você certamente não será capaz de se aposentar mais cedo - e talvez não seja capaz de se aposentar..
The Takeaway: Quando você é jovem, é tentador viver e gastar dinheiro como se não houvesse amanhã. Algumas pessoas até argumentam que você vai se arrepender se não viva a vida ao máximo porque você é jovem apenas uma vez. A economia, eles argumentam, pode esperar até que você fique mais velho e rico.
Mas as experiências dos entrevistados da Claris mostram o contrário. A verdade é que existe é amanhã, e você não sabe o que isso pode trazer. Desastres podem acontecer em qualquer idade, e você precisa estar preparado para eles. E, embora suas metas de longo prazo possam estar distantes no futuro, quanto mais você economizar agora, mais fácil será alcançar.
Absolutamente faz sentido construir um ninho de ovos e escondê-lo em investimentos de baixo risco. Você não precisa acumular cada centavo, mas também não deve gastar cada centavo. Separe algum dinheiro para aproveitar a vida agora e economize um pouco para que você possa continuar aproveitando a vida no futuro.
2. Aumento da dívida do consumidor
Cerca de uma em cada sete pessoas na pesquisa da Claris disse que sua pior decisão foi endividar-se com "compras desnecessárias". Eles não estavam chateados com pedir dinheiro emprestado em geral - apenas que tinham emprestado quando realmente não precisavam..
É uma distinção importante porque há boas e más dívidas. Pedir emprestado para comprar uma casa ou ir para a faculdade pode render a longo prazo, mas pedir emprestado para comprar coisas que você nem precisa, como férias ou jóias, nunca.
Quando você está em dívida, pode ser difícil sair. Os números do CreditCards.com mostram que o saldo médio do cartão de crédito, para as pessoas que o transportam regularmente, é de US $ 7.527. Se eles fizerem apenas os pagamentos mensais mínimos dessa dívida a uma taxa de juros típica de 15%, levará 11 anos e mais de US $ 3.300 em juros para quitar. E isso pressupõe que eles não adicionem novas compras ao cartão enquanto isso.
Ser incapaz de pagar a dívida também foi um grande pesar para os entrevistados da Claris. Para 6% deles, não pagar um cartão de crédito foi a pior decisão que eles já tomaram. Outros 3% disseram que nunca conseguiram pagar todas as suas dívidas.
The Takeaway: Se você não tem dívida com o consumidor agora, está no caminho certo financeiramente. Continue fazendo o que está fazendo e não fique preso em dívidas por coisas que não valem a pena.
Se você já tem esse tipo de dívida, trabalhe para pagar esses cartões de crédito o mais rápido possível. Primeiro, pare de usar os cartões para itens não essenciais. Cada nova compra aumenta o seu endividamento.
Segundo, reserve um valor fixo em seu orçamento todos os meses para compensar seu saldo. Para encontrar esse dinheiro extra, procure maneiras de cortar suas despesas, como comer menos ou cortar o cabo.
Se você não conseguir espremer um pagamento fixo do seu orçamento todos os meses, use o pagamento de dívidas. Sempre que houver um pequeno ganho financeiro, como um reembolso de imposto, pegue esse dinheiro e coloque-o no saldo do seu cartão de crédito. Com o tempo, esses pequenos pagamentos "floco de neve" podem reduzir sua dívida a zero.
3. Gastar demais na casa dos vinte anos
Mesmo se você não se endividar, o excesso de gastos ainda é um problema. Quanto mais você gasta, menos economiza para colocar em seus outros objetivos. Cerca de uma em cada sete pessoas na pesquisa da Claris disse que se arrependia de ter “vivido muito” na casa dos vinte anos - desperdiçando seus ganhos com coisas triviais, como jantar fora, baladas ou roupas.
Alguns dos entrevistados deram exemplos específicos de escolhas de gastos imprudentes. Por exemplo, 2% deles disseram que lamentavam gastar dinheiro com álcool ou drogas. Outros 2% lamentaram gastar o dinheiro da faculdade em "algo trivial".
Obviamente, há uma diferença entre controlar os gastos e não gastar. Certamente há alguma verdade no argumento de que você deve aproveitar sua juventude enquanto pode, e não sacrificar hoje pelo bem de amanhã.
Mas também é verdade que os seus vinte anos são o período da sua vida em que você tem menos obrigações. À medida que envelhece, você adquire responsabilidades como casa e filhos, que consomem grande parte de sua renda. Se você não aproveitar a oportunidade para economizar enquanto é jovem e sem ônus, será muito mais difícil depois.
The Takeaway: Para ter o melhor dos dois mundos, procure maneiras de aproveitar sua juventude sem gastar todo o seu dinheiro. Você não precisa ficar em casa sozinho todas as noites, mas pode procurar entretenimento barato ou gratuito, como caminhadas, concertos gratuitos ou sair e jogar. Em vez de jantar fora o tempo todo, você pode jantar com seus amigos - ou procurar maneiras de comer fora do orçamento. E, em vez de gastar seu orçamento com roupas de grife, você pode usar um visual chique de segunda mão em roupas de brechó.
Finalmente, se você quiser fazer alarde de vez em quando, gaste seu dinheiro em uma ótima experiência, como férias. Pesquisas feitas por economistas da felicidade mostram que as pessoas geralmente são mais felizes quando gastam seu dinheiro em experiências e não em coisas. E, afinal de contas, é mais provável que você olhe com carinho quando for mais velho: uma viagem à praia com amigos ou um par de sapatos de US $ 300?
4. Não investe o suficiente
Por fim, muitos participantes da pesquisa Claris disseram que sua pior decisão em dinheiro não estava investindo o suficiente. Um em cada 20 disse que seu maior arrependimento não foi investir mais em geral, e 3% lamentou especificamente que nunca havia investido em ações.
Economizar dinheiro é importante, mas geralmente não é suficiente para alcançar a independência financeira. Para acumular dinheiro suficiente para a aposentadoria - ou para outros grandes objetivos, como comprar uma casa -, você precisa investir. Ações, títulos e outros investimentos são mais arriscados do que manter suas economias no banco, mas oferecem uma chance muito melhor de aumentar seu dinheiro ao longo do tempo.
Quanto mais cedo você começar como investidor, melhor. Especialistas dizem que é "tempo no mercado", não "cronometrar o mercado", que traz os maiores ganhos. Em outras palavras, quanto mais cedo você investir dinheiro, mais terá no longo prazo.
Aqui está um exemplo. Se você começar a investir US $ 100 por mês hoje a 7%, em dez anos, terá mais de US $ 17.000. São US $ 12.000 do dinheiro que você coloca, além de outros US $ 5.409 do dinheiro que seu dinheiro ganhou. Mas se você esperar cinco anos para começar a investir, em dez anos terá apenas US $ 7.300 - menos da metade.
The Takeaway: Comece a investir o mais cedo possível. Mesmo que você consiga reservar apenas uma pequena quantia por mês, essas pequenas somas podem gerar grandes ganhos se você lhes der tempo suficiente. Como mostra o exemplo acima, pular apenas duas noites de US $ 50 por mês pode dar a você um bom ninho de ovos de US $ 17.000 em dez anos. Isso é o suficiente para um carro novo, ou talvez até para um adiantamento em uma casa para iniciantes.
Lições financeiras para levar
A pesquisa da Claris também perguntou aos entrevistados que conselhos eles gostariam de dar aos seus jovens. Suas respostas oferecem dicas práticas sobre como gastar menos, economizar e investir mais - em suma, como evitar os erros que eles cometeram. Aqui estão as cinco sugestões principais para os jovens.
1. Mantenha um orçamento
Quase 30% dos entrevistados disseram que o melhor conselho que poderiam oferecer seria manter um orçamento. A reserva de valores específicos para todas as suas despesas é uma boa maneira de controlar seus gastos, o que deixa você com mais dinheiro para economizar e investir. Mais de 40% das pessoas da pesquisa Claris disseram que essa era uma estratégia de economia que funcionava para eles.
Não é tão difícil fazer seu primeiro orçamento se você ainda não o possui. O primeiro passo é descobrir quanto você ganha e quanto precisa para suas despesas mensais regulares. Em seguida, reserve algum dinheiro todos os meses para cobrir os custos de vez em quando, como seguros ou contas médicas.
Por fim, adicione uma linha no seu orçamento para "dinheiro louco". É um dinheiro extra que você pode gastar em coisas divertidas, como downloads de música ou café com leite. Permitir-se alguns pequenos luxos a cada mês facilita o cumprimento do seu plano.
2. Fique fora da dívida
Mais de um em cada quatro entrevistados da Claris disse que seu melhor conselho era ficar sem dívidas. Eles não mencionaram especificamente um tipo de dívida, mas, como mencionado acima, a dívida do consumidor é o tipo mais prejudicial.
Felizmente, também é o tipo mais fácil de evitar. Tudo o que você precisa fazer é recusar-se a comprar qualquer coisa que não possa pagar. Se não houver dinheiro suficiente na sua conta bancária para cobrir o preço da etiqueta, vá embora.
Os entrevistados da Claris não são as únicas pessoas que pensam que esse é um bom conselho. Também aparece em um artigo do Business Insider, no qual nove pessoas bem-sucedidas discutem o que gostariam de dizer a seus jovens sobre dinheiro.
Elliott Weissbluth, CEO da empresa financeira HighTower, diz que exortaria os jovens a não se endividarem, a menos que seja para "um investimento a longo prazo que será recompensado no futuro". Essa é uma lição que ele aprendeu na faculdade quando decidiu deixar um carro novo e brilhante - completo com um novo empréstimo de carro - para um jipe usado.
3. Coma menos
Quase um em cada cinco entrevistados disse que a melhor dica para os jovens é comer menos. Essa é uma das maneiras mais fáceis de reduzir gastos desnecessários. Uma olhada nas refeições do restaurante mostra que a maioria dos pratos custa duas a quatro vezes mais em comparação com a mesma comida cozida em casa. E a marcação em bebidas, como café ou refrigerante, pode ser ainda maior.
Cozinhar para si mesmo não precisa ser uma luta. É fácil encontrar receitas on-line e até vídeos para mostrar como fazer um prato. Se você é um cozinheiro sem esperança, sempre pode contar com refeições ou misturas congeladas. Eles são mais caros do que cozinhar do zero, mas ainda são mais baratos do que comer fora.
4. Use depósitos automáticos
É muito mais fácil economizar quando você não precisa pensar nisso. É por isso que 13% dos entrevistados dizem que o melhor conselho é usar depósitos automáticos no seu banco. Com esse sistema, você pode enviar seus contracheques diretamente para uma conta poupança, em vez de levá-los a uma agência bancária.
Os depósitos diretos economizam seu tempo e também podem ajudá-lo a economizar dinheiro. Quando seu dinheiro estiver no banco, é menos provável que você faça um buraco no seu bolso. Você ainda pode usá-lo, mas terá que fazer um esforço para retirá-lo. Essa etapa extra força você a pensar no que está fazendo, em vez de gastar sem pensar.
Você também pode usar depósitos diretos de outras maneiras. Por exemplo, você pode transferir parte de cada salário para uma conta separada para servir como seu fundo de emergência. Depois que a conta estiver totalmente financiada, você poderá começar a direcionar o dinheiro para uma conta de investimento..
5. Viva um estilo de vida minimalista
Finalmente, 11% dos entrevistados aconselhariam seus jovens a “viver um estilo de vida minimalista”. Não é a mesma coisa que privar-se. Em vez disso, significa focar nas coisas que você ama e não desperdiçar dinheiro com coisas que não recompensam você.
É fácil jogar muito dinheiro indo junto com a multidão. Você acaba comprando os brinquedos ou roupas mais recentes porque seus amigos os têm, sem realmente pensar se eles o fazem feliz.
Minimalismo significa gastar mais deliberadamente. Você analisa cada compra com cuidado e decide se vale a pena o dinheiro. Dessa forma, cada dólar gasto é feito de uma maneira que contribui para a sua felicidade.
Palavra final
As escolhas que você faz quando é jovem têm um grande impacto no seu futuro financeiro. Se você gastar seus vinte anos em uma farra de gastos, esgotando seus cartões de crédito e economizando nada, você entrará na meia-idade com nada além de algumas lembranças loucas e uma pilha de dívidas.
Mas se você optar por equilibrar gastos ponderados com economia e investimento, poderá criar lembranças felizes e finanças saudáveis ao mesmo tempo. Você pode avançar para objetivos maiores e melhores, como possuir uma casa ou iniciar um negócio, sabendo que tem dinheiro para alcançá-los. E quando você chega a uma idade avançada, pode recordar uma vida sem arrependimentos.
Qual foi o pior erro de dinheiro que você já cometeu? Como você aconselharia alguém a evitá-lo?
