Como encontrar e escolher um consultor financeiro - 7 coisas a considerar

As dicas a seguir têm como objetivo ajudá-lo a identificar, avaliar e escolher um consultor financeiro que esteja familiarizado com os problemas que você enfrenta como investidor e que possa ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros. Com seu conhecimento de sua personalidade e perfil de risco, seu orientador pode orientá-lo com segurança através do pântano de opções para aqueles com maior probabilidade de levar ao sucesso.

Fatores a considerar ao selecionar um consultor financeiro

O risco de escolher o consultor financeiro errado não é que ele roube intencionalmente seu dinheiro, mas o perca por descuido ou inaptidão, ou por entender mal suas necessidades de investimento. Por esses motivos, é importante fazer sua própria diligência para determinar qual consultor pode atender melhor às suas metas. Você está interessado em conselhos para planejar sua propriedade, investir suas economias ou proteger sua propriedade contra riscos?

Muitas pessoas têm uma variedade de necessidades financeiras, nem todas podem ser tratadas ao mesmo tempo e até algumas que parecem contraditórias. Ao manter as dicas a seguir em mente, suas chances de selecionar o melhor consultor para sua situação única aumentam bastante.

Dica profissional: O SmartAsset possui uma ferramenta na qual eles fazem algumas perguntas e depois combinam com três consultores financeiros que seriam os mais adequados para suas necessidades individuais.

1. Entenda suas próprias necessidades financeiras

Existem várias razões para usar um consultor, incluindo iniciar um negócio, aposentar-se, pedir empréstimos, receber uma herança, comprar uma casa, divorciar-se ou casar-se. Seja qual for o motivo, você deve estar ciente de que os consultores têm uma ampla variedade de conhecimentos, experiência e capacidades, e nem todos serão adequados para você.

Antes de selecionar um consultor, você deve primeiro identificar, priorizar e documentar suas metas financeiras. Expressando claramente suas necessidades - incluindo a quantidade de capital que você espera investir, a quantidade de risco que deseja sustentar e seus objetivos financeiros - você pode selecionar melhor o consultor certo para você.

Os serviços prestados pelos consultores financeiros incluem o seguinte:

Gerenciamento de dinheiro. O primeiro axioma para construir um portfólio financeiro é gastar menos do que você ganha. Infelizmente, o orçamento se tornou uma arte perdida para muitas famílias americanas. Como conseqüência, eles não conseguem economizar e geralmente se encontram com dívidas onerosas no cartão de crédito e empréstimos inadimplentes. O consultor certo pode ajudá-lo a decidir onde gastar seu dinheiro de maneira ideal, para que você possa economizar para um dia chuvoso, futuras despesas com educação e aposentadoria. A base de um patrimônio líquido significativo e de um futuro financeiro seguro é um orçamento eficaz (se você não tiver um orçamento configurado, poderá fazê-lo com Capital Pessoal).
Gestão de Investimentos. A gestão de investimentos é importante, esteja você economizando para sua futura aposentadoria, o custo educacional de seus filhos ou um legado legado na morte. Seus resultados dependerão do dinheiro que você investe, dos tipos de investimentos que faz, da taxa de retorno que recebe sobre esses investimentos e do tempo que os investimentos permanecem em vigor. Variáveis adicionais que afetam sua carteira de investimentos são os impostos que você paga e a taxa de inflação que afetará seu poder de compra futuro. Existe uma infinidade de investimentos diferentes disponíveis, cada um dos quais fornece uma combinação única de recompensa e risco em potencial, liquidez, investimento mínimo e até mesmo tratamento tributário. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a selecionar os investimentos que melhor atendem às suas necessidades, de acordo com o risco que você deseja sustentar. No entanto, você deve estar ciente de que poucos consultores financeiros são especialistas em todos os tipos de investimentos possíveis. Como conseqüência, é importante entender quais tipos de investimento são mais conhecidos por cada consultor em potencial. Ter essas informações pode garantir que você selecione um consultor que seja mais adequado para atender às suas necessidades e parâmetros de investimento.
Planejamento tributário. Infelizmente, os impostos sobre a renda e a propriedade afetam negativamente a acumulação de ativos e, consequentemente, o nível de renda que você poderá receber no futuro. As leis tributárias estão constantemente mudando, os colchetes e as taxas variam constantemente e as deduções e créditos tributários que podem reduzir o valor dos impostos pagos estão sendo constantemente revisados. Ser um investidor de sucesso requer um planejamento tributário com conhecimento. Alguns planejadores financeiros são especialistas em impostos; outros confiam em terceiros para aconselhamento tributário. Se você pagar impostos em um dos escalões mais altos ou provavelmente receber uma renda que estará sujeita a um escalão mais alto, escolha um consultor financeiro cuja experiência inclua planejamento tributário.
Gerenciamento de riscos. Os seres humanos e suas propriedades estão constantemente sujeitos ao risco de perda de várias forças. Morte prematura, despesas extraordinárias com assistência médica e responsabilidade imprevista são apenas alguns dos perigos que enfrentamos todos os dias. Um bom gerente de riscos pode ajudá-lo a identificar, quantificar e gerenciar os riscos em sua vida. A experiência do consultor pode ajudar a decidir se transfere o risco adquirindo seguro ou reduz seu impacto e / ou probabilidade de ocorrência por meio da diversificação de ativos ou outras medidas.
Planejamento Imobiliário. No final da vida, muitas pessoas desejam transferir o máximo possível de suas propriedades para beneficiários específicos com um mínimo de atraso e despesa. O conhecimento das leis imobiliárias e da administração de sucessões é essencial, embora um bom planejador financeiro possa trabalhar com um especialista nesse campo, em vez de se concentrar nele sozinho. Os documentos necessários para a preparação da morte geralmente incluem uma combinação de testamentos, instrumentos de confiança, legados especiais, presentes antes da morte e cartas de instrução. Um bom planejador financeiro deve ter um entendimento das leis federais sobre doações e doações, bem como quaisquer leis estaduais que afetem a transferência de ativos da parte falecida para outra.

2. Qualificações

Muitos consultores financeiros trabalharam anteriormente em outra carreira antes de entrar no campo financeiro. Em alguns casos, a experiência deles é benéfica; em outros, sua experiência não está relacionada à sua ocupação atual. Geralmente, as pessoas que prestam consultoria financeira mediante uma taxa ou vendem produtos financeiros precisam ter licenças federais ou estaduais ou credenciais emitidas de forma independente como prova de suas qualificações para fornecer consultoria financeira.

Ao entrevistar consultores, verifique o seguinte:

Licenças. Representantes registrados de corretoras de ações e vendedores de fundos mútuos são regulamentados pela FINRA (Financial Industry Regulatory Authority) e pela North American Securities Administrators Association. A Comissão de Valores Mobiliários regulamenta os consultores de investimentos registrados e os departamentos governamentais dos 50 estados regulam e licenciam consultores, como advogados, contadores e agentes de seguros. Antes de contratar consultores financeiros, confirme se a licença (ou licenças) foi emitida corretamente e permanece em vigor na agência reguladora do seu estado. Além disso, verifique se o consultor foi sujeito a reclamações de consumidores, ações do regulador ou ações judiciais.
Credenciais. É impressionante a frequência com que a pessoa comum está disposta a simplesmente aceitar um documento em papel ou uma declaração pessoal como prova de realização. Embora a maioria dos conselheiros seja honesta, é sempre melhor estar seguro. Se o seu orientador em potencial tiver uma designação no setor, verifique isso com a autoridade emissora. Confirme o treinamento que ele recebeu e, enquanto estiver investigando, pergunte sobre quaisquer reclamações que a autoridade possa ter recebido sobre o consultor.
Referências. Nada sugere sucesso futuro como sucessos do passado. Peça aos consultores em potencial pelo menos três referências de clientes satisfeitos. Idealmente, o orientador atenderá a qualquer cliente indicado por pelo menos dois anos, tempo suficiente para que as recomendações sejam implementadas. Idealmente, você e os clientes estarão em situações de vida semelhantes. Entre em contato com cada referência e faça perguntas abertas, como:
- "O que você gosta especificamente sobre ele ou ela?"
- "O que não você gosta?"
- “Ele ou ela é um bom comunicador? Com que frequência você conversa ou visita com ele ou ela?
- “Ele ouve suas preocupações e responde suas perguntas?

3. Especialização

A maioria dos consultores financeiros é especializada em uma ou duas áreas específicas de aconselhamento financeiro e procura o aconselhamento de outros consultores quando surgem perguntas fora do treinamento. Por exemplo, um contador público certificado (CPA) pode se concentrar em gerenciamento de dinheiro e planejamento tributário, um advogado em planejamento patrimonial e um underwriter life chartered (CLU) em seguros e anuidades. É necessário que um planejador financeiro certificado (PCP) esteja familiarizado com todas as áreas de consultoria financeira.

A falta de conhecimento não deve impedir o uso de um indivíduo, a menos que isso afete diretamente o sucesso nas áreas mais importantes para você. Por exemplo, se seu principal interesse é comprar e vender ações e títulos, você provavelmente escolheria um consultor de investimento registrado (RIA) ou um representante registrado de uma corretora, e não uma CLU ou CPA.

4. Experiência

Como muitos consultores se tornam consultores financeiros como uma segunda carreira, a idade ou a aparência não representam experiência. É sempre apropriado perguntar quantos anos um consultor em potencial trabalhou no campo, mas você também deve se lembrar que todos devem começar. Desejo, inteligência e responsabilidade podem compensar a experiência em alguns casos, se você souber que a experiência está disponível.

5. Custo

A combinação de taxas, comissões e outros custos pode transformar um ótimo retorno em um retorno medíocre. Alguns planejadores financeiros cobram uma taxa fixa com base no tempo ou no valor do ativo, enquanto outros cobram comissões com base nos produtos adquiridos para o seu portfólio. O fato de o seu consultor cobrar uma comissão não deve ser uma indicação de que seu conselho seria tendencioso, pois a chave para uma carreira de sucesso a longo prazo é manter um quadro de clientes ao longo dos anos. Além disso, é provável que você pague comissões ou taxas a outros, mesmo que seu consultor financeiro esteja cobrando uma taxa.

A seleção de um consultor que é compensado com comissões elimina parte do custo dos conselhos. Você deve se preocupar com o seguinte:

Transparência. Como e quanto um consultor será pago deve ser divulgado a você antes de se envolver em qualquer transação, bem como qualquer conflito de interesses em potencial que possa surgir de suas recomendações. Um bom consultor não reluta em discutir compensação.
Histórico. Ao revisar os resultados anteriores de um consultor ou seus próprios resultados no futuro, você deve usar resultados "líquidos" após deduções para todas as taxas, comissões e custos. Por exemplo, se o seu portfólio de ações subir 5% no ano, mas você precisar pagar ao consultor uma taxa de gerenciamento anual de 2%, seu retorno líquido será de 3%.

6. Compatibilidade

Quantas vezes você discutiu a má postura de cabeceira do seu médico? Enquanto um médico lida com sua saúde, um consultor financeiro trabalha com seu dinheiro - e ambos estão entre os elementos mais importantes de uma vida feliz.

Se você não gostar ou respeitar seu consultor, é provável que seja menos sincero com ele sobre suas preocupações ou expectativas financeiras. Muitas das recomendações do consultor provavelmente não são familiares ou envolvem investimentos dos quais você tem pouco conhecimento.

É extremamente importante que o orientador tenha uma personalidade e uma maneira que o deixem confortável, além de ter paciência para responder perguntas até que você esteja satisfeito. Embora uma única reunião pessoal não garanta uma avaliação precisa de outra pessoa, ela pode permitir uma impressão mais completa do que a Internet e uma conversa telefônica podem fornecer. Uma pessoa que usa um serviço de namoro on-line não se casaria com o parceiro correspondente sem uma reunião presencial - e você não deve entregar seu futuro financeiro a um estranho virtual sem testar suas percepções on-line com um encontro presencial.

7. Confiança

A confiabilidade de um consultor financeiro é um elemento absoluto e inegociável em um relacionamento de consultoria financeira. Você simplesmente não pode se dar ao luxo de trabalhar com pessoas antiéticas ou com falta de integridade, como descobriram os clientes de Bernie Madoff, Alan Stanford e outros golpistas. Lembre-se de que trabalhar com um consultor é semelhante a ter aulas de treinamento com leões de alguém do lado de fora da gaiola: os riscos são todos seus. Se o conselho for ruim, o leão come você e o consultor encontra outro cliente. Em alguns casos, o orientador é mais perigoso que o leão.

Se você tiver alguma preocupação ou suspeita persistente de que algo não está certo, não prossiga para um relacionamento conselheiro-cliente. Continue fazendo perguntas até se sentir confortável ou encontre outro consultor.

Palavra final

Se você seguir estas dicas para eleger um consultor financeiro, é mais provável que descubra um consultor ético, competente e experiente que manterá seus interesses financeiros nos relacionamentos. Algumas relações de consultoria financeira continuam por décadas para satisfação e prazer do cliente e do consultor.

Lembre-se de que você trabalha demais e por muito tempo para desistir de seu futuro financeiro a um estranho virtual. É o seu dinheiro, e gastar o esforço e o tempo para escolher o melhor consultor é a melhor maneira de protegê-lo.

O que mais deve ser considerado ao procurar um consultor financeiro?