Pesquisa Os Millennials têm menos oportunidades financeiras do que as gerações anteriores?
Pedimos aos americanos que classificassem seu nível de concordância com a seguinte declaração: "Minha geração tem a mesma oportunidade de gerar riqueza através do investimento que as gerações anteriores".
As perspectivas da geração Y e da geração baby boom eram visivelmente diferentes.
A maioria dos millennials (53%) discordou ou discordou fortemente da afirmação. Em comparação, apenas 21% dos baby boomers se sentiram da mesma maneira. A esmagadora maioria dos baby boomers (63%) acredita que eles têm a mesma oportunidade de aumentar sua riqueza que as gerações que vieram antes deles.
O que dizem os números?
Claramente, os millennials acham que estão em desvantagem. Mas isso é preciso? Eles são menos abastados financeiramente do que seus pais? Aqui está o que os números nos dizem.
1. A geração do milênio tem níveis mais baixos de renda
A geração do milênio é mais instruída que seus pais. De acordo com o Pew Research Center, 39% dos millennials têm um diploma de bacharel ou superior, em comparação com aproximadamente 25% dos baby boomers.
No entanto, apesar de serem mais instruídos, os millennials estão ganhando menos. De acordo com um relatório da New America, os millennials ganham 20% menos do que os baby boomers na idade. Portanto, não é de surpreender que a geração Y também tenha acumulado menos riqueza. O Pew Research Center descobriu que o patrimônio líquido médio das famílias chefiadas por millennials era de US $ 12.500 em 2016, em comparação com US $ 20.700 para os baby boomers em 1983 (ajustado em 2017).
A geração do milênio representa quase um quarto da população nacional, mas possui apenas 3% da riqueza do país, de acordo com o Federal Reserve. Quando os baby boomers tinham a mesma idade, possuíam 21% dos ativos do país.
2. A geração do milênio está marcada desde a última recessão
A geração do milênio atingiu a maioridade durante a Grande Recessão, uma época em que os mercados estavam caindo e o desemprego aumentando. A crise afetou particularmente os jovens trabalhadores. Segundo o Bureau of Labor Statistics, a taxa nacional de desemprego em outubro de 2009 era de 10,2%. Mas para jovens entre 20 e 24 anos, foi muito maior, 15,6%. Em comparação, foi de apenas 7,9% para os baby boomers entre 45 e 54 anos.
Melissa Gamarra, 25 anos, vive em Salt Lake City. Ela dirige sua própria consultoria especializada em gestão de negócios online. Gamarra diz que a última recessão teve um grande impacto em como ela vê os mercados financeiros:
“A recessão realmente me fez não confiar no mercado de ações. Especialmente quando um adulto aprende quanto desse acidente ocorreu devido à imprudência de bancos, corretores da bolsa e atividades ilegais. Pessoalmente, invisto na Acorns, mas nunca pude investir o suficiente para gerar um retorno interessante porque minhas economias não estão suficientemente estabelecidas. ”
Mas especialistas alertam que as emoções não devem afetar a maneira como as pessoas abordam o investimento. “O maior fator que limita a geração do milênio da geração de riqueza é a falta de vontade de assumir riscos. A maneira mais segura de gerar riqueza a longo prazo é investir em um portfólio diversificado de ações ordinárias ”, diz Robert R. Johnson, professor de finanças da Heider College of Business da Creighton University. "A falta de vontade de assumir riscos vem de uma preocupação de que em breve possamos ver uma desaceleração do mercado."
Embora o mercado de ações tenha se recuperado, as pesquisas sugerem que pode haver consequências duradouras para as pessoas que se formam na escola em uma economia ruim. Por exemplo, eles ganham menos dinheiro do que aqueles que se formam em condições econômicas mais favoráveis, mesmo décadas depois. Eles começam a trabalhar para empresas com salários mais baixos, o que pode ter um impacto duradouro no tipo e na qualidade dos empregos que mantêm ao longo de suas carreiras.
As recessões são frequentemente descritas como eventos de curto prazo. No entanto, elas afetam a longo prazo as pessoas que ingressam na força de trabalho durante uma crise econômica.
3. A geração Y tem menos mobilidade de classe
Para os baby boomers e as gerações anteriores, um diploma universitário era um ingresso para a classe média dos EUA. Não importava o assunto que você estudou. Se você obteve um diploma de quatro anos, provavelmente estava à frente. De fato, um diploma do ensino médio costumava ser suficiente para garantir um emprego que lhe permitisse sustentar uma família. Em 1970, apenas 26% dos trabalhadores de classe média tinham algum tipo de ensino pós-secundário.
Hoje as coisas são diferentes. Uma educação universitária é apenas o preço da entrada. Mesmo com um diploma de bacharel, não há garantia de que você conseguirá um bom emprego quando terminar a escola.
Brice LaGrand é uma vida milenar em Albuquerque, Novo México. Ele se formou em 2013 pela Eastern New Mexico University, uma das faculdades públicas mais acessíveis do estado. Ele então obteve um MBA, esperando que ele abrisse novas portas. Atualmente, ele trabalha como gerente de hotel, uma função semelhante ao trabalho que teve na faculdade.
"Eu cresci em uma cidade turística, onde todos os empregos eram em um restaurante ou hotel", diz ele. "Quando me mudei para Albuquerque em busca de um emprego melhor, acabei em outro hotel em que trabalho temporariamente há vários anos."
LaGrand tem cerca de US $ 45.000 em dívidas de empréstimos a estudantes. Ele está aproveitando a economia do show para gerar renda adicional. Seus trabalhos secundários incluem passear com cães, escrever fantasmas, limpar casas e até dançar danças. Mas, embora esteja progredindo para pagar seus empréstimos, ele reconhece que teve que fazer sacrifícios significativos.
"É difícil encontrar alimentos saudáveis e acessíveis que possam caber em torno de 14 horas diárias de trabalho", diz ele. “Não saio de férias há cinco anos, e isso também significa que não visitei minha família durante as férias. Perdi casamentos, funerais, aniversários, aniversários e todo tipo de outros marcos porque me faltava tempo e dinheiro para fazê-lo. ”
As mensalidades e taxas da faculdade mais do que triplicaram desde 1980, de acordo com o Departamento de Educação dos EUA. Como resultado, a geração do milênio precisa assumir mais dívidas para acessar os empregos da classe média do que as gerações anteriores. Mas, como LaGrand, alguns estão descobrindo que um diploma de quatro anos ou pós-graduação não garante mobilidade ascendente. Os fundamentos do custo e valor do ensino superior mudaram fundamentalmente.
4. Muitos millennials têm preços fora da casa própria
Para muitos americanos, possuir uma casa é uma pedra angular do sonho americano. É um investimento de longo prazo para a construção de riqueza. Você acumula capital em sua casa pagando sua hipoteca todos os meses. Se você decidir vender sua casa no futuro, poderá embolsar sua parte do patrimônio.
É uma estratégia que muitos baby boomers utilizaram. Eles entraram na idade adulta durante uma economia robusta marcada por grandes quantidades de investimentos em construção e desenvolvimento imobiliário suburbano. A propriedade de casa era atingível para famílias com renda de classe média.
A geração Y enfrenta um mercado imobiliário diferente. Os preços das casas superaram em muito a inflação, enquanto os salários não acompanharam o custo de vida. Como resultado, apenas 37% dos millennials são proprietários. Isso é 8% menor do que os baby boomers na mesma idade. Com dívidas, muitos millennials são obrigados a alugar, morar com colegas de quarto ou até voltar a morar com os pais..
A geração do milênio não está menos interessada em imóveis. Pesquisas sugerem que suas atitudes não são tão diferentes das gerações anteriores. De acordo com uma pesquisa, 9 em cada 10 millennials querem comprar uma casa.
Adam Jacobs acredita que a oportunidade de possuir uma casa não se alinha ao papel que sua geração desempenha na economia. Depois de se formar na faculdade em 2017, ele lutou para conseguir um emprego no campo que estudou. Eventualmente, ele conseguiu colocar o pé na porta como diretor de relações públicas da Powerblanket, uma empresa de fabricação industrial. Ele mora em Rexburg, Idaho, com sua esposa e filhos. Embora Rexburg não seja uma cidade grande, ele considerou o mercado imobiliário local um desafio para os compradores de imóveis iniciantes.
"Fornecer uma casa onde moro sempre parece estar fora de alcance", diz ele. “Recebo um aumento e depois os preços das casas aumentam. Eu trabalho mais e ganho mais, mas não há limite para o preço alto. É frustrante ver uma casa no mercado com a mesma aparência de dois anos atrás, mas de alguma forma vale mais US $ 20.000 agora. ”
Como muitos de seus colegas, Jacobs está alugando um apartamento. Ele não fez a transição para uma casa para iniciantes porque não há muitas opções acessíveis em sua área.
"Certamente, os desenvolvedores estão incluindo mais bairros residenciais iniciantes em seu portfólio, mas essas casas são muito caras e não se enquadram no domínio das famílias iniciantes", diz ele. “Em vez disso, as únicas casas acessíveis a famílias jovens são casas mais antigas, com muito trabalho de reparo necessário antes de se mudar. É lamentável que, para alcançar o sonho de oferecer nossa própria casa, tenhamos que lidar com as gerações que moravam naquela casa. antes de nós."
5. A geração do milênio é responsável por sua própria aposentadoria
As opções de aposentadoria mudaram drasticamente nas últimas décadas. Quando os baby boomers entraram no mercado de trabalho, muitas empresas ofereceram planos de pensão, que fornecem uma renda mensal aos funcionários após a aposentadoria. Era responsabilidade do empregador financiar a aposentadoria dos funcionários por meio de investimentos. As pensões representavam uma rede de segurança que ancorava os trabalhadores no mesmo emprego.
A porcentagem de trabalhadores que oferece benefícios de pensão diminuiu nos últimos 30 anos. Apenas 13% dos trabalhadores tiveram acesso a um plano de pensão em 2018. Hoje, as aposentadorias ainda são relativamente comuns em empregos no governo. No entanto, no setor privado, o plano de aposentadoria mais comum é o 401 (k), que é financiado principalmente por funcionários. Isso significa que os trabalhadores devem economizar para a aposentadoria e aceitar o risco se seus investimentos diminuirem de valor. Embora essa mudança tenha afetado trabalhadores jovens e idosos, muitos baby boomers que permaneceram na mesma empresa ao longo de sua carreira para se qualificar para benefícios de pensão estão em uma posição forte para poder se aposentar confortavelmente.
Tim Murray, professor assistente de economia do Instituto Militar da Virgínia, observa que as economias da geração Y estão ligadas a ativos mais arriscados.
"Ter um plano de pensão fornece uma renda garantida na aposentadoria, enquanto os millennials dependem totalmente de 401 (k) s, 403 (b) s e IRAs para suas economias de aposentadoria, que são investidas no mercado e, portanto, correm riscos", ele diz. "Saber que, se você trabalha 30 anos em uma empresa e tem garantida uma certa porcentagem de sua renda pelo resto da vida, muda sua estratégia de investimento em comparação com a geração do milênio que precisa começar a economizar em um ativo arriscado por toda a sua carreira".
6. A geração Y tem menos estabilidade no emprego
A economia do show transformou a natureza do trabalho. Plataformas online como Uber, 99Designs e Upwork permitem que as pessoas forneçam serviços sob demanda. Diferentemente do emprego tradicional, o trabalho de show é baseado em contrato. Os trabalhadores são pagos apenas por tarefas específicas e classificados como contratados independentes, em vez de empregados em tempo integral que recebem benefícios.
É difícil medir o tamanho da economia do show, porque esse tipo de trabalho não se encaixa nas categorias usadas historicamente para classificar a força de trabalho. Segundo um relatório da MBO Partners, 41 milhões de americanos trabalham como consultores, freelancers, contratados, solopreneurs, trabalhadores temporários ou de plantão. Um estudo diferente da Upwork and Freelancers Union descobriu que 35% dos americanos se envolveram em algum tipo de trabalho freelancer em 2019.
Para os trabalhadores, a economia do show vem com prós e contras. Fornece flexibilidade. Os contratados podem gerenciar seus próprios horários e se envolver em diferentes tipos de trabalho sem o risco de perder toda sua renda.
Evan Waters, 30, formou-se no Boston College com mais de US $ 100.000 em empréstimos estudantis. Enquanto trabalhava para uma startup de tecnologia no Vale do Silício, ele prestou serviços de marketing digital para complementar sua renda.
"Alguns anos eu ganhei mais do meu trabalho de meio período do que do meu tempo integral", diz ele. “Foram necessários três a quatro anos de trabalho duro e agitações laterais para pagar minha dívida. Tive a sorte de ter um conjunto de habilidades sob demanda. ”
Mas nem todos se beneficiaram da economia do show. Muitos se preocupam com a falta de crescimento na carreira e estabilidade financeira, exigindo que os trabalhadores cubram seus próprios custos e benefícios.
Jeremiah LaBrash, 34, é programador de software em Los Angeles em uma startup de telecomunicações. Ele acredita que o trabalho em shows dificulta o planejamento para o futuro devido à falta de segurança no emprego:
“Muitos de meus amigos tiveram várias mudanças de carreira, bem como mudanças de emprego, o que é muito diferente do caminho de uma empresa e uma carreira que meus pais seguiram. Além disso, a economia do show parece dominar onde muitos dos meus amigos milenares ganham seu dinheiro. Eles não podem investir, pois não têm certeza de onde virá o próximo emprego. Parece que muita coisa mudou desde que meus pais ou avós trabalharam e investiram que seu nível de ganhar e economizar dinheiro está muito fora do alcance das pessoas da minha geração. ”
O que o futuro reserva para a geração Y?
As forças macroeconômicas colocaram os jovens em desvantagem. Eles enfrentam uma estrada particularmente esburacada. Salários estagnados, dívida com empréstimos para estudantes, mobilidade social em declínio e a indagação de possuir uma casa estão dificultando a construção de riqueza e a inclusão na classe média. Embora a economia e o mercado de ações tenham se recuperado lentamente desde a última recessão, muitos millennials sentem que perderam o barco e não têm certeza de como se sairão financeiramente à medida que envelhecem..
Jordanne Wells, 34, vive em Cincinnati. Ela e o marido equilibram os pais de dois filhos com os pais idosos.
"Nossas conversas sobre o futuro vão além do planejamento e da aposentadoria da faculdade", diz ela. "Temos que considerar também a economia em cuidados de longo prazo ou em um prestador de cuidados em casa ou a possibilidade de ter que abandonar a força de trabalho mais cedo do que o esperado".
Embora cuidar não seja exclusivo da geração do milênio, é particularmente desafiador para aqueles que não estão em pé de posição financeira. Wells iniciou seu próprio blog, Wise Money Women, para resolver alguns dos obstáculos financeiros que ela viu seus colegas enfrentando. "Descobri que muitas pessoas, especialmente mulheres milenares, estão em situações semelhantes", diz ela.
Enquanto isso, o governo dos Estados Unidos tem uma dívida de US $ 22 trilhões. E essa dívida deve ser paga de alguma forma. À medida que mais baby boomers se aposentam, o valor da receita tributária que eles contribuem será bastante reduzido. Eles se tornarão um fardo financeiro para a sociedade, porque estarão retirando dinheiro do Medicare, Previdência Social e outros programas de direitos. O eleitorado americano não quis conceder aumentos ou reduções de impostos nos benefícios de direitos. Eles querem comer o bolo e também. Mas alguém tem que pagar a conta, e o ônus inevitavelmente cairá sobre os ombros dos millennials e das gerações subseqüentes de contribuintes.
Isso não significa que o futuro seja ruim para a geração do milênio. Eles têm algumas vantagens em comparação com as gerações anteriores. Há uma abundância de material on-line gratuito para aprender sobre finanças pessoais, incluindo como economizar e investir no futuro. Além disso, os avanços tecnológicos facilitaram a abertura de uma conta de investimento, enquanto a proliferação de fundos de índices permite que indivíduos obtenham retornos de mercado sem custos de transação significativos.
Murray acredita que a geração do milênio pode superar seus desafios financeiros se eles se educarem e utilizarem os recursos disponíveis para eles..
“Existem mais instrumentos e ferramentas financeiras disponíveis hoje do que nas gerações anteriores em idades semelhantes. Enquanto os millennials têm níveis mais altos de dívida e têm mais riscos em suas economias do que as gerações anteriores, isso não significa que as perspectivas para o futuro sejam ruins. Começar a economizar o mais rápido possível e consultar consultores financeiros e até fazer cursos de finanças é uma ótima maneira de garantir que você esteja maximizando seu potencial de economia. Não espere até os 40 ou 50 anos para começar a consultar os consultores. ”
Metodologia
Este é o segundo relatório de uma série de várias partes baseada em uma pesquisa com 1.017 adultos, realizada entre 7 de julho de 2019 e 5 de novembro de 2019, por Money Crashers. As respostas foram coletadas através do compartilhamento da pesquisa nas mídias sociais, e-mail e fóruns on-line e através dos serviços do painel da Prolific. Para a análise deste artigo, foram consideradas apenas as respostas de indivíduos entre 23 e 38 anos (millennials) e 55 e 73 (baby boomers) que moram nos Estados Unidos (n = 574).
