O futuro das finanças - dicas de #CapXTalk

Os princípios básicos das finanças pessoais são familiares, amplamente aplicáveis e não estão realmente sujeitos a alterações. Não importa quem você é ou o que faz, você sabe que é importante gastar menos do que ganha, evitar dívidas com juros altos que não produzem um retorno mensurável do investimento, diversificam seus investimentos e planejam o futuro.

É bom que essas e outras diretrizes de finanças pessoais sejam tão bem estabelecidas, mesmo que elas nem sempre sejam seguidas à risca. Mas a familiaridade deles pode ser uma faca de dois gumes. Quando você sente que já ouviu tudo isso antes, é fácil ajustar conselhos financeiros valiosos que podem melhorar sua segurança financeira e ajudar a evitar erros dispendiosos.

Capital One quer mudar isso. Em outubro, a Capital One organizou um #CapXTalk destacando "Realidades financeiras que inspiram novas idéias, inovação e educação", uma olhada nos desafios e oportunidades de finanças pessoais da geração milenar, especialmente no que diz respeito à tecnologia e inovação.

O moderador Mario Armstrong, apresentador do NEVERSETTLE.tv (em março de 2017) e atual colaborador do NBC Today Show, liderou uma discussão de uma hora sobre “as maneiras pelas quais os visionários estão reimaginando o papel que a tecnologia e o dinheiro desempenham no nosso dia-a-dia vidas." Armstrong foi acompanhado por três membros do painel:

Jake Fuentes: Co-fundador e CEO da Level Money, um "aplicativo [que] simplifica o gerenciamento de dinheiro para jovens adultos e ajudou centenas de milhares de consumidores a gerenciar mais de US $ 12 bilhões em transações". Capital One comprou recentemente Level Money.
Erin Lowry: Autor do popular blog de finanças pessoais Broke Millennial e um livro com o mesmo nome, lançado em maio de 2017.
Stefanie O'Connell: Autor do popular blog de finanças pessoais The Broke and Beautiful Life e apaixonado por Gen Y.

Um resumo de “Reimaginando Finanças: Realidades Financeiras que Inspiram Novas Idéias, Inovação e Educação”

Armstrong e sua turma se envolveram bastante na conversa de uma hora em Seattle, explorando novas perspectivas sobre uma série de tópicos interessantes. Se você não tiver tempo para assistir a conversa toda, veja alguns dos destaques.

Educação financeira precoce (ou posterior) na vida

Armstrong iniciou a discussão perguntando aos participantes sobre suas experiências e experiências anteriores com finanças pessoais.

Lowry cresceu em uma família "financeiramente alfabetizada" "onde o dinheiro nunca foi um tabu". Isso forneceu uma "base ... de valor inestimável que me ensinou a tomar excelentes decisões financeiras", disse ela. Ela se formou na faculdade sem dívidas estudantis e, em seguida, aceitou um emprego de nível básico no "The David Letterman Show". Apesar de ganhar uma renda modesta e viver (por necessidade) em um apartamento caro na cidade de Nova York, seu QI financeiro acima da média a ajudou a evitar crises financeiras, desfrutar de um estilo de vida sustentável e realmente economizar. A inspiração para "Broke Millennial" veio quando ela percebeu "que nem todo mundo tinha essa base" e que milhões de seus contemporâneos lutavam com dinheiro. Seu objetivo: "induzir as pessoas a aprender sobre finanças pessoais" através de histórias e exemplos pessoais.

A experiência de Fuentes na infância foi muito diferente - em sua casa de infância, "nunca conversamos sobre dinheiro", disse ele. Na casa dos 20 anos, ele lutou para pagar US $ 33.000 em dívidas de estudantes e US $ 11.000 em dívidas de cartão de crédito. Na verdade, isso acabou sendo uma bênção disfarçada - as lutas financeiras de Fuentes foram a inspiração para a Level Money, uma solução de automação financeira “que diz quanto você resta para gastar no dia-a-dia”.

Ator por formação e auto-descrito "advogado da geração Y" por inclinação, O'Connell voltou ao mundo das finanças pessoais. "Meu sonho milenar era ser atriz profissional", disse ela, para não seguir a "carreira de 40 anos, comprar uma casa e ter 2,5 filhos". Seu sonho parecia seguir em frente até se formar no coração da Grande Recessão, armada apenas com um diploma de teatro. A experiência ensinou-lhe uma lição simples: "o dinheiro importa". Ela agora é evangélica sobre o poder de uma boa tomada de decisões financeiras e está comprometida em ajudar a geração do milênio a viver suas melhores vidas.

Orçamento discricionário: como lidar com a renda disponível

Quando é bom “desperdiçar dinheiro com você mesmo”? O dinheiro é realmente desperdiçado quando é gasto em bens, serviços e experiências que melhoram sua saúde mental e facilitam sua vida?

"Se é algo que está melhorando você, sua carreira, sua vida, como é um desperdício?" perguntou Lowry. Ela observa que, por mais modestos que sejam seus orçamentos, a maioria das pessoas mais jovens tem dinheiro extra para não-necessidades. Na sua experiência, essa renda discricionária geralmente é gasta na terceirização de tarefas rotineiras, como passear com cães, limpar apartamentos e lavar roupas. Isso economiza tempo que pode ser usado para tarefas de maior valor, como desenvolvimento profissional ou atividades que melhoram a saúde mental, como procurar um terapeuta ou fazer uma massagem.

Armstrong apontou que saber quanto você tem no banco não é o mesmo que saber quanto pode gastar com segurança - ou, nesse caso, "desperdiçar". Esse é um grande problema com os bancos tradicionais, disse Fuentes. Meu banco "sabe" que tenho contas de cartão de crédito, aluguel e outras despesas chegando, ele continuou. Por que eles não podem "me informar o que eu realmente posso gastar?" Ao contrário de muitas outras soluções de software de orçamento, a Level Money adota uma abordagem positiva para essa questão tão importante, permitindo que os usuários saibam o que sobraram depois de contabilizar as necessidades, em vez de simplesmente "dar um tapa no pulso" quando excedem seus orçamentos.

Lowry observou que muitos de seus leitores não sabem ao certo quanto podem gastar, porque têm menos segurança financeira do que gostariam. A própria Lowry sabe como é isso. Agora com 30 anos, ela nunca teve um salário fixo, um 401 (k) patrocinado pelo empregador ou benefícios de saúde patrocinados pelo empregador. "Essa estrutura é completamente diferente dos conselhos financeiros que geralmente prestamos às pessoas", disse ela, o que significa que os indivíduos têm mais responsabilidade pelo "planejamento financeiro auto-orientado" do que nunca. Isso é compatível com soluções de automação que economizam tempo e fazem sentido, como Level Money.

Ajustando-se às mudanças das realidades econômicas

Armstrong sugeriu que a incerteza fundamental da vida financeira de muitos millennials está ligada às experiências formativas da geração e às mudanças estruturais maciças na economia global.

No primeiro ponto, ele aludiu às atitudes supostamente egocêntricas da geração do milênio e perguntou como, se é que as faz, as que fazem parte de seus cálculos financeiros. Lowry argumentou que o egocentrismo é realmente um trunfo para muitos millennials, pois apóia uma mentalidade empreendedora. "Acreditamos que podemos fazer o que pensamos", disse ela. Essa é uma vantagem em um mundo “radicalmente alterado”, onde os empregos tradicionais são menos seguros e o freelancer é mais popular. "Se o sistema mudou para nós, por que não devemos mudar a forma como nos relacionamos com o sistema?"

E se os membros da família não apoiarem essa mentalidade? Fuentes argumentou que eles podem não ter muita escolha. "São maçãs e laranjas" para a geração Y, ele disse, em comparação com as realidades econômicas que seus pais enfrentaram quando eram mais jovens. Ele observou que o tempo médio de ocupação do emprego é inferior a dois anos, muito distante dos períodos de emprego de décadas comuns no século passado.

O'Connell concordou, enfatizando que a geração do milênio deveria se preocupar menos com precedentes e mais com "viver e trabalhar em nossos próprios termos". A geração do milênio responde menos a “pregar” sobre finanças pessoais do que a “participar e informar a conversa” e “criar comunidades baseadas em valores”. Ela citou o modelo do setor de fitness como um exemplo: enquanto a prática de equilibrar as entradas de calorias com a produção de exercícios sustenta a maioria dos regimes de fitness convencionais, os amantes da ioga, os amantes do SoulCycle e os viciados em CrossFit seguem rotas muito diferentes para o mesmo objetivo final. As finanças pessoais são da mesma maneira, com inúmeras abordagens ao objetivo compartilhado de viver dentro dos próprios meios. O truque é promover nichos e comunidades que adotam estilos de vida e prioridades financeiras diferentes e capacitar o bem-estar financeiro através de valores compartilhados, participação ativa e reforço positivo - "um ciclo, não um diálogo de cima para baixo que não seja realmente um diálogo".

Como a tecnologia está mudando o jogo de gerenciamento de dinheiro

De caixas eletrônicos, bancos on-line, cartões de crédito com chip, a tecnologia e as finanças pessoais têm um relacionamento longo e próximo. Armstrong perguntou a cada membro do painel como os millennials “nativos digitais” poderiam aproveitar sua aptidão tecnológica para melhorar suas finanças pessoais e habilidades de gerenciamento de dinheiro, e se viam a necessidade de inovações atuais ou potenciais em “fintech”.

Lowry expressou esperança de um casamento entre tecnologia e "terapia financeira", observando que já existem aplicativos que permitem conversar remotamente com um médico ou terapeuta. Seguindo o argumento anterior de O'Connell, ela argumentou que a abordagem da terapia pode ter repercussão nos millennials que respondem mal às diretrizes e às advertências, mas florescem quando lhes é permitido tirar suas próprias conclusões sobre o que é bom e certo.

Fuentes defendeu um acoplamento mais forte dos princípios de gerenciamento de dinheiro e reforço positivo. “Todo consultor financeiro com quem falo me diz que preciso reduzir a compra de uma xícara de café todos os dias”, disse ele, mas “o café é uma das partes mais deliciosas do meu dia. Cortar significa comprometer minha felicidade! ” Ao eliminar o atrito do orçamento e da economia, ele acrescentou, o Level Money facilita que as pessoas se recompensem de maneiras pequenas (por exemplo, pegando um café com leite) sem a culpa resultante (“talvez US $ 4 sejam mais bem gastos em outro lugar… ") Porque eles sabem quantos lattes podem pagar por semana.

O setor bancário tradicional ainda é relevante para a geração do milênio?

A turbulência econômica e a aceleração das mudanças tecnológicas levantam a questão: os jovens ainda usam serviços bancários tradicionais? Armstrong perguntou aos participantes do painel o que eles acham que grandes bancos como o Capital One estão acertando sobre a "mentalidade milenar" e o que eles ainda precisam trabalhar..

O'Connell voltou à necessidade de construção da comunidade, conectando os Cafés Capital One (sucursais semelhantes a cafés onde os visitantes podem usar Wi-Fi gratuito, saborear café fresco e conversar com funcionários da Capital One) como espaços positivos que ressoam com os mais jovens, clientes bancários on-the-go. O conceito de café facilita as discussões "além do preto e branco dos números nos lençóis", disse ela. "É muito empolgante ... ver uma grande empresa dando esse tipo de passo no lado pessoal da inovação ... não acho que seja enganador, acho que é real."

"Faz sentido", acrescentou Fuentes, observando que a Capital One está lançando um serviço de "treinamento de dinheiro" que combina os serviços bancários tradicionais com treinamento de vida e consultoria financeira. Antigamente, "não havia espaço para uma conversa sobre o que você deveria fazer com seu dinheiro - o tipo de coisa que pode realmente ajudá-lo a ter uma vida melhor".

Lowry observou que a Grande Recessão ocorreu em um momento crucial para muitos millennials, pois eles acabavam de entrar na força de trabalho ou estavam se preparando para fazê-lo. Compreensivelmente, muitos desconfiam de bancos em particular e de grandes instituições ocultas em geral. Ela creditou à Capital One por “melhorar a vida dos millennials, falar conosco e com nossos valores… estamos sendo reconhecidos como uma força no setor bancário”. Armstrong sugeriu que as práticas bancárias favoráveis aos milênios, como depósito por cheque móvel e conversas com clientes e banqueiros, acabariam filtrando os consumidores mais velhos depois de verem seus benefícios..

Conversando com seus pais (e seus pares) sobre dinheiro

Toda geração parece representar uma ruptura com o passado. A Maior Geração, que lutou na Segunda Guerra Mundial, lançou um olhar cético sobre a rebeldia e o suposto egocentrismo dos Baby Boomers. Os boomers, por sua vez, coçaram a cabeça ao abraçar a ironia e a irreverência da geração X. E agora todo mundo está perguntando exatamente o que a geração Y representa.

Armstrong observou que essa desconexão também é visível no campo financeiro. Depois de entrevistar o público majoritariamente jovem, ele declarou que cerca de um terço dos participantes havia conversado com seus pais sobre dinheiro - uma proporção bastante pequena, dada a importância do tópico.

Lowry sugeriu reduzir a divisão de gerações "gradualmente" para que "seus pais não fiquem". Eventualmente, você precisa abordar tópicos difíceis: “Você é o plano de aposentadoria de mamãe e papai? Mamãe e papai têm dinheiro suficiente para lidar com os estágios finais de suas vidas? Eles vão contar com você financeiramente?

Depois de entrar no ritmo, “sente seus pais por uma ou duas horas” de vez em quando e repasse suas perguntas e preocupações, especialmente no que diz respeito à interseção entre finanças e tecnologia. Evite tópicos polêmicos nos feriados e ouça podcasts de finanças pessoais ou leia blogs de finanças pessoais para obter dicas para iniciar conversas. (O'Connell destacou o segundo ponto, observando que os podcasts e blogs fornecem vislumbres das vidas e vulnerabilidades de pessoas reais de todas as idades e origens, facilitando uma abordagem mais natural às discussões às vezes embaraçosas.)

Fuentes sugeriu conversar com seus amigos primeiro sobre este tópico. Ele citou "conversas difíceis" periódicas que teria sobre dinheiro com amigos, muitas vezes centrando-se em "coisas que realmente não sabemos". O simples fato de saber que alguém está lutando com os mesmos problemas que você, acrescentou, pode realmente esclarecer seu pensamento e aumentar sua confiança. E quando você dá conselhos financeiros, certifique-se de que seja feito de uma maneira "configure e esqueça" que não exija muito comprometimento da parte menos experiente.

Lidar com riscos e falhas

A erosão do modelo tradicional de emprego e o correspondente crescimento do empreendedorismo e da independência profissional representam necessariamente riscos para os trabalhadores mais jovens. Mas, como Armstrong disse, "Fracasso é algo que você [os membros do painel] não assinam".

O'Connell observou que, no show business, ela "literalmente falhou todos os dias". Em vez de se afundar ou recuar, ela simplesmente se limpava e passava para a próxima audição. Essa mentalidade "me permitiu ser eficaz como empreendedor ... e assumir riscos enormes".

"Gosto de pensar no meu pior cenário", disse ela, o que não seria tão ruim assim. "Eu voltaria e trabalharia em um restaurante como quando eu era atriz", ela deu de ombros. "Desistir dos meus sonhos seria um preço muito maior a pagar do que falhar".

Fuentes observou que uma das principais características definidoras da geração milenar é a "disposição e necessidade de correr riscos". Desde que você aprenda com a sua experiência e não continue tentando fazer coisas que não estão funcionando, você está seguindo na direção certa.

Além disso, brincou Lowry, não dizemos mais "fracasso" - dizemos "articulação". Armstrong lembrou à platéia que o Instagram surgiu de um "pivô" bem-sucedido. Uma vez que um aplicativo de geolocalização / check-in como o Foursquare, o Instagram se tornou uma ferramenta de compartilhamento de fotos somente depois que sua abordagem inicial falhou.

Oportunidades perdidas e Do-Overs

No final da conversa, um membro da platéia pediu aos membros do painel que mencionassem "a única coisa que você gostaria que alguém lhe dissesse quando você estava começando sua carreira ou começando a analisar suas finanças".

Fuentes riu quando respondeu: "Que você realmente tem que pagar seu cartão de crédito". Ele aprendeu da maneira mais difícil que gastar até o seu limite de crédito e ignora as contas do cartão de crédito não é sustentável.

O'Connell disse que demorou um pouco para perceber que ela tinha controle sobre seu poder aquisitivo, que poderia "[atacar] o lado da renda da maneira mais otimista possível", apressando-se. Isso é cada vez mais importante em uma era de custos crescentes e salários estagnados, acrescentou ela..

Lowry se arrependeu de esperar tanto tempo para sair sozinha. Não foi até que sua irmã mais nova assumiu um grande risco (produzindo um filme independente que fez parte do Tribeca Film Festival) que Lowry resolveu se dedicar a blogs e freelancers em período integral..

Por fim, disse O'Connell, é importante perceber que "ser o seu melhor" não significa necessariamente que tudo vai correr perfeitamente.

"Você é especialista em sua própria experiência", disse ela. “No final das contas, sou formado em teatro e ainda estou aqui como um especialista em dinheiro milenar. Estou ressoando com as pessoas de alguma maneira que seja eficaz ... e seria um desserviço não compartilhar minha história. ”

“Aproveite a propriedade de nossas próprias experiências e nossas próprias lições ... por ser vulnerável, transparente, real e aberta”, concluiu ela..

Principais Cotações e Takeaways

Os três participantes do painel “Reimaginando Finanças: Realidades Financeiras que Inspiram Novas Idéias, Inovação e Educação” produziram muitas dicas durante o curso da palestra. Algumas das citações e pepitas mais memoráveis incluem o seguinte:

"No final do dia, há uma diferença entre fazer o que você ama e ter um estilo de vida que você ama". - Stefanie O'Connell
"O auto-narcisismo ilusório [do qual os millennials costumam ser acusados] tem um positivo: está nos tornando empreendedores." - Erin Lowry
"Precisamos não apenas falar sobre números quando se trata de dinheiro, mas [também] as coisas que fazem as pessoas felizes." - Jake Fuentes
"Sua renda é impulsionada por você." - O'Connell
"Eu gostaria de ter investido em mim mesma mais cedo." - Lowry
“Você não falha, ganha experiência. Experiência é o que você ganha quando não consegue o que deseja. ” - Fuentes
“O sonho da minha mãe e do meu pai não é o meu sonho, e tudo bem. O sonho da geração Y é mais diversificado do que nunca. Se eu tivesse que resumir, eu diria 'vivendo e trabalhando nos meus próprios termos'. ”- O'Connell
"Uma das questões [em torno das preocupações financeiras] é aprender a fazer as coisas corretamente e entender como e por que as pessoas abordam as finanças pessoais". - Lowry
“[Capital One está] construindo cultura e comunidade. A geração do milênio priorizará isso em detrimento de números e salários. - O'Connell
"Se vamos permitir que a geração milenar assuma o controle de suas próprias finanças, precisamos facilitar a colocação de suas finanças no piloto automático". - Fuentes

Palavra final

Se você gostou do que ouviu de “Reimaginando finanças: realidades financeiras que inspiram novas idéias, inovação e educação”, ficará feliz em saber que a série #CapXTalk não está indo a lugar algum. Após “Reimagining Finances”, a série continuou com “Construindo um ecossistema tecnológico próspero”, que examinou o sucesso do setor de tecnologia na área de Dallas-Fort Worth e ofereceu algumas sugestões para impulsionadores da tecnologia em outras regiões metropolitanas. Você pode acompanhar os acontecimentos mais recentes, monitorando #CapXTalk e verificando periodicamente a página de parceiros Capital Fora.tv.

Qual é o seu ponto de vista favorito em “Reimaginando Finanças: Realidades Financeiras que Inspiram Novas Idéias, Inovação e Educação”? E você está ansioso pelo próximo #CapXTalk?