4 boas e más razões para refinanciar seu empréstimo hipotecário

Pode ser tentador refinanciar a hipoteca da sua casa quando você tiver dinheiro para fazer uma grande compra. Veículos de luxo, barcos, trailers, móveis novos e cruzeiros ou férias caros são grandes compras típicas que os proprietários podem usar como desculpa para aumentar uma hipoteca quando as taxas de juros são baixas. O problema de fazer isso é que essas compras rapidamente se depreciam em valor - sua dívida aumenta, mas seus ativos não. Em vez de gerar riqueza, o refinanciamento repetido de saques quando as taxas de hipoteca são baixas tem um efeito negativo no seu patrimônio líquido pessoal.

Mas mesmo se você não sacar dinheiro, isso não significa que você não pode dar errado refinanciando. Os proprietários que refinanciam a cada poucos anos raramente pagam suas hipotecas dentro de 30 anos, aumentando o período de amortização e se preparando para pagar milhares a mais de juros. Isso coloca suas famílias em uma posição precária caso a perda ou doença do emprego resulte na incapacidade de efetuar pagamentos de hipotecas.

O refinanciamento pode de fato ser prudente - e até benéfico - para o seu futuro financeiro. Infelizmente, existem várias ocasiões em que não é.

Refinanciamento por motivos errados

1. Refinanciamento de saque

"Sacar" refere-se ao empréstimo de dinheiro contra o patrimônio acumulado em sua casa desde a última vez que você negociou sua hipoteca.

Refinanciamento de saque para novas compras
Considere um casal que comprou uma casa há cinco anos por US $ 150.000 com uma hipoteca de US $ 112.500 por 30 anos a 6%. Hoje, sua casa vale US $ 160.000 e eles devem US $ 104.686 à hipoteca. O casal aprende que agora pode refinanciar a uma taxa de 4%. Eles se qualificam para adicionar US $ 15.314 à sua hipoteca, aumentando para US $ 120.000. Como a taxa é muito baixa - e eles realmente querem móveis novos e uma televisão de tela plana - eles decidem ir em frente e levar a amortização até 30 anos para manter os pagamentos baixos..

Esse casal está sacando dinheiro ou emprestando dinheiro contra o patrimônio que construiu em sua casa. Agora eles pagarão juros sobre esse empréstimo pelos próximos 30 anos.

Refinanciamento serial com fundos adicionais
Três anos depois, o mesmo casal recebeu promoções. Através de seus pagamentos de hipoteca programados regularmente, o saldo da hipoteca foi reduzido para US $ 113.398,47. Sua casa agora vale US $ 165.000 e seu aumento de renda os qualifica para uma hipoteca de US $ 123.750.

Depois de pensar em mudar para uma casa maior, eles optam por permanecer em sua casa atual, acreditando que estão fazendo uma escolha frugal. Eles então se entregam a férias na Europa adicionando dinheiro às suas hipotecas e mais uma vez levando a amortização de volta em 30 anos para aproveitar as taxas ainda baixas..

O problema com esse cenário é que é improvável que esse casal pague suas hipotecas. Oito anos após a compra da casa, eles ainda têm 30 anos para pagar a hipoteca e, em vez de usar taxas baixas a seu favor, eles simplesmente ficam mais endividados. O valor da casa deles não está se valorizando tão rapidamente quanto as dívidas, e o pagamento da hipoteca requer as duas rendas. Se eles tiverem que vender a casa rapidamente, talvez não façam o suficiente para pagar a hipoteca. Se eles decidirem ter uma família, talvez não tenham condições de deixar um dos pais ficar em casa e podem ter dificuldades para cumprir os pagamentos de creches e hipotecas. Além disso, ao aumentar e prolongar repetidamente o empréstimo, mesmo reduzindo a taxa de juros, eles acabarão pagando mais juros.

2. Prazo de refinanciamento de 30 anos

Nem todos os proprietários querem sacar quando refinanciar. Alguns proprietários de imóveis querem apenas emprestar dinheiro a uma taxa mais baixa para reduzir seus custos com juros de hipotecas e pagamentos mensais - mas, estendendo-se para outro prazo de 30 anos, podem perder economias substanciais em juros.

Uma taxa de hipoteca melhor pode não ser o melhor negócio
Se um casal refinancia seu saldo devedor de US $ 104.686 para um prazo de 30 anos a 4% cinco anos em seu prazo de hipoteca, o total de juros pagos é de US $ 74.888. No entanto, se eles refinanciarem nos 25 anos realmente deixados na hipoteca original, seu interesse total será de apenas US $ 60.736,83. Eles economizam US $ 14.124 em juros adicionais ao refinanciar em um prazo de 25 anos ao longo de um prazo de 30 anos e ainda reduzem seu pagamento mensal.

Refinanciamento pelas razões certas

O refinanciamento para uma taxa mais baixa faz sentido financeiramente, mas às vezes a obtenção da melhor taxa de hipoteca leva as pessoas a emprestar mais dinheiro por coisas que não precisam. É muito fácil cair na armadilha do refinanciamento repetido, resultando em uma hipoteca maior, pagando mais juros em geral e empurrando sua data sem hipoteca para o futuro.

Antes de assinar na linha pontilhada para aumentar ou prolongar sua hipoteca, considere o seguinte:

• Por que você está refinanciando?
• Se adicionar fundos extras à hipoteca, para que o dinheiro será usado? Isso tem um efeito positivo ou negativo no seu patrimônio líquido?
• O que isso fará com seus objetivos financeiros de longo prazo?
• Quantos anos isso adiciona à hipoteca?
• Você tem uma hipoteca com uma penalidade de pré-pagamento? Em caso afirmativo, quanto é a penalidade para refinanciar?
• Quais são os custos de fechamento para refinanciamento, incluindo todas as taxas de inscrição e configuração, avaliação e honorários legais?
• Quanto tempo leva para recuperar seus custos de refinanciamento de hipoteca? Você vai ficar em casa por pelo menos esse tempo?
• Execute um cronograma de amortização para sua hipoteca atual e outro para uma hipoteca refinanciada. Adicione os custos de refinanciamento da hipoteca ao total de juros sobre esse último e compare com o que você está disposto a pagar com o total de juros do seu empréstimo atual. Qual é o mais caro?

Saber quando, por que e como refinanciar sua casa é essencial para tomar uma boa decisão para melhorar sua situação financeira.

1. Boas razões para um refinanciamento de saque

Algumas situações Faz justifique o refinanciamento com fundos adicionais, especialmente se você diminuir o custo total total de empréstimos e não estender o período de amortização até o prazo original de 15 ou 30 anos. Alguns proprietários usam os fundos para renovar e aumentar o valor da propriedade, ou para melhorar sua educação, conseguir um emprego melhor e aumentar sua renda. Outros usam o refinanciamento para aumentar seu patrimônio líquido e reduzir os pagamentos debilitantes do cartão de crédito, consolidando dívida de alta taxa de juros em uma hipoteca de taxa de juros mais baixa. No entanto, essa tática pode ser perigosa, pois torna a dívida não garantida garantida por sua propriedade, o que significa que a incapacidade de pagá-la pode resultar na perda de sua casa..

2. Refinanciamento e prazo da hipoteca

Obter uma taxa que reduz seu pagamento mensal e seja baixo o suficiente para compensar os custos de refinanciamento é um motivo comum para refinanciar. Independentemente de seu refinanciamento incluir ou não um saque, é importante manter o prazo da hipoteca no restante do prazo original e evitar aumentá-lo em até 30 anos. Quanto maior o período de amortização ou o tempo necessário para pagar o empréstimo, mais juros você pagará e os pagamentos de juros extras resultantes podem acabar e até exceder o dinheiro economizado pelo refinanciamento a uma taxa mais baixa.

Palavra final

Quando feito corretamente, um refinanciamento pode economizar dinheiro para as famílias com juros a longo prazo, mas refinanciar com frequência sem considerar os custos a longo prazo é um erro caro. Descontar refinanciamentos para compras de consumidores, retornar repetidamente a uma amortização de 30 anos e pagar pesadas multas de pré-pagamento de hipotecas para refinanciar são hábitos potencialmente perigosos para os proprietários. Em vez de comprometer seu futuro financeiro refinanciando sua casa para pagar por brinquedos caros, economize para essas compras criando metas financeiras de curto prazo que lhe dão os fundos necessários sem pedir dinheiro emprestado.

Se você suspeitar que talvez precise refinanciar no futuro, evite hipotecas com multas por pagamento antecipado que adicionam milhares ao custo de um refinanciamento em potencial. E se você não conseguir identificar pelo menos uma maneira pela qual o refinanciamento o ajudará a atingir suas metas financeiras, não faça isso.

Como o refinanciamento ajudou ou impediu seu plano financeiro?