5 maneiras de pagar cedo seu empréstimo hipotecário em casa

Se você quiser pagar sua hipoteca mais rapidamente, comece revendo seus documentos e observando se há uma penalidade de pagamento antecipado. Em caso afirmativo, identifique em quais casos você deve pagar e como é calculado.

Cuidado com as multas por pagamento antecipado

Proprietários de imóveis sem hipotecas com pré-pagamento podem fazer pagamentos extras sempre que quiserem, sem nenhum custo. No entanto, os financiadores de penalidade por pagamento antecipado enfrentam restrições. As opções de pagamento antecipado são regidas pelos termos e condições de sua hipoteca e podem variar significativamente entre hipotecas e credores.

Pesquise nos documentos da hipoteca as frases "divulgação de pré-pagamento", "divulgação de multa por pré-pagamento" ou "multa por pré-pagamento". Revise os termos cuidadosamente antes de fazer pagamentos extras para garantir que você não seja cobrado a mais por isso. Hipotecas com penalidades de pagamento antecipado são oferecidas em hipotecas de taxa fixa de 15, 20, 30 e 40 anos e hipotecas de taxa ajustável, e a penalidade de pagamento antecipado costuma ser aplicada nos primeiros cinco anos da hipoteca.

As hipotecas de penalidade com pré-pagamento podem permitir que os mutuários paguem entre 10% e 20% do principal da hipoteca anualmente sem penalidade, usando uma provisão para pagamento do principal. No entanto, é cobrada uma penalidade por pagamentos que excedam esse limite.

A penalidade real é calculada de várias maneiras, dependendo do credor e dos termos de sua hipoteca específica. Uma hipoteca pode cobrar 2% do valor da hipoteca pendente, enquanto outra cobra juros de seis meses. Quando você faz pagamentos extras em sua hipoteca, a empresa de hipotecas não obtém juros tanto quanto o esperado, e cobra a penalidade para tentar recuperar parte da perda.

Benefícios de pagar antecipadamente sua hipoteca

Existem vários benefícios em pagar sua hipoteca mais cedo:

• Reduz o total de juros pagos
• Reduz o número de anos em que seu dinheiro está comprometido em quitar dívidas, aumentando assim o número de anos em que seu dinheiro pode ser direcionado para outras coisas, como poupar para a aposentadoria
• Ele permite que você se aposente sem hipoteca, para que você não se preocupe em cumprir os pagamentos de hipoteca com renda fixa
• Melhora o patrimônio líquido pessoal, fornecendo a você um ativo (sua casa) sem um passivo correspondente (uma hipoteca)
• Proporciona paz de espírito e segurança financeira, caso sua família sofra uma redução de renda devido à perda de emprego ou doença

Quanto dinheiro você pode economizar?

O interesse economizado pelo pagamento antecipado de uma hipoteca é significativo, mesmo quando as taxas de hipoteca são baixas. Por exemplo, um casal que efetua apenas os pagamentos mensais regulares regulares de US $ 954,83 em uma hipoteca de US $ 200.000 a 4% amortizada em 30 anos paga um total de US $ 343.072,35. $ 143.072,35 desse valor são juros.

Se pagar a hipoteca em 20 anos, o total de juros pagos cai para US $ 90.203,89, para uma economia de US $ 52.868,46. Se pagar em 15 anos, os juros são de apenas US $ 65.620,89, economizando US $ 77.451,56.

Como pagar sua hipoteca mais rapidamente

Se você tem ou não uma hipoteca com multa por pré-pagamento, ao fazer um pagamento extra, confirme que ela será aplicada diretamente ao principal da hipoteca em vez da conta de juros ou depósito em aberto, o que não economizará custos de juros futuros. Além disso, considere vários outros métodos para pagar sua hipoteca mais rapidamente:

1. Faça aumentos na data da data de aniversário

Uma maneira de agilizar a conclusão de seus pagamentos de hipoteca é aumentar os pagamentos no aniversário da sua hipoteca. No entanto, se o seu credor hipotecário permitir, você poderá aumentar o pagamento da hipoteca a qualquer momento. Se você não possui uma penalidade de pré-pagamento, escolha um dia por ano e aumente seus pagamentos de hipoteca. A idéia é comprometer-se a aumentar seus pagamentos principais anualmente para diminuir os juros. Algumas hipotecas de penalidade de pré-pagamento permitem aumentos percentuais fixos de pagamento de 5% ou 10% na data de aniversário da hipoteca.

2. Efetue pagamentos antecipados de quantias fixas durante o prazo da hipoteca

Um pré-pagamento de montante fixo refere-se a uma quantia aplicada ao seu principal de hipoteca durante o prazo da hipoteca. Para hipotecas com uma penalidade de pagamento antecipado, um pagamento único utiliza parte ou a totalidade da sua dedução principal. Para algumas hipotecas com penalidades de pagamento antecipado, isso pode ser feito em qualquer dia durante o prazo da hipoteca, mas o pagamento antecipado anual total é limitado a uma porcentagem do valor original da hipoteca. Outros apenas permitem pagamentos antecipados de montante fixo na data de aniversário da hipoteca. Hipotecas sem penalidade de pré-pagamento não limitam pré-pagamentos de montante fixo.

Por exemplo, se um casal fizer um pagamento adicional anual à sua hipoteca de US $ 10.000 a cada ano, economizará 12 anos de pagamentos e um total de US $ 90.287,02 em juros totais da hipoteca.

Ao negociar os termos de sua hipoteca, pense cuidadosamente em sua capacidade de pagar sua hipoteca antecipadamente. Embora as hipotecas com multas possam ser atraentes devido às taxas de juros mais baixas, se sua situação financeira mudar e você quiser começar a fazer pagamentos extras, você enfrentará multas e cobranças severas.

Se você escolher uma hipoteca com multa por pré-pagamento, solicite um "privilégio" de pré-pagamento mais alto do que o oferecido. Se a hipoteca permitir um pré-pagamento anual de 10%, peça 15%. Isso é algo que poucas pessoas pedem e menos pessoas realmente usam; portanto, os credores podem ser flexíveis para atrair seus negócios.

Se você realmente se comprometer a pagar sua hipoteca antecipadamente, escolha uma hipoteca sem uma penalidade de pré-pagamento. Sim, sua taxa de juros será mais alta, mas a capacidade de fazer pagamentos extras conforme a sua escolha pode reduzir significativamente a vida útil da hipoteca, tornando-o livre de hipotecas mais rapidamente.

3. Aumente sua frequência de pagamento

Uma maneira popular e indolor de pagar antecipadamente sua hipoteca é fazer pagamentos quinzenais em vez de pagamentos mensais. Em uma programação de pagamento mensal, 12 pagamentos são feitos em um ano, mas pagar a cada duas semanas (quinzenalmente) significa fazer 26 pagamentos, ou o equivalente a 13 pagamentos mensais anualmente. Aplique o dinheiro extra diretamente ao principal da hipoteca. Esse processo simples tira anos de uma hipoteca.

Simplesmente alternando de 12 pagamentos mensais de US $ 954,84 para 26 pagamentos quinzenais de US $ 477,42, um casal economiza 49,4 meses da hipoteca e economiza US $ 22.522,40 em juros durante a vida da hipoteca.

Evite que as empresas que cobram taxas de inscrição definam um plano de pagamento quinzenal. Entre em contato diretamente com o credor e pergunte se ele pode ser providenciado gratuitamente. Caso contrário, basta enviar um pagamento mensal regular extra a cada ano e aconselhar o credor hipotecário a aplicá-lo diretamente ao principal.

4. Duplique seus pagamentos de hipoteca

Dobrar pagamentos de hipotecas significa pagar o dobro por cada pagamento agendado regularmente. Isso reduz drasticamente o valor da hipoteca pendente quando os fundos extras são direcionados ao principal. Verifique atentamente as letras miúdas da sua hipoteca para ver se o valor da duplicação inclui também o valor do imposto predial e do seguro hipotecário e, se for o caso, confirme se essa parte vai para a sua hipoteca e não se esvai em uma conta de imposto ou seguro a ser aplicado em pagamentos futuros.

Se um casal dobrar seu pagamento da hipoteca de US $ 954,83 por mês a partir do momento em que toma a hipoteca, eles economizarão 19 anos da sua hipoteca. Eles pagarão em pouco menos de 11 anos e reduzirão os juros totais pagos de US $ 143.735,88 para US $ 46, 413,58, economizando US $ 97.322,30 em juros!

Dica profissional: Se seu orçamento mensal não permitir que você dobre seus pagamentos, faça o máximo possível. Se você iniciar uma agitação lateral como dirigir para o DoorDash ou iniciar um blog, poderá aplicar seus ganhos à sua hipoteca. Além disso, no seu tempo livre, você também pode começar a fazer pesquisas on-line através do Survey Junkie.

5. Efetuar um pagamento fixo na renovação da hipoteca

Para os mutuários com uma hipoteca de penalidade de pré-pagamento, o tempo de renovação é uma ótima oportunidade para efetuar pagamentos maiores de montantes isentos de penalidade em hipotecas. Aplique heranças, bônus de trabalho ou a venda de outros ativos à sua hipoteca na renovação para reduzir seu novo valor da hipoteca. Se puder, opte por uma hipoteca sem multa na renovação para permitir pagamentos extras sempre que quiser e reduzir ainda mais os custos com juros.

Palavra final

Certifique-se de ler as letras pequenas da sua hipoteca. Isso é crucial, especialmente se você acha que sua hipoteca inclui uma penalidade de pré-pagamento. A melhor hora para examinar os documentos da hipoteca é antes você assina. Pode não parecer algo empolgante, mas escondidas nessa pequena impressão estão as chaves para entender quando e quanto você pode pagar sua hipoteca. A oportunidade de economizar milhares de dólares em juros deve proporcionar muita emoção.

Depois de identificar quaisquer restrições nas opções de pré-pagamento, comece a procurar maneiras de encontrar dinheiro extra para reduzir seu saldo, juros devidos e anos até que você e sua família estejam isentos de hipotecas.

Quais métodos você usa para pagar sua hipoteca mais rapidamente?