11 maneiras de aposentadoria ter mudado nos últimos 25 anos

Um século atrás, não havia Seguro Social, Medicare ou seguro de saúde. As aposentadorias não decolaram no setor privado até a Lei da Receita Federal de 1921 tornar as contribuições para aposentadorias dedutíveis em impostos para as empresas. Avanço rápido para 50 anos atrás, e contas de aposentadoria como o 401 (k) e o IRA ainda não haviam sido inventadas.

Mesmo nos últimos 25 anos, o planejamento da aposentadoria evoluiu rapidamente. As “vacas sagradas” e as suposições do planejamento atual da aposentadoria pareciam muito diferentes há apenas 25 anos e, em outros 25 anos, o cenário financeiro ainda parecerá diferente.

Veja como a aposentadoria mudou nos últimos 25 anos e quais tendências observar quando você planeja e economiza para sua própria aposentadoria.

1. Os benefícios reais da seguridade social diminuíram

Entre 1975 e 1984, o ajuste anual do custo de vida (SSA) da Administração de Segurança Social (COLA) atingiu em média 7,7% - superior à inflação. O maior aumento anual foi de 14,3%.

As coisas mudaram. Nos 10 anos entre 2009 e 2018, o COLA médio foi insignificante em 1,36% e, em três desses 10 anos, não houve COLA. Um estudo da The Senior Citizens League constatou que, como resultado, o verdadeiro poder de compra dos benefícios da Previdência Social diminuiu em 30% entre 2000 e 2017.

Por que o tio Sam cresceu com tanta força? Porque a Segurança Social está notoriamente direcionada à insolvência. Não no sentido vago de “problema para outro dia”, mas no sentido de “está perdendo dinheiro enquanto falamos”. Em 2016, a Administração da Previdência Social previa que, até 2020, os custos ultrapassariam as receitas. Dois curtos anos depois, a SSA admitiu que já estava gastando mais do que estava coletando. A estimativa deles para uma data de insolvência é 2034. Mas como Washington lidará com esse fiasco político e fiscal é uma incógnita..

O que é menos discutível é como isso afeta seu planejamento de aposentadoria. Não espere que o Seguro Social o pague quando chegar a hora de se aposentar. Esteja preparado para cobrir suas próprias despesas de aposentadoria, pois o poço da Previdência Social continua secando.

2. Empregadores estão passando de pensões para contas de contribuição

Até 25 anos atrás, as pensões eram muito mais difundidas do que são hoje. O último meio século viu uma transição dos planos de benefícios definidos - mais conhecidos como pensões - e para os planos de contribuição definida, como as contas 401 (k) e 403 (b). Como o nome sugere, nesses planos, os empregadores se oferecem para contribuir com uma certa quantia todo mês para a aposentadoria do empregado, em vez de pagar a eles uma certa quantia todo mês pelo resto da vida..

Este gráfico do Government Accountability Office resume bem:

Além disso, as pensões existentes têm cada vez mais como objetivo comprar beneficiários e sair do ônus de pagamentos indefinidos. É uma tendência chamada de "redução de riscos", na qual um fundo de pensão oferece ao funcionário um pagamento único de compra, em vez de pagamentos contínuos por toda a vida. A esmagadora maioria (86%) dos patrocinadores de pensões está buscando reduzir os riscos, de acordo com a Pension Benefit Guaranty Corporation.

Reduzir o risco para os trabalhadores mais velhos e o declínio das pensões para os trabalhadores mais jovens não é necessariamente um problema. No entanto, muitos trabalhadores mais jovens não têm acesso a uma conta de contribuição definida devido ao aumento da economia de gig (mais sobre isso abaixo). Sem uma conta de benefícios definidos patrocinada pelo empregador, como uma 401 (k), os trabalhadores ainda podem maximizar um IRA. Trabalhadores independentes, mesmo aqueles considerados 1099 trabalhadores, podem aproveitar as contas do SEP IRA e seus limites mais altos de contribuição.

3. A ascensão da economia de gig (e a queda dos benefícios da aposentadoria)

Um preocupante 41% dos millennials que trabalham em período integral não tem acesso a nenhum plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, de acordo com um estudo da Pew de 2017. O estudo observou ainda que mesmo os millennials que têm acesso a um plano de aposentadoria do empregador geralmente não o usam; apenas 31% dos millennials empregados participaram de um plano de aposentadoria para empregadores.

Parte da razão para essa falta de acesso é a ascensão da economia de shows e trabalhadores contratados que recebem um formulário 1099 em vez de um W-2 como os funcionários tradicionais. Uma pesquisa da NPR / Marista de 2018 constatou que um em cada cinco empregos são 1099 shows, em vez de empregos W-2 com benefícios. Uma pesquisa da Gallup de 2018 descobriu que 36% dos americanos participam da economia do show.

Não me interpretem mal; Não tenho nada além de respeito pelas pessoas que assumem um negócio paralelo enquanto trabalham em período integral ou iniciam seu próprio negócio. Mas os americanos sem um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador são 100% independentes para navegar em conceitos como taxas seguras de retirada, risco de sequência e outros desafios no planejamento e economia da aposentadoria.

O que levanta a questão: os americanos enfrentaram o desafio de poupar para a própria aposentadoria? De acordo com os números, muitos deles não.

4. Os americanos não economizam o suficiente sozinhos

As estatísticas assustadoras de economia de aposentadoria poderiam preencher uma antologia de horror. Um em cada três americanos não tem nada salvo para a aposentadoria, de acordo com a Inc. Magazine. Um estudo da Comet Financial Intelligence descobriu que 42% dos baby boomers não têm nada economizado em uma conta de aposentadoria. Outro estudo, realizado pelo Instituto de Aposentadoria Segurada, descobriu que 70% dos boomers têm menos de US $ 5.000 economizados para a aposentadoria. Cue as lamentações e torção de mão.

Embora os números e as estatísticas individuais variem, o retrato que eles pintam é claro: os americanos carecem de instrução financeira, disciplina ou meios para planejar e financiar adequadamente suas próprias aposentadorias. Não ensinamos alfabetização financeira nas escolas. Não surpreende que os americanos não estejam preparados para criar estratégias e executar sua própria independência financeira.

O que você pode fazer? Aumente sua taxa de economia e aproveite os aplicativos de economia automática, como Nozes, para remover parte da disciplina e força de vontade da equação. Faça de suas contribuições de aposentadoria a primeira "despesa" que você paga por cada contracheque, em vez de uma reflexão tardia que você paga com o que quer que seja deixado na sua conta corrente no final do mês.

O rastreamento do seu patrimônio líquido também ajuda a mantê-lo motivado e informado. Você pode ver seu patrimônio líquido aumentar a cada mês usando um serviço como Capital Pessoal ou hortelã.

5. Os americanos estão vivendo mais

O ano mais recente dos dados de expectativa de vida do Banco Mundial é 2016, em que os americanos tiveram uma expectativa de vida média de 78,7 anos. Volte o relógio em 25 anos para 1991, e as expectativas de vida nos EUA foram mais de três anos mais curtas, com 75,4 anos. Isso adiciona outra camada aos problemas financeiros do planejamento de aposentadoria americano.

Lembre-se, os benefícios do Seguro Social estão diminuindo. As pensões estão desaparecendo em favor dos planos de contribuição definida. No entanto, muitos americanos não têm acesso a esses planos, e os trabalhadores mais velhos estão lamentavelmente despreparados para a aposentadoria. Surpreende-se como os americanos conseguirão uma maior longevidade na ausência de economias e renda suficientes para a aposentadoria.

6. Os custos dos cuidados de saúde dispararam

O aumento dos custos com assistência médica está bem documentado - para não mencionar óbvio para quem precisa pagar por isso. Ajustando a inflação para US $ 2017, os gastos com saúde per capita nos Estados Unidos mais que dobraram de US $ 5.187 em 1992 para US $ 10.739 em 2017, de acordo com os Centros de Serviços Medicare e Medicaid.

E não está ficando mais barato. Um relatório de 2018 da HealthView Services prevê custos médicos futuros vitalícios para um casal de 65 anos por US $ 537.334, não incluindo cuidados de longo prazo. Isso representa mais de meio milhão de dólares em custos futuros de assistência médica para o casal americano médio.

Os cuidados de saúde são uma preocupação muito maior para os aposentados hoje do que há 25 anos. Cada vez mais, os aposentados estão sozinhos para pesquisar opções de seguro de saúde, encontrar maneiras de economizar nos custos com assistência médica e planejar maneiras de se proteger contra o aumento dos custos médicos no futuro.

7. Nova Cobertura de Medicamentos com Receita Médica Parte D

Sob a Lei de Medicamentos, Melhorias e Modernização de Medicamentos Prescritos do Medicare de 2003, o Congresso aprovou na legislação opções adicionais para a cobertura de medicamentos prescritos pelo Medicare. As mudanças entraram em vigor em 2006, nos planos de cobertura "Medicare Parte D". Esses são planos do setor privado regulamentados pelo Medicare que permitem que os aposentados paguem uma taxa mensal por preços reduzidos de medicamentos prescritos.

É uma das muitas novas opções disponíveis para reduzir os custos com medicamentos prescritos que os aposentados devem explorar. Porém, mais opções são tão úteis quanto compreensíveis; portanto, peça ajuda se precisar. Antes de se comprometer com um plano caro, consulte cartões de desconto de medicamentos com receita mais barata e outras opções de baixo custo.

8. A ascensão dos planos de vantagens do Medicare

Semelhante aos planos Medicare Parte D, os planos "Medicare Advantage" - também conhecidos como planos "Parte C" - são privatizados, mas regulamentados, planos Medicare que oferecem cobertura adicional. Eles são frequentemente descritos como planos “tudo em um” do Medicare, porque cobrem mais despesas, como visão e odontologia, do que o tradicional Medicare - por um prêmio extra, é claro.

Os planos Medicare Advantage ou Part C surgiram em meados dos anos 90 e cresceram em complexidade e popularidade desde então. Antes de comprar qualquer plano Medicare Advantage de custo mais alto, verifique suas opções e fale com um especialista em seguros para tomar uma decisão informada.

9. Os americanos estão se aposentando mais tarde

Courtney Coile, do Wellesley College, analisou dados do Current Population Survey e mostrou que, em 1990, apenas 38% das pessoas de 62 a 64 anos estavam trabalhando. Essa porcentagem aumentou acentuadamente para 53% até 2017, como informa a Bloomberg. Da mesma forma, em 1997, a maioria (57%) dos homens começou a receber seus benefícios do Seguro Social aos 62 anos - a idade mais precoce disponível. Em 2017, esse percentual caiu para apenas um terço dos homens.

Quando os benefícios da Previdência Social perdem o poder de compra, as aposentadorias desaparecem e os americanos vivem mais, precisam trabalhar mais. O que muitos americanos não percebem é que nem sempre têm uma escolha no assunto. Um estudo do ProPublica e do Urban Institute, ao longo de várias décadas, constatou que 56% dos trabalhadores mais velhos foram forçados a deixar o emprego por seus empregadores. Outros 9% foram forçados a renunciar por motivos pessoais, como problemas de saúde.

Você vive mais, então trabalha mais. Faz sentido no papel. Mas não conte com controle total sobre sua data de aposentadoria ao planejar suas economias de aposentadoria e tome medidas para proteger sua carreira e seu trabalho para minimizar as chances de aposentadoria forçada precoce.

10. A ascensão da conta Roth

As contas de aposentadoria de Roth não existiam há 25 anos. Introduzido na Lei de Isenção de Impostos de 1997, eles deixaram os americanos reverterem os impostos em suas contas de aposentadoria. Em um IRA tradicional ou 401 (k), suas contribuições são isentas de impostos para este ano fiscal, mas você paga impostos sobre as devoluções quando as retira na aposentadoria. Em um Roth IRA ou 401 (k), você paga impostos sobre as contribuições agora, mas não paga impostos sobre a aposentadoria aos seus saques.

É uma opção útil, principalmente para jovens adultos de baixa renda. Outra vantagem das contas Roth que vale a pena mencionar é que você pode usar dinheiro na sua conta Roth para pagar as mensalidades dos filhos. Você pode até usar os fundos da sua conta Roth isentos de impostos como adiantamento para comprar sua primeira casa.

Se você ainda não possui uma conta Roth configurada, poderá fazê-lo através de uma empresa como Melhoramento.

11. Os investidores têm mais consciência de honorários

Era uma vez, os gestores de fundos mútuos podiam se entender como bandidos e cobrar enormes índices de despesas. Afinal, há 25 anos, a maioria das operações era realizada por um gerente de dinheiro, e muitos clientes nunca consideravam as taxas individuais de administração de fundos mútuos. Hoje, os investidores podem criar sua própria conta de corretagem on-line em 30 segundos e ver com seus próprios olhos exatamente quais taxas de despesa cada fundo cobra. Não é surpresa, portanto, que os investidores agora se recusem a pagar altas taxas de administração de fundos e estejam se afastando deles. Em apenas sete anos, de 2009 a 2016, os índices médios de despesas com ETF caíram 32%, de acordo com o Investment Company Institute.

Essa crescente conscientização das taxas de administração é uma das muitas razões pelas quais mais investidores estão optando por fundos de índice passivos, em vez de fundos gerenciados ativamente. Também é evidência de uma sofisticação crescente entre os investidores americanos, pois eles são forçados a assumir mais responsabilidade por seu planejamento de aposentadoria.

Dica profissional: Blooom, que oferece uma análise gratuita dos planos 401 (k), analisará as taxas pagas pela sua conta 401 (k). Eles também garantirão que você esteja adequadamente diversificado e tenha a alocação de fundos correta.

Palavra final

Aposentadoria "não é mais o que costumava ser". Pensões e Previdência Social estão em declínio. Os americanos estão cada vez mais por conta própria no planejamento da aposentadoria. Isso significa que depende de você determinar quanto precisa para se aposentar e como economizar e investir para atingir essa meta.

A boa notícia é que existem mais ferramentas do que nunca para ajudá-lo a investir e até automatizar seus investimentos em aposentadoria. Você pode usar consultores robóticos para escolher uma alocação de ativos para você e reequilibrar seu portfólio automaticamente. Você também pode usar aplicativos como Carrilhão reservar automaticamente dinheiro para a aposentadoria.

Levante-se à ocasião e assuma o controle de seu próprio planejamento de aposentadoria. Você certamente não pode contar com outra pessoa para fazer isso por você.

Como você está tomando as rédeas do seu próprio planejamento e investimento de aposentadoria?