Benefícios de aposentadoria e pensão militar (explicados)
Houve um tempo em que esses benefícios estavam disponíveis apenas para os “lifers” - aqueles que passaram pelo menos 20 anos no serviço. Mas em 2018, os EUA fizeram a transição para o sistema de aposentadoria mista (BRS). Agora, a maioria dos militares pode ir embora com algum tipo de ajuda para a aposentadoria.
Mas, ao decidir se unir às forças armadas ou planejar seu futuro pós-serviço financeiro, é essencial que você entenda seus benefícios de aposentadoria militar.
O antigo sistema militar de pensões
Até 2018, os membros do serviço eram elegíveis para uma pensão - contracheques mensais vitalícios - com pelo menos 20 anos de serviço ativo qualificado. O governo baseou o valor do seu benefício em um multiplicador do seu salário em serviço: a cada ano de serviço, os militares adicionavam outros 2,5% do seu pagamento do serviço ativo aos pagamentos da pensão.
Os membros que ingressaram no serviço antes de 1980 seguiram o modelo de aposentadoria final. O governo baseou sua pensão no valor do salário no momento da aposentadoria. Por exemplo, um oficial que se aposentou após 25 anos colecionava cheques de pensão mensais equivalentes a 62,5% - 25 anos multiplicados por 2,5% - de seus ganhos mensais no momento em que se aposentavam.
Depois de 1980, as regras mudaram um pouco. Em vez de basear sua aposentadoria em seu salário no momento da aposentadoria, o governo baseou os benefícios na média dos 36 meses mais altos de salário ao longo de sua carreira. Mas o cálculo permaneceu o mesmo: 2,5% multiplicado pelo número de anos servidos.
Era conhecido como o modelo de pensão “alto 36” ou “alto três”. Usando o mesmo exemplo de membro de serviço que se aposentou após 25 anos, se seus três anos de renda mais altos envolvessem dois anos (24 meses) a US $ 4.000 por mês e um ano (12 meses) a US $ 4.150 por mês, eles receberiam 62,5% dos US $ 4.050 por mês em aposentadoria ou US $ 2.531,25: [(24 x 4.000) + (12 x 4.150) / 36] x 62,5%.
Se o membro do serviço trabalhava apenas uma fração de ano, usava incrementos proporcionais de meses completos trabalhados. Alguém que se aposentou após 25 anos, seis meses e três semanas recebeu crédito por 25,5 anos.
Em 1986, o Departamento de Defesa (DOD) adicionou uma opção "REDUX" sob a qual os membros do serviço poderiam receber um bônus único após 15 anos de serviço. Se aceito, reduziu os pagamentos mensais de pensão dos membros do serviço na aposentadoria.
O antigo sistema de aposentadorias funcionava muito bem se você permanecesse por pelo menos 20 anos investindo nele - o que apenas 17% dos membros do serviço fizeram, de acordo com os militares.
O novo sistema de aposentadoria mista
Para fornecer benefícios de aposentadoria a seus membros que atendem menos, sem comprometer-se com obrigações de pensão indefinidas, o DOD criou um novo sistema.
O BRS entrou em vigor em 1 de janeiro de 2018 para novos membros do serviço. O pessoal existente que atendeu a menos de 12 anos em 31 de dezembro de 2017 teve a opção de optar pelo novo BRS antes do final de 2018.
O BRS combina o sistema tradicional de benefício definido (pensão) com um plano de contribuição definida mais moderno.
Alterações no plano de pensão
O DOD deixou o alto plano de pensões 36 praticamente intacto, com uma mudança significativa. Em vez de multiplicar os anos de serviço em 2,5% para obter o benefício mensal, eles agora o multiplicam por 2%.
Portanto, esse oficial que cumpriu 25 anos agora pode esperar um benefício de aposentadoria mensal de 50% do salário do serviço ativo, em vez dos 62,5% que eles poderiam esperar anteriormente. A base ainda é a média dos 36 meses mais bem pagos de sua carreira militar.
Em outras palavras, o pessoal militar aposentado pode esperar um pagamento mensal de pensão menor. Mas a notícia não é de todo ruim para os aposentados.
O Plano de Poupança Econômico
O serviço militar agora tem acesso a uma conta de aposentadoria com imposto diferido chamada Thrift Savings Plan (TSP). Funciona como uma conta 401 (k), até os limites de contribuição - US $ 19.000 por ano em 2019 para funcionários com menos de 50 anos, com US $ 6.000 adicionais permitidos para aqueles com 50 anos ou mais. Como nas contas padrão 401 (k), os membros do serviço militar podem escolher investimentos entre um conjunto limitado de opções.
O TSP ainda oferece uma opção Roth, permitindo que os membros do serviço paguem impostos sobre as contribuições agora e os evitem posteriormente nas retiradas.
Quando novos membros do serviço se inscrevem, o DOD define uma taxa de contribuição voluntária de 3% por padrão. Os membros podem optar por não participar, se preferirem.
Mas, curiosamente, os militares pagam uma contribuição de 1% quase imediatamente para novas contratações, começando dentro de 60 dias após a inscrição. Após dois anos, os membros do serviço tornam-se elegíveis para contribuições correspondentes do DOD.
O DOD corresponde a até 3% de dólar por dólar, além dos 1% já pagos. Para funcionários que contribuem com 3 a 5% do salário, o DOD corresponde a 50 centavos de dólar.
Portanto, um membro do serviço que contribui com 3% de seu salário pode esperar outra contribuição total de 4% da correspondência do DOD - 3% mais o 1% padrão. Um membro do serviço que contribui com 4% de seu salário pode esperar uma contribuição total de 4,5% do DOD e aqueles que contribuem com 5% podem esperar a contribuição total máxima de 5% do DOD.
Ao deixar as forças armadas, o pessoal pode rolar sua conta TSP para um IRA tradicional ou Roth, assim como um 401 (k) normal.
Pagamento de Continuação
O DOD descartou a antiga opção REDUX em favor de uma combinação de duas novas opções: pagamento de continuação e opção de montante fixo.
A remuneração continuada serve como um incentivo para manter os membros do serviço militar por mais tempo. O DOD paga um bônus único aos membros do serviço que estão no meio de suas carreiras se eles se comprometerem a pelo menos mais quatro anos de serviço.
E quando esses quatro anos terminarem, de repente a marca de 20 anos para aquisição de pensão completa parece muito mais próxima.
Embora as especificidades do pagamento de continuação variem por filial e cargo, ele geralmente fica disponível após 8 a 12 anos de serviço. O valor do bônus também varia. Mas para os membros do serviço ativo, ele cai entre 2,5 e 13 vezes o salário mensal típico. Para membros do serviço de reserva, o bônus varia entre 0,5 e 6 vezes o salário mensal.
Opção de montante fixo
A outra maneira pela qual o BRS substituiu a opção REDUX é oferecendo um pagamento fixo na aposentadoria.
Ao se aposentar com pelo menos 20 anos de serviço, o pessoal militar pode optar por um montante fixo em troca de pagamentos mensais mais baixos até atingir a idade de aposentadoria completa da Previdência Social, que geralmente é de 67 anos. Naquela época, eles se qualificam para a aposentadoria militar completa beneficia novamente.
Os aposentados têm duas opções: uma opção de 25% e 50%, descontada ao valor presente com base nas taxas publicadas pelo DOD a cada ano. Se optarem pelo montante fixo de 25%, eles receberão 75% de seu salário mensal típico de aposentadoria até a idade de aposentadoria completa. Se eles receberem o pagamento fixo mais substancial de 50%, receberão apenas 50% de seus salários típicos de aposentadoria.
Ao receber o montante fixo, o pessoal aposentado pode escolher um pagamento único ou vários pagamentos anuais distribuídos por um período máximo de quatro anos.
Embora o valor vitalício dos benefícios mensais padrão seja mais alto, alguns aposentados preferem pegar o dinheiro e investir por si mesmos. Por exemplo, eles podem usá-lo para comprar uma casa para se aposentar ou financiar uma empresa.
Aposentadoria por Invalidez
Os militares feridos que saem das forças armadas sem atingir 20 anos de serviço às vezes recebem um conjunto separado de benefícios.
Dependendo das circunstâncias, o governo pode separar (exonerar completamente) ou retirá-los.
As forças armadas podem retirar pessoal militar aposentado para o serviço, se necessário. Os militares classificam o pessoal aposentado como Categoria I, II ou III, com base na idade e em qualquer deficiência física. É menos provável que se lembre de funcionários aposentados da categoria III: aposentados mais velhos e portadores de deficiência.
O governo pode separar os membros do serviço sem benefícios se sua incapacidade resultar de condições preexistentes, não foi permanentemente agravada pelo serviço, e o membro cumpriu menos de oito anos. Além disso, deficiências sofridas ao desobedecer ordens ou afastar-se sem licença também podem resultar em não serem elegíveis para benefícios.
Se um membro tiver servido por mais de oito anos, o governo poderá separá-los medicamente com indenização, conhecida como aposentadoria médica.
O pagamento de indenização normalmente envolve um pagamento único de dois meses para cada ano servido com um benefício máximo de 24 meses. Geralmente se aplica a membros com classificação de incapacidade inferior a 30%, de acordo com o Cronograma do Departamento de Assuntos de Veteranos para Classificação de Deficiências.
Os membros do serviço com uma classificação de incapacidade classificada como 30% ou mais ou com mais de 20 anos de serviço se qualificam para a aposentadoria permanente por incapacidade. Esses benefícios usam um multiplicador de 2,5% dos seus 36 meses de salário mais altos, com um benefício mínimo de 50% desse salário.
Além disso, os benefícios por invalidez dos Assuntos dos Veteranos (VA) são totalmente separados desses benefícios do DOD. Militares aposentados podem se inscrever separadamente no VA para obter benefícios por incapacidade. Mas, se concedidos, eles devem render seus benefícios do DOD.
Ajustes de custo de vida para pensões
Uma das melhores vantagens dos benefícios de aposentadoria militar é que eles vinculam os pagamentos mensais aos efeitos da inflação. O poder de compra da pensão mensal aumenta juntamente com o custo de vida ao longo do tempo.
O valor é ajustado anualmente com base no índice de preços ao consumidor. Assim, à medida que custos como aluguel, gás e leite aumentam, os beneficiários recebem mais dinheiro em benefícios. A Social Security Administration (SSA) emite o ajuste de custo de vida para os seguintes benefícios:
- Benefícios da Seguridade Social
- Renda suplementar de segurança (SSI)
- Pagamento de aposentadoria militar
- Taxas de incapacidade do VA
- Benefícios de pensão de veteranos
- Pagamento de aposentadoria do serviço federal
- Anuidades de benefícios de sobreviventes
- Alguns benefícios do Medicare e Medicaid
- Alguns programas estaduais e federais de habitação e alimentação
Infelizmente, para diminuir a taxa em que está gastando sua receita, a SSA reduziu gradualmente os benefícios por várias décadas. Um estudo de 2017 da The Senior Citizens League descobriu que, de 2000 a 2017, o poder de compra dos benefícios da Seguridade Social caiu 30%.
Assistência médica para militares aposentados
Enquanto atuam como serviço ativo, os membros do serviço recebem cobertura de saúde completa sob o Tricare. Quando se aposentam, podem permanecer no plano Tricare. Mas eles geralmente têm que pagar por isso.
Existem três níveis de Tricare disponíveis para militares aposentados que ainda não são elegíveis para o Medicare:
- Tricare Prime
- Plano de Saúde da Família nos EUA
- Tricare Select
O Tricare Prime oferece um programa de atendimento gerenciado semelhante a uma organização de manutenção da saúde, comumente conhecida como HMO. É o que o pessoal de serviço ativo e suas famílias geralmente recebem, e os funcionários aposentados do serviço podem continuar usando-o. Mas eles devem pagar uma taxa de inscrição anual mais copays por serviço. Os participantes recebem um gerente de atenção primária designado que os encaminha a especialistas conforme necessário.
Aposentados militares com famílias podem participar do Plano de Saúde da Família dos EUA, um subconjunto do Tricare Prime. Está disponível apenas em seis regiões e compreende uma rede de organizações comunitárias de saúde sem fins lucrativos. Se disponível, é uma opção familiar acessível para cobertura de saúde com baixas taxas anuais de inscrição e copays.
O Tricare Select é um plano de seguro de taxa de serviço sob o qual os participantes podem agendar uma consulta com qualquer provedor autorizado pela Tricare sem indicação. Ele vem com uma dedução anual e compartilhamento de custos pelos serviços utilizados. É mais adequado para aposentados que moram em uma área sem prestadores de serviços de saúde Tricare Prime ou que tenham seguro de saúde adicional de outra fonte.
Depois de completar 65 anos e tornar-se elegível para o Medicare, os membros aposentados do serviço podem utilizar o Tricare for Life, um suplemento do Medicare. Todo o pessoal militar aposentado qualificado para as partes A e B do Medicare se qualifica automaticamente para o Tricare for Life, que oferece cobertura abrangente. Ao usar um fornecedor autorizado, o Tricare for Life obtém o saldo descoberto do Medicare.
Palavra final
O pessoal militar se dedica muito ao serviço. Felizmente para eles, o serviço devolve algo na aposentadoria.
O novo sistema de aposentadoria combinada permite que os membros do serviço comecem imediatamente a economizar impostos antes da aposentadoria e levem suas economias de aposentadoria ao sair do serviço. É um sistema que recompensa economias, com uma generosa contribuição máxima de 5% na correspondência entre empregadores.
Os membros do serviço de carreira ainda cobram uma pensão, já que agora podem aproveitar as mesmas contas de poupança com aposentadoria protegidas por impostos que os civis com um 401 (k). E as opções de pagamento contínuo e montante fixo acrescentam incentivos e flexibilidade para o pessoal que atende por mais tempo.
O pessoal militar aposentado também obtém planos de seguro de saúde favoráveis através da Tricare, com opções de custo relativamente baixo. Em suma, as forças armadas dos EUA oferecem benefícios de aposentadoria raramente vistos no setor privado.
Você está pensando em ingressar nas forças armadas ou atualmente servir? Como os benefícios de aposentadoria moldam sua decisão de servir e seus planos de aposentadoria?
