27 maneiras de se enganar para economizar mais dinheiro
Infelizmente, as escolas não ensinam orçamento, finanças pessoais ou investimentos. Eles não nos preparam para administrar nosso dinheiro e construir riqueza. E esse conhecimento é mais importante agora do que nunca. As aposentadorias desapareceram amplamente e a aposentadoria mudou fundamentalmente. Hoje, os americanos estão cada vez mais sozinhos para planejar sua aposentadoria e gerenciar coisas como alocação de ativos, risco de sequência de retornos e taxas de retirada seguras. Não há cavalaria chegando, nem resgates nem brindes.
E, embora todos saibamos que devemos economizar mais, a maioria de nós ainda luta com isso. Ninguém gosta de sentir que precisa sacrificar mês após mês. E a disciplina falha em todos nós, mais cedo ou mais tarde. O controle de suas economias não funciona, pelo menos não por muito tempo.
Então pare de confiar na disciplina para economizar. Em vez disso, tente essas 27 maneiras de se enganar e economizar mais dinheiro. Alguns envolvem automação, outros contam com a psicologia humana fundamental, mas todos têm o mesmo objetivo: aumentar sua riqueza sem sentir que você está vivendo austeridade.
Truques de dinheiro para economizar mais dinheiro
1. Aumente as deduções 401 (k) do seu salário
Se você nunca vê, nunca perde e não fica tentado a gastá-lo.
Peça ao departamento de RH da sua empresa para aumentar as contribuições 401 (k) ou 403 (b) automaticamente deduzidas do seu salário. Você não apenas reduzirá sua renda tributável e economizará impostos, mas também aumentará a riqueza no piloto automático sem nem perceber..
Essas contribuições desaparecem da vista e da mente enquanto você vive o restante do seu salário. Se a idéia de transformar mais do seu salário em poupança e viver com menos medo, pense em empregos e salários anteriores. Você viveu com muito menos salário em casa no passado; você pode descobrir como fazê-lo funcionar.
Dica profissional: Se o seu empregador oferecer um 401 (k), verifique Blooom, um robo-conselheiro on-line que analisa suas contas de aposentadoria. Basta conectar sua conta e você poderá ver rapidamente como está se saindo, incluindo riscos, diversificação e taxas que está pagando. Além disso, você encontrará os fundos certos para investir em sua situação. Inscreva-se para uma análise gratuita do Blooom.
2. Divida seu depósito direto
Nem todo mundo tem a sorte de ter uma conta 401 (k) ou 403 (b) no trabalho. E mesmo se você fizer isso, talvez não queira que todas as suas economias sejam gastas. Por exemplo, se você tem dívidas a pagar ou se deseja alcançar independência financeira e se aposentar mais cedo, pelo menos parte de suas economias deve ser direcionada para essas metas.
A maioria dos empregadores pode dividir o depósito direto do seu salário em várias contas. A maior parte do seu salário continua sendo depositada na sua conta corrente para você viver, mas parte disso é destinada a uma conta poupança ou corretora. A partir daí, você pode usá-lo para quitar dívidas ou investir como achar melhor, sem a tentação de gastá-lo se estivesse em sua conta corrente.
Como uma reflexão final, peça ao seu departamento de RH que defina o depósito de poupança como uma porcentagem da sua renda, em vez de um valor fixo em dólar. Dessa forma, quando você recebe um aumento, sua taxa de poupança permanece a mesma.
3. Torne difícil acessar sua conta poupança
Eu mantenho meu fundo de poupança e emergência em um banco separado (CIT Bank tirar proveito do seu rendimento) da minha conta corrente. Dessa forma, não vejo quando faço login no meu banco on-line para pagar contas ou gerenciar minha conta corrente.
Para sacar dinheiro da minha conta poupança, tenho que fazer login em uma conta bancária completamente diferente. Torno difícil o acesso a essa conta, mantendo-a em um banco sem agências próximas e definindo uma senha longa e impossível de lembrar para serviços bancários on-line. Eu não salvo essa senha em um gerenciador de senhas. Então, para fazer login, tenho que me esforçar para procurar as credenciais de login.
Podem parecer pequenas barreiras, mas são surpreendentemente eficazes. Não posso apenas dar uma espiada por um capricho enquanto estou entediado e brincando no meu telefone. Parece uma dor acessar minha conta poupança, então não, a menos que haja uma emergência real. Quando combinada com depósitos diretos do seu empregador, essa estratégia torna suas economias ou investimentos fáceis de criar, mas difíceis de retirar..
4. Nomeie suas contas de poupança após metas específicas
Chamar sua conta de "conta poupança" não é divertido. É entediante e chato e não inspira você a contribuir com isso.
Mas imagine que você está economizando um adiantamento para a casa dos seus sonhos e nomeie sua conta poupança como "Dream Home Fund". De repente, suas metas de economia são muito mais tangíveis, emocionantes e inspiradoras. O nome da conta serve como um lembrete constante de por que você está negando a si mesmo esse latte diário de US $ 5 ou por que você leva seu almoço todos os dias em vez de sair com seus colegas de trabalho.
Abra contas separadas para cada meta de economia e nomeie-as como algo que inspira você a canalizar dinheiro para elas mais rapidamente. Se a “Conta de Aposentadoria” não o inspirar, chame-a de “Dane-se, eu desisto” ou “Nunca mais trabalhe para um idiota chefe”.
Quanto mais clara a conexão estiver entre atingir seu objetivo e economizar mais dinheiro, mais dinheiro você economizará.
5. Use aplicativos de economia automatizados
A tecnologia é boa para mais do que apenas vídeos de gatos e desperdiçar tempo nas mídias sociais. Agora existem vários serviços que podem ajudá-lo a automatizar suas economias sem precisar pensar nisso.
Esses aplicativos de economia automatizada funcionam de várias maneiras. Alguns colocam uma certa quantia de dinheiro da sua conta corrente e na sua conta poupança regularmente, tomando cuidado para não deixar você perto de US $ 0. Outros, como Nozes, arredondar suas compras para o dólar mais próximo e investir a diferença. Alguns podem até investir seu dinheiro automaticamente para você.
6. Automatize investimentos através de um Robo-Advisor
Outro fenômeno relativamente recente para ajudar a automatizar a construção de sua riqueza é o surgimento de consultores robóticos. Esses algoritmos ajudam você a escolher os melhores investimentos para sua idade, riqueza, horizonte de aposentadoria e tolerância a riscos, servindo como consultor financeiro sem cobrar taxas pesadas.
Eles até reequilibram seu portfólio automaticamente para mantê-lo alinhado com seus objetivos de investimento.
Nozes oferece um serviço robo-conselheiro barato, totalmente integrado às suas economias automatizadas. Mas não é a única opção disponível, e muitos dos melhores conselheiros robóticos são gratuitos. Eu tive uma ótima experiência com os portfólios inteligentes da Schwab, que são gratuitos se você tiver investido mais de US $ 5.000.
7. Automatize investimentos específicos
Também diversifico meus investimentos, investindo diretamente em imóveis para aluguel e em plataformas de financiamento coletivo de imóveis. Por exemplo, tenho algum dinheiro investido em Fundrise, que permite configurar investimentos recorrentes automatizados. Você pode defini-las com base em sua programação de pagamento ou orçamento, seja semanal, quinzenal ou mensal.
Tudo acontece em segundo plano - não preciso levantar um dedo. Eu simplesmente assisto como meus pagamentos de dividendos crescem a cada mês, gerando mais e mais renda passiva para mim.
Sua conta de corretagem pode ou não permitir que você configure investimentos recorrentes automatizados para fundos ou ações específicos. Porém, a maioria permite que você configure pelo menos transferências recorrentes em sua conta de corretagem, e você sempre pode se inscrever com um consultor-robô para configurar investimentos automatizados recorrentes.
8. Reinvestir automaticamente dividendos
Ao comprar ações ou fundos que pagam dividendos, você pode configurar sua conta de corretagem para reinvestir esses dividendos automaticamente.
Isso ajuda a aumentar seus investimentos. Toda vez que você recebe um dividendo, ele é reinvestido na compra de mais ações ou do fundo. Com o tempo, esses planos de reinvestimento de dividendos podem se compor em retornos e riqueza exponencialmente mais altos.
Mesmo investimentos alternativos como Fundrise e outras plataformas de investimento imobiliário geralmente permitem reinvestir seus dividendos automaticamente. Aproveite essa automação para deixar sua riqueza se compor silenciosamente em segundo plano, sem nenhum esforço necessário de sua parte.
9. Trabalhe com um parceiro de responsabilidade
Um estudo publicado na Revista Entrepreneur Magazine descobriu que as pessoas que se comprometiam com outra pessoa a atingir uma meta tinham 65% mais chances de alcançá-la. Se eles agendassem check-ins regulares com seus parceiros de responsabilidade, suas chances de sucesso aumentariam em 95%.
As metas de longo prazo são difíceis de alcançar por sua própria natureza. Resistência e poder de permanência são difíceis de manter por conta própria. Portanto, não tente fazer isso sozinho.
Encontre alguém de quem você goste e confie e faça uma parceria de prestação de contas com ele. Faça check-in por 15 minutos toda semana, no mesmo horário e no mesmo dia. Simplesmente compartilhando seu progresso e resultados, você quase dobrará suas chances de atingir suas metas financeiras.
10. Mantenha a mudança
Muitas das estratégias acima usam a tecnologia para tornar suas economias invisíveis e automatizadas. Para esta tática, tente o oposto, indo à moda antiga.
Coloque um jarro de troca em cima da mesa perto da porta da frente. Rotule este frasco com sua meta de economia em letras grandes. Lembre-se, quanto mais específico e inspirador for seu objetivo, maior a probabilidade de você continuar investindo dinheiro nele. Toda vez que você entrar na casa, esvazie seus bolsos de troco.
Ao visitar o banco, leve o pote com você e coloque-o na sua conta poupança. Mole-mole.
11. Inicie um projeto divertido que o lembre de seu objetivo
Você gosta de quebra-cabeças? Legos? Alguma outra diversão relaxante em que você pode trabalhar por alguns minutos todas as noites, tomando um copo de vinho?
Digamos que você está economizando para um adiantamento na casa dos seus sonhos. Compre um quebra-cabeça de mil peças ou um conjunto de Lego com um design de casa para trabalhar no seu tempo de inatividade. Toda vez que você trabalhar neste projeto, ele lembrará seu objetivo, mantendo-o em mente.
12. Obtenha um cartão de crédito com melhores recompensas
Os cartões de crédito são perigosos para aqueles que os abusam por não pagarem seus saldos na íntegra todos os meses. Porém, para aqueles com disciplina para usar o cartão de crédito com responsabilidade, eles podem ser uma ferramenta poderosa para alcançar seus objetivos financeiros.
Se sua meta de economia é viajar, obtenha um cartão de crédito com excelentes recompensas de viagem. Se você estiver economizando para uma casa ou aposentadoria, considere os cartões de crédito de devolução do dinheiro.
Mas conseguir a carta de recompensa certa é apenas metade da batalha. A outra metade está realmente resgatando as recompensas e colocando-as em direção ao seu objetivo. Defina um lembrete rotativo no seu calendário para fazer login e resgatar suas recompensas. No caso de prêmios de reembolso, transfira esse dinheiro diretamente para sua conta de poupança ou corretora.
13. Excluir informações de pagamento salvas de lojas de comércio eletrônico
As empresas on-line projetam seus sites para separá-lo do seu dinheiro. Uma maneira de fazer isso é minimizar o atrito envolvido na compra deles.
Eles querem que você navegue para confirmar a compra nas poucas etapas possíveis, para que você tenha menos oportunidade de mudar de idéia. Por isso, eles oferecem o armazenamento de seus dados de pagamento, como informações de cartão de crédito, em sua conta para check-out rápido na próxima vez que você visitar.
Seu objetivo é exatamente o oposto do deles: gastar o mínimo de dinheiro possível. Não jogue nas mãos deles, facilitando o gasto do seu dinheiro. Exclua as informações de pagamento salvas de suas contas nos sites de comércio eletrônico para ter mais oportunidade de repensar as compras por impulso e diminuir sua proverbial lista.
14. Aplique um atraso na compra de 24 horas
Outra maneira de minimizar as compras por impulso é instituir um atraso de 24 horas em todas as compras. Da próxima vez que vir algo que deseja comprar, force-o a deixar de lado e dormir. Após 24 horas, se você ainda assim o desejar, vá em frente e compre.
Espere surpreender-se com quantas compras você repensa. Na maioria dos casos, você realmente não precisa de outra camisa, jaqueta ou par de sapatos. Ao implementar um atraso de compra de 24 horas, você pode separar o que realmente deseja ou precisa das compras por impulso.
15. Excluir aplicativos de compras do seu telefone
De maneira semelhante, os varejistas on-line desejam torná-lo rápido e fácil para você comprar, e uma maneira de fazer isso é fornecendo aplicativos móveis.
Você vê esses aplicativos toda vez que retira o telefone. Eles alertam você com notificações constantes. E toda vez que você abre o aplicativo, o varejista rastreia o que você vê, para que eles possam tentá-lo com produtos semelhantes posteriormente. Além disso, eles incentivam você a salvar seus dados de pagamento para uma compra mais rápida.
Ao fazer o download e instalar os aplicativos dos varejistas no seu telefone, você joga com as regras deles. Em vez disso, reinsira o atrito no processo de entrega do seu dinheiro suado. Force-se a realmente ir a um site e navegar anonimamente quando precisar comprar algo, em vez de usar um aplicativo.
16. Use o sistema de envelopes
Antigo, mas bom, o sistema de orçamento por envelope exige que você orce todas as despesas em dinheiro.
Parece inconveniente, e esse é o ponto. Ao forçar você a separar todas as suas despesas em envelopes diferentes e colocar dinheiro físico em cada um, isso torna seu orçamento e despesas tangíveis e viscerais. Você pensa duas vezes antes de gastar qualquer coisa porque pode vê-lo fisicamente drenar dinheiro do seu orçamento.
Se carregar todo esse dinheiro parecer perigoso ou inconveniente no mundo digital de hoje, existem aplicativos on-line como o NeoBudget que replicam digitalmente o sistema de orçamento por envelope.
17. Calcule todas as compras em horas, não em dólares
Tempo é dinheiro, mas dinheiro também é tempo. Quando você avalia as compras com base no custo em dólares, as empresas tentam reformular a compra como "barata" usando truques como descontos e comparações falsos. Em vez disso, calcule cada compra no número de horas de trabalho que lhe custam.
Se você ganha US $ 25 por hora e a jaqueta que está vendendo custa US $ 400, isso representa 16 horas de trabalho. Vale a pena trabalhar 16 horas da sua vida para comprar mais uma jaqueta?
Reestruturar compras como essa é outra maneira de impedir que você compre coisas de que não precisa e verifique se realmente deseja algo antes de pagar por isso.
18. Mantenha o orçamento para empréstimos que você já pagou
Nos métodos de pagamento de dívidas, bola de neve e avalanche de dívidas, você canaliza toda a sua taxa de poupança em uma dívida até que ela seja paga. Então você pega a mesma quantia em dinheiro e a coloca na sua próxima dívida, além do que você costuma pagar para essa dívida. Como você não tem mais a primeira dívida, pode investir ainda mais dinheiro na sua próxima dívida e pagá-la ainda mais rapidamente.
Quando a segunda dívida é paga, você pode investir ainda mais dinheiro na próxima dívida e assim por diante. É uma excelente estratégia para quitar dívidas rapidamente - mas você não deve parar quando pagar todas as suas dívidas.
Quando sua dívida não garantida final for paga integralmente, mantenha o orçamento com a mesma taxa de poupança. Mas, em vez de endividar-se, coloque-o em seu fundo e investimentos de emergência. Você pode aumentar sua riqueza rapidamente, continuando a fazer um orçamento agressivo, em vez de diminuir o gás e se divertir apenas porque não tem dívidas.
19. Acompanhe seu patrimônio líquido automaticamente
Construir riqueza, economizar para a aposentadoria e outras metas financeiras de longo prazo podem parecer distantes e nebulosas. Você precisa fazê-los parecer reais para se inspirar e continuar investindo dinheiro neles..
Uma maneira de fazer isso é começar a rastrear seu patrimônio líquido e observá-lo crescer a cada mês. Existem muitas ferramentas para ajudá-lo a fazer isso, como Capital Pessoal. Você os conecta a suas contas financeiras - como contas bancárias, corretagem, aposentadoria e hipoteca - para sincronizar em tempo real. A qualquer momento, você pode fazer login e ver uma análise completa do seu patrimônio líquido, atualizada automaticamente para você.
Economizar dinheiro é muito melhor quando você vê sua riqueza crescer em tempo real.
20. Use recompensas e multas
Todo mundo conhece a história de Pavlov e seus cães, na qual ele documentou seu uso do condicionamento clássico para treinar respostas e comportamentos. O conceito é bastante simples e intuitivo: se você recompensa consistentemente bons comportamentos e penaliza maus comportamentos, vê mais bons comportamentos e menos maus comportamentos.
Você pode fazer o mesmo em sua própria vida para modificar seu comportamento financeiro. Encontre maneiras - que não envolvem gastar mais dinheiro - de se recompensar por bons comportamentos financeiros. Por exemplo, se a compra de roupas é a sua criptonita, defina uma regra: se você passar uma semana sem comprar roupas, poderá desfrutar da sua refeição não saudável favorita no sábado.
Da mesma forma, faça o mesmo com maus comportamentos. Se você gasta dinheiro com roupas, fica preso comendo saladas de couve durante todo o fim de semana.
Suas ações têm consequências para suas finanças. O problema é que essas consequências raramente são óbvias no momento. Por exemplo, se você investir US $ 100 em vez de US $ 500 em sua conta de aposentadoria este mês, não precisará enfrentar as consequências agora. Você os adia para o futuro distante.
O truque é implementar consequências imediatas para suas ações, para que você sinta o impacto agora. Faça isso e você começará a tomar melhores decisões financeiras diariamente.
21. Combine seu dólar discricionário e gasto com presentes por dólar
Outra maneira de criar consequências para os seus gastos é associar os seus gastos dólar por dólar à poupança.
Toda vez que você compra um novo gadget, uma nova peça de roupa ou come fora em um restaurante, transfira essa mesma quantia em economia. Você estará prestando muito mais atenção ao que gasta quando está no gancho para igualá-lo em economia.
Faça o mesmo com a compra de presentes para manter gerenciáveis os gastos com as férias e os presentes. Você deve corresponder a cada dólar que sai com uma transferência para a poupança.
É uma maneira simples e eficaz de controlar seus gastos e forçar-se a prestar mais atenção.
22. Arredonde seu pagamento de hipoteca recorrente
Um argumento para a propriedade de imóveis residenciais é que uma hipoteca obriga a "economizar" dinheiro a cada mês, pois parte do seu pagamento vai para o pagamento do saldo principal. A cada pagamento, você aumenta o patrimônio em sua casa e expande seu patrimônio líquido.
Você pode acelerar o processo de construção de patrimônio líquido, simplesmente arredondando seu pagamento para os cem dólares mais próximos. Por exemplo, se seu pagamento for $ 1.053, arredondar para $ 1.100. Você provavelmente não notará os US $ 47 a mais em seu orçamento, mas, com o tempo, ajuda a pular parte da fase inicial de juros altos do seu empréstimo e reduz drasticamente o total de juros que você paga pelo empréstimo.
Além disso, é claro, você pagará sua hipoteca mais rapidamente por uma casa livre e limpa.
23. Alterne para pagamentos de hipoteca quinzenais
Você também pode se enganar para pagar sua hipoteca mais rapidamente, mudando para pagamentos de hipotecas quinzenais.
Pegue o seu pagamento mensal da hipoteca e divida-o ao meio. Programe pagamentos recorrentes para que esse valor seja deduzido automaticamente da sua conta bancária a cada duas semanas no mesmo dia em que você recebe o pagamento. Você acabará pagando 26 pagamentos semestrais por ano, o equivalente a um pagamento mensal extra a cada ano.
Você não notará a diferença no seu orçamento mensal, pois a maioria dos meses tem apenas quatro semanas de pagamentos de renda.
24. Orçamento com base na renda de quatro semanas e economize o salário
Você pode usar a mesma lógica em sua renda. A maioria das pessoas é paga semanalmente ou quinzenalmente, e não mensalmente, mas a maioria das contas é devida mensalmente.
Na maioria dos meses, você obtém uma renda de quatro semanas. Portanto, seu orçamento mensal deve se basear na renda de quatro semanas. Ocasionalmente, você recebe um mês com um pagamento de bônus. Como esse salário está fora do seu orçamento mensal regular, coloque-o diretamente na economia.
É uma maneira fácil e simples de economizar mais dinheiro, mantendo seu orçamento regular.
25. Defina um orçamento de gastos para todos os bônus
Alguns funcionários recebem bônus ocasionais, como bônus de férias ou desempenho. Eles são separados da sua renda regular e não estão incluídos no seu orçamento mensal.
Idealmente, todo o bônus deve ser direcionado à economia. Mas somos humanos, e isso parece muito austero para a maioria de nós. Em vez disso, comprometa-se a dar a si mesmo uma certa porção de dinheiro virtual e a economizar o resto.
Essa parte pode ser uma porcentagem ou valor em dólares, mas, como você a estrutura, verifique se a maior parte do bônus é destinada à economia.
26. Lute contra a inflação no estilo de vida com a inflação da poupança
A maioria das pessoas é rápida em dizer: "Claro, eu economizaria muito mais se ganhasse mais, mas não posso economizar mais na minha renda atual". No entanto, houve um tempo em que eles ganharam muito menos, e sua renda atual teria parecido uma fortuna.
O que aconteceu? Por que eles não estão economizando mais hoje do que há 10 anos, quando ganharam metade?
A razão é simples: a inflação no estilo de vida, também chamada de fluência no estilo de vida. Você recebe um aumento e a primeira coisa que quer fazer é sair e comprar um carro novo, se mudar para um apartamento mais sofisticado ou começar a comer mais em restaurantes. Logo, seus gastos aumentaram tanto quanto sua renda, e você nem percebeu.
É uma das razões pelas quais você deve definir uma taxa de poupança, uma porcentagem de sua renda que é destinada à economia. À medida que sua renda aumenta, também aumentam suas economias.
Você pode combater a inflação no estilo de vida ainda mais agressivamente, congelando seus gastos no nível atual. Se você receber um aumento, ótimo! Você pode aumentar sua riqueza ainda mais rapidamente investindo toda sua renda adicional em investimentos.
Se isso for muito duro para você, divida a diferença: 50% do seu aumento salarial pode ser destinado a gastar mais, mas os outros 50% devem ser destinados a economias e investimentos. Sem desculpas, sem justificativas - apenas mais rápida acumulação de riqueza.
27. Viver com uma renda
A beleza desta opção é a sua simplicidade.
Se você dividir as despesas de moradia com um parceiro, aceite viver com a renda de um parceiro e invista o restante. Minha esposa e eu fazemos isso; vivemos inteiramente com o salário da professora e investimos toda a minha renda. Sempre que minha esposa quer fazer algo fora do nosso orçamento, aponto para o saldo da nossa conta corrente.
Minha renda nunca toca em nossa conta corrente. Ele vai direto para a nossa conta de corretagem, contas de aposentadoria e outras contas de investimento. Está fora da vista, fora da mente e fora dos limites para gastar.
Renomeie o que você acha que pode e não pode pagar, removendo a renda de um parceiro da mesa e guardando tudo para criar riqueza rapidamente.
Palavra final
Há um ditado que diz que finanças pessoais não são um problema de matemática; é um problema de comportamento.
As pessoas gastam dinheiro porque podem e porque as empresas de cartão de crédito e os varejistas facilitam o máximo possível. Sua missão, se você aceitar, é revidar, facilitando a economia do que gastar.
Às vezes, isso significa reformular a maneira como você pensa em gastar, economizar e investir automaticamente ou adicionar barreiras entre você e gastar dinheiro. Faça o que for melhor para você e combine o máximo possível de táticas para maximizar sua taxa de economia.
Faça certo e você nem notará que está gastando menos e economizando mais a cada mês.
Quais táticas você usa para se dedicar a economizar mais dinheiro a cada mês? O que você planeja tentar seguir em frente?
