Como declarar e declarar falência - processo em 8 etapas

A declaração de falência é simplesmente uma questão de preencher corretamente a papelada e abordar o processo na ordem certa. Para dar uma idéia do que esperar, aqui está uma visão geral dos tipos de falências disponíveis para os indivíduos, o processo de registro de falências e algumas armadilhas comuns a serem observadas.

Tipos de falência

Geralmente, existem dois tipos de falências disponíveis para os indivíduos, cada um com o nome do capítulo aplicável do Código de falências.

Capítulo 7

Em uma bancarrota do capítulo 7, seus ativos elegíveis são liquidados ou vendidos para pagar os credores. A lei estadual determina os tipos de propriedade isentos de liquidação, mas eles podem incluir uma parte do patrimônio da sua casa, um veículo e outras ferramentas usadas no seu trabalho e bens pessoais, como roupas e utensílios domésticos. No final do processo, muitas das suas dívidas serão quitadas ou liquidadas.

No entanto, isso não é verdade para todas as dívidas. Algumas dívidas que você não pode quitar em falência, incluindo:

• Pensão e pensão alimentícia
• Multas, multas e restituição devidas por violar a lei
• Certas dívidas fiscais
• Dívidas que surgem da morte ou lesão de outra pessoa como resultado de você estar embriagado
• Hipotecas em casa
• Alguns empréstimos estudantis

Para se qualificar para a falência do Capítulo 7, você deve passar por um teste de meios para determinar se você tem os meios para pagar uma parte de suas dívidas. Se o cálculo determinar que você pode pagar parte de sua dívida, não se qualificará para o Capítulo 7.

Capítulo 13

A falência do capítulo 13 é conhecida como "plano de assalariado". É para pessoas que têm uma renda regular, mas não conseguem pagar todas as suas dívidas.

Em uma bancarrota do capítulo 13, você pode manter seus ativos, mas o agente fiduciário ajuda a estabelecer um plano para pagar os credores por um período de três a cinco anos. Durante esse período, os credores não podem buscar cobranças. No final do período de pagamento, o tribunal quita suas dívidas elegíveis restantes.

Como pedir falência

Se você está pensando em pedir falência, estas são as etapas que você deve seguir.

Etapa 1: Encontre um advogado

Você pode encontrar muitas informações on-line sobre falência, mas precisa conversar com um advogado experiente em falências, familiarizado com as leis do seu estado. Você pode piorar seus problemas financeiros adiando o tratamento de seus problemas, transferindo ativos para um amigo ou membro da família ou pagando os credores errados..

Para encontrar um advogado experiente, obtenha uma indicação do seu contador ou advogado da família. Sua associação de advogados local também pode encaminhá-lo a um advogado de falências em sua área.

Etapa 2: obter aconselhamento sobre crédito

O Código Federal de Falências exige que os indivíduos obtenham aconselhamento de crédito dentro de 180 dias antes de pedir a falência. Se você é casado, você e seu cônjuge devem comparecer ao aconselhamento sobre crédito..

Nem todos os consultores de crédito se qualificam. Você pode encontrar uma agência de aconselhamento de crédito aprovada pelo Programa Trustee dos EUA através do Departamento de Justiça dos EUA.

Etapa 3: preencher uma petição e documentação

Preencher a papelada para pedir falência costuma ser a parte mais demorada do pedido de falência. Além da petição preparada por seu advogado, você deverá fornecer documentação para:

• Ativos. Isso inclui qualquer coisa que você possua e que tenha valor, como ações, contas de poupança, imóveis, carros, objetos de coleção, artigos de decoração, roupas e arte.
• Dívidas. Essa lista deve mostrar o credor, o saldo atual, a taxa de juros e o pagamento mensal de cada uma das suas dívidas. Inclua todas as dívidas, mesmo aquelas com pagamento atual e aquelas que não podem ser liquidadas com falência.
• Renda. Inclua qualquer dinheiro que você recebeu por qualquer motivo nos últimos seis meses, qualquer dinheiro que você espere receber no futuro, com que frequência você recebe esse dinheiro e de onde vem. Isso inclui salários regulares, indenização por desemprego, renda paralela, dividendos e juros de investimentos, pensões e dinheiro contribuído para a família por outras pessoas, como seu cônjuge ou membros da família..
• Despesas mensais de moradia. Inclua seus custos de aluguel ou hipoteca, alimentos, serviços públicos, despesas médicas, roupas, impostos, transporte, pensão alimentícia e pensão alimentícia. Ao listar despesas variáveis, como serviços públicos, calcule uma média com base nas faturas mensais do ano passado.
• Um certificado da sua agência de aconselhamento de crédito mostrando que você concluiu o programa.
• Uma cópia do plano de pagamento da dívida desenvolvido por seu consultor de crédito.
• Recibos de pagamento nos últimos dois meses, se houver, e uma declaração detalhando as alterações antecipadas em suas receitas e despesas após o depósito.
• Sua declaração de imposto ou transcrições para o ano fiscal mais recente.

O pedido de falência “permanece” ações de cobrança, o que significa que seus credores não podem encerrar sua casa, reaver seu veículo, abrir um processo contra você, enfeitar seus salários ou até fazer chamadas de cobrança. Há uma exceção importante a esta suspensão automática: os pagamentos automáticos retirados do seu salário para um empréstimo 401 (k) continuam.

O tribunal é obrigado a cobrar taxas de arquivamento de casos e taxas administrativas. Na maioria dos casos, você deve pagar essas taxas antes do depósito, mas pode solicitar parcelamentos usando o Formulário B 3A. Lembre-se de que você deve pagar o valor total no prazo de 120 dias a partir da apresentação e deve pagar cada parcela conforme acordado, ou corre o risco de o tribunal julgar o seu caso.

As taxas são as seguintes:

• Capítulo 7: $ 425 taxa de registro de casos, $ 75 taxa administrativa diversificada, sobretaxa de $ 15 para trustee
• Capítulo 13: Taxa de arquivamento de $ 235, taxa administrativa variada de $ 75

Se você pedir a falência do Capítulo 13, também enviará um plano de pagamento neste momento. Este plano descreve o valor fixo que você pagará todos os meses e como o agente fiduciário distribuirá esses fundos aos seus credores.

Etapa 4: encontre seu administrador

Depois de registrar sua petição, o tribunal nomeia um administrador para o seu caso. O trabalho do administrador é supervisionar o seu caso, liquidar quaisquer ativos não disponíveis (no Capítulo 7) e distribuir fundos aos seus credores (no Capítulo 13).

O agente fiduciário também garante que você compreenda as possíveis consequências da falência, pois isso afetará sua pontuação de crédito e sua capacidade de pedir falência no futuro..

Para concluir seu pedido de falência com rapidez e sucesso, você deve cooperar com seu agente fiduciário e fornecer prontamente todos os registros e documentos financeiros que eles solicitarem.

Etapa 5: Participar de uma reunião de credores

Depois de registrar sua petição de falência, o administrador realizará uma reunião de seus credores. Durante esta reunião, o administrador e seus credores farão perguntas que você deve responder sob juramento.

Se isso parecer assustador, não se preocupe; seu advogado irá prepará-lo para a reunião e comparecer com você. Na maioria dos casos, as perguntas serão semelhantes às que você já respondeu na sua petição. O objetivo da reunião de credores é que você confirme, sob juramento, que as informações em sua papelada são precisas e completas.

Etapa 6: sua qualificação está confirmada

Após a reunião dos credores, o tribunal deve ter informações suficientes para decidir se você é ou não elegível para proteção contra falência. Se você é elegível, seu caso continuará. Caso contrário, você tem a opção de pedir outro capítulo de falência.

Etapa 7: Plano de liquidação ou reembolso de propriedade inexistente

Se você declarar falência no Capítulo 7, qualquer propriedade que não seja de liquidação será liquidada para quitar suas dívidas neste momento.

Seu objeto de confiança determinará se vale a pena vender seus ativos não-excepcionais. Em alguns casos, você poderá manter alguns ativos inexistentes se o administrador determinar que vendê-los não é econômico. Por exemplo, digamos que você possua um carro no valor de US $ 3.000. Você deve US $ 2.800 pelo empréstimo, e custaria US $ 200 para vender o carro. Nesse caso, o administrador pode determinar que a venda do veículo não é do interesse de seus credores.

Se você pedir a falência do Capítulo 13 e o tribunal confirmar seu plano de pagamento proposto, você deve seguir o cronograma de pagamento descrito nesse plano. A maioria dos planos de reembolso dura três a cinco anos. Se você não puder efetuar os pagamentos acordados durante esse período, o tribunal poderá negar provimento ao seu caso ou convertê-lo em um caso de liquidação no Capítulo 7. Se circunstâncias fora do seu controle impossibilitarem que você continue fazendo pagamentos, o tribunal pode estar disposto a modificar o plano ou conceder uma descarga de dificuldades.

Etapa 8: suas dívidas são quitadas

Em uma bancarrota do capítulo 7, suas dívidas restantes serão quitadas assim que o administrador vender seus ativos inexistentes e pagar as reivindicações dos credores.

Em uma bancarrota do capítulo 13, antes que o tribunal conclua seu caso e apure suas dívidas elegíveis restantes, você deve concluir um curso de gerenciamento financeiro pessoal. Este curso foi desenvolvido para educá-lo sobre gerenciamento financeiro pessoal. Você pode procurar um provedor de educação para devedores aprovado em sua área pelo Departamento de Justiça dos EUA.

Depois que suas dívidas são liquidadas, esses credores não têm mais permissão para executar nenhuma ação de cobrança contra essas dívidas.

Dica profissional: Se você pedir falência, será preciso muito trabalho duro para aumentar sua pontuação de crédito. Para começar, inscreva-se no Experian Boost. Esse serviço gratuito leva em consideração pagamentos de contas de serviços públicos para ajudar a aumentar imediatamente sua pontuação de crédito.

Considerações adicionais sobre falência

Antes de iniciar o processo de pedido de falência, aqui estão mais algumas coisas a considerar.

Casais casados

Casais com problemas financeiros podem optar por arquivar separadamente ou juntos. Muitos optam por arquivar juntos para evitar pagar duas taxas de registro separadas e porque os nomes de ambos os cônjuges estão em seus empréstimos à habitação, cartões de crédito e empréstimos para carros. Se um dos cônjuges pedir falência, os credores podem iniciar um processo de cobrança contra o outro por qualquer dívida conjunta, mesmo que esse cônjuge não possa se dar ao luxo de fazer pagamentos por conta própria..

Do ponto de vista do crédito, pode parecer lógico que apenas um dos cônjuges declare falência, para que o outro possa preservar sua pontuação de crédito. No entanto, isso não é eficaz se ambos os cônjuges forem responsáveis ​​pela dívida..

Questões potenciais

Não é garantido ao tribunal aprovar sua petição de falência ou quitar todas as suas dívidas. O tribunal pode até revogar uma quitação que já foi processada se houver motivos para acreditar que ela não deveria ter sido aprovada em primeiro lugar.

Alguns dos problemas que podem afetar sua petição de falência incluem:

• O tribunal tem provas de que você agiu de forma fraudulenta ou cometeu perjúrio.
• Você não forneceu a documentação fiscal necessária.
• Você não pode contabilizar uma perda no valor de seus ativos.
• Sua transferência ou ocultação de propriedade com a intenção de mantê-la de credores.
• Você destrói ou oculta intencionalmente documentação, documentação ou registros.
• Você adquire novas propriedades ou outros ativos ao longo do processo de falência e não notifica o agente fiduciário ou o tribunal.
• Você é solicitado a obter explicações, informações ou documentos adicionais durante uma revisão ou auditoria do caso e não o fornece.
• Você não obedece a uma ordem legal do juiz ou administrador da falência.
• Você não conclui o programa de aconselhamento de crédito necessário.
• Você não conclui o plano de pagamento do Capítulo 13 na íntegra ou no prazo.

Futuras falências

Um indivíduo não pode ter suas dívidas descarregadas em vários pedidos de falência por um curto período. O período até que você seja elegível para outra quitação depende do tipo de falência que você registrou originalmente e do tipo que deseja arquivar agora.

• Capítulo 7 ao Capítulo 7. Se você já recebeu uma quitação em uma falência do Capítulo 7, deve esperar oito anos a partir da data em que entrou com o caso anterior antes de receber uma quitação em outro caso do Capítulo 7.
• Capítulo 13 ao Capítulo 13. Se você já recebeu uma quitação em uma falência do Capítulo 13, deve esperar pelo menos dois anos a partir da data em que o primeiro caso foi arquivado para receber outra quitação do Capítulo 13.
• Capítulo 7 ao Capítulo 13. Se você já recebeu uma quitação em uma falência do Capítulo 7, não poderá obter uma quitação em uma falência do Capítulo 13 por quatro anos após a data de depósito da petição inicial do Capítulo 7. No entanto, você pode solicitar o Capítulo 13 antes que essa janela de quatro anos termine para obter ajuda para pagar dívidas prioritárias ou ser pego em outros pagamentos. A declaração do Capítulo 13 após um Capítulo 7 é comumente referida como falência do Capítulo 20.
• Capítulo 13 ao capítulo 7. Se você já recebeu uma quitação em uma falência do Capítulo 13, deverá aguardar seis anos a partir da data em que a petição foi apresentada para receber uma quitação em uma falência do Capítulo 7. No entanto, esta regra de seis anos não se aplica se 1) você pagou todas as suas dívidas não garantidas ou 2) pagou pelo menos 70% de suas dívidas não garantidas, propôs seu plano do Capítulo 13 de boa fé e fez o seu melhor esforço para cumprir.

Palavra final

O pedido de falência pode ser demorado, e o processo pode parecer esmagador. Se você acredita que a falência é a opção certa, familiarize-se com as etapas acima e aproveite ao máximo as sessões de aconselhamento de crédito necessárias. Isso ajudará você a entender como o processo o afetará nos próximos anos e, esperançosamente, ajudará você a evitar enfrentar esta situação novamente.

Você já passou pelo processo de declaração de falência? Que outras armadilhas potenciais você recomendaria procurar?