Como criar um fundo de caixa de emergência quando você tem renda irregular

Essa é a conclusão de uma pesquisa do Bankrate de 2018 com 1.000 adultos americanos, relatada pela CNBC. Segundo a pesquisa, cerca de 25% dos americanos - 55 milhões de pessoas - não têm economia de emergência. A maioria dos millennials e a geração Xers se encontram neste barco. Os baby boomers se saem um pouco melhor, e a maioria dos membros da geração silenciosa (nascidos nos anos da Grande Depressão e da Segunda Guerra Mundial) é comparativamente nivelada.

Para trabalhadores mais jovens sem economia significativa, qualquer período prolongado de desemprego ou subemprego representa uma ameaça financeira potencialmente catastrófica - e isso pressupõe que não ocorram grandes despesas inesperadas para complicar ainda mais as coisas. Os trabalhadores com maior probabilidade de enfrentar períodos de renda inconsistente, ou para os quais a renda irregular é uma condição básica, incluem as cerca de 21,4 milhões de pessoas que o Bureau of Labor Statistics define como trabalhadores contingentes (temporários), trabalhadores independentes (contratados (freelancers e solopreneurs)). , trabalhadores temporários de agências de ajuda e trabalhadores prestados por empresas contratadas.

Esses trabalhadores lutam para reunir orçamentos domésticos viáveis, e muito menos gerar economias de emergência suficientes para cobrir os três a seis meses de despesas de moradia recomendados. Eu saberia; Eu sou um deles.

Mas há esperança. Ao longo de vários anos, consegui criar um fundo de emergência confortável, distinto dos meus fundos de poupança de longo prazo, manutenção doméstica e economia de metas. Se eu posso fazer isso, você também pode. Aqui está como.

Preparando as bases para contribuições regulares para fundos de emergência

Vamos supor que você esteja começando com nenhum fundo significativo de economia de emergência. Seu objetivo a longo prazo deve ser um fundo de emergência suficiente para substituir as despesas de três a seis meses - quanto mais, melhor. Você precisará desse valor para lidar com contingências como:

Clientes ou empregadores inadimplentes
Falhas inesperadas de trabalho para as quais você não receberá retribuição
Quedas sazonais na demanda por seus serviços
Grandes despesas inesperadas, como um grande reparo de carro não coberto pelo seguro
Uma lesão ou doença prolongada que o deixa incapaz de trabalhar por algum tempo (o seguro de invalidez pode ajudar, mas não substituirá toda a sua renda)

Economizar esse valor pode levar anos, mas não desanime. O importante é que você comece e faça o que puder para continuar se aproximando desse objetivo. Em ordem aproximadamente sequencial, eis o que você precisa fazer para estabelecer as bases para isso.

1. Inscreva-se em um aplicativo de orçamento gratuito ou barato

Para ser claro, você pode criar um fundo de emergência sem um aplicativo de orçamento. No entanto, criar e manter um orçamento pessoal à moda antiga pode ser uma chatice e um aplicativo pode facilitar muito.

Se você precisar de motivação ou orientação orçamentária, inscreva-se em um aplicativo de orçamento gratuito ou barato. Sou parcial em hortelã, mas PocketGuard é uma escolha enxuta que rastreia seu dinheiro gasto gasto diariamente. Se você é alguém que precisa de um empurrão para lembrar de salvar, procure um aplicativo de economia automatizado como Dígito ou Nozes, ambos com tabelas de preços razoáveis.

2. Anote todas as despesas não discricionárias

Em seguida, estabeleça sua linha de base de gastos domésticos. Esta é a soma de suas despesas essenciais atuais - aquelas que você faria primeiro em uma emergência de renda real:

Habitação (pagamentos de aluguel ou garantia de hipoteca, que incluem principal e juros, impostos e seguro de proprietário)
Compras (não refeições no restaurante)
Serviços públicos (eletricidade, água, gás, telecomunicações)
Pagamentos de dívida não imobiliária (dívida rotativa, como cartões de crédito e empréstimos a prestações, como notas de automóveis e empréstimos pessoais)
Cuidado infantil
Impostos (retidos no seu salário ou pagos trimestralmente)

Essas despesas não devem variar muito de mês para mês. Vamos explorar maneiras de apará-las abaixo.

3. Registre e ajuste as despesas discricionárias

Isso é um pouco mais difícil do que adicionar suas despesas não discricionárias, que - se você não as conhece de cor - são facilmente acessíveis na gaveta, no pacote de pagamento ou no extrato do cartão de pagamento.

Veja como adicionar suas despesas discricionárias:

Se você usa principalmente seu cartão de débito para compras, vasculhe os extratos de sua conta bancária.
Se você cobra principalmente as compras e as paga integralmente até a data de vencimento do extrato, vasculhe os extratos do cartão de crédito.
Se você usa principalmente dinheiro, rastreie ou faça engenharia reversa de seus gastos durante um período de meses.

Você pode usar uma combinação desses pagamentos. Nesse caso, você precisará fazer todas as ações acima.

Se sua renda for irregular, é provável que também seja irregular. Portanto, você deve rever no mínimo seis meses e, idealmente, 12, para calcular seus gastos discricionários médios mensais. Se sua renda for previsivelmente irregular - com clara variação sazonal, por exemplo -, olhe para trás o suficiente para capturar os períodos de escassez e descarga.

Se você estiver fazendo contribuições regulares para baldes de poupança não emergenciais - como contribuir para um IRA com vantagem tributária ou plano qualificado ou economizar todos os meses para um adiantamento em uma casa - inclua-os em seus cálculos discricionários. Essas contribuições são discricionárias porque não são estritamente necessárias; você os pausaria para lidar com uma crise fiscal severa e poderá fazê-lo em tempos difíceis.

4. Calcule sua renda média mensal

Você sabe quanto ganhou no ano passado, mas poderia dizer quanto ganha no mês médio? Caso contrário, é hora de descobrir isso.

Este é um cálculo retrospectivo. Não é hora de fazer suposições futuras sobre o crescimento da receita, mesmo que você esteja tomando medidas concretas para aumentar sua renda nos próximos meses.

Assim como no cálculo médio de despesas discricionárias, volte o suficiente para abranger altos e baixos sazonais, se houver. Idealmente, são 12 meses completos, mas você deve voltar mais se sua renda for realmente irregular, sem variação sazonal previsível ou se estiver vulnerável a folgas prolongadas durante as quais você ganha pouca ou nenhuma renda.

5. Encontre sua taxa efetiva de economia

Talvez você já esteja economizando para metas definidas ou fazendo contribuições regulares para uma conta com vantagem fiscal. Talvez você esteja gastando um pouco menos do que ganha, em média, e adicionando o restante a uma conta poupança todos os meses.

De qualquer forma, a maneira mais simples - se não a mais precisa - de calcular sua taxa efetiva de economia é:

Adicione suas despesas discricionárias e não discricionárias mensais médias
Subtrair esse valor da sua renda mensal bruta média
Divida a diferença pela sua renda mensal bruta média
Se suas despesas discricionárias incluírem economias programadas, adicione-as à sua receita antes de subtrair suas despesas.

Não se preocupe se sua taxa de poupança efetiva estiver perto de 0% no momento. Você trabalhará para aumentá-lo com o tempo.

6. Calcule o tamanho ideal do seu fundo de emergência

Agora, a parte mais assustadora: calcular o tamanho ideal do seu fundo de emergência.

Para trabalhadores não sazonais

Se sua renda não for muito sazonal e você tiver voltado o suficiente para cobrir períodos de descanso e relaxamento, você pode simplesmente ter um múltiplo de suas despesas mensais não discricionárias médias. As despesas de três meses são a almofada mínima recomendada, mas as despesas de seis meses são ideais. Portanto, se suas despesas mensais não discricionárias atingirem em média US $ 3.000, a sua meta mínima é de US $ 9.000 e a ideal é de US $ 18.000.

Durante um longo período de baixa ou nenhuma renda, ou enquanto você está lidando com uma despesa inesperada importante que o força a atrair seu fundo de emergência, você deve pausar a grande maioria de seus gastos discricionários - embora seja aceitável economizar ocasionalmente de baixo custo, como uma ida ao cinema, para manter sua sanidade durante um período estressante.

Isso não significa que você deve adiar as economias de longo prazo ou baseadas em metas, principalmente se estiver se preparando para um prazo iminente - por exemplo, o primeiro semestre da faculdade do seu filho mais velho - ou não estiver disposto a mudar sua data de aposentadoria antecipada. Se você se comprometer a manter suas contribuições anteriores de poupança e investimento o máximo possível durante um período difícil, considere essa parte de suas despesas discricionárias no cálculo do fundo de emergência. Um fundo de emergência de três meses suficiente para cobrir US $ 3.000 em despesas não discricionárias mensais mais US $ 300 em economia mensal totaliza US $ 9.900; um fundo de seis meses com o mesmo poder de amortecimento totaliza US $ 19.800.

Para trabalhadores sazonais

Se é possível prever flutuações sazonais em suas receitas e despesas - por exemplo, você trabalha em uma ocupação relacionada ao turismo em uma cidade litorânea sazonal -, seu fundo de emergência deve ser generoso o suficiente para passar de três a seis meses ruins, incluindo o que normalmente seria seu período de ganhos e gastos de pico para o ano. Isso porque você provavelmente já retira o dinheiro ganho durante o período de maior movimento na baixa temporada - em outras palavras, você economiza quando os negócios são ruins.

Mais tarde, discutiremos estratégias para reduzir a sazonalidade da renda, mas, por enquanto, suponha que você precisará substituir a renda da alta temporada, que normalmente leva à economia de curto prazo. Portanto, se você ganhar US $ 6.000 por mês durante seus três meses de pico, US $ 1.000 por mês durante seus seis meses de folga e uma média de US $ 3.000 por mês durante os três meses restantes, seu fundo de emergência deverá variar de US $ 18.000 (renda de três meses na alta temporada) ) a US $ 36.000 (renda de seis meses na alta temporada).

Não se assuste com o seu objetivo de fundo de emergência. Você trabalhará para criar seu fundo ao longo de muitos meses e provavelmente anos. O tamanho do seu fundo alvo é uma meta de longo prazo que, por enquanto, você pode anular enquanto trabalha em direção a marcos incrementais de curto prazo.

7. Crie contas separadas para receita e despesa de curto prazo

Se você ainda não o fez, crie contas separadas para gerenciar suas receitas, despesas e economias.

Se você é um contratado independente ou único proprietário com uma estrutura comercial legal, abra uma conta corrente comercial para receber receita. Se você não está formalmente constituído ou não está qualificado para ser incorporado porque é classificado como funcionário tradicional, abra uma segunda conta corrente pessoal para receber apenas receita. Uma conta poupança também pode funcionar, desde que você faça no máximo seis saques por mês.

Em seguida, abra uma conta de alto rendimento ou poupança no mercado monetário através do CIT Bank. Você usará isso para criar seu fundo de emergência. Você fará contribuições regulares para esta conta e não afetará seu saldo, a menos que ocorra uma emergência financeira qualificada. A esperança é que, eventualmente, você tenha várias contas de poupança para vários outros tipos de poupança.

8. Pague-se um salário de orçamento de soma zero

Por fim, comece a pagar um salário igual ao seu orçamento de soma zero. Esse é o valor exato que você precisa para cobrir suas despesas discricionárias e não discricionárias mensais (sem incluir as economias programadas anteriormente) em um mês médio e nem um centavo a mais. No início do mês, transfira seu salário zero da sua conta corrente ou de negócios para a sua conta pessoal. Em seguida, distribua a renda restante em sua empresa ou conta corrente para seu fundo de emergência e quaisquer outras contas de poupança.

Para que seu salário com soma zero funcione, você precisará limitar suas despesas discricionárias em um nível realista - digamos, 5% ou 10% acima da sua média atual - para explicar a variação natural. Esta é sua nova linha de base de gastos. Você trabalhará para reduzi-lo ao criar seu fundo de emergência.

Construindo e mantendo seu fundo de emergência

Agora que você preparou as bases, é hora de começar a criar e manter seu fundo de emergência, aconteça o que acontecer. Use essas estratégias para cortar suas despesas, aumentar sua renda e manter a fé.

1. Defina metas incrementais de economia de emergência

Você sabe que não atingirá o tamanho desejado do seu fundo de emergência em um único mês. Ainda assim, é natural abrigar expectativas irreais sobre o quão rápido você poderá economizar, mesmo se tiver calculado cuidadosamente suas linhas de base atuais de receita, despesa e economia. O estabelecimento de metas incrementais é seu amigo aqui. Estabeleça metas razoáveis, como mensais ou trimestrais, para se manter motivado e no caminho certo.

Use seu saldo e taxa de poupança atuais para definir sua primeira meta. Por exemplo, se você já possui US $ 500 no banco e economiza 3% da sua renda mensal média de US $ 3.000, deve economizar US $ 90 no primeiro mês ou US $ 270 no primeiro trimestre, aumentando o total do seu fundo de emergência para $ 590 ou $ 770, respectivamente.

Defina os prazos de economia em termos de meses ou semanas, em vez do valor economizado. Por exemplo, você pode ter como objetivo economizar em um mês as despesas de um mês daqui a nove meses. Mantenha a dinâmica tratando as contribuições para fundos de emergência como não discricionárias - os últimos itens de linha que você cortou do seu orçamento antes de entrar na sua loja de emergência. E seja realista; renda irregular é, por definição, imprevisível; portanto, não desanime por um mês inesperadamente fraco durante o qual você deve pausar sua contribuição para o fundo de emergência.

2. Emita vetos de gastos de “item de linha”

As etapas restantes têm um objetivo unificado: acelerar o seu progresso em relação à meta do seu fundo de emergência.

O primeiro é o baixo custo do seu orçamento discricionário. Penteie extratos bancários e de cartão de crédito, procurando compras pontuais ou recorrentes desnecessárias sem as quais seu balanço seria melhor. Isso pode incluir:

Serviços de assinatura caros que você não utiliza totalmente, como um pacote de cabo caro, kit de refeição ou serviço de estilista pessoal (alterne para serviços de streaming, culinária com base em receitas e viagens regulares ao brechó)
Splurges periódicos, como refeições sofisticadas em restaurantes e dias de spa
Compras por impulso de qualquer tipo (a compra por impulso on-line é especialmente insidiosa)

Embora não possa desfazer gastos desnecessários passados, você pode apará-los ou eliminá-los daqui para frente. Cancele, faça o downgrade ou renegocie suas assinaturas mensais por meio de um serviço como Truebill, faça uma lista de todos os splurges e compras por impulso que você costuma fazer. Poste a lista onde a verá com frequência, como acima da sua mesa de escritório em casa. Comprometer-se a evitar compras por impulso e restringir fortemente os splurges; por exemplo, você pode permitir-se uma única refeição sofisticada em um restaurante por ano, talvez no seu aniversário ou aniversário.

3. Definir limites de gastos com base em categoria

Você não precisa se preocupar com o orçamento de envelopes - o método baseado em dinheiro no qual gasta apenas o que colocou em envelopes específicos de categoria no início de cada mês - para adotar seus princípios básicos. Use seu aplicativo de orçamento para segmentar todos os gastos discricionários e não discricionários em categorias sensíveis. Alguns aplicativos fazem isso automaticamente, mas você pode personalizar suas categorias para se adequar ao seu estilo de vida.

Defina limites de gastos para cada categoria. Com suas despesas totalmente desnecessárias no piso da sala de corte, seus novos limites devem ser inferiores à linha de base da categoria média atual, liberando imediatamente fundos adicionais para contribuir com suas economias de emergência. Ajuste as contribuições mensais do fundo de emergência e equilibre as metas de acordo.

Por exemplo, se você está economizando US $ 90 por mês e liberando US $ 200 por mês com limites de gastos com base em categorias, adicione esses US $ 200 à sua contribuição mensal do fundo de emergência. Isso aumenta para US $ 290 por mês e aumenta sua taxa de poupança efetiva em quase 10%. Nesse ritmo acelerado, você reduzirá o tempo necessário para atingir um saldo de emergência de um mês de receita de 28 meses para apenas 9 meses.

Repita esse processo pelo menos uma vez por ano. É sempre um bom momento para procurar oportunidades para aumentar ainda mais seus limites de gastos com base em categorias.

4. Economize fora dos gastos da linha de base

Cortar seu orçamento não discricionário é reconhecidamente mais difícil do que cortar despesas discricionárias, mas isso pode ser feito. Considere estas opções:

Retrabalhe seu orçamento de compras. Livros inteiros foram escritos sobre esse tópico. As estratégias incluem a compra de ingredientes a granel e a culinária de várias receitas para toda a semana, ingressar em um clube de armazém para aproveitar descontos no atacado, preparar refeições congeladas em grandes lotes e reduzir o consumo de carne ou adotar uma dieta totalmente vegetariana. Além disso, você pode usar aplicativos de economia como Ibotta para economizar ainda mais em suas compras.
Reduzir gastos com transporte. Faça menos viagens melhor planejadas em seu veículo pessoal. Caronas com colegas de trabalho. Alterne para o transporte público para se deslocar, se possível, e compre um passe de trânsito semanal ou mensal.
Lide com projetos de melhoramento da casa com boa relação custo-benefício. Priorize projetos de melhoria residencial que reduzam os custos de aquisição de imóveis por meio de contas mais baixas e manutenção diferida.
Torne sua casa mais eficiente em termos de energia. Se não houver espaço para melhorias domésticas com economia de energia em seu orçamento, concentre-se em eficiências incrementais. Desligue o termostato no inverno e no verão. Enrole suas janelas para reduzir os rascunhos. Abandone o ar-condicionado em noites amenas e procure oportunidades para reduzir os custos de ar-condicionado em geral. Use lâmpadas inteligentes para eliminar o desperdício de eletricidade. Tome banhos mais curtos e execute cargas de roupa maiores.
Encontre oportunidades ocultas para reduzir os custos de moradia. Se você for o proprietário de sua casa, contestar sua avaliação anual do imposto predial, adiar qualquer pagamento de principal não exigido até o seu fundo de emergência e considerar refinanciar se você se qualifica para uma taxa substancialmente mais baixa - pelo menos 2% mais baixa, para compensar o fechamento custos. Se você pertence a uma associação de proprietários, ofereça seu tempo e talentos em troca de uma redução ou renúncia de taxa - por exemplo, limpando a piscina ou o clube do bairro. Se você alugar, faça o seu proprietário ou gerente da propriedade a mesma oferta. Um de nossos antigos vizinhos escavou os degraus e a calçada do prédio em troca de uma modesta quebra de aluguel; um amigo meu recebe cerca de 50% de desconto em seu aluguel mensal como limpador de área comum residente em seu prédio.

A única exceção importante é o serviço da dívida rotativa. Os saldos de cartão de crédito com juros altos exigem toda a sua atenção. Em vez de pagar o mínimo a cada mês, elabore um plano para amortizar os saldos dos cartões o mais rápido possível e adie qualquer esforço conjunto de economia até que você o faça. Poupar é muito mais fácil sem dívidas com juros altos que queimam um buraco no seu bolso

5. Coloque recursos inesperados no seu fundo de emergência

As colheitas podem incluir:

Seu IRS anual ou reembolso de imposto estadual
Um bônus inesperado de um cliente ou empregador
Um mês de renda acima do esperado
Excesso de receita proveniente de uma reivindicação de seguro bem-sucedida
Uma pequena herança ou ativos transferidos para seu benefício (por exemplo, ser nomeado como beneficiário na conta de poupança de um parente falecido ou receber uma distribuição anual necessária de um IRA herdado)

Se você tiver sorte - ou infelicidade, no caso de uma tragédia - o suficiente para receber lucros inesperados mais substanciais, como uma herança considerável de um membro da família falecido, consulte um consultor financeiro credenciado como um Planejador Financeiro Certificado para determinar como Continuar.

Dica profissional: Se você não tiver um consultor financeiro, SmartAsset possui uma ferramenta útil na qual você pode encontrar consultores em sua área com base em algumas perguntas simples.

6. Procure oportunidades únicas para arrecadar dinheiro

Por que não fazer sua própria sorte? O céu é o limite aqui, mas uma das maneiras mais fáceis de levantar dinheiro extra em um prazo relativamente curto é vender coisas que você não precisa. Aqui está como:

Limpe seu sótão, porão ou unidade de armazenamento.
Separe os itens para os quais há um provável mercado de revenda (mesmo que esse valor seja trivial) dos itens que serão melhor distribuídos ou descartados.
Liste itens particularmente valiosos ou especializados na Amazon, eBay, Craigslist, Etsy ou Nextdoor.
Leve itens potencialmente valiosos que você não deseja revender individualmente para compradores no atacado.
Realizar uma venda de garagem para itens volumosos ou não especializados.

Se você tem muitas coisas, há um potencial de ganho sério nessa estratégia. Depois de limpar nosso sótão, e sem realmente tentar, minha esposa arrecadou US $ 50 com a venda de dois travesseiros de gravidez grandes e pelo menos US $ 300 com a venda de algumas dezenas de registros indesejados.

7. Inicie um trabalho paralelo ou de meio período

O céu é o limite aqui também. Qualquer que seja a sua busca, vale o seu tempo, e que se alinhe às suas habilidades e recursos, é um jogo justo. Exemplos comuns incluem:

Driving Delivery. Com dicas, motoristas de entrega de restaurantes através de serviços como DoorDash ou Postmates pode esperar ganhar de US $ 10 a US $ 15 por hora após as despesas. Os correios que trabalham para grandes empresas de logística ou varejistas como UPS e Amazon podem se sair um pouco melhor. Você precisará de um veículo com baixo consumo de combustível para que os custos de combustível não consumam muito em seus ganhos.
Trabalho de economia de gig. O trabalho de gig inclui dirigir para aplicativos de compartilhamento de viagens como Lyft e Uber, fazendo trabalhos pontuais para plataformas como TaskRabbit e Handy, e alugar um quarto de reposição em Airbnb. Sob as condições certas, você pode eliminar o intermediário e contratar-se diretamente; por exemplo, em áreas distantes dos principais aeroportos, os prestadores de transporte de meio período prestam uma boa assistência.
Alugue seu carro: Através Turo você pode ganhar dinheiro alugando seu carro para outras pessoas na sua área.
Contrato de trabalho. Contrate-se como paisagista, trabalhador de manutenção predial, ajudante em movimento ou comerciante semi-qualificado.
Consultoria profissional. Esse tipo de trabalho geralmente complementa seu trabalho diário; por exemplo, se você trabalha no gerenciamento de doadores sem fins lucrativos durante o dia, pode fazer luar como redator de subsídios à noite.
Trabalho temporário. Oportunidades sazonais de meio período abundam. Você pode trabalhar no varejo algumas horas por semana durante as festas de fim de ano, por exemplo. Meu primo adora dar passeios de feno em um pomar de maçã a cada outono e ganha algumas centenas de dólares a mais por ano por seus problemas.

8. Esteja aberto a mudanças drásticas

Por fim, esteja aberto a mudanças de estilo de vida mais drásticas que possam reduzir suas despesas e criar seu fundo de emergência mais rapidamente do que qualquer coisa que discutimos até agora.

Vender o seu carro é um excelente exemplo. Independentemente de você ficar totalmente sem carro ou simplesmente reduzir o número de carros em sua casa, você economizará muito dinheiro nos pagamentos de empréstimos de carro, se ainda os estiver fazendo, assim como nas taxas de combustível, seguro e registro. Vender o nosso velho sedan em uma transação de terceiros foi uma das decisões financeiras mais inteligentes que minha esposa e eu tomamos desde que compramos nossa casa. Colocamos o preço total de venda - US $ 2.000 - em nossas economias compartilhadas imediatamente.

Palavra final

Passei quase dois anos construindo um fundo de emergência de vários meses e tive a sorte de começar com um estoque decente de economias não alocadas. Milhões de freelancers e trabalhadores contingentes começam com nada. Uma pesquisa do Federal Reserve de 2017, divulgada pela CNN Money, descobriu que 40% dos americanos não conseguem absorver uma despesa inesperada de US $ 400. Funcionalmente, 4 em cada 10 americanos vivem de salário em salário.

Sou solidário com os traficantes para quem parece incompreensível a ideia de construir um fundo de emergência de vários meses com uma renda irregular. É um trabalho árduo e quase com certeza levará mais tempo do que você gostaria. No entanto, cada pouquinho ajuda. Comece agora e não perca a esperança, e você economizará o suficiente para cobrir uma emergência, se e quando acontecer.

Você está construindo um fundo de emergência com uma renda irregular? Ou o processo é assustador demais para contemplar agora?