Como obter crédito para seus filhos enquanto jovens - O que fazer e quando

Não por minha própria iniciativa. Meus pais me adicionaram como usuário autorizado a uma conta que eles já tinham - um cartão de crédito básico do Citi que foi descontinuado há muito tempo..

Meus pais deixaram claro que o cartão não era uma licença para gastar. Eu poderia cobrar as compras rapidamente e eles pagariam a conta no prazo, mas eu era responsável por reembolsá-las no devido tempo. Optei por usar meu cartão de débito para a maioria das compras diárias, reservando o cartão de crédito para despesas maiores, como livros didáticos, eletrônicos ou consertos de carros. Eu nunca cobrava mais do que poderia pagar confortavelmente com um mês ou dois de trabalho em meus empregos de salário mínimo.

Quando abri uma conta de cartão de crédito em meu próprio nome, pela primeira vez depois de me formar na faculdade, descartar o cartão antigo do Citi para sempre e tirar isso da minha cabeça. Serviu a seu propósito.

Ultimamente, tenho pensado mais nesse cartão antigo. As duas grandes compras que fiz a crédito - comprar um carro novo e fechar uma casa - podem não ter acontecido, pelo menos não em termos tão favoráveis, sem um histórico de crédito longo e quase sem verrugas, possibilitado em parte pelo meu primeiro cartão de crédito. Embora eles nunca tenham realmente me articulado, esse cartão evidenciou uma decisão consciente e consequente dos pais: demonstrar o uso criterioso do crédito e começar a aumentar meu crédito assim que eu tivesse idade suficiente para assumir a responsabilidade.

Por que construir crédito para crianças?

É difícil exagerar a importância de um bom crédito. Uma pontuação de crédito alta é o seu ingresso para reduzir as taxas de juros de empréstimos pessoais e linhas de crédito não garantidos, incluindo cartões de crédito.

As apostas são ainda maiores para empréstimos maiores e garantidos, como hipotecas. Mesmo uma pequena taxa de juros em alta pode aumentar o custo da vida de um empréstimo hipotecário em milhares ou dezenas de milhares de dólares.

E isso pressupõe que você se qualifique: os credores geralmente não emitem empréstimos residenciais convencionais para compradores com pontuação de crédito FICO abaixo de 620, de acordo com o The Mortgage Reports. Empréstimos não convencionais, como empréstimos da FHA (mínimo de 500) e empréstimos à habitação do VA (sem mínimo) são mais brandos, mas são mais caros ou estão disponíveis apenas para grupos selecionados, como veteranos militares.

Os efeitos negativos de uma pontuação de crédito ruim também estão bem documentados. Além dos desafios de subscrição, os consumidores com crédito abaixo da média devem enfrentar:

Rejeição por parte dos proprietários e empresas de administração de propriedades que aplicam rigorosamente os requisitos mínimos de pontuação de crédito nos pedidos de aluguel
Planos sem fio pré-pagos ou de baixa qualidade devido à relutância das operadoras de celular em celebrar contratos de longo prazo com clientes subprime
Maiores seguros de proprietários e prêmios de seguros de veículos
Reveses na carreira, como falhas nas verificações de antecedentes de liberação de segurança (que podem desqualificar efetivamente os candidatos a emprego)

Quando recebi meu primeiro cartão de crédito, nada disso estava no meu radar. Eu estava a anos do meu primeiro pedido de empréstimo importante, ainda no plano de telefone sem fio dos meus pais, e não tinha ideia do que era uma autorização de segurança. Mas esse início precoce, e a base sólida estabelecida por movimentos subsequentes de construção de crédito, uniram as virtudes em praticamente todas as decisões financeiras significativas tomadas nos anos desde.

Quando começar a falar sobre crédito com seus filhos

A Lei CARD de 2009 derrubou as práticas fraudulentas de marketing para jovens das empresas de cartão de crédito, tornando muito mais difícil para menores e estudantes universitários obterem cartões de crédito em seu próprio nome. Consumidores com menos de 21 anos não se qualificam mais para seus próprios cartões sem assinantes parentais ou comprovante de renda suficiente, e os emissores de cartões de crédito são proibidos de usar certas práticas de marketing (como brindes e brindes com alimentos) a até 300 m dos campi das faculdades.

Isso não significa que é inútil falar sobre crédito com crianças mais novas. Também não é impossível obter crédito para menores. Os pais podem e devem começar os dois bem antes que seus filhos possam legalmente celebrar contratos próprios.

Há não idade mínima para a primeira conversa relacionada ao crédito. Assim que seu filho puder entender os conceitos básicos, participe. Decidir quando soltar a trela e estender a primeira linha de crédito é um cálculo mais complicado, que somente você e seu cônjuge ou parceiro podem fazer.

Conversei com especialistas em finanças e aproveitei bastante minha experiência pessoal para gerar esta lista de dicas e truques para a construção eficaz de crédito e educação sobre crédito em qualquer idade. O que você já fez?

Como criar crédito para seus filhos - Dicas e Truques

1. Sacuda seus tabus financeiros

Não espere para ter o "dinheiro falar". Comece a discutir conceitos financeiros básicos, como poupança e contas bancárias, enquanto seus filhos ainda estão no ensino fundamental. À medida que envelhecem, introduza conceitos mais avançados, como seguros, investimentos, cartões de crédito e o próprio conceito de crédito.

Quando você discute constantemente esses assuntos, eles perdem o mistério. Pode parecer estranho no começo, mas quanto mais cedo você iniciar conversas sobre armadilhas comuns relacionadas ao crédito, como gastos excessivos e irresponsáveis com cartão de crédito, maior será a probabilidade de seus filhos levarem suas precauções a sério e evitarem experiências desagradáveis em primeira mão..

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2. Ensine aos seus filhos o básico sobre dinheiro

Por si só, a prática de introduzir conceitos financeiros progressivamente mais complexos à medida que seus filhos envelhecem é um bom começo. Emparelhado com currículos financeiros intencionais e rigorosos, torna-se uma base formidável para uma vida inteira de boa gestão do dinheiro.

Use recursos de educação financeira legítimos - e, se possível, gratuitos ou de baixo custo - como o The Mint, para impulsionar os principais conceitos financeiros com mais rigor e detalhes do que você provavelmente conseguirá sozinho. Por mais precisos e detalhados que pareçam, evite recursos orientados pela agenda. Portais educacionais criados e monitorados por empresas de cartão de crédito podem ter um ótimo conteúdo, mas são ferramentas de geração de leads no coração.

Sem abrir mão de uma abordagem abrangente da educação financeira, permita que as personalidades de seus filhos determinem quais conceitos têm mais foco e quais podem tolerar um toque mais leve. Algumas crianças nascem poupadores; outros estão mais inclinados a comprar. Se você é atencioso, receptivo e diligente, todos devem terminar em um bom lugar.

3. Explique como os cartões de crédito realmente funcionam

O uso irresponsável do cartão de crédito é o equivalente financeiro do fumo: um comportamento imprudente e muito comum que causa carnificina econômica e emocional incalculável.

Mesmo no ambiente pós-lei do cartão, o abuso de cartão de crédito permanece galopante. Embora esteja longe de ser a única causa de problemas de crédito, está entre as mais comuns e afeta desproporcionalmente as pessoas mais jovens.

Antes de incentivar seu filho a solicitar um cartão de crédito ou adicioná-lo como usuário autorizado à sua própria conta, consulte-o com as letras miúdas do seu cartão. Sim, isso significa examinar a divulgação do seu cartão de crédito linha por linha com um adolescente ansioso ou pré-adolescente. Torne-o marginalmente mais interessante para eles com um questionário pós-estudo sobre conceitos básicos, como a diferença entre transferências de saldo e adiantamentos em dinheiro ou a definição de “APR”.

4. Explique os blocos de construção do crédito

Próxima lição: explicando os elementos básicos de uma pontuação de crédito ao consumidor. Acesse seu próprio relatório de crédito pessoal e guie seu filho por cada componente, apontando onde você está indo bem e onde está aquém.

A seguir, explique as diferenças entre os dois modelos de pontuação mais comuns, FICO e VantageScore 3.0. Para revisar, o FICO usa cinco componentes:

Histórico de pagamentos, com mais ênfase nos empréstimos parcelados do que no crédito rotativo
Valores devidos (taxa de utilização de crédito)
Duração do histórico de crédito (idade média da conta)
Mix de crédito (tipos de produtos de crédito)
Nova atividade de crédito (várias novas contas em um curto espaço de tempo)

O VantageScore 3.0 usa seis componentes ligeiramente diferentes:

Histórico de pagamento
Idade e tipo de crédito
Taxa de utilização de crédito, com 30% ou menos do valor ideal
Saldos totais e dívida (valor total devido)
Comportamento e atividade de crédito recentes (várias novas contas em um curto espaço de tempo)
Crédito disponível

5. Demonstrar consequências da vida real de crédito ruim

Se você tem histórias pessoais sobre as consequências da vida real de crédito ruim ou abaixo da média, compartilhe-as. Certamente é embaraçoso reviver uma falência pessoal ou uma luta de anos para controlar a dívida do cartão de crédito, mas você está literalmente fazendo isso pelos seus filhos. Infunda a discussão com conselhos acionáveis: O que você faria de diferente se soubesse o que sabe agora?

6. Ensine as crianças a verificar seu crédito

Se você ainda não o fez durante o curso intensivo de pontuação de crédito, ensine seu filho a acessar o relatório e o histórico de crédito gratuitamente. Faça o seguinte:

Verifique se seu filho sabe que tem direito a um relatório de crédito gratuito por ano de cada um dos três principais departamentos de relatórios de crédito ao consumidor
Mostre a eles onde encontrá-lo: AnnualCreditReport.com
Acompanhe-os pelo processo de solicitação de relatório lá
Registre-os em um serviço de monitoramento de crédito gratuito, como o Credit Karma, para que eles possam monitorar seu crédito com mais frequência

7. Ensine boa higiene financeira

Revise - e reforce periodicamente - os elementos básicos da boa higiene financeira com seu filho. Salientar os perigos e a onipresença do roubo de identidade. Forneça conselhos acionáveis sobre:

Segurança física. Lembre seus filhos a manter seus cartões de crédito e débito em carteiras ou proteger os bolsos internos o tempo todo. Avise-os contra deixar bolsas desacompanhadas em locais públicos, veículos, armários não protegidos e outros lugares onde eles estejam prontos para serem levados. Dê a eles um "presente" na forma de uma caixa de incêndio com fechadura para armazenar registros e documentos confidenciais.
Segurança digital. Siga as etapas para criar uma senha forte e revise os métodos básicos de hackers e crimes cibernéticos, como phishing e spoofing de email. Ajuste-os para opções mais avançadas, como o uso de uma rede privada virtual para criptografar o tráfego da Web e os pacotes de e-mail criptografados para proteger comunicações confidenciais (incluindo dados financeiros).

8. Abra uma conta corrente ou poupança em seu nome

Por si só, uma conta corrente ou poupança não estabelece nem melhora o crédito do seu filho. Mas é um passo importante em sua jornada rumo à auto-suficiência financeira. O uso responsável do cartão de débito e o orçamento básico são precursores cruciais do uso responsável do cartão de crédito e do gerenciamento das finanças domésticas.

Muitos bancos oferecem cartões de crédito próprios. Instituições importantes, como Chase e Citi, têm uma enorme quantidade de cartões de crédito para praticamente todo tipo de consumidor, mas os bancos regionais ainda menores patrocinam cartões iniciais e premium. Quando for a hora certa, seu filho pode guardar as coisas em família e solicitar um cartão do banco “em casa”.

9. Adicione seu filho como usuário autorizado

Alguns emissores principais de cartões de crédito permitem que os clientes adicionem filhos menores de qualquer idade como usuários autorizados. Segundo o CreditCards.com, "o Bank of America, o Capital One e o Chase permitem que crianças sejam adicionadas ao cartão do titular de uma conta principal, independentemente da idade".

Outros emissores impõem restrições de idade a usuários autorizados menores. O Barclaycard permite usuários autorizados a partir de 13 anos. O American Express e o Discover têm uma idade mínima de 15 anos. Banco dos EUA chega aos 16 anos.

Somente você pode determinar se seu filho é responsável o suficiente para lidar com seu próprio cartão de crédito. Lembre-se de que a atividade autorizada do usuário afeta diretamente você. Você é responsável por quaisquer cobranças que eles fizerem - a ingenuidade deles não é uma desculpa.

10. Definir regras básicas para relacionamentos com usuários autorizados

Um contrato de cartão de crédito pai-filho pode ajudar a reduzir o risco de seu primeiro relacionamento de usuário autorizado. A escritora do CreditCards.com, Connie Prater, analisa o básico do contrato do cartão de crédito do Dr. John E. Whitcomb:

Pagar com todos os requisitos. Mandato de que todas as cobranças sejam completas todo mês. Essa é uma ótima maneira de controlar os gastos do seu filho sem definir um teto rígido para o gasto total, o que pode representar um orçamento real e prejudicar o desenvolvimento financeiro do seu filho..
Compras fora dos limites. Mantenha um controle rigoroso dos gastos do seu filho marcando categorias inteiras de compra fora dos limites. Você pode determinar, pelo menos no início, que seu filho deve gastar apenas em necessidades básicas, como material escolar, alimentação e transporte pessoal. Como demonstram disciplina, você pode relaxar essas restrições.
Limite máximo de gastos. Como alternativa, ou além disso, defina limites em dólares para compras individuais para desencorajar as crianças de fazerem compras grandes e frívolas sem autorização prévia. O limite exato depende de você. Mire alto o suficiente para evitar capturar gastos de rotina, como um sanduíche na sub-loja local, mas baixo o suficiente para sinalizar compras flagrantemente desnecessárias, como acessórios de designers.
Pagamento ao longo do tempo. Se o seu filho precisar absolutamente cobrar uma taxa que não possa pagar imediatamente, talvez devido a uma emergência de viagem, defina regras básicas rígidas, mas realistas, para o pagamento em vários ciclos de cobrança. Se o seu próprio orçamento permitir, você pagará integralmente essa cobrança até a data de vencimento do extrato para evitar cobranças de juros. Você transferirá o saldo para seu filho - com ou sem juros, dependendo das regras que você estabeleceu.

O contrato da Whitcomb foi desenvolvido para cartões de crédito com designação automática, mas também se aplica facilmente a acordos de usuários autorizados.

11. Cosign do pedido de cartão de crédito do seu filho

Depois que seu filho obtiver uma renda contábil de um empregador ou cliente contratado, não apenas um subsídio, ele poderá se qualificar para um cartão de crédito de limite baixo próprio. Se eles não obtêm renda porque estão na escola em período integral ou não têm idade suficiente para trabalhar legalmente, é possível contornar o requisito de renda assinando o pedido, desde que seu crédito atenda aos padrões mínimos de subscrição do cartão.

Um cartão de crédito concedido fornece ao seu filho um pouco mais de flexibilidade do que uma designação de usuário autorizado. Como os titulares de conta primários que “supervisionam” os usuários autorizados, os assinantes mantêm a responsabilidade final pelas dívidas do co-signatário. Mas você não recebe as contas mensais e não pode controlar diretamente o limite de gastos.

Você pode reduzir a incerteza associada à assinatura solicitando (talvez no seu contrato de cartão de crédito familiar) que seu filho forneça as informações de login da conta online. Se seu filho mora em casa, você também pode enviar declarações em papel para sua casa.

Dica profissional: Cartões de crédito de varejo com limite baixo, como o cartão Plenti da American Express, são ótimas opções para co-signatários pela primeira vez.

12. Incentive-os a solicitar um cartão de crédito para estudantes

Enviar uma criança para a faculdade é agridoce. É triste vê-los partir, mas você mal pode esperar para ver o que eles fazem da oportunidade que receberam.

Uma maneira de capitalizar (de forma responsável) a oportunidade é solicitar um cartão de crédito de estudante. Os cartões de estudante normalmente têm requisitos de subscrição menos flexíveis e limites de gastos mais baixos do que os cartões de crédito de uso geral e cartões de crédito com baixa TAEG, portanto, são apropriados para estudantes econômicos com renda limitada (ou nenhuma) e poucos dólares para gastar. Se seu filho tem menos de 21 anos e não possui renda verificável, será necessário assinar a inscrição dele.

13. Incentive-os a solicitar empréstimos federais para estudantes

Os cartões de crédito não são os únicos produtos de crédito disponíveis para os jovens. Nem são os mais construtivos. Se você planeja usar empréstimos para estudantes ou pais para financiar a educação de seus filhos, incentive-os a solicitar pelo menos um em seu próprio nome.

Empréstimos estudantis federais vs. empréstimos estudantis particulares
Os empréstimos federais para estudantes têm algumas vantagens-chave de obtenção de crédito sobre os empréstimos privados para estudantes. Eles não exigem fiadores para mutuários com pouca ou nenhuma renda e ativos. Estudantes com 16 anos podem se inscrever, por isso são ideais para os primeiros anos de faculdade que ainda não completaram 18 anos.

O problema é que os empréstimos estudantis federais são baseados nas necessidades. Se a renda de sua família for muito alta, seu filho poderá não ser elegível para a inscrição. Nesse caso, os empréstimos privados oferecem uma solução alternativa, embora suas taxas de juros possam ser mais altas e quase certamente exigirão um fiador.

Pagar adiantado
Se você tiver economias pessoais suficientes ou espaço para respiração orçamentária mensal, considere dar um passo adiante e cobrir parte ou todo o saldo do empréstimo de seus filhos. Isso reduz o risco de atrasar-se (ou simplesmente esquecer) seus pagamentos e pode dar-lhes uma vantagem crucial quando se formarem, principalmente se não receberem uma excelente oferta de emprego imediatamente..

Alguns anos depois de receber meu primeiro cartão de crédito, meus pais me incentivaram a solicitar um empréstimo de estudante em meu nome. Eles me acompanharam, ainda na adolescência, pelo processo de inscrição e me ajudaram a entender meus direitos e obrigações como devedor. As contas chegaram ao seu endereço residencial, que continuava sendo meu endereço registrado, e continuava sendo sua responsabilidade durante toda a minha carreira acadêmica. O saldo do empréstimo era apenas uma pequena parte do total das mensalidades, mas, no entanto, eles fizeram dezenas de pagamentos pontuais sem comentar.

Agora, olhando para trás, percebo que não apreciei completamente a importância prática do acordo. Após a formatura, minha pontuação de crédito estava significativamente acima da média da minha coorte, e minha carga de dívida com empréstimos para estudantes era significativamente menor (embora isso não fosse tudo devido à generosidade dos meus pais com esse empréstimo em particular). Com uma base financeira relativamente sólida, pude acertar o chão em um local próprio - e, eventualmente, fazer as principais compras que mencionei no topo. Eu sou literal e figurativamente grato aos meus pais por seu desprendimento e apoio.

Você pode gostar também: A dívida com empréstimos para estudantes é uma carga esmagadora para milhões de estudantes, recém-formados e pessoas trabalhadoras há anos ou mesmo décadas removidos da formatura. Se você está enfrentando dificuldades para controlar suas dívidas pessoais de estudante ou se tem medo de traçar uma trajetória financeira insustentável, consulte nosso guia para reduzir ou evitar dívidas de empréstimos para estudantes.

14. Considere um cartão de crédito imobiliário

Um cartão de crédito seguro é uma alternativa viável ao cartão de crédito de estudante - e talvez a única opção de cartão de crédito para jovens que não estão matriculados na faculdade.

Os cartões de crédito garantidos têm padrões de subscrição muito frouxos e baixos limites de gastos (geralmente US $ 500 ou menos no início), portanto, são ideais para usuários iniciantes de cartão de crédito que procuram criar ou reconstruir seu crédito. Eles também são menos arriscados para devedores e emissores, graças a um depósito de segurança obrigatório que geralmente é igual ao limite de gastos mensais. Como os usuários de cartão de crédito seguro não podem gastar demais seus depósitos, é improvável que cobrem dívidas incapacitantes que permanecem por anos.

15. Acompanhe seu filho no processo de pagamento

Mesmo que você já tenha mostrado ao seu filho uma cópia do extrato do cartão de crédito e os tenha mostrado os destaques, sente-se com ele novamente quando receberem o primeiro extrato do cartão de crédito. Verifique se eles sabem como verificar se há erros, como cobranças não autorizadas ou duplicadas, e realmente recebam o pagamento. Se eles estão pagando através de um portal online seguro, como é o caso, ajude-os a configurar contas de pagamento externas e verifique seus detalhes de cobrança.

16. Definir lembretes de pagamento

A melhor opção de pagamento pontual para assinantes nervosos é o débito automático de uma conta bancária vinculada. Desde que seu filho não altere as configurações ou esgote a conta vinculada, seus pagamentos não pode estar atrasado. O débito automático é uma opção comum de pagamento com cartão de crédito e o padrão para empréstimos estudantis, muitos emissores que oferecem quebras de taxa de 0,25% ou mais a clientes que aceitam.

Caso contrário, incentive seu filho a programar um lembrete de calendário recorrente bem antes da data de vencimento do extrato mensal ou, melhor, configure um lembrete de pagamento através do painel da conta on-line. Cada emissor tem suas próprias idiossincrasias, portanto, verifique se os alertas realmente funcionam.

Palavra final

Esta lista de dicas sobre construção de crédito e educação sobre crédito é bastante direta. Não há nada inovador em orientar seus filhos nas primeiras declarações de cartão de crédito ou ajudá-los a solicitar empréstimos federais para estudantes.

Como mãe, você tem total discrição sobre como e quando apresenta seus filhos ao amplo e amplo mundo do crédito e da dívida. Se você escolher, poderá ajustá-los a conceitos mais avançados e controversos, como hackers de viagens auxiliados por cartões de crédito de viagens e aproveitar as transferências de saldo de abril de 0% ou empréstimos pessoais para quitar dívidas com juros mais altos.

Essas estratégias estão além do escopo deste post. Siga as dicas e truques listados aqui para o coração e você criará uma boa base financeira para seus filhos, não importa quão aventureiros ou conservadores eles se tornem quando se trata de uso de crédito.

O que você está fazendo para ajudar seus filhos a obter crédito e se preparar para um futuro financeiramente sólido?