Como obter suas finanças de volta aos trilhos após os gastos nas festas de fim de ano

Isso representa mais de 1% da renda familiar média dos EUA - o que não soa muito até que você considere que os gastos com férias são totalmente discricionários. Em uma economia em que 6 em cada 10 consumidores vivem de salário em salário, de acordo com uma pesquisa de Charles Schwab em 2019, mesmo aumentos modestos nos gastos discricionários podem empurrar - ou desviar - as finanças domésticas para fora dos trilhos..

Se suas finanças piorarem após o período de férias, não se sinta culpado. Você não está sozinho. Juntamente com os milhões de outros americanos que gastaram mais do que realmente podem pagar nesta temporada, você poderá organizar sua casa financeira em breve.

Muitas dessas estratégias amplamente aplicáveis ​​para recuperar suas finanças após os feriados contribuem para as resoluções naturais de Ano Novo. Outros são ajustes sensatos no estilo de vida que podem pagar dividendos muito tempo depois que a ressaca financeira pós-feriado desaparece.

Dicas para manter suas finanças em dia após as férias

1. Criar um orçamento familiar

Se você não conhece o orçamento familiar, comece com um aplicativo de orçamento pessoal como o Mint ou uma alternativa do Mint. Escolha um aplicativo que se integre às suas contas financeiras e incorpore informações de saldo em tempo real ao seu orçamento. Será informado antes que seja tarde demais, se você corre o risco de exceder os limites de gastos do seu orçamento para o período.

Se você preferir uma abordagem DIY ao orçamento, não complique demais as coisas - a menos que você goste de planilhas detalhadas; nesse caso, mais poder para você. Escolha uma estratégia de orçamento que faça sentido para você, para não impressionar os contadores em seu círculo social.

Estratégias simples e populares incluem orçamento baseado em zero, uma abordagem baseada em categorias popularizada por Você precisa de um orçamento, uma alternativa bem-aceita da Casa da Moeda.

O orçamento baseado em zero atribui um emprego - como estocar seu fundo de emergência, aumentar o fundo de educação de seu filho, comprar mantimentos ou financiar sua noite mensal na cidade - a cada dólar de renda. Entre economia, necessidades e gastos discricionários, um orçamento adequado baseado em zero não deixa nada no final do mês.

Dica profissional: Se você é uma pessoa do tipo planilha, pode configurar seu orçamento por meio de Leme. Você pode personalizar um modelo de orçamento que funcione para você e eles puxam automaticamente as transações para uma Planilha do Google.

2. Defina uma meta mensal de economia (também conhecida como pagar primeiro)

Se o orçamento baseado em zero parecer muito complicado, considere uma alternativa popular de orçamento: pague a si próprio primeiro.

Diferentemente dos orçamentos tradicionais, que podem se tornar extremamente granulares, o orçamento do primeiro pagamento exige apenas que você cumpra todas as metas mensais de economia antes de gastar um centavo com as necessidades e desejos. Dependendo da sua idade, estilo de vida e posição financeira, essas metas podem incluir a construção de um fundo de emergência, a reserva de dinheiro para um adiantamento em uma casa, o financiamento de atividades discricionárias caras, como férias internacionais, e o aumento da poupança a longo prazo para seus filhos. 'educação ou sua aposentadoria.

Cada meta recebe um valor definido a cada mês. Depois de reservar esses fundos, você poderá gastar o restante de seus ganhos como achar melhor. Embora necessidades como moradia e alimentação naturalmente tenham precedência sobre gastos discricionários, não há necessidade de dividir seus gastos em categorias. Torna muito mais fácil o processo de gerenciamento de dinheiro.

Durante os primeiros meses de pagamento, você precisa encontrar a taxa de poupança ideal. A taxa deve ser robusta o suficiente para atender às suas necessidades de curto e longo prazo, mas não tão agressiva que interfira nos gastos com necessidades.

3. Aproveite uma promoção de transferência de saldo de 0% APR

Se você confiou em cartões de crédito para cobrir o custo de presentes, entretenimento e viagens nesta temporada de férias, a conta está prestes a chegar - literalmente. Se você gastou mais nesta temporada do que pode pagar em um único pagamento mensal, considere solicitar um cartão de crédito para transferência de saldo antes que os pagamentos de juros ofendam o prejuízo.

Os cartões de crédito para transferência de saldo líderes da categoria normalmente não cobram juros sobre os saldos transferidos por 18 a 21 meses após a abertura da conta. Para a maioria das pessoas, é tempo de sobra para pagar gastos excessivos em férias. Se você puder fazer isso com mais rapidez, vá em frente - você não tem obrigação de usar todo o período promocional de 0% da TAEG. E você poderá incorrer em taxas de juros retroativos a longo prazo se não pagar a transferência inteira até o final.

4. Comprometa-se com um desafio de baixo gasto

Um desafio sem gastos é como terapia de choque para o seu orçamento pessoal. É um período definido de ascetismo forçado, cujos rendimentos vão para o pagamento de dívidas ou o reabastecimento de poupança.

Como não é aconselhável perder voluntariamente pagamentos de hipotecas, cartões de crédito ou serviços públicos, e porque você ainda precisa alimentar a si e à sua família, os desafios sem gastos que duram mais de alguns dias são mais bem descritos como "desafios com baixos gastos". Durante o seu desafio de baixo gasto, você deve gastar em itens essenciais, como moradia e serviços públicos, ao mesmo tempo em que elimina todos os gastos discricionários: refeições fora, entretenimento fora de casa, viagens de lazer, roupas e até pequenas coisas como o café da manhã.

Quanto mais durar o seu desafio de gastos baixos, mais significativo será o impacto positivo nas suas finanças pós-feriado. Apontar por pelo menos uma semana ou esticar por duas semanas ou o mês inteiro de janeiro.

5. Comece a agitação lateral que você está procurando

O mundo não tem escassez de shows paralelos prontos para dar um impulso às suas finanças pós-feriado. Agora pode ser a hora de experimentar.

As agitações laterais populares se enquadram em duas grandes categorias: ativa e passiva. As oportunidades ativas exigem compromissos significativos de tempo e atenção, com muitos fáceis de escalar para o status de período integral. Oportunidades passivas alavancam ativos valiosos para gerar renda passiva sem muito comprometimento.

As agitações ativas incluem:

• Dirigir para um aplicativo de carona como Lyft ou Uber
• Entrega de mantimentos ou alimentos através de plataformas como Instacart e DoorDash
• Explicações para alunos do ensino médio e universitários
• Coleta e recarga de scooters elétricos durante a noite

As agitações passivas incluem:

• Alugue seu carro em plataformas de aluguel ponto a ponto, como Turo
• Alugar um quarto extra em plataformas como Airbnb ou contratar inquilinos a longo prazo
• Alugar um local de estacionamento designado em plataformas como Local
• Oferecendo espaço de escritório para aluguel de curto prazo ou sublocações de longo prazo

Geralmente, as agitações ativas são mais fáceis de iniciar e terminar do que as passivas, o que pode exigir investimentos iniciais significativos ou compromissos de longo prazo. Se você achar que um determinado show não é o que você pensou que seria, não se sinta mal por desistir.

6. Vender presentes de feriado indesejados

Vender presentes de feriado indesejados é uma medida única para cobrir as finanças do primeiro trimestre. E, dependendo da generosidade de seus entes queridos e de suas prioridades pessoais, pode ser lucrativo.

No mercado de revenda, bens duráveis ​​novos ou usados ​​com cuidado, como bicicletas e cortadores de grama, normalmente obtêm uma parcela significativa de seus preços de varejo. O mesmo pode acontecer com os eletrônicos do ano atual, como consoles de jogos e televisores - se você agir com rapidez para minimizar a depreciação.

Liste seus itens em plataformas de revenda digital muito usadas, como Decluttr. Se você tiver muitos presentes de menor valor para descarregar e o tempo estiver cooperativo, faça uma venda de quintal ou garagem.

7. Faça uma “limpeza de inverno” mais abrangente

Por que esperar a primavera desorganizar sua casa? Dedique um fim de semana de janeiro para organizar os espaços de armazenamento da sua casa e deixar de lado as coisas que você não quer mais ou precisa.

Para obter melhores resultados, use uma abordagem sistemática como a limpeza sueca da morte ("Alguém será mais feliz se eu salvar isso?") Ou KonMari ("Isso desperta alegria?") Para julgar o valor emocional de seus bens. Depois de separar tudo o que você planeja descarregar, liste itens individuais de valor relativamente alto, organize uma venda de quintal ou garagem para vender itens de menor valor e doe todo o resto para instituições de caridade dignas - certificando-se de manter registros precisos para fins fiscais.

8. Se você tem um reembolso, não espere para registrar seus impostos

O reembolso esperado do imposto de renda pode diminuir a ressaca dos gastos com férias. Não espere para reivindicá-lo até abril. Se sua situação tributária for relativamente simples, você provavelmente terá toda a documentação necessária em mãos para registrar seus impostos até meados de fevereiro. Bloco H&R está oferecendo um adiantamento de reembolso de imposto de até US $ 3.500 a seus clientes com juros de 0%.

9. Faça uma estadia de inverno

O inverno é uma época popular para voar, especialmente para os residentes cansados ​​do tempo e de climas mais frios. Infelizmente, um destino de férias de inverno é caro comparado com a alternativa: uma estadia de inverno.

Sim, a montanha de esqui acessível a uma hora da estrada não é Aspen. E o local da fazenda à mesa que você deseja experimentar há meses não é um restaurante com estrelas Michelin em Manhattan e uma reserva acumulada durante um ano.

Mas todos são mais baratos que a alternativa. Isso é o que mais importa.

10. Use cartões-presente de feriado antes de dinheiro ou crédito

Alguns cartões-presente são quase tão bons quanto dinheiro. Isso inclui cartões da marca American Express ou Mastercard com valor real em dinheiro, cartões-presente de gás válidos nas principais redes regionais ou nacionais de estações e cartões-presente da Amazon.

Se o seu presente de feriado incluir cartões de presente como esses, use-os em vez de dinheiro ou cartões de crédito até que você tenha esgotado seus saldos. Em cada compra, transfira um valor igual em dinheiro para sua conta poupança. Se você também recebeu cartões específicos do varejista, use-os conforme as oportunidades surgirem, em vez de comprar algo que você não precisa apenas para usá-los.

Crie uma planilha simples para acompanhar seus cartões e seus saldos. Em alguns meses, faça um balanço dos seus cartões-presente restantes e considere vender aqueles que você provavelmente não usará em breve. Até cartões de nicho custam mais de 50% de seu saldo em dinheiro em plataformas populares de revenda de cartões-presente, como Levantar.

11. Limite-se a uma refeição no restaurante por semana - ou menos

Mesmo se você não estiver enfrentando um desafio abrangente de baixo gasto este ano, tente comer menos refeições que não foram preparadas em casa durante o primeiro trimestre. Evitar restaurantes e comida não é realista para todos, considerando o trabalho às vezes agitado das pessoas e a programação familiar. Mas uma única refeição profissionalmente preparada por semana é uma meta realista.

Com sobras de férias amplas congeladas para fins de segurança e uma tarde de fim de semana reservada para preparar refeições congeladas para saborear mais tarde, é provável que você evite comer fora durante os primeiros meses do ano novo.

12. Comprometa-se com um janeiro seco

Provavelmente não é novidade para você que abster-se de álcool traz benefícios financeiros e à saúde significativos. Mesmo se você não estiver interessado em evitar permanentemente o álcool, poderá obter temporariamente esses benefícios comprometendo-se com um janeiro seco - um intervalo de 31 dias da bebida popularizada por uma campanha de saúde pública britânica.

Ao evitar apenas duas bebidas de varejo por semana a US $ 10 cada, você pode economizar US $ 80 em quatro semanas. Se você bebe mais do que isso ou se os coquetéis são mais caros na sua região, você pode economizar ainda mais.

Seu janeiro seco pode se encaixar em outros esforços para reduzir gastos discricionários no ano novo, como reduzir ou eliminar as refeições e evitar o dispendioso entretenimento fora de casa, como concertos e eventos esportivos. Também não precisa arruinar sua vida social. Mocktails e cerveja sem álcool são itens de menu em bares e restaurantes para abstêmios hoje em dia - embora os mocktails chiques em particular possam ser quase tão caros quanto os bebidas. Para maximizar suas economias, use refrigerante ou água.

13. Dimensione corretamente seu ecossistema de cabo e transmissão

Como o álcool, a sedentarismo não é boa para a saúde ou as finanças. E, assim como você não precisa jurar o álcool para fazer uma mudança positiva no departamento de bebidas, não precisa vender sua TV e começar a treinar para uma maratona para melhorar sua saúde física e financeira..

Comece analisando suas assinaturas atuais de cabo e conteúdo de streaming. Encomende-os da maioria para os menos utilizados. Em seguida, risque aqueles que:

• Falha ao justificar o preço mensal deles porque você os utiliza raramente ou nunca
• Você sabe que pode viver sem, mesmo que você os use com frequência

É mais fácil falar do que fazer com a assinatura de assinaturas na última categoria; portanto, procure sinais de que você está pronto para seguir um serviço específico. Apesar de usá-lo quase todos os dias, minha esposa e eu cancelamos uma assinatura de streaming por frustração com persistentes dificuldades técnicas. Sabemos que sempre podemos substituí-lo por um serviço de qualidade superior com opções de visualização equivalentes. Mas, por enquanto, estamos economizando mais de US $ 40 por mês - nossa obrigação de conteúdo de vídeo mais cara de longe.

14. Evite a filiação na academia de ano novo

Não há nada como uma academia em 2 de janeiro - repleta de massas cobertas de Lycra, com certezaé o ano em que elas concluem as resoluções de Ano Novo relacionadas à fitness. Muitos deixarão de chegar em fevereiro, suas associações mensais renovadas automaticamente o único remanescente desse compromisso fugaz, embora louvável.

O exercício autodirigido é uma maneira mais conveniente e econômica de entregar uma nova folha de condicionamento físico este ano - e uma que geralmente tem melhor poder de permanência. Dependendo do seu modo preferido de exercício, você nem precisa sair de casa durante os meses escuros de inverno. Aeróbica em casa e treinamento de força são fáceis de fazer na sua sala de estar. Máquinas de cardio, como bicicletas ergométricas, elípticas ou esteiras, exigem um espaço um pouco mais dedicado. Usados, eles custam o equivalente a dois ou três meses em uma academia sofisticada. Mas você também pode optar por exercícios em casa sem equipamento. Se você se esforça para encontrar novos exercícios que o mantenham motivado, tente Aaptiv.

As alternativas ao ar livre são abundantes, mesmo em climas frios: ciclismo de inverno, esqui nórdico, caminhadas na neve. Com os devidos cuidados durante várias temporadas, o investimento único em equipamentos necessários - equipamentos usados, roupas e acessórios quentes - diminui em comparação com o custo de iniciar e interromper uma academia em janeiro..

15. Solicite um cartão de crédito Rewards que faça sentido para seus hábitos de gastos

Usados ​​com responsabilidade, os cartões de crédito recompensas reduzem o impacto financeiro dos gastos diários - desde que você não os utilize para financiar compras que de outra forma não faria..

Se o seu cartão de crédito para transferência de saldo não possuir um programa de recompensas, solicite um segundo cartão que recompense seus padrões de gastos típicos. Digamos que você tenha uma longa viagem e um amplo orçamento de supermercado. Opte por algo como o cartão Blue Cash Preferred® da American Express (leia nossa revisão do cartão American Express Blue Cash), que ganha 6% em dinheiro de volta nos primeiros US $ 6.000 gastos em supermercados dos EUA a cada ano e 3% em compras de postos de gasolina . Ausência de gastos desproporcionais em categorias específicas, cartões de crédito de uso geral, como o cartão Citi® Double Cash (leia nossa revisão do Citi Double Cash Card), funciona bem.

Palavra final

Eles dizem que aqueles que não aprendem as lições do passado estão condenados a repeti-las. Isso certamente inclui compradores excessivamente zelosos, que concedem os mesmos excessos de trocas de presentes e folia ano após ano. Que este ano seja diferente.

A melhor resolução de ano novo que você pode manter este ano é uma que não chegará até o Dia de Ação de Graças, quando a farra anual do consumo de férias começa a sério. Resolva gastar bem ao seu alcance neste próximo ano, orientado por um orçamento de férias firme e dicas fáceis para economizar dinheiro durante a temporada de férias. Claro, você tem que colocar algum trabalho no front-end. Mas se você tiver sucesso, não precisará gastar os primeiros meses do próximo ano consertando suas finanças pessoais.

Como você coloca suas finanças de volta aos trilhos após uma temporada de férias cheia de orçamento?