7 fatores que podem afetar quando você se aposenta - razões para trabalhar após os 65 anos

Seja por necessidade ou por escolha, é claro que muitas pessoas provavelmente continuarão trabalhando em uma capacidade ou outra após se aposentarem oficialmente. A decisão de fazê-lo ou não depende de uma série de fatores.

Fatores que afetam a segurança da aposentadoria

A segurança financeira dos cidadãos americanos geralmente resulta de uma combinação de programas governamentais, bens pessoais e benefícios do empregador. No entanto, cada um desses fatores está passando por transformações históricas no momento. Infelizmente, essas transformações podem significar que os americanos precisam mudar um pouco as trocas de gol quando se trata de seus objetivos de aposentadoria..

1. Volatilidade do investimento

O senso comum sugere que o retorno médio anualizado das ações ordinárias por um período de 10 anos ou mais é positivo, algo entre 7% e 9%. No entanto, as estatísticas têm uma maneira de disfarçar verdades inconvenientes: de acordo com AllFinancialMatters.com, na verdade, há uma volatilidade substancial nos números - principalmente relacionada às datas de início e término.

Suponha que três irmãos trabalhem para a mesma empresa e cada um invista US $ 50.000 em seu plano de 401 mil dólares por um período de 30 anos. Joe, o irmão mais velho, começa a investir em 1966 e - assumindo que os resultados imitam o retorno do S&P 500 - se aposenta em 1996 com US $ 1.871.111 em sua conta. Bill, o irmão do meio, que começou a investir em 1976, se aposenta em 2006 com 1.520.397 dólares em sua conta. E Mike, o irmão mais novo, começa em 1983 e se aposenta em 2013 com US $ 1.050.416. Esses números não incluem os efeitos da inflação ou dedução de taxas.

Os trabalhadores mais velhos - aqueles com maior probabilidade de se aposentar na próxima década - consideraram o impacto do último declínio do mercado de ações especialmente prejudicial. Dois terços das pessoas entre 45 e 60 anos relataram um declínio de pelo menos 20%, segundo uma pesquisa. Como Gad Levanon, diretor de pesquisa macroeconômica do Conference Board, observou: “Quanto mais velho você é, fica mais difícil compensar a [perda de valor] e mais pessoas estão atrasando a aposentadoria como resultado”.

2. Baixas taxas de juros

Muitos profissionais de aposentadoria informaram previamente que uma taxa anual de retirada de 4% resultaria em fundos suficientes para durar 30 anos de vida pós-trabalho. Em outras palavras, um fundo de US $ 1 milhão poderia fornecer US $ 40.000 por ano.

No entanto, devido aos rendimentos mais baixos em investimentos de renda fixa, muitos planejadores de aposentadoria agora recomendam uma taxa de retirada entre 2,7% e 3,0%, a fim de atingir uma probabilidade de 90% de não sobreviver aos seus ativos. Reduzir a taxa de distribuição significa que agora a renda deve ser substituída por outras fontes e seu padrão de vida deve ser reduzido.

3. Redução dos benefícios de aposentadoria fornecidos pelo empregador

Os planos de benefícios definidos começaram a desaparecer na década de 1980, à medida que as empresas mudavam cada vez mais o risco de planejar a aposentadoria para funcionários individuais. O que antes era considerado "uma promessa inquebrável" de um empregador para um funcionário é agora cada vez mais raro, pois as empresas reduzem os custos de mão-de-obra - mesmo em face da prosperidade. O Congresso estabeleceu a PBGC em 1974 para fornecer segurança aos funcionários que trabalhavam há anos apenas para descobrir que os benefícios do plano de aposentadoria haviam desaparecido. Em 2012, tantos planos de pensão haviam falhado que o PBGC estava submerso com um déficit de mais de US $ 34 bilhões.

Além disso, as empresas estão cada vez mais renegando os benefícios de saúde para seus aposentados e transferindo mais desses custos para seus funcionários. De acordo com um artigo da Bloomberg de 2013, empresas da Fortune 500 como Time Warner, IBM e GE planejam transferir aposentados para uma bolsa de valores administrada pelo governo, empurrando "mais custos para os contribuintes dos EUA". É provável que todos os benefícios de funcionários e aposentados, exceto os executivos seniores que negociam contratos de trabalho, sejam destinados à redução ou eliminação em um futuro próximo.

4. Reconfiguração de programas patrocinados pelo governo

Durante anos, os críticos atacaram o programa da Seguridade Social como insustentável, alegando que seus benefícios são muito ricos e a proporção de aposentados que sacam fundos e trabalhadores que os contribuem está fora de sintonia. De fato, o Escritório de Orçamento do Congresso projeta que os pagamentos do Seguro Social excederão suas receitas em 12% na próxima década. Até os proponentes reconhecem que a mudança é essencial para que o programa esteja disponível para as gerações futuras.

Até o momento, foram feitas alterações para estender as datas de aposentadoria e enfraquecer a proteção inflacionária para aqueles que já recebem benefícios. As mudanças propostas vão desde privatizar completamente o Seguro Social, até testar os meios para aqueles que possam receber pagamentos no futuro. Embora seja provável que isso desencadeie uma prolongada luta política, parece inevitável que os futuros beneficiários da Previdência Social recebam menos renda e corram mais riscos do que no passado.

Mudanças semelhantes estão reservadas para o Medicare, o programa governamental mais responsável por arcar com os custos de saúde dos idosos. Muitos observadores acreditam que o Medicare está em pior situação financeira do que a Previdência Social, com custos previstos para um insustentável 5,8% do PIB até 2040. Os políticos não relutaram em apresentar novas idéias, mas quase todas as propostas teriam idosos com uma parcela crescente de idosos. os custos ou ir sem cuidado para economizar dinheiro. A saúde é agora um dos maiores custos nos orçamentos para idosos.

5. Maior longevidade

Em 1950, um homem que se aposentava aos 65 anos poderia esperar, em média, viver mais 12,8 anos. Em 2007, esse número havia atingido 17,2 anos, segundo o CDC. Ao mesmo tempo, à medida que envelhecemos, corremos um risco maior de doença de Alzheimer e demência - de acordo com a Associação de Alzheimer, o risco duplica a cada cinco anos após os 65 anos e atinge 50% aos 85 anos - necessitando de cuidados em casa ou uma instalação de enfermagem. Como conseqüência, é provável que futuros aposentados exijam pelo menos cinco anos a mais de renda que seus pais, com a possibilidade de grandes custos nos últimos anos de suas vidas..

6. Inflação

Desde 1930, os EUA experimentaram apenas oito anos de deflação, quatro dos quais ocorreram entre 1930 e 1933. O último foi em 1955.

O impacto da inflação tem sido pernicioso e constante. Por exemplo, os mesmos produtos que foram vendidos por US $ 1.000 em 1930 são vendidos por mais de US $ 14.000 em 2014. Em 1970, o salário inicial médio dos bacharéis com especialização em contabilidade era de US $ 39.700, ou o equivalente a US $ 155.935 no poder de compra real de 1995. O salário inicial para os mesmos graduados em 1995 caiu para US $ 28.000, refletindo tanto a mudança na oferta e demanda de contadores, quanto o custo significativo da inflação.

Joe, o irmão mais velho do exemplo acima, se aposentou em 1996 com uma renda confortável da Previdência Social e dos investimentos (US $ 20.000 por ano em pagamentos da Previdência Social mais US $ 95.000 da sua conta de investimento de US $ 1,87 milhão, uma taxa anual de retirada de 4%). No entanto, devido à inflação de 1996 a 2014, seu poder de compra caiu mais de um terço para US $ 62.500. Para aqueles com renda fixa, a combinação de longevidade e inflação rouba qualquer aparência de segurança financeira - e o impacto aumenta com o tempo..

7. Imposto de Renda

Os aposentados podem ser afetados de várias maneiras pelo imposto de renda, incluindo o seguinte:

Possíveis deduções dos pagamentos da seguridade social. Se você estiver abaixo da idade de aposentadoria completa (entre 65 e 67 anos, dependendo de quando você nasceu) quando começar a receber o Seguro Social, seus benefícios poderão ser reduzidos - o valor depende da sua idade e renda. Quando você atinge a idade de aposentadoria completa, não há limite para ganhos e nem dedução de benefícios.
Tributação dos benefícios da seguridade social. Com base na sua renda externa, os benefícios do Seguro Social podem ser tributados em até 85% do valor recebido.
Distribuições mínimas necessárias de IRAs. Entre as idades de 59 1/2 e 70 1/2, você pode tirar o quanto quiser das contas de aposentadoria com impostos diferidos sem penalidade. A partir dos 70 anos e meio, no entanto, é necessário que você faça distribuições mínimas com base na sua idade e saldos de fundos ou pague uma multa de 50% no dinheiro que deveria ter recebido, mas não o fez. Por esse motivo, muitos aposentados optam por converter seus IRAs tradicionais em Roth IRAs antes de atingir a idade de distribuição obrigatória. As IRAs de Roth não cobram imposto de renda adicional e não impõem nenhum requisito de distribuição.

Trabalhar por mais tempo é a nova realidade

Para muitos americanos, o sonho de se aposentar aos 65 anos e continuar com seu estilo de vida não é mais possível. Sobreviver aos ativos é uma preocupação comum para os idosos que enfrentam vidas mais longas, maiores despesas com assistência médica e benefícios governamentais e programas de direitos reduzidos. A questão para muitos que se aproximam da aposentadoria não é se eles funcionarão, mas quanto.

Os benefícios de trabalhar até os 70 anos de idade e além

Adiar a aposentadoria até os 70 anos de idade traz vários benefícios imediatos, incluindo os seguintes:

Estágio mais longo de acumulação de ativos. De acordo com as estatísticas de renda das famílias, os picos de ganhos e os anos de economia tendem a ter entre 45 e 54 anos. Portanto, a maior parte das economias contribuídas para um portfólio ocorre durante esse período. Trabalhar por mais cinco anos, embora não caia nessa faixa de pico, ainda pode aumentar seu total de ativos quando você se aposentar.
Maior porcentagem de economia. Os idosos tendem a economizar uma porcentagem maior de sua renda à medida que a aposentadoria se aproxima. Além disso, eles geralmente se estabelecem em um estilo de vida específico e não sentem mais pressão para acompanhar os Jones. Continuar trabalhando significa não apenas ganhar mais dinheiro, mas provavelmente mantê-lo também.
Período mais curto de distribuição de ativos. Embora a expectativa de vida pós-aposentadoria permaneça a mesma, em 17,7 anos para um homem de 65 anos, o portfólio de 70 anos cobre menos anos de vida (12,7 anos). Em outras palavras, é provável que os trabalhadores que se aposentam aos 70 anos não tenham apenas saldos mais altos nos fundos de aposentadoria, eles precisarão de menos anos de pagamentos.
Pagamentos de seguridade social mais altos. Adiar a Previdência Social até os 70 anos e meio fornece um pagamento mensal maior e elimina qualquer chance de benefícios reduzidos devido à alta renda ou multas por renda auferida.
Benefícios para a saúde. Um estudo britânico de 2013 vinculou inequivocamente o trabalho por mais tempo com uma vida mais saudável. Ele também descobriu que se aposentar aumentava a probabilidade de sofrer de depressão.

Opções de emprego após os 65 anos

1. Funcionário ou Freelancer

Com a aprovação da Lei de Discriminação Etária no Emprego, de 1967, as empresas são proibidas de discriminação etária contra trabalhadores com mais de 40 anos, dando aos funcionários a chance de continuar em seus empregos atuais. Fazer isso pode ter muitas vantagens, incluindo a participação contínua em benefícios da empresa, como 401ks e programas de seguros.

Além disso, muitas empresas possuem consultores ativos ou programas freelancers para seus aposentados. Embora não sejam funcionários, esses trabalhadores podem receber renda e continuação semelhantes de certos benefícios. Como freelancers, eles trabalham por conta própria e são responsáveis pelo pagamento de seus próprios impostos - mas muitas despesas relacionadas ao trabalho podem ser deduzidas dos impostos, incluindo um escritório em casa, computadores e outros equipamentos, além do custo de um veículo para ir e do trabalho.

2. Meio período ou período integral

A experiência e familiaridade dos aposentados com sua indústria e empresa aumentam seu valor. Os empregadores têm a opção de definir quantas horas constituem trabalho de meio período ou período integral, sujeitas a alguns limites específicos em relação aos benefícios. Por exemplo, qualquer funcionário que trabalhe 1.000 horas por ano deve ter a chance de participar de qualquer plano de aposentadoria ou pensão. Os trabalhadores são considerados "período integral" se trabalharem 30 horas ou mais por semana e devem receber seguro de saúde a partir de 2015.

3. Ocupação existente ou nova carreira

Alguns funcionários simplesmente trocam de chapéu e continuam a fazer o mesmo trabalho que fizeram antes. Consultores de gestão, consultores financeiros e profissionais de seguros são ocupações que se transferem facilmente de uma grande empresa para trabalho por conta própria - afinal, sua experiência continua valiosa. No entanto, os trabalhadores que deixam uma empresa para atacar por conta própria precisam estar especialmente cientes de quaisquer restrições de contrato de trabalho ou a disseminação dos segredos comerciais proprietários de seus ex-empregadores..

Outros funcionários, que trabalharam 30 e 40 anos em uma única ocupação, estão ansiosos por novas experiências. Advogados tornam-se escritores, contadores tornam-se balconistas e professores tornam-se ministros. Algumas pessoas transformam sua vocação em uma vocação, surpresa ao descobrir que o que fazem por diversão seria comprado e estimado por outras pessoas..

Alguns aposentados se voltaram para operações de franquia para fornecer renda, bem como a possibilidade de construir um negócio que possa ser passado para as crianças. Enquanto alguns franqueados são muito bem-sucedidos, outros enriquecem apenas os promotores. Se você tem interesse em possuir uma franquia, analise-a como faria com qualquer outro investimento financeiro. Escolher uma franquia ruim pode significar trabalhar longas horas por menos do que o salário mínimo e perder o capital suado que acumulou ao longo dos anos.

Palavra final

Embora atrasar a aposentadoria por vários anos e continuar trabalhando, pode ser uma pílula amarga para engolir - especialmente se você passou os últimos anos antecipando navios de cruzeiro e acordes ao meio-dia - há benefícios tangíveis à espera. É provável que você tenha um portfólio de investimentos maior e menos anos que precisem de financiamento, proporcionando maior segurança. Esperar até os 70 anos de idade aumenta significativamente seus benefícios do Seguro Social para você e seu cônjuge.

Ao tomar uma decisão, também é importante considerar sua saúde física e os sentimentos de seu cônjuge. Não deixe que o evento ocorra em você. Reserve um tempo hoje para analisar sua própria situação, para que seus anos de aposentadoria, embora possivelmente em menor número, ainda possam ser "dourados".

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