Como economizar e investir dinheiro para a faculdade

Financiar as despesas da faculdade de seus filhos certamente não é tão simples quanto você imagina. Ainda assim, apesar de todos os obstáculos e dificuldades, existem inúmeras oportunidades das quais você pode aproveitar sendo criativo e planejando cuidadosamente.

O aumento do custo das mensalidades

As mensalidades das faculdades nos Estados Unidos são caras - e, se você não prestar atenção, pode ficar chocado. De acordo com um relatório do College Board, os alunos de faculdades particulares de quatro anos têm o custo total mais alto de frequência. Considerando as taxas de matrícula, as taxas e o alojamento e alimentação, o “preço médio” para o ano letivo de 2011-2012 foi de US $ 38.589, enquanto os estudantes estaduais de instituições públicas de quatro anos pagaram uma média de mais de US $ 17.000. Os custos para estudantes de fora do estado em escolas públicas de quatro anos caíram no meio, com uma média de US $ 29.657.

Os custos das faculdades estão subindo mais rápido que a taxa de inflação. Nos últimos cinco anos, os preços das mensalidades subiram em média 5,6%, enquanto o aumento anual da inflação ficou abaixo de 3%. Prever esses custos não é uma ciência perfeita, mas, segundo a maioria das estimativas, uma educação de quatro anos em uma escola particular custará em média mais de US $ 200.000 em 2016.

Comece com um plano de economia da faculdade 529

Se você planeja economizar pelo menos parte da educação de seus filhos, um plano de economia para 529 é o melhor lugar para começar. Os planos 529 são populares porque você pode investir dinheiro para a faculdade com vantagens fiscais. Desde que os fundos sejam usados ​​para despesas qualificadas, como mensalidades, alojamento e alimentação, você não precisará pagar impostos sobre os ganhos quando os retirar. Você também não pagará impostos federais (e, na maioria dos casos, impostos estaduais) por quaisquer ganhos que a conta acumule enquanto estiver investida.

Além disso, muitos estados oferecem outros benefícios ao investir no plano 529 desse estado, como deduções do imposto de renda estadual sobre contribuições, além de concessões correspondentes. Lembre-se de que você só poderá se beneficiar desses benefícios se participar de um plano 529 patrocinado por seu estado de residência. Verifique o código tributário do seu estado antes de investir.

Investindo em um 529

Configure um 529 como uma conta de custódia - a conta está em seu nome, o que significa que você é o proprietário, mas seu filho é nomeado como beneficiário. Comece determinando uma quantia alvo em dólares para os custos da faculdade do seu filho; então, estime uma taxa realista de retorno e invista em conformidade. Use uma calculadora de custos universitários on-line para ajudar a descobrir a quantidade de dinheiro necessária para alcançar seu objetivo. Como o dinheiro em um 529 deve ser usado para despesas da faculdade, cuide-se de administrar esses números para obter uma estimativa o mais precisa possível.

O que você não querer fazer é investir demais. Se você precisar sacar fundos para despesas que não sejam da faculdade, você será penalizado com uma severa multa de 10%, além do imposto de renda comum sobre os ganhos retirados. No entanto, você pode alterar o beneficiário para que outro filho ou parente possa fazer uso de fundos excedentes. Dito isto, uma estratégia melhor para evitar “falta de investimento” ou excesso de investimento é complementar um plano de economia de 529 com outros veículos de investimento que funcionam bem para as despesas da faculdade.

Outros veículos de investimento

Além dos anos 529, vários outros tipos de produtos de investimento podem ajudá-lo a economizar efetivamente e podem oferecer benefícios adicionais.

1. IRAs de Roth

Os IRAs do Roth são contas de aposentadoria semelhantes a um IRA tradicional ou a um 401k, mas, diferentemente dessas contas, você pode retirar contribuições feitas para um Roth para qualquer finalidade, sem penalidade. Além disso, você pode sacar os ganhos sem incorrer na multa de 10% pelo saque antecipado, se os fundos forem usados ​​para despesas com educação qualificada. No entanto, você terá que pagar impostos sobre esses ganhos se optar por retirar mais do que o total de todas as suas contribuições.

2. Seguro de Vida Permanente

O seguro de vida permanente, como o seguro de vida inteira e o seguro de vida universal, são planos nos quais existe um componente de seguro (o benefício por morte) e um componente em dinheiro que pode ser parcialmente retirado ou emprestado. Além disso, como uma vantagem adicional, o valor em dinheiro em uma política de vida permanente não conta como um ativo líquido quando as faculdades determinam quanto auxílio financeiro seu filho qualifica para.

Quando você empresta seu valor em dinheiro, você não deve impostos. No entanto, você precisa pagar juros sobre o empréstimo. Os empréstimos contra o componente de investimento da apólice são uma maneira de receber uma parte do investimento (incluindo crescimento) isenta de impostos. Por outro lado, se você fizer uma retirada, você vai deve imposto sobre os ganhos. Você pode configurar essas políticas para que seus herdeiros recebam o benefício por morte mais o valor em dinheiro restante após a sua morte - ou você pode configurá-las para que seus beneficiários recebam o benefício por morte menos o quanto você emprestou da política.

Como as apólices de seguro de vida permanente são variadas e bastante complexas, revise suas opções com cuidado. É melhor não investir em seguro de vida permanente para o componente de poupança, a menos que você tenha uma necessidade legítima de seguro de vida (e, como você tem um ou mais filhos, é provável que você Faz precisa).

Além disso, as apólices de seguro de vida não são investimentos líquidos - a maioria tem um período de entrega durante o qual você paga uma multa para acessar seus fundos. Certifique-se de entender completamente as implicações do empréstimo ou da retirada de uma conta de seguro de vida antes de usá-la para pagar pela faculdade.

3. Anuidades Fixas

Anuidades fixas são um tipo de conta de aposentadoria da qual você pode fazer saques durante a aposentadoria ou receber um fluxo de renda garantido. Como o dinheiro de uma anuidade fixa conta como poupança para a aposentadoria, as faculdades não podem analisá-lo ao determinar a quantidade de ajuda financeira que você qualifica. No entanto, o IRS cobra uma multa severa por saques antecipados. Além disso, a empresa de anuidades cobra uma taxa de resgate se a anuidade for substancialmente aproveitada durante o período de entrega, que geralmente é nos primeiros cinco a sete anos.

No entanto, se você tiver pelo menos 59 anos e meio de idade enquanto seu filho estiver na faculdade, uma conta de anuidade pode ser a maneira ideal de economizar, desde que esteja fora do período de rendição no momento em que você precisar tocá-la. Mas se você não tem 59 anos e meio, é provável que uma anuidade seja um veículo de poupança muito ruim para algo que não seja sua aposentadoria.

Palavra final

Quando se trata de pagar pela faculdade, ter um plano e cumpri-lo é o melhor caminho a percorrer. Converse com seus filhos desde o início sobre o que eles devem esperar da mãe e do pai em relação à assistência no pagamento da faculdade. Converse com um planejador financeiro qualificado, se necessário, para entender melhor as implicações de suas escolhas e encontrar investimentos adequados.

Embora a dívida estudantil possa ajudar seus filhos a apreciar o valor da educação e os sacrifícios que os pais fazem, planejar e preparar essa dívida é igualmente importante. Obviamente, se seus filhos se qualificam para receber ajuda e bolsas de estudos universitárias - isso é ainda melhor. Mas não é algo para depender do seu plano de economia da faculdade.

Que outras dicas você pode sugerir para economizar - e pagar - pela faculdade?